Решение № 2-717/2026 от 20 апреля 2026 г.

89RS0001-01-2024-004537-52

Дело № 2-717/2026


Р Е Ш Е Н И Е

И М Е Н Е М Р О С С И Й С К О Й Ф Е Д Е Р А Ц И И

07 апреля 2026 года г. Салехард

Салехардский городской суд Ямало-Ненецкого автономного округа в составе

председательствующего судьи Подгайной Н.Н.

при ведении протокола судебного заседания ФИО1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО2 к АО «АльфаСтрахование» о защите прав потребителя,

У С Т А Н О В И Л:

Истец обратилась в суд с настоящим иском к ответчику, с учетом уточненных требований просила: взыскать с АО «АльфаСтрахование» в пользу ПАО «Сбербанк» страховое возмещение в размере остатка задолженности по кредитному договору № от 02.09.2023 года с учетом дополнительного соглашения № от 17.09.2024 года к кредитному договору № от 02.09.2023 года в пределах суммы страхового возмещения по договору (полису) страхования недвижимого имущества (ипотеки) № от 02.09.2023 года в размере 1553000 рублей, а оставшуюся часть перечислить истцу; взыскать убытки (проценты по кредитному договору) на 04.03.2026 в размере 247727 рублей 11 копеек; сумму, внесенную за оформление страхования объекта недвижимости и страхования жизни в размере 17758 рублей 25 копеек; предусмотренную законом неустойку в размере 1553 рублей; компенсацию морального вреда в размере 250000 рублей; компенсацию за фактическую потерю времени в размере 100000 рублей; штраф за неудовлетворение требований потребителя; расходы по уплате государственной пошлины в размере 1800 рублей; расходы на рецензию в размере 40000 рублей, расходы на оплату услуг эксперт а в размере 80000 рублей. В обоснование иска указано, что истец приобрёл объект недвижимого имущества расположенного по адресу: <адрес>. Поскольку указанный договор был обременён кредитным договором, истцом был заключён договор страхования недвижимого имущества. Выгодоприобретателем по договору страхования имущества является ПАО Сбербанк России в размере суммы задолженности по кредитному договору, а также страхователь - в части, превышающей сумму, подлежащую уплате кредитору. На основании распоряжения Администрации г. Салехард от 06.08.2024 г. №-р «О признании многоквартирных домов аварийными и подлежащими сносу», котором располагается указанное жилое помещение, признан аварийным и подлежащим сносу. Истцом было направлено заявление о наступлении события с признаками страхового случая. Ответчик не признал случай страховым, в осуществлении страховой выплаты отказал. Поскольку соглашение между сторонами не достигнуто, истец обратился с настоящим иском в суд и просит взыскать страховое возмещение. Также просит взыскать убытки, судебные расходы и компенсацию за фактическую потерю времени.

Истец, извещенная о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась, ходатайствовала о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Третьи лица, не заявляющие самостоятельных требований относительно предмета спора, в судебное заседание не явились.

Ответчик в судебном заседании не участвовал, извещался надлежащим образом.

В письменном отзыве ответчик полгал заявленные требования необоснованными и не подлежащими удовлетворению, поскольку событие согласно правилам страхования не относится к страховому случаю.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно выписке из ЕГРН ФИО2 с 04.09.2023 года является собственником квартиры по адресу: <адрес>Г, <адрес>.

Установлено, что между ОАО «Сбербанк России» и ФИО2 02.09.2023 года заключен кредитный договор № на приобретение квартиры по адресу: <адрес>Г, <адрес> на сумму 1553000 рублей под 11.70 процентов годовых, на срок 300 месяцев. Согласно условиям кредитного договора заемщик обязуется застраховать (обеспечить страхование) в страховой компании кредитора передаваемого в залог имущества.

Согласно дополнительному соглашению № от 17.09.2024 года к кредитному договору № от 02.09.2023 года сумма задолженности по кредитному договору на 17.09.2024 года составляет 1523501 рублей 86 копеек.

Между истцом и ответчиком заключен договор страхования – Страховой полис № от 02.09.2023 года в отношении страхования имущественных интересов, связанных с риском повреждения, гибели или утраты застрахованного имущества, расположенного по адресу: <адрес>Г, <адрес>. Срок действия полиса с 02.09.2023-01.09.2024. Застрахованное имущество находится в залоге у ПАО Сбербанк. Согласно Полису страхования страховая сумма на период страхования составляет 1553000 руб., страховая премия 1553 рублей.

Как следует из условий договора страхования, страховым случаем, в том числе, является конструктивный дефект объекта недвижимости, о которых на момент заключения договора страхования не было известно страхователю (выгодоприобретателю).

Согласно Правилам страхования имущества от 25.02.2021 с учетом п.3.3. Правил и приложения 6 «Конструктивные дефекты» застрахованного имущества (в части недвижимого имущества) - под «конструктивным дефектом» понимаются дефекты внутренних и внешних несущих конструкций, существенных для устойчивости застрахованного имущества (здания, жилого помещения, сооружения, постройки), обусловленные исключительно нарушением норм и правил производства строительных работ. Если иное не оговорено Договором, повреждение или уничтожение застрахованного имущества по данному риску является страховым случаем только при одновременном выполнении следующих обстоятельств: имеет место физическое повреждение или разрушение (а равно неизбежная либо предотвратимая только путем проведения капитального ремонта угроза такого разрушения или повреждения) конструктивных элементов (фундамента, колонн, перекрытий, балок, несущих стен и т. д.) застрахованного объекта недвижимости, в том числе, которые являются частью другого объекта недвижимости (при страховании квартир, комнат, помещений и т.п.), вследствие неизвестных Страхователю на момент заключения Договора страхования конструктивных дефектов объекта недвижимости; застрахованное имущество (или его часть) признано непригодным для дальнейшей эксплуатации либо пригодным для дальнейшей эксплуатации только после проведения капитального ремонта, либо установлена невозможность использовать по назначению, в соответствии с санитарно-эпидемиологическими и иными нормами, устанавливающими требования к жилым и иным помещениям, зданиям, сооружениям и т.д., и причиной явились конструктивные дефекты, обусловленные исключительно нарушением норм и правил производства строительных работ. Возмещению подлежит ущерб в результате конструктивных дефектов, о которых на момент заключения Договора не было известно Страхователю и/или Выгодоприобретателю. Страховщик не возмещает убытки по данному риску, если причиной повреждения или разрушения застрахованных объектов недвижимости, а также находящегося в них имущества, явились: их ветхость, частичное разрушение или повреждение вследствие длительной эксплуатации. Страховщик имеет право отказать в выплате возмещения в той мере, в которой ветхость застрахованных зданий и сооружений повлияла на размер убытка. Если Страхователь, докажет, что ветхость строений не оказала влияния на размер убытка, обязанность Страховщика выплачивать возмещение сохраняется. изменение характеристик, свойств и конструктивных параметров застрахованного имущества в нарушение требований и порядка, установленного действующим законодательством РФ, а также без согласия Страховщика и/или Выгодоприобретателя; Объект недвижимости, освобожденный для проведения капитального ремонта или по другим причинам на длительный срок лицами, использующими его по прямому назначению, на страхование не принимается. Страхователь обязан незамедлительно известить Страховщика об освобождении застрахованных объектов недвижимости для проведения капитального ремонта или по другим причинам на срок более 60(шестидесяти) дней. 5.3. Страховщик имеет право прекратить действие Договора страхования в отношении такого объекта страхования на этот период. При наступлении страхового случая по событию «Конструктивные дефекты объекта недвижимости», дополнительно к документам, указанным в п. 12.3.1. Правил, с учетом конкретной ситуации, Страховщик вправе запросить: акт проведения плановых и внеплановых проверок составленный жилищной инспекцией района с указанием нарушений и повреждений; техническое заключение о фактическом состоянии или акт технического состояния объекта недвижимости, составленный архитектурно-планировочным бюро (города, района, населенного пункта и т.д.); технический/кадастровый паспорт объекта недвижимости, поэтажный план, экспликация. Экспертное заключение независимой экспертной организации или Акт межведомственной комиссии о признании застрахованного объекта непригодным для проживания и или использования по назначению (при необходимости)

Из заключения МКУ «ФДГХ» № от 02.07.2024 года следует, что объект обследования - многоквартирный дом, расположенный по адресу: Ямало-Ненецкий автономный округ, <адрес> в целом не соответствует требованиям нормативно-технической документации в строительстве. Общее состояние конструкций здания согласно СП 454.1325800.2019 «Правила оценки аварийного и ограниченно-работоспособного технического состояния» оценено как аварийное. Техническое состояние жилых помещений многоквартирного дома, расположенного по адресу: Ямало-Ненецкий автономный округ, <адрес> не соответствует предъявленным требованиям п. 10, 15, 16 «Положения о признании помещения жилым помещением, жилого помещения непригодным для проживания и многоквартирного дома аварийным и подлежащим сносу или реконструкции» (Постановление правительства РФ № от 28.01.2006. С учетом аварийного состояния несущих конструкций, а также руководствуясь п. 33, 34 «Положения о признании помещения жиль помещением, жилого помещения непригодным для проживания многоквартирного дома аварийным и подлежащим сносу или реконструкции (Постановление Правительства РФ № 47 от 28.01.2006 (ред. 27.07.2020) рекомендуется признать многоквартирный дом, расположенный по адрес Ямало-Ненецкий автономный округ, <адрес> аварийным и подлежащим сносу.

Заключением межведомственной комиссии № от 10.06.2024 года принято решение о выявлении оснований для признания многоквартирного дома по адресу: <адрес> аварийным и подлежащим сносу.

Согласно распоряжению Администрации г. Салехард от 06.08.2024 г. №-р «О признании многоквартирных домов аварийными и подлежащими сносу» признан авариным и подлежащим сносу многоквартирный дом по адресу: <адрес>.

27.08.2024 года Управлением жилищной политики Администрации МО г.Салехард в адрес истца направлено уведомление о признании дома аварийным и подлежащим сносу.

Истец 28.08.2024 обратился с заявлением к ответчику о наступлении события, имеющего признаки страхового случая в связи с признанием дома аварийным и подлежащим сносу.

Ответчик в письме от 26.09.2024 года истцу предложил представить документы.

27.09.2024 года истец в адрес ответчика направил истребимые документы.

Уведомлением от 07.10.2024 года ответчик отказал в страховом возмещении в связи с отсутствием признаков страхового случая.

13.11.2024 года истец обратился к ответчику с претензией.

Требования претензии оставлены без удовлетворения.

В соответствии с положениями ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с требованиями закона и условиями договора. Односторонней отказ от договора не допускается.

В соответствии с ч.1, п.1 ч.2 ст.929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы). По договору имущественного страхования могут быть, в частности, застрахованы следующие имущественные интересы: риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества (статья 930).

Согласно ст.943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Как следует из ст.9 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно п.12 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27.06.2013 № 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан» в соответствии с пунктом 2 статьи 9 Закона об организации страхового дела под страховым случаем понимается совершившееся событие, предусмотренное договором добровольного страхования имущества, с наступлением которого возникает обязанность страховщика выплатить страховое возмещение лицу, в пользу которого заключен договор страхования (страхователю, выгодоприобретателю). Страховой случай включает в себя опасность, от которой производится страхование, факт причинения вреда и причинную связь между опасностью и вредом и считается наступившим с момента причинения вреда (утраты, гибели, установления недостачи или повреждения застрахованного имущества) в результате действия опасности, от которой производилось страхование. При выявлении причиненного вреда за пределами срока действия договора лицо, в пользу которого заключен договор страхования (страхователь, выгодоприобретатель), имеет право на страховую выплату, если вред был причинен либо начал причиняться в период действия договора. Если по обстоятельствам дела момент причинения вреда не может быть достоверно определен, вред считается причиненным в момент его выявления. В случае, если опасность, от которой производилось страхование, возникла в период действия договора, а вред начал причиняться за пределами срока его действия, страховой случай не считается наступившим и страховщик не несет обязанность по выплате страхового возмещения. Предполагаемое событие, на случай наступления, которого производится страхование, должно обладать признаками вероятности и случайности. При этом событие признается случайным, если при заключении договора страхования участники договора не знали и не должны были знать о его наступлении либо о том, что оно не может наступить.

Статьей 961 ГК РФ на страхователя (выгодоприобретателя) возлагается обязанность по уведомлению страховщика либо его представителя о наступлении страхового случая определенным способом и в определенные сроки. Обязанность по представлению одновременно с этим уведомлением всех необходимых документов на страхователя (выгодоприобретателя) законом не возлагается.

Как следует из п.34 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 25.06.2024 N 19 ст. 961 ГК РФ на страхователя (выгодоприобретателя) возлагается обязанность по уведомлению страховщика либо его представителя о наступлении страхового случая определенным способом и в определенные сроки. Обязанность по представлению одновременно с этим уведомлением всех необходимых документов на страхователя (выгодоприобретателя) законом не возлагается. Страховщик не вправе отказать в выплате страхового возмещения, если он своевременно узнал о наступлении страхового случая либо если отсутствие у страховщика сведений об этом не повлияло на его возможность определить, действительно ли имел место страховой случай и какова сумма причиненного ущерба (пункт 3 статьи 307, пункт 2 статьи 961 ГК РФ). При возникновении спора обязанность доказать факт своевременного уведомления страховщика о наступлении страхового случая лежит на страхователе (выгодоприобретателе).

Согласно п.54. Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 25.06.2024 N 19 Письменный отказ страховщика в осуществлении страхового возмещения должен быть направлен страхователю и содержать обоснование принятого решения (пункт 3 статьи 307 ГК РФ). При решении вопроса о правомерности такого отказа страховщика суд учитывает не только условия договора и документы, указанные в договоре добровольного страхования имущества, но и иные документы, которыми подтверждаются факт наступления страхового случая и размер убытков, понесенных страхователем (выгодоприобретателем) в результате наступления страхового случая.

В рассматриваемом споре ответчиком случай не признан страховым.

Определением суда от 11.02.2025 года назначена судебная строительно-техническая экспертиза, производство которой поручено ООО «Региональный центр независимой экспертизы и оценки».

Согласно заключению ООО «Региональный центр независимой экспертизы и оценки» № ССТ-1053/2025 от 25.05.2025 г. на основании проведенного исследования определено, что жилой дом находится в аварийном техническом состоянии. Исходя из технического состояния конструктивных и инженерных элементов процент физического износа здания в целом составляет 61%. Причинами разрушения конструктивных элементов здания жилого дома являются длительный срок эксплуатации без проведения текущих и капитальных ремонтов несущих конструктивных элементов, сложные климатические условия эксплуатации многоквартирного жилого дома.

Суду представлено заключение специалиста ООО «ПетроЭксперт» № от 04.09.2025 (рецензия), согласно которому ООО «Региональный центр независимой экспертизы и оценки» № ССТ-1053/2025 от 25.05.2025 г. не отвечает принципам объективности, всесторонности и полноты исследования, закрепленным в Федеральном законе от 31.05.2001 N 73-ФЗ "О государственной судебно-экспертной деятельности в Российской Федерации", выводы, указанные в заключении не могут быть признаны достоверными и обоснованными.

Определением суда 03.10.2025 г. назначена повторная судебная экспертиза, производство которой поручено ООО «Ямальское бюро оценки и экспертизы».

Согласно заключению эксперта ООО «Ямальское бюро оценки и экспертизы» №-СЭ от 17.11.2025 г. проведенные обследовательские работы несущих и ограждающих конструкций здания жилого дома по адресу: <адрес> позволяют техническое состояние несущих и ограждающих конструкций определить как аварийное состояние, препятствующее безопасной эксплуатации объекта и соответствующего действующим СНиП, СП и техническим регламентом. Долговечность здания жилого дома определялась на стадии проектирования по СНиП 11-Л. 1-62. ЖИЛЫЕ ЗДАНИЯ НОРМЫ ПРОЕКТИРОВАНИЯ в соответствии с требованиями Таблица 1 долговечность здание жилого дома зависит от степени капитальности зданий. Для жилого дома это II -я степень по виду используемых материалов (каркас ЖБИ, блоки из легкого ячеистого бетона). Долговечность жилого дома составляет 100 лет. В тоже время, в соответствие с п.4.3 ГОСТ 27751-2014, действующим в настоящее время, расчетные сроки службы элементов и систем зданий (сооружений) должны быть определены генпроектировщиком по согласованию с заказчиком. Ввиду отсутствия проектной документации срок службы жилого дома может достигать 120 лет. Фактически объект эксплуатируется только 20 лет. Основные несущие от ограждающие конструкции находятся в аварийном техническом состоянии. Основными причинами аварийного состояния основных несущих и ограждающих конструкций являются: 1) допущенные просчеты проектной организации при определение несущей способности грунтов основания фундаментов (недостаточная несущая способность); 2) многочисленные отступление от нормативных требований СП, СНиП и ГОСТ, допущенных строительными организациями при возведении объекта: «Многоквартирный жилой дом, расположенный по адресу: «ЯНАО, <адрес>г» при устройстве фундаментов, каркаса здания, наружных и внутренних стен; 3) нарушение правил эксплуатации управляющей компанией многоквартирного жилого дома, регулируемого постановлением Правительства РФ от 13 августа 2006 г. N 491 Правила содержания общего имущества в многоквартирном доме» (нарушение правил Периодичности осмотра объекта. Несвоевременное выполнение капитального ремонта, не своевременное выявление дефектов в основных несущих конструкциях и их устранение в ходе капитального и текущего ремонтов здания жилого дома).

Оценив по правилам статьи 67 ГПК РФ представленное экспертное заключение, суд принимает его в качестве допустимого доказательства, поскольку заключение соответствуют требованиям ст. 86 ГПК РФ. Эксперт предупрежден об ответственности по ст.307 УК РФ.

При этом суд оценивает представленное доказательство в совокупности с другими доказательствами по делу с учетом их относимости и допустимости.

Учитывая представленные суду доказательства, принимая во внимание отсутствие совокупности обстоятельств для признания случая страховым, предусмотренных правилами страхования и договором страхования, суд не находит оснований для признания случая страховым по договору страхования.

При изложенных обстоятельствах в удовлетворении исковых требований о взыскании страхового возмещения необходимо отказать в полном объеме.

В связи с тем, что в удовлетворении требований о взыскании страхового возмещения отказано, то оснований для взыскания с ответчика в пользу истца убытков, судебных расходов, компенсации морального вреда, штрафа за неудовлетворение требований потребителя не имеется.

Согласно ст. 99 ГПК РФ со стороны, недобросовестно заявившей неосновательный иск или спор относительно иска либо систематически противодействовавшей правильному и своевременному рассмотрению и разрешению дела, суд может взыскать в пользу другой стороны компенсацию за фактическую потерю времени. Размер компенсации определяется судом в разумных пределах и с учетом конкретных обстоятельств.

Положения указанной статьи подлежат применению лишь в тех случаях, когда в судебном заседании будет доказано, что сторона недобросовестно заявила неосновательный иск или спор относительно иска, либо систематически злоупотребляла процессуальными правами, противодействовала правильному и быстрому рассмотрению и разрешению спора, при этом действовала виновно.

В данном случае о недобросовестном поведении заявлено истцом.

Учитывая положения ст. 99 ГПК РФ, исходя из обстоятельств дела, учитывая, что действия истца по предъявлению иска не свидетельствует о недобросовестном поведении ответчика, фактов систематического противодействия ответчиком правильному и своевременному рассмотрению и разрешению дела не установлено, суд не находит оснований для удовлетворения требований истца о взыскании с ответчика компенсации за фактическую потерю времени.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 193-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Отказать в полном объеме в удовлетворении исковых требований ФИО2 к АО «АльфаСтрахование» о защите прав потребителя.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме в суд Ямало-Ненецкого автономного округа путём подачи апелляционной жалобы через Салехардский городской суд.

Решение суда в окончательной форме будет составлено/составлено 21.04.2026 года.

Судья Н.Н. Подгайная