Решение № 2-246/2017 2-246/2017~М-200/2017 М-200/2017 от 27 апреля 2017 г. по делу № 2-246/2017

Дело № 2-246\2017

Поступило в суд 28 апреля 2017 года

В окончательной форме
решение изготовлено 27 июня 2017 года

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

22 июня 2017 года город Чулым

Чулымский районный суд Новосибирской области в составе:

председательствующего судьи Ждановой О.А.

при секретаре Гуцала В.А.

рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «РН Банк» к ФИО1 <данные изъяты> о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, взыскании судебных расходов,

у с т а н о в и л:

АО «РН Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, взыскании судебных расходов, мотивируя свои требования тем, что согласно п. 1 Индивидуальных условий предоставления ЗАО «РН Банк» кредита физическим лицам на приобретение автомобиля (далее - «Индивидуальные условия») и Общих условий предоставления ЗАО «РН Банк» кредита физическим лицам на приобретение автомобиля версия 2.0/2014 (далее - «Общие условия») ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО «РН Банк» (далее - «Истец», «Банк») и ФИО1 (далее - «Ответчик», «Заемщик», «Залогодатель») был заключен Договор потребительского кредита № о предоставлении потребительского кредита (далее - «Кредитный договор») на условиях, указанных в пункте 1 Индивидуальных условий и установленных Общими условиями с Приложениями №№ 1, 2, 3 и 4.

В соответствии с ФЗ от 05.05.2014 г. № 99-ФЗ «О внесении изменений в главу 4 части первой ГК РФ и о признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов РФ», банком внесены изменения в наименование и учредительные документы, и фирменное (полное официальное) наименование банка на русском языке изменено на Акционерное общество «РН Банк». 09 декабря 2014 года в ЕГРЮЛ была внесена запись об изменении наименования ЗАО «РН Банк» на АО «РН Банк».

В соответствии с условиями Кредитного договора, Истец предоставил Ответчику кредит для приобретения автомобиля <данные изъяты>, в размере <данные изъяты> (согласно строки 1 п. 1. Индивидуальных условий), на срок до 20.04.2018 г. (строка 2 п. 1. Индивидуальных условий).

Индивидуальные условия совместно с Общими условиями предоставления кредита физическим лицам на приобретение автомобиля версия <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ представляют собой смешанный договор об условиях предоставления кредита физическим лицам на приобретение автомобиля, состоящий из Кредитного договора, Договора банковского счета, и Договора залога автомобиля, заключаемый между Банком и Заемщиком (при этом Заемщик является согласно подписанным между ним и Банком документов одновременно по тексту документов Клиентом / Залогодателем по Договору Банковского счета и по Договору залога автомобиля соответственно).

Кредитный договор состоит из Индивидуальных условий, Общих условий кредитования включающих Приложения, являющиеся их неотъемлемой частью, согласно пункта 1.3.

Заключение Договора залога автомобиля является неотъемлемой частью, необходимым условием получения кредита физическими лицами на приобретение автомобиля (строка 10 п. 1. Индивидуальных условий и п. 1.4. Приложения № 1 Общих условий), с индивидуальными признаками автомобиля передаваемого в залог Банку, указанными в пункте 3.1. Индивидуальных условий.

Договор залога автомобиля состоит из Индивидуальных условий. Общих условий с Приложением №3 («Общие условия договора залога автомобиля»).

В соответствии со ст. 432 ГК РФ и ст. 438 ГК РФ Индивидуальные условия, признаются офертой, а выдача Банком кредита признается акцептом. Во исполнение Индивидуальных условий и п. 2.1. и 2.2. Приложения № 1 («Общие условия договора потребительского кредита») Общих условий Истец перечислил Ответчику указанную выше сумму кредита на специальный счет, что подтверждается Платежными поручениями, выписками по счету и расчетом задолженности.

Клиент дал Банку распоряжение осуществить следующие операции по счету в дату зачисления суммы кредита на счет: перевод - оплата по счету за автомобиль и перевод - оплата страховой премии по договору страхования (п. 2.2.1. и п. 2.2.2. Индивидуальных условий). Наличие этих условий играет существенную роль при определении Процентной ставки для целей начисления и перерасчета (если применимо) процентов за пользование кредитом (строка 17 п. 1. Индивидуальных условий).

Строкой 4 п. 1. Индивидуальных условий, стороны согласовали, что за пользование кредитом Ответчик ежемесячно уплачивает Банку проценты по ставке 9,2% годовых.

В силу строки 6 п. 1. Индивидуальных условий, сторонами предусмотрено, что погашение Кредита и уплата начисленных на его сумму процентов производится Заемщиком ежемесячно по 20 числам месяца.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства заемщику, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее; к отношениям по договору кредита применяются правила, регулирующие отношения по договору займа.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, в корреспонденции с ч. 1 ст. 811 ГК РФ, при отсутствии иного соглашения проценты за пользование кредитом выплачиваются ежемесячно до даты возврата этих средств; иное Кредитным договором не установлено.

В нарушение требований ст.ст. 309, 310 ГК РФ, ответчик ненадлежащим образом исполнял обязательства в части внесения ежемесячных платежей, указанных в строке 6 п. 1 Индивидуальных условий: количество ежемесячных платежей - 36, размер ежемесячных платежей <данные изъяты>, что подтверждается выпиской по счету.

В порядке, согласованном между сторонами, была начислена неустойка из расчета 0,1% (строка 12 п. 1. Индивидуальных условий) от суммы просроченной задолженности по Кредитному договору за каждый календарный день просрочки от несвоевременно погашенной суммы основного долга и процентов за пользование кредитом.

Поскольку Ответчик ненадлежащим образом исполнял обязательства по внесению денежных средств в счет погашения кредита по Кредитному договору, у него образовалась задолженность в сумме <данные изъяты>, из которой: <данные изъяты> - просроченный основной долг; <данные изъяты> - просроченные проценты; <данные изъяты> - неустойка.

Письмами от ДД.ММ.ГГГГ №, 169 Банк направил в адрес Ответчика претензию с требованием о досрочном возврате кредита (об уплате суммы долга, процентов и неустойки), которая была оставлена без ответа.

В соответствии с п. 1 ст. 329 ГК РФ, в обеспечение принятых на себя обязательств по Кредитному договору, между Истцом и Ответчиком был заключен Договор залога автомобиля (ст. 3 Индивидуальных условий и Приложение № 3 Общих условий), согласно которого Ответчик в обеспечение полного и надлежащего исполнения им своих обязательств по Кредитному договору передает в залог истцу автомобиль: марка, модель: <данные изъяты> идентификационный номер (VIN): №, год выпуска: 2015.

Согласно п. 3.2. Индивидуальных условий, согласованная залоговая стоимость автомобиля составляет <данные изъяты>, но в соответствии с п. 6.6. Приложение № Общих условий при обращении взыскания на автомобиль по истечении 12 месяцев со дня заключения Кредитного договора, стоимость на автомобиль устанавливается в размере 75% от залоговой стоимости, что составляет <данные изъяты>

В соответствии с изменениями в законодательстве, с ДД.ММ.ГГГГ необходимо вносить движимое имущество в реестр залогов. Во исполнение данного требования, истец внес запись в реестр залогов от ДД.ММ.ГГГГ за № на автомобиль, где залогодателем является ФИО4 Данная запись подтверждается на сайте <данные изъяты> и распечаткой уведомления о внесения залога в реестр.

Просят взыскать с ФИО1 <данные изъяты> в пользу Акционерного общества «РН Банк» задолженность по Договору потребительского кредита в размере <данные изъяты>, из которой: <данные изъяты> - просроченный основной долг; <данные изъяты> - просроченные проценты; <данные изъяты> - неустойка. Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «РН Банк» расходы по уплате госпошлины в сумме <данные изъяты>. Обратить взыскание на предмет залога - автомобиль: марка, модель: <данные изъяты> идентификационный номер (<***>): №, год выпуска: 2015. (л.д. <данные изъяты>

В судебное заседание представитель истца АО «РН Банк» не явился, о времени и месте проведения судебного разбирательства извещен надлежащим образом, представил письменное ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца (л.д. <данные изъяты>

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, место его нахождения не известно (л.д. <данные изъяты>).

Привлеченный в порядке ст. 50 ГПК РФ представитель ответчика – адвокат Халипа А.В. с исковыми требованиями не согласен, так как позиция ответчика по заявленным исковым требованиям не известна.

В силу ст. 167 ГПК РФ, суд рассмотрел дело в отсутствие не явившегося представителя истца АО «РН Банк», ответчика ФИО1

Исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 8 ГК РФ, гражданские права и обязанности возникают, в том числе из договоров и иных сделок, предусмотренных законом.

В силу положений ч. 3 ст. 10 ГК РФ, в случаях, когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того, осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно, разумность действий и добросовестность участников гражданских правоотношений предполагаются.

Статьей 1 ФЗ Российской Федерации «О банках и банковской деятельности» №395-1 от 02.12.1990 года, установлено, что банки размещают привлеченные средства на условиях возвратности, платности, срочности.

В соответствии с требованиями ст.30 ФЗ Российской Федерации «О банках и банковской деятельности» №395-1 от 02.12.1990 года, отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основании договоров. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Как видно из п. 2, 3 ст. 434 ГК РФ, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В силу ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ч. 1 ст. 435 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Согласно ч. 1 ст. 428 ГК РФ, договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Пункт 3 ст. 438 ГК РФ, предусматривает, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Статьями 309-310 ГК РФ, установлено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

На основании ч.1 ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

В силу ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства - (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ч. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены говором займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (ч.2).

В соответствии с ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со ст. 813 ГК РФ, при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а так же при утрате обеспечения или ухудшения его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.

Материалами дела установлено, что в соответствии с Федеральным Законом от 05.05.2014 г. № 99-ФЗ «О внесении изменений в главу 4 части первой ГК РФ и о признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов РФ», банком внесены изменения в наименование и учредительные документы, и фирменное (полное официальное) наименование банка изменено на Акционерное общество «РН Банк». 09 декабря 2014 года в ЕГРЮЛ была внесена запись об изменении наименования ЗАО «РН Банк» на АО «РН Банк». (л.д. <данные изъяты>

Судом установлено, что между Банком - АО «РН Банк» и заемщиком (клиентом, залогодателем) – ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ заключен договор потребительского кредита № на основании Индивидуальных условий предоставления кредита физическим лицам на приобретение автомобиля совместно с Общими условиями предоставления Банком кредита физическим лицам на приобретение автомобиля, который предоставляет собой смешанный договор об условиях предоставления кредита физическим лицам на приобретение автомобиля, состоящий из кредитного договора, договора банковского счета и договора залога автомобиля (л.д. <данные изъяты>

Кредитный договор состоит из Индивидуальных условий, Общих условий кредитования включающих Приложения, являющиеся их неотъемлемой частью.

Индивидуальные условия договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. <данные изъяты> содержат следующие условия: сумма кредита - <данные изъяты>, кредитный договор вступает в силу с даты его заключения (подписания сторонами Индивидуальных условий кредитования) и действует до полного погашения заемщиком кредитной задолженности и иных денежных обязательств по кредитному договору. Срок возврата кредита (до полного погашения): ДД.ММ.ГГГГ. Срок возврата кредита (до полного погашения) может быть изменен Банком в случае ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору или при частичном досрочном погашении кредита (строки №1, 2 раздела 1).

Данными Индивидуальными условиями предусмотрена процентная ставка (процентные ставки) (в процентах годовых) или порядок ее (их) определения: в силу выраженного в заявлении о предоставлении потребительского кредита согласия заемщика на заключение договоров, указанных в строке 9 настоящих Индивидуальных условий договора потребительского кредита, Банк устанавливает заемщику ставку процентов за пользование кредитом в размере 9,2% годовых. В случае неисполнения обязательств по заключению договоров, указанных в строке 9 настоящих Индивидуальных условий договора потребительского кредита, Банк вправе принять решение об изменении величины Применимой процентной ставки по основаниям и в порядке, предусмотренным в строке 17 настоящих Индивидуальных условий договоров потребительского кредита (строка 4 раздела 1).

Из Индивидуальных условий договора потребительского кредита, усматривается: количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору или порядок определения этих платежей, т.е. количество платежей – 36; размер платежа – <данные изъяты>; 20 числа каждого месяца (за исключением даты первого ежемесячного платежа); дата первого ежемесячного платежа ДД.ММ.ГГГГ; размер всех ежемесячных платежей является одинаковым, за исключением последнего ежемесячного платежа, осуществляемого в дату полного погашения, который будет корректирующим и учитывающим погрешности, допущенные при расчете размера ежемесячных платежей (в том числе, в связи с округлением цифр) и пересчете процентов в связи с переносом дат ежемесячных платежей и размер ежемесячных платежей указываются в графике платежей (строка №6 раздела 1).

Для заключения и/или исполнения кредитного договора необходимо заключение заемщиком (клиентом, залогодателем) договоров, действующих с момента заключения кредитного договора по дату фактического возврата кредитной задолженности: 1. договор банковского счета, 2. договор страхования имущества (автомобиля), сторонами которого являются залогодатель и ООО «Росгосстрах», либо страховщик, соответствующий критериям, установленным кредитором, договор страхования жизни и от несчастных случаев и болезней, сторонами которого являются Заемщик и ООО «Кардиф», либо страховщик, соответствующий критериям, установленным Кредитором (строка №9 раздела 1).

Для обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору необходимо заключение договора, по форме и содержанию удовлетворяющего Банк: договор залога автомобиля, сторонами которого являются залогодатель и Банк, предметом залога по которому является автомобиль, не обремененный залогом или иными правами третьих лиц (строка №10 раздела 1).

Неустойка составляет 0,1 % за каждый день просрочки от несвоевременно погашенной суммы основного долга и процентов за пользование кредитом (строка №12 раздела 1).

Заемщик ФИО1 с условиями кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ и Общими условиями предоставления кредита физическим лицам на приобретение автомобиля по версии 2.0\2014 с приложениями к ним за №1, 2, 3, 4 был ознакомлен под роспись, о чем свидетельствует его подпись в данном договоре и Общих условиях. (л.д. <данные изъяты>

Каких-либо данных свидетельствующих о том, что при оформлении кредитного договора были нарушены требования закона, по делу не имеется.

Договор, а также Общие условия по форме и содержанию отвечают требованиям ст. 820 ГК РФ.

Банком обязательства перед заемщиком по предоставлению кредита в размере <данные изъяты> выполнены, что подтверждено выписками по счету за период с 20.04.2015 по 03.03.2017 (л.д. <данные изъяты>). Банковский ордер № от 20.04.2015 года также подтверждает выдачу кредита на открытый Банком счет на имя ФИО1 в размере <данные изъяты> (л.д. <данные изъяты>).

Материалами дела установлено, что ответчику ФИО1 Банком предоставлен кредит для приобретения легкового автомобиля <данные изъяты>, идентификационный номер (VIN) №, год выпуска 2015, цвет белый, у продавца ООО «ФИО2», что подтверждается договором купли-продажи автомобиля № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. <данные изъяты>). Согласно строке 11 раздела 1 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, цель использования заемщиком потребительского кредита – оплата части стоимости приобретаемого у ООО «ФИО2» по договору купли - продажи № от ДД.ММ.ГГГГ автомобиля с индивидуальными признаками, определенными залога автомобиля № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> (л.д. <данные изъяты>

В разделе 2 Индивидуальных условий отражено, что клиент просит Банк открыть ему текущий счет для зачисления на него средств кредита и обслуживания кредита в соответствии с условиями кредитного договора (счет) (п. 2.1.).

Клиент дает Банку распоряжение осуществить операции по счету в дату зачисления суммы кредита на счет: перевод 380944 рубля и 9900 рублей в пользу продавца автомобиля ООО «ФИО3», перевод на оплату страховой премии <данные изъяты> в пользу ООО «РН Финанс РУС» и <данные изъяты> в пользу ООО «РН Банк». (п. 2.2. раздела 2).

Индивидуальными условиями предусмотрено, что клиент заранее дает Банку акцепт на осуществление Банком списания денежных средств со счета в сумме, необходимой для погашения кредитной задолженности, как в сроки, установленные кредитным договором, так и при наступлении оснований для досрочного возврата кредита (п. 2.3 раздела 2).

Из платежного поручения № от ДД.ММ.ГГГГ, следует, что со счета, открытым ФИО1, перечислена на счет ООО «ФИО2» сумма в размере <данные изъяты> за автомобиль, а платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ со счета, открытым ФИО1, перечислена на счет ООО «ФИО2» сумма <данные изъяты> (л.д. <данные изъяты>

Из платежного поручения № от ДД.ММ.ГГГГ, следует, что со счета, открытым ФИО1, перечислена на счет ОАО «РН Банк» страховая премия в размере <данные изъяты>, а платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ со счета, открытым ФИО1, перечислена на счет ООО «РН Финанс Банк» сумма <данные изъяты> (л.д. <данные изъяты>

Согласно паспорту транспортного средства <адрес>, легковой автомобиль: <данные изъяты>, идентификационный номер (VIN) №, год выпуска 2015, цвет белый, модель № двигателя №, на основании договора купли-продажи № от ДД.ММ.ГГГГ принадлежал ООО «ФИО2» (л.д. <данные изъяты>).

Согласно договора купли- продажи № от ДД.ММ.ГГГГ, ООО «ФИО2» (продавец) передал в собственность ФИО1 <данные изъяты> (покупатель) автомобиль новый <данные изъяты> идентификационный номер (VIN) №, год выпуска 2015, в стандартной комплектации согласно спецификации. Цена автомобиля составляет <данные изъяты>. Оплата стоимости автомобиля осуществляется покупателем в следующем порядке: при заключении настоящего договора покупатель вносит продавцу предоплату в сумме <данные изъяты>, оставшаяся часть цены автомобиля в сумме <данные изъяты> вносится покупателем не позднее 5 календарных дней с момента извещения от продавца по телефону (или иным образом) о поступлении автомобиля на склад продавца в <адрес> (л.д. <данные изъяты>).

Согласно информации зам. Начальника полиции – 3 МОТНиРАМТС ГИБДД, автомобиль <данные изъяты>, 2015 года выпуска, (VIN) №, регистрационный знак <данные изъяты> зарегистрирован на имя ФИО1 <данные изъяты>, дата операции ДД.ММ.ГГГГ (л.д. <данные изъяты>).

Как следует из представленных суду доказательств, в нарушение принятых на себя обязательств, ФИО1 были нарушены сроки погашения кредита. Расчетом задолженности (л.д. <данные изъяты>), выписками по счету на имя ФИО1 за период с 20.04.2015 по 03.03.2017 года (л.д. <данные изъяты>), подтверждено, что ответчик оплату погашения полученных денежных средств производил несвоевременно, не в полном объеме ежемесячных платежей, чем нарушил взятые на себя обязательства. Последний платеж был совершен им в июне 2016 года. В связи с чем, задолженность ФИО1 перед истцом по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, составила <данные изъяты>, из которых – <данные изъяты> просроченный основной долг; <данные изъяты> – просроченные проценты, <данные изъяты> – неустойка. (л.д. <данные изъяты>).

Представленный истцом суду расчет задолженности ФИО1 по вышеуказанному кредитному договору по состоянию на 28.02.2017 года (л.д. <данные изъяты>), судом проверен, с данным расчетом суд согласен, поскольку он выполнен в соответствии с условиями кредитного договора и требованиями закона, и по существу не оспорен сторонами. Выписками по счету на имя ФИО1 за период с 20.04.2015 по 03.03.2017 года (л.д. <данные изъяты>), подтверждена достоверность сведений, изложенных в данном расчете.

Истцом принимались меры о досрочном возврате кредита, что подтверждается письмами, направленными по месту жительства ответчика, списком внутренних почтовых отправлений (л.д. 75-77) Однако, указанные требования оставлены ответчиком без внимания.

Поскольку ответчик ФИО1 не исполнил своих обязательств перед Банком, что свидетельствует о недобросовестном отношении с его стороны к выполнению условий кредитного договора, то суд считает необходимым исковые требования АО «РН Банк» в части взыскания с ФИО1 задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>, из которых: <данные изъяты> - просроченный основной долг; <данные изъяты> – просроченные проценты, <данные изъяты> – неустойка, удовлетворить в полном объеме.

Таким образом, с учетом исследованных доказательств, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований истца о взыскании задолженности по кредитному договору, в том числе и о взыскании неустойки и не находит оснований для снижения размера неустойки.

Как следует из строки 12 раздела 1 Индивидуальных условий потребительского кредита (л.д. <данные изъяты>), неустойка составляет 0,1 % за каждый день просрочки от несвоевременно погашенной суммы основного долга и процентов за пользование кредитом.

Из материалов дела следует, что штрафные санкции в виде неустойки начислены истцом в соответствии с кредитным договором, расчет неустоек ответчиком и представителем ответчика не оспаривается, иной расчет суду не представлен.

В соответствии с ч. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Доказательств, подтверждающих такую несоразмерность, суду не представлено.

В соответствии с ч. 1 ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В рассматриваемом случае условия о размере неустойки согласованы сторонами в договоре. Заемщик на момент заключения договора являлся совершеннолетним, дееспособным гражданином, имел возможность самостоятельно оценить условия кредитного договора или обратиться к специалисту за консультацией, доказательств того, что договор заключен в связи тяжелыми жизненными обстоятельствами, вынужденность заключения кредитного договора на указанных условиях, не представлено.

Оценивая степень соразмерности неустойки при разрешении спора, суд исходит из действительного ( а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате нарушения ответчиком взятых на себя обязательств, учитывая при этом, что сумма займа не является единственным критерием для определения размера заявленной банком неустойки.

Принимая во внимание конкретные обстоятельства дела, размер договорной неустойки, длительность нарушения исполнения обязательства заемщиком, за который начислена неустойка ( кредитный договор заключен в апреле 2015 года, с июля 2015 года платежи им вносились не в полном объеме, последний платеж был внесен в июне 2016 года), соотношение суммы заявленной ко взысканию неустойки с размером суммы задолженности по основному долгу и процентам, а также соотношение с средневзвешенными ставками процентов и штрафных санкций по кредитам и гражданско-правовым обязательствам, в том числе ставкой рефинансирования Центрального банка Российской Федерации, суд не находит оснований для применения положений ст. 333 ГК РФ, считает, что указанный размер неустойки соразмерен последствиям нарушения обязательства.

При этом недобросовестности в действиях кредитора судом не усмотрено.

Суд считает, что снижение размера неустойки приведет к необоснованному освобождению должника от ответственности, который грубо нарушил условия договора, ФИО1 должен был предвидеть неблагоприятные последствия несвоевременного исполнения своих обязательств.

Суд исходит из того, что предусмотренная законом возможность снижать неустойку является одним из предусмотренных законом правовых способов установления баланса между имущественными интересами сторон, поскольку направлена против необоснованного завышения размера неустойки.

Взыскание неустоек в полном объеме в данном случае обеспечивает баланс имущественных интересов сторон, т.к. компенсирует кредитору возможные убытки, вызванные ненадлежащим исполнением обязательства, а также не делает неправомерное пользование должником денежных средств более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования. Уменьшение неустоек в данном случае приводит к нарушению интересов кредитора.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что размер неустойки является соразмерным последствиям нарушения обязательств ответчиком, в связи с чем, оснований для ее снижения, не усматривает.

В силу ст. 35 ГПК РФ, лица, участвующие в деле, должны добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами. Они несут процессуальные обязанности, установленные настоящим Кодексом, другими федеральными законами. При неисполнении процессуальных обязанностей наступают последствия, предусмотренные законодательством о гражданском судопроизводстве.

Судом приняты все меры для вызова ответчика в суд с целью предоставления возможности подготовки и обоснования своих доводов, использованы возможные способы извещения ответчика о месте и времени судебного заседания, ответчик в суд не явился, по месту регистрации не проживает, сведениями об ином месте жительства либо месте пребывания ФИО1, суд не располагал.

Разрешая требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество, суд приходит к следующему.

Согласно ч.1 ст.329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно ч.1 ст. 334 ГК РФ, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В соответствии с ч.1 ст.334.1. ГК РФ, залог между залогодателем и залогодержателем возникает на основании договора.

По смыслу ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

В соответствии с ч.1 ст. 341 ГК РФ, права залогодержателя в отношениях с залогодателем возникают с момента заключения договора залога, если иное не установлено договором, настоящим Кодексом и другими законами.

На основании ст.348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено, за исключением случаев, если по закону или договору такое право возникает позже либо в силу закона взыскание может быть осуществлено ранее.

В силу ч.1 ст.349 ГК РФ, обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Таким образом, в соответствии с действующим законодательством залог является способом обеспечения исполнения обязательства, при котором кредитор-залогодержатель приобретает право в случае неисполнения должником обязательства получить удовлетворение за счет заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами за изъятиями, предусмотренными законом.

Судом установлено, что разделом 3 Индивидуальных условий предусмотрен договор залога автомобиля. Залогодатель передает в залог Банку автомобиль со следующими индивидуальными признаками: легковой автомобиль: модель <данные изъяты>, идентификационный номер (VIN) №, год выпуска 2015, с целью обеспечения исполнения своих обязательств по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, на условиях, изложенных в Общих условиях договора залога автомобиля (п. 3.1 раздела 3). (л.д. 32-37). Указанные условия указаны в Приложении №3 Общих условий (л.д. <данные изъяты>).

По соглашению между залогодателем и Банком залоговая стоимость автомобиля на дату заключения договора залога автомобиля составляет <данные изъяты> (п. 3.2 раздела 3) (л.д. <данные изъяты>). В соответствии с п. 6.6. Приложение № 3 Общих условий при обращении взыскания на автомобиль по истечении 12 месяцев со дня заключения Кредитного договора, стоимость на автомобиль устанавливается в размере 75% от залоговой стоимости, что составляет <данные изъяты>

Указанный договор залога, по форме, по содержанию соответствует требованиям действующего законодательства Российской Федерации.

С правами и обязанностями залогодателя ответчик ФИО1 был ознакомлен с момента подписания договора залога, который заключен в письменной форме, подписан ФИО1 лично, а, следовательно, условия договора одобрены и приняты ответчиком.

Существо договора свидетельствует о том, что ФИО1 принял на себя обязательство перед АО «РН Банк» по исполнению обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за счет заложенного имущества.

В силу п. 2 с. 348 ГК РФ, обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1)сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Из представленного суду расчета задолженности (л.д. <данные изъяты>), выписки по счету (л.д. <данные изъяты>), следует, что ФИО1 неоднократно допускались просрочки внесения ежемесячных платежей в счет погашения кредита, период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет более чем три месяца, последний платеж в счет погашения задолженности внесен заемщиком в июне 2016 года. Размер просроченной суммы задолженности по основному долгу составляет <данные изъяты>, что превышает 5% от размера стоимости заложенного имущества.

В такой ситуации суд приходит к выводу о том, что предусмотренные ст. 348 ГК РФ, основания для обращения взыскания на заложенное имущество имеются. Поскольку заемщиком ФИО1 не выполнены обязательства перед истцом АО «РН Банк» по кредитному договору № от 20 апреля 2015 года, то суд также считает необходимым удовлетворить исковые требования истца об обращении взыскания на переданное в залог имущество - легковой автомобиль модель: <данные изъяты>, идентификационный номер (VIN) №, год выпуска 2015, государственный регистрационный знак №, принадлежащий ФИО1

Истец внес запись в реестр залогов от ДД.ММ.ГГГГ за № на вышеуказанный автомобиль, где залогодателем является ФИО1, данная запись подтверждается распечаткой уведомления о внесения залога в реестр (л.д. <данные изъяты>

Согласно копии паспорта, ФИО1 <данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженец <адрес>, зарегистрирован по месту жительства по адресу г. <адрес> (л.д. <данные изъяты>).

Разрешая требования АО «РН Банк» о взыскании судебных расходов, суд приходит к следующему.

В силу ч.1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В соответствии со ст. 88 ГПК Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В пользу истца АО «РН Банк» с ответчика ФИО1 подлежит взысканию государственная пошлина в размере <данные изъяты>, которая была оплачена истцом при подаче искового заявления, согласно платежного поручения № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. <данные изъяты>

Согласно ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Доказательств, дающих основания для принятия иного решения, сторонами суду не представлено.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного общества «РН Банк» - удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 <данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес>, в пользу Акционерного общества «РН Банк» задолженность по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>, из которых – <данные изъяты> - просроченный основной долг, <данные изъяты> – просроченные проценты, <данные изъяты> – неустойка; а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>, а всего <данные изъяты>.

Обратить взыскание на предмет залога - легковой автомобиль модели <данные изъяты> идентификационный номер (VIN) №, год выпуска 2015, государственный регистрационный знак № принадлежащий ФИО1 <данные изъяты>.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Новосибирский областной суд в течение 1 месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Председательствующий: О.А.Жданова