Решение № 2-2079/2019 2-2079/2019~М-311/2019 М-311/2019 от 13 февраля 2019 г. по делу № 2-2079/2019

Дело № 2-2079/2019


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Сыктывкарский городской суд Республики Коми

в составе председательствующего судьи Платто Н.В.

при секретаре Дроновой Д.А.,

с участием представителя истца ФИО1,

представителя ответчика ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Сыктывкаре

14 февраля 2019 года гражданское дело по иску ФИО3 к ПАО СК «Росгосстрах» о взыскании страхового возмещения, убытков, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа,

установил:

ФИО3 обратился в суд с иском к ПАО СК «Росгосстрах» о взыскании 946 352,07 руб. страхового возмещения, 38 428 руб. утраты товарной стоимости, 17 000 руб. расходов на оценку, 93 110 руб. неустойки, 10 000 руб. компенсации морального вреда, штрафа и судебных расходов по делу.

В обоснование иска указано, что названную сумму страхового возмещения составляет ущерб от повреждений застрахованного у ответчика транспортного средства ... по страховому случаю от ** ** **.

В судебном заседании представитель истца настаивал на удовлетворении исковых требований.

Представитель ответчика с иском не согласился, указывая на отсутствие оснований для взыскания страхового возмещения с ссылкой на то, что в момент ДТП автомашиной управлял ФИО4, не вписанный в страховой полис в качестве лица, допущенного к управлению транспортным средством; в случае удовлетворения иска с учетом положений статьи 333 ГК РФ просил снизить размер компенсации морального вреда, неустойки и штрафа.

Истец и третье лицо ФИО4 в судебное заседание не явились, извещались надлежащим образом по известным адресам, суд определил рассмотреть дело в их отсутствие.

Заслушав объяснения участников процесса, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно пункту 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 422 Гражданского кодекса РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Отношения по добровольному страхованию имущества граждан регулируются нормами главы 48 «Страхование» Гражданского кодекса РФ, Законом РФ от 27.11.1992 №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и Законом РФ от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей» в части, не урегулированной специальными законами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 929 Гражданского кодекса РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Согласно пункту 1 статьи 943 Гражданского кодекса РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (п.2 ст.943 ГК РФ).

В развитие положения статьи 947 Гражданского кодекса РФ Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» в пункте 3 статьи 3 предусматривает, что добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом об организации страхового дела и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения (абзац первый статьи 3 Закона об организации страхового дела).

Согласно пункту 2 статьи 9 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Судом установлено, что в собственности ФИО3 находится автомобиль ... года выпуска.

** ** ** между ПАО СК «Росгосстрах» и ФИО3 был заключен договор добровольного страхования указанного транспортного средства по риску КАСКО «Ущерб + Хищение» на страховую сумму 1 843 766 руб., в подтверждение чего страхователю выдан страховой полис со сроком действия с ** ** ** по ** ** **. Страхователем при заключении договора была оплачена страховая премия в размере 93 110 руб.

Условиями пункта 7 указанного договора установлен список лиц, допущенных к управлению транспортным средством на законных основаниях, в котором значится собственник транспортного средства – ФИО3 (истец).

Договор страхования заключен в соответствии с Правилами добровольного страхования транспортных средств и спецтехники (типовые (единые)) №171.

В страховом полисе указано об ознакомлении ФИО3 с указанными Правилами страхования, его согласии их выполнять.

** ** ** ФИО3 обратился к ответчику с заявлением о выплате страхового возмещения в связи с повреждением транспортного средства в результате дорожно-транспортного происшествия от ** ** ** /водителем транспортного средства в момент ДТП являлся ФИО4/.

Согласно представленному истцом заключению ООО «** ** **», стоимость восстановительного ремонта автомобиля без учета износа составляет 946 352,07 руб., величина утраты товарной стоимости – 38 428 руб.

Письмом от ** ** ** в выплате страхового возмещения истцу было отказано со ссылкой на то, что ФИО4 не был включен в перечень водителей, указанных в договоре страхования.

