Решение № 2-1015/2020 2-1015/2020~М-835/2020 М-835/2020 от 23 сентября 2020 г. по делу № 2-1015/2020

К делу № 2-1015/2020

23RS0012-01-2020-001268-95


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Горячий Ключ 24 сентября 2020 года

Горячеключевской городской суд Краснодарского края

в составе:

председательствующего Попова В.А.,

при секретаре Максимовой О.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» (ПАО КБ «Восточный») к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

ПАО КБ «Восточный» обратилось в суд с иском к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, и просили расторгнуть договор кредитования №«...», заключенный 23.02.2019 г. между ПАО КБ «Восточный» и ФИО1; взыскать с ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по договору кредитования №«...» от ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 231 153,08 руб., из них: 1 153 605,82 руб. – задолженность по основному долгу; 75856,96 руб. – задолженность по процентам за использование кредитными средствами; 451,67 руб. – неустойка за нарушение сроков погашения основного долга; 1 238,63 руб. – неустойка за просроченные проценты к уплате проценты; определить подлежащим взысканию с ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» проценты за пользование кредитом, начисляемые по ставке 18% годовых на остаток задолженности по кредиту в размере 153 605,82 руб., начиная с 07.07.2020 г. по дату вступления решения суда в силу; обратить взыскание на предмет ипотеки: квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, кадастровый №«...» с установлением начальной продажной цены в размере 1 241 100 руб.; взыскать с ответчика в пользу ПАО КБ «Восточный» расходы по уплате государственной пошлины в размере 26 356 руб.

В обоснование иска указано, что 23.02.2019 г. между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 заключен договор кредитования №«...», согласно которому были предоставлены денежные средства в размере 1 200 000 руб., сроком возврата кредита 120 мес., с ежемесячным платежом по графику 21 613 руб., процентами за пользование кредитом 18% годовых, с неустойкой за нарушение исполнения обязательств – п.1.1.7 договора, обеспечением исполнения обязательств – залог (ипотека) квартиры, общей площадью 62,3 кв.м., расположенной по адресу: <адрес>, кадастровый №«...».

25.02.2019 г. кредитор перечислил в соответствии с условиями кредитного договора, денежные средства в размере 1 200 000 руб. на счет заемщика, таким образом, кредитором обязательства по кредитному договору исполнены в полном объеме. 23.02.2019 г. между банком и заемщиком был заключен договор ипотеки №«...» от 23.02.2019 г., на основании которого у кредитора возникло право залога на квартиру. Ответчик свои обязательства по кредитному договору, не исполняет. С апреля 2019 г. по настоящее время, систематически нарушает условия кредитного договора, что привело к образованию просроченной задолженности. В связи с неисполнением ответчиком условий кредитного договора, в соответствии с положениями п.4.1.12 кредитного договора, ответчику 29.04.2020 г. было направлено требование о досрочном возврате кредита, начисленных процентов. В требовании ответчику предложено в течение 30 дней с даты получения досрочно исполнить обязательства по кредитному договору и уплатить остаток суммы кредита в полном объеме, проценты, неустойку. Однако, до настоящего времени, задолженность не погашена. Размер просроченной задолженности по кредитному договору по состоянию на 06.07.2020 г. составляет 1 231 153,08 руб., согласно расчету сумм задолженности, за период пользования кредитом, из них: 1 153 605,82 руб. – задолженность по основному долгу; 75 856, 96 руб. – задолженность по процентам за использование кредитными средствами; 451,67 руб. – неустойка за нарушение сроков погашения основного долга; 1 238,63 руб. – неустойка за просроченные к уплате проценты. В п.1.6 договора ипотеки, стороны определили стоимость предмета ипотеки в размере 1 241 100 руб. Таким образом, начальная продажная цена заложенного имущества – квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, кадастровый №«...», при её реализации может быть установлена в размере 1 241 100 руб. Полагают, что длительное и систематическое нарушение условий кредитного договора ответчиком с апреля 2019 г. и игнорирования требования о погашении просроченной задолженности является существенным нарушением обязательств. В связи с чем, 29.04.2020 г. в адрес ответчика, было направлено предложение о расторжении кредитного договора в 30-дневный срок. Указанное предложение оставлено без ответа.

