Решение № 2-466/2019 от 4 августа 2019 г. по делу № 2-310/2018~М-292/2018

Дело №

28RS0№-74


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

05 августа 2019 года с.Тамбовка

Тамбовский районный суд Амурской области в составе:

Председательствующего судьи Третьякова Е.Л.,

при секретаре Нуриевой М.Д.,

рассмотрев дело по исковому заявлению ПАО КБ «Восточный» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов,

у с т а н о в и л:

Истец обратился в суд с данным иском, в котором указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО КБ «Восточный экспресс банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №, согласно которому Заемщику были предоставлены денежные средства в размере № рублей сроком на 60 месяцев, а Заёмщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты на него, в порядке и на условиях, установленных Договором. В соответствии с условиями договора, ответчик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей включающих в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно договору (дополнительным соглашением к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы кредита, возвращаемую в каждый процентный период. Проставлением своей подписи в договоре заемщик подтвердил, что им до заключения договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, а также то, что он согласен со всеми положениями договора и обязуется их выполнять. Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив заемщику кредит, что подтверждается выпиской по счету. По условиям договора заемщик обязан погашать задолженность путем уплаты ежемесячных платежей в соответствии с графиком погашения. Для этих целей в каждый процентный период заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего рабочего дня процентного периода (в дату погашения по договору) наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. Если в последний день процентного периода денежных средств не достаточно на счете для погашения ежемесячного платежа, то задолженность по его уплате считается просроченной. При наличии просроченной задолженности заемщик обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме всех ранее пропущенных ежемесячных платежей и неустойки, начисленной согласно тарифам банка. Заемщик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по договору исполнял ненадлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед банком, что привело к образованию просроченной задолженности. В соответствии с условиями договора, ежемесячно заемщик уведомлялся банком о размере просроченной задолженности по договору путем направления письменных извещений (напоминаний), телефонных звонков и SMS-сообщений с указанием и обоснованием причин образования просроченной задолженности. В соответствии с условиями договора, в целях обеспечения исполнения заемщиком обязательств по договору, банк имеет право на взыскание неустойки на основании ст. 329 и ст. 330 ГК РФ в размерах и порядке, установленных тарифами банка. Так как просроченная задолженность не была погашена заемщиком в установленном договоре порядке, это привело к начислению штрафов и выставлению требования о полном погашении задолженности. Должник ненадлежащим образом исполняет принятые на себя обязательства по договору. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность ответчика перед истцом составляет №, в том числе: задолженность по основному долгу – №, задолженность по процентам за пользование кредитными средствами – №. Просит суд взыскать с ответчика в пользу ПАО КБ "Восточный" задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере № 21 копейку, расходы по уплате государственной пошлины в размере № копейки.

Представитель истца в суд не явился, просил рассмотреть дело без его участия. На основании ч.5 ст. 167 ГПК РФ суд вправе рассмотреть дело без участия истца.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явилась, представила отзыв, согласно которому, просила отказать ПАО КБ «Восточный в удовлетворении исковых требований в полном объеме в связи с истечением срока исковой давности для предъявления указанных требований, слушание дела провести в своё отсутствие.

Изучив материалы дела, суд пришел к следующему.

В силу п. п. 1 п. 1 ст. 8 ГК РФ, гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии с п. п. 1 и 3 ст. 434 ГК РФ, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 435 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. п. 1 и 3 ст. 438 ГК РФ).

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратилась в ОАО "Восточный экспресс банк" с заявлением на получение кредита №, содержащим в себе предложение (оферту) ОАО "Восточный экспресс банк" о заключении смешанного договора, включая элементы кредитного договора и договора банковского специального счета, на условиях, изложенных в заявлении, Типовых условиях потребительского кредита и Типовых условиях банковского специального счета, просил установить ему индивидуальные условия кредитования: сумма кредита № рублей, срок 60 месяцев, ставка % годовых - 25%, вид кредита - персональный, ежемесячный взнос – №, дата ежемесячного взноса - 22 число каждого месяца, окончательная дата погашения – ДД.ММ.ГГГГ, график гашения кредита - согласно приложению к настоящему заявлению, номер банковского специального счета 40№.

В данном заявлении в целях обеспечения исполнения своих обязательств по договору, заемщик также выразил свое согласие на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ "Восточный", с внесением платы за присоединение к данной Программе в размере 0,60% в месяц от суммы кредита, страховой организацией по которой является ЗАО "СК "РЕЗЕРВ", выгодоприобретателем является банк в размере задолженности по смешанному договору, заключенному на основании данного заявления, страховая сумма соответствует сумме кредита. В указанном заявлении ответчик выразил согласие банку на ежемесячное внесение на БСС платы за присоединение к Программе страхования в указанную дату либо в дату внесения платы на банковский специальный счет в случае просрочки в ее платы.

Акцепт оферты о заключении договора кредитования просил произвести в течение 30 календарных дней со дня получения настоящего заявления путем совершения совокупности следующих действий: открытия банковского специального счета; зачисления суммы кредита на открытый заемщику банковский специальный счет (с этого момента денежные средства предоставлены в кредит).

Подписывая указанное заявление, ФИО2 подтвердила, что понимает, что гашение задолженности по кредиту и процентов в соответствии с условиями смешанного договора будет осуществляться ежемесячно равновеликими платежами, включающими часть основного долга и проценты (аннуитетные платежи); первое внесение денежных средств для погашения кредитной задолженности на банковский специальный счет клиент осуществляет в календарном месяце, следующем за месяцем, в котором был предоставлен кредит.

Акцептовав оферту ФИО2, ОАО "Восточный экспресс банк" открыло на её имя банковский специальный счет №, зачислив на него сумму кредита в согласованном сторонами размере. Факт предоставления истцу кредита подтверждается представленными в деле доказательствами, выпиской из лицевого счета и сторонами по существу не оспорен.

Таким образом, между ФИО2 и ОАО "Восточный экспресс банк" заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ.

Банк со своей стороны исполнил обязательства по кредитному договору в полном объеме.

Ответчик при заключении кредитного договора добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя все права и обязанности, определенные данным договором. С условиями кредитного договора, графиком погашения кредита и уплаты процентов был ознакомлен. Подписав договор, выразил волю на его заключение на подобных условиях и обязался их исполнять, а именно - вносить в счет погашения кредита установленные договором суммы, в установленные сроки.

Согласно п. 2 ст. 819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п. 1 ст. 807, п. 1 ст. 810 ГК РФ, по договору займа займодавец передает в собственность заемщику деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.

В силу п. 1 ст. 809 ГК РФ, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, и иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий, в силу ст. 310 ГК РФ, не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Сумма кредита и процентов согласно графику платежей, являющемуся приложением к заявлению на получение кредита № от ДД.ММ.ГГГГ в ОАО "Восточный экспресс банк", должны выплачиваться заемщиком ежемесячно начиная с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно. Величина ежемесячного взноса в счет погашения основного долга и уплаты процентов за исключением последнего составляет № рублей.

В соответствии с п. 4.1 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета, кредит считается предоставленным со дня зачисления денежных средств на БСС клиента. Клиент уплачивает банку проценты в размере, предусмотренные договором кредитования (п. 4.2).

Проценты начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, до дня уплаты процентов включительно (п. 4.2.1).

Заемщик возвращает Кредит и уплачивает проценты ежемесячно путем осуществления равновеликих (аннуитетных) платежей, включающих часть основного долга(сумму в счет возврата Кредита) и начисленные проценты (п. 4.3).

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ наименование "Открытое акционерное общество "Восточный экспресс банк" в связи с приведением его в соответствие с нормами Главы 4 ГК РФ изменено на "Публичное акционерное общество "Восточный экспресс банк" (сокращенное наименование - ПАО КБ "Восточный").

Из представленных истцом доказательств, следует, что гашение кредита и уплата начисленных по нему процентов заемщиком осуществляются ненадлежащим образом. Ответчиком совершались с неоднократными просрочками ежемесячные платежи по возврату кредита по частям и процентам. После ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 прекратила надлежащим образом исполнять свои обязанности по возврату кредита и оплаты на него процентов, что привело к образованию просроченной задолженности с нарастающим итогом. Согласно представленной истцом выписке из лицевого счета по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, последний платеж по кредиту произведен заемщиком ДД.ММ.ГГГГ. С этого времени в нарушение условий кредитного договора платежи в счет погашения задолженности прекратились, гашение кредитной задолженности не осуществляется, а потому является основанием для возврата истцу кредитных денежных средств с причитающими процентами.

Из содержания ст. 12 ГПК РФ следует, что судопроизводство осуществляется на принципах равноправия и состязательности, в силу ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований, так и возражений. При этом, по правилам ч. 1 ст. 57 ГПК РФ, предоставление доказательств является субъективным правом сторон.

Согласно представленному истцом расчету, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность ответчика перед истцом составляет № рубля 21 копейка, в том числе: задолженность по основному долгу – № рубля 74 копейки, задолженность по процентам за пользование кредитом – № копеек.

Данный расчет суд признает правильным, и он принимается судом, как выполненный в соответствии с условиями договора, исходя из установленной договором процентной ставки и обусловленной договором суммы заемных денежных средств, с учетом производимых ответчиком платежей. Ответчиком расчет задолженности не оспорен, альтернативный расчет не представлен. При указанных обстоятельствах, суд полагает возможным его принять и положить в основу принятого решения.

В силу п. 1,2 ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно представленным по запросу суда копий из материалов гражданского дела, следует, что ДД.ММ.ГГГГ, согласно штампу на конверте, ПАО «Восточный экспресс банк» обратился в суд с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО2 задолженности по договору о предоставлении кредитов № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме №.

Судебным приказом мирового судьи <адрес> по Тамбовскому судебному участку № от ДД.ММ.ГГГГ с ФИО2 в пользу ПАО «Восточный экспресс банк» взыскана задолженность по договору о предоставлении кредитов № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 365094 рубля 21 копейка.

Определением мирового судьи <адрес> по Тамбовскому судебному участку от ДД.ММ.ГГГГ по заявлению ФИО2 судебный приказ отменен, на основании поступивших возражений должника.

Документами, подтверждающими исполнение обязательства по кредитному договору, могут служить платежные поручения, кассовые приходные ордера, выписки о списании денежных средств со счета, справки о совершенных платежах, выданные кредитной организацией, а также иные письменные доказательства, подтверждающие исполнение условий договора.

Доказательств о полном исполнении обязательства по кредитному договору ответчиком ФИО2, в соответствии со ст. ст. 12, 56 ГПК РФ, не представлено.

Рассматривая заявление ответчика о пропуске исковой давности, выраженное в письменном заявлении и отзыве на исковое заявление, суд приходит к следующему.

В силу требований ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В соответствии со ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 ГК РФ.

В силу ч.2 ст.199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В силу п. 1 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По смыслу приведенной нормы закона, предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита изменяет срок исполнения обязательств по возврату суммы долга (кредита).

Аналогичная позиция изложена в вопросе № Обзора судебной практики Верховного Суда Российской Федерации № 2 (2015), определениях Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ №-КГ 17-12 и от ДД.ММ.ГГГГ №-КГ 18-62.

В соответствии с п. 1 ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Таким образом, с момента истечения срока давности по требованию о возврате всей суммы основного долга истекает срок исковой давности и по дополнительным требованиям, включая проценты, неустойку, залог и поручительство.

Согласно разъяснению, содержащемуся в пункте 26 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию.

Вместе с тем, если стороны договора займа (кредита) установили в договоре, что проценты, подлежащие уплате заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определяемых пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, уплачиваются позднее срока возврата основной суммы займа (кредита), срок исковой давности по требованию об уплате суммы таких процентов, начисленных до наступления срока возврата займа (кредита), исчисляется отдельно по этому обязательству и не зависит от истечения срока исковой давности по требованию о возврате основной суммы займа (кредита).

С учетом данных положений для разрешения заявления о пропуске исковой давности юридически значимыми являются обстоятельства наличия или отсутствия требования банка о досрочном погашении суммы долга и связанным с этим изменением условий кредитного договора о сроке исполнения обязательств.

Как следует из материалов дела, 29 декабря 2014 года, согласно штампу на конверте, ПАО «Восточный экспресс банк» обратился в суд с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по договору о предоставлении кредитов № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме №.

Определением мирового судьи Амурской области по Тамбовскому судебному участку от ДД.ММ.ГГГГ по заявлению ФИО2 судебный приказ № от ДД.ММ.ГГГГ, отменен, на основании поступивших возражений должника.

На основании статьи 204 ГК РФ, разъяснений, данных в пп. 17, 18 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", период с даты обращения банка в суд с заявлением о выдаче судебного приказа (ДД.ММ.ГГГГ) до даты вынесения определения об отмене судебного приказа (ДД.ММ.ГГГГ), равный 52 дням, следует исключить при подсчете установленного законом трехлетнего срока исковой давности.

То есть фактически банк совершил действия, свидетельствующие о предъявлении ответчику требования о досрочном погашении задолженности, следовательно, суд считает необходимым исчислить начало течения трехлетнего срока исковой давности с ДД.ММ.ГГГГ (3 года + 52 дня, исключенный при подсчете).

Истец обратился в суд с требованием о взыскании задолженности ДД.ММ.ГГГГ, то есть с пропуском установленного законом трехлетнего срока, который истекал ДД.ММ.ГГГГ.

В силу абз. 2 ч. 2 ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Соответственно, пропуск истцом срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа истцу в иске.

В соответствии с пунктом 15 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй пункта 2 статьи 199 ГК РФ). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 данного кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в этой статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Из содержания указанных норм следует, что критерием присуждения судебных расходов является вывод суда о правомерности или неправомерности заявленного требования.

С учетом пропуска истцом срока исковой давности, о чем было заявлено ответчиком до вынесения решения суда, ввиду отсутствия уважительности причин пропуска истцом данного срока, и недоказанности им обратного, суд отказывает ПАО КБ «Восточный» в удовлетворении иска к ФИО2 в полном объеме.

На основании изложенного, и руководствуясь ст. 194-197 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ПАО КБ «Восточный» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ и судебных расходов, отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке, в Амурский областной суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме через Тамбовский районный суд.

Председательствующий судья Е.Л. Третьяков