Оценив представленные по делу доказательства в их совокупности с нормами действующего законодательства, принимая во внимание, что в момент дорожно-транспортного происшествия принадлежащий истцу автомобиль находился под управлением ФИО4, который не включен в полис добровольного страхования, как лицо, допущенное к управлению транспортным средством, суд приходит к выводу, что указанное дорожно-транспортное происшествие не является страховым случаем, наступление которого влечет обязательство страховщика по выплате страхового возмещения.

Так, условиями заключенного между сторонами договора, содержащимися в Правилах страхования, предусмотрено, что страхователь приобретает право на получение страховой выплаты при наступлении страхового случая в объеме и порядке, установленном условиями, на которых был заключен договор страхования.

Пунктом 2.4 Правил страхования предусмотрено, что лицом, допущенным к управлению транспортного средства является собственник транспортного средства, лицо, владеющее транспортным средство на праве хозяйственного ведения или вправе оперативного управления либо на ином законном основании (право аренды, доверенность на право управления транспортным средством, распоряжение соответствующего органа о передаче ему транспортного средства и др.), указанные в договоре страхования как лица, допущенные к управлению.

В соответствии с пунктом 3.1 параграфа 3 «Страховые риски, страховые случаи» Приложения №1 к Правилам страхования страховым случаем признается утрата, гибель или повреждение транспортного средства и/или дополнительного оборудования, установленного на транспортном средстве, не относящегося к категориям, указанным в пункте 2.2 настоящего Приложения, произошедшее на территории страхования в период действия страхования по договору страхования в результате прямого и непосредственного воздействия события (страхового риска), предусмотренного настоящим Приложением (пункт 3.2) и договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность страховщика возместить страхователю (выгодоприобретателю) причиненные вследствие этого события убытки, либо понесенные страхователем (выгодоприобретателем) расходы (произвести выплату страхового возмещения) в пределах определенной в договоре страховой суммы, в порядке и объеме, установленном настоящими Правилами, при соблюдении условий, приведенных в данном пункте.

Пунктом 3.2.1 Приложения №1 к Правилам страхования предусмотрено, что страхование производится по следующим рискам:

«Ущерб» – возникновение в период действия договора страхования непредвиденных расходов страхователя/выгодоприобретателя, связанных с необходимостью проведения восстановительного ремонта застрахованного транспортного средства или приобретения имущества, аналогичного утраченному, в случаях, когда оно произошло в пределах территории страхования в результате наступления следующих событий (одного, нескольких или всех), наступление которых подтверждается соответствующими документами компетентных органов (если иное не предусмотрено договором или соглашением сторон):

дорожное происшествие – внешнее воздействие, подтвержденное документами компетентных органов как дорожно-транспортное происшествие, на застрахованное транспортное средство в процессе его остановки, стоянки, движения собственным ходом, находящегося в исправном состоянии, под управлением указанных в договоре страхования лиц, имеющих действующие право на управление транспортным средством соответствующей категории, и не находящихся в состоянии алкогольного, наркотического или иного токсического опьянения до дорожно-транспортного происшествия или до прохождения медицинского освидетельствования (подпункт «а» пункта 3.2.1 Приложения №1 к Правилам страхования).

В соответствии с пунктом 12.1 Приложения №1 к Правилам страхования №171 страховщик отказывает в страховой выплате, если наступившее событие не отвечает признакам страхового случая, предусмотренного данным Приложением или договором страхования.

При заключении договора страхования ФИО3 был ознакомлен с Правилами страхования и обязался их выполнять, что удостоверено подписью истца в страховом полисе, произведенной с соблюдением требований пункта 2 статьи 943 Гражданского кодекса РФ.

В соответствии с пунктом 4 статьи 421 Гражданского кодекса РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Таким образом, Правила страхования приобрели силу условий договора и являются обязательными как для страховщика, так и страхователя.

Статьей 431 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Исходя из приведенных выше положений Правил страхования, одним из обязательных условий для признания случая страховым, влекущим обязанность страховщика по выплате страхового возмещения, предусмотренном договором способе, является управление застрахованным автомобилем лицом, допущенным к управлению транспортного средства, указанным в договоре добровольного страхования, как лица, допущенного к управлению автомобилем.

Вместе с тем, лицо, под управлением которого находился застрахованный и принадлежащий истцу автомобиль, в момент дорожно-транспортного происшествия, не было включено в заключенный 19.11.2017 между ФИО3 и ПАО СК «Росгосстрах» договор добровольного страхования транспортного средства, в качестве лица, допущенного к управлению.

Пунктом 1 статьи 942 Гражданского кодекса РФ установлено, что при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования; о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы.

Так, указание в договоре страхования (страховом полисе) лица, допущенного к управлению застрахованным транспортным средством, является элементом описания страхового случая, в связи с чем, в силу части 1 статьи 942 Гражданского кодекса РФ является существенным условием договора страхования.

Заключая договор добровольного страхования автотранспортного средства, владелец автомобиля ФИО3 самостоятельно определил круг лиц, допущенных к управлению транспортным средством, в рамках данного договора.

Невключение ФИО5 Е,С., управлявшего транспортным средством на момент дорожно-транспортного происшествия, в договор добровольного страхования (страховой полис) в качестве лица, допущенного к управлению застрахованным транспортным средством, свидетельствует об отсутствии соглашения между сторонами договора о страховании рисков причинения ущерба застрахованному имуществу страхователя непосредственно ответчиком.

Условиями заключенного сторонами договора страхования в качестве основного условия предусмотрено, что к страховым рискам относятся только те дорожно-транспортные происшествия, в которых застрахованным транспортным средством управляли лица, указанные в договоре добровольного страхования.

В связи с этим, указанные Правила страхования не распространяются на ФИО4 в той же мере, как на страхователя, поскольку Правилами не предусмотрена выплата страхового возмещения, если лицо, не указано в договоре страхования в качестве лица, допущенного к управлению застрахованным транспортным средством.

Указанное условие договора является существенным, оно в установленном порядке истцом не оспорено, недействительным не признано, с требованием об изменении условий договора страхования ФИО3 ни к страховщику, ни в суд не обращался.

При этом по настоящему делу не подлежат применению положения статей 961, 963, 964 Гражданского кодекса РФ, предусматривающие основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения, а также разъяснения, содержащиеся в пункте 34 Постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27.06.2013 №20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан», и параграф 12 действующих у ответчика Правил страхования (исключения из страхового покрытия), поскольку совокупностью исследованных судом доказательств подтверждено, что страховой случай не наступил.

В силу положений статей 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

При изложенных выше обстоятельствах у истца отсутствует право требовать выплаты страхового возмещения, поскольку это противоречит условиям договора страхования и требованиям закона.

Принимая во внимание, что ФИО3 не представлено доказательств заключения договора страхования под влиянием обмана, заблуждения либо под давлением, суд находит необоснованными и не подлежащими удовлетворению исковые требования ФИО3 к ПАО СК «Росгосстрах» в полном объеме.

Суд не усматривает по делу признаков недействительности договора страхования, равно как и его притворности либо кабальности по отношению к ФИО3, в том числе с учетом принципа свободы договора.

При этом суд также учитывает, что от согласованного сторонами характера страхового риска зависит страховая премия /пункт 2 статьи 954 Гражданского кодекса РФ/. Как следует из тарифного руководства по добровольному страхованию (КАСКО), действующему в ПАО СК «Росгосстрах» и расчета, представленных ответчиком, страховая премия, подлежащая оплате страхователем по договору с включением в качестве лиц, допущенных к управлению транспортным средством, ФИО3 и ФИО4, составила бы 172 760,87 руб., тогда как по условиям страхового полиса страховая премия была внесена ФИО3 лишь в размере 93 110 руб.

С учетом изложенного, повреждение автомобиля истца при рассматриваемом дорожно-транспортном происшествии не является страховым случаем, предусмотренным договором страхования и влекущим обязанность страховщика выплатить страховое возмещение.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Отказать ФИО3 в удовлетворении исковых требований к ПАО СК «Росгосстрах» о взыскании страхового возмещения, убытков, неустойки, компенсации морального вреда, судебных расходов.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Верховный Суд Республики Коми через Сыктывкарский городской суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Председательствующий Н.В.Платто

...