В судебное заседание представитель истца ПАО КБ «Восточный» не явился, о времени и месте извещен своевременно и надлежащим образом в соответствии со ст.113 ГПК РФ, в исковом заявлении содержится просьба рассмотреть дело в отсутствие представителя.

В адрес ответчицы ФИО1 о времени и месте судебных заседаний неоднократно направлялись заказным с уведомлением письмами извещения по адресу регистрации: <адрес>, от получения которых последняя уклонилась, конверты вернулись в адрес суда с отметкой «истёк срок хранения», с официального сайта Почта России также имеются сведения о том, что повестка «ожидает адресата в месте вручения» 24.09.2020 г.

Согласно статьи 165.1 ГК РФ, разъяснений, содержащихся в пунктах 63, 68 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 года № 25 «О применении судами некоторых положений раздела 1 части первой Гражданского кодекса РФ» заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю. Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним. Об уважительных причинах не явки ответчица не сообщила, об отложении рассмотрения дела не просила.

На основании вышеизложенного, суд считает ответчицу ФИО1 извещённой надлежащим образом о времени и месте судебного заседания.

Суд полагает возможным рассмотреть дело при имеющейся явке в порядке ч.3,5 ст.167 ГПК РФ.

Изучив письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

П.п. 1 и 2 ст.809 ГК РФ определено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно п. 1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п.п. 1 и 2 ст.811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п. 1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений.

Судом установлено, что 23.02.2019 г. между Публичным акционерным обществом «Восточный экспресс банк» и ФИО1 заключен договор кредитования №«...» на неотложные нужды в сумме 1 200 000 руб., сроком кредита 120 мес., исчисляемый от даты выдачи кредита под 18 % годовых (л.д.24-31).

Согласно графика погашения кредита, ежемесячный платеж составляет 21 613 руб. (л.д.32-33).

П.1.1.7 договора кредитования, предусмотрена неустойка за несвоевременное или неполное погашение кредитной задолженности, % годовых на сумму просроченной задолженности, с ежедневым начислением неустойки до полного погашения просроченной задолженности соответствует ключевой ставке Центрального банка РФ на день заключения договора.

Надлежащее исполнение всех обязательств по договору кредитования, обеспечивается залогом недвижимого имущества (предмет ипотеки): квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, квартира передается в залог банку в соответствии с договором ипотеки №«...» от 23.02.2019 г.

Согласно п.3.1 договора кредитования от 23.02.2019 г., за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, проценты начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, до дня уплаты процентов включительно (п.3.3).

Заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты путем осуществления равновеликих платежей (ежемесячных взносов), состоящих из сумм начисленных процентов и суммы в счет возврата кредита, в дату платежа (п.3.7 договора кредитования).

Судом установлено, что ответчица ненадлежащим образом исполняла свои обязанности по возврату кредита, допуская с апреля 2019 г. систематические просрочки в погашении основного долга и уплате процентов, что подтверждается представленной выпиской из лицевого счета за период с 25.02.2019 г. по 06.07.2020 г. (л.д.41-46).

Согласно п.2.1 договора ипотеки №«...» от 23.02.2019 г., заемщик обязуется возвращать денежные средства, полученные в кредит, и уплачивать на них проценты в порядке и сроки, установленные договором кредитования. Залогодатель ознакомлен со всеми условиями договора кредитования.

В соответствии с п.3.4.3 договора ипотеки, залогодержатель имеет право требовать от заемщика досрочного исполнения обязательств по договору кредитования, а при невыполнении данного требования обратить взыскание на предмет ипотеки.

П.4.2 договора ипотеки установлено, что залогодержатель вправе обратить взыскание на предмет ипотеки в случаях: при просрочке внесения или невнесения ежемесячного платежа по исполнению обязательств и (или) уплате начисленных процентов полностью или в части по договору кредитования.

Согласно п. 1.6 договора ипотеки, по соглашению сторон, залоговая стоимость предмета ипотеки на дату подписания договора ипотеки составляет 1 241 100 руб.

С апреля 2019 г. по настоящее время ответчица ФИО1 принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.

В результате неисполнения ответчицей договорных обязательств общий долг заемщика перед банком по состоянию на 06.07.2020 г. составляет 1 231 153,08 руб., согласно расчету сумм задолженности, за период пользования кредитом, из них: 1 153 605,82 руб. – задолженность по основному долгу; 75 856, 96 руб. – задолженность по процентам за использование кредитными средствами; 451,67 руб. – неустойка за нарушение сроков погашения основного долга; 1 238,63 руб. – неустойка за просроченные к уплате проценты

Расчет задолженности и выписка по счету ответчицы, представленные суду истцом, проверены в полном объеме, в связи с чем, суд принимает его, поскольку считает расчет правильным, указанные суммы подтверждаются материалами дела.

29.04.2020 г. истцом ответчице было направлено досудебное требование о полном досрочном возврате исполнении всех обязательств по кредитному договору, в том числе, расторжении кредитного договора, однако до настоящего времени задолженность ответчицей не погашена.

На основании ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Судом установлено, что ФИО1 существенно нарушает условия, установленные кредитным договором, ненадлежащим образом исполняет свои обязательства по погашению части кредита и процентов по нему.

Основанием обращения взыскания на предмет ипотеки в судебном порядке признается неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по договору кредитования.

Таким образом, договор кредитования №«...», заключенный 23.02.2019 г. между ПАО КБ «Восточный» и ФИО1 подлежит расторжению, с ответчицы в пользу истца следует взыскать задолженность по кредитному договору в размере 1 231 153,08 руб., из них: 1 153 605,82 руб. – задолженность по основному долгу; 75856,96 руб. – задолженность по процентам за использование кредитными средствами; 451,67 руб. – неустойка за нарушение сроков погашения основного долга; 1 238,63 руб. – неустойка за просроченные проценты к уплате проценты.

При расторжении договора обязательства сторон прекращаются, если иное не предусмотрено законом, договором или не вытекает из существа обязательства. В случае изменения или расторжения договора обязательства считаются измененными или прекращенными с момента заключения соглашения сторон об изменении или о расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора, а при изменении или расторжении договора в судебном порядке - с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора (ч.2,3 ст.453 ГК РФ).

Также в соответствии с условиями договора кредитования с ответчицы в пользу истца подлежат взысканию проценты за пользование кредитом, начисляемые по ставке 18% годовых на остаток задолженности по кредиту в размере 153 605,82 руб., начиная с 07.07.2020 г. по дату вступления решения суда в силу.

Рассматривая требование истца об обращении взыскания на предмет ипотеки, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с ч. 1 ст. 348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна (ч. 3 ст. 348 ГК РФ).

В данном случае, ответчица ФИО1 принятые на себя обязательства не исполняет.

В силу ст. 350 ГК РФ реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со статьей 349 Гражданского кодекса Российской Федерации обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном процессуальным законодательством, если законом не установлен иной порядок.

В силу п. 1 ст. 56 Федерального закона от 16.07.1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание, реализуется путем продажи с публичных торгов.

В п. 1 ст. 3 Федерального закона от 16.07.1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» определено: ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке. Ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора, обеспечивает также уплату кредитору причитающихся ему процентов за пользование кредитом. Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает также уплату залогодержателю сумм, причитающихся ему: в возмещение убытков и/или в качестве неустойки (штрафа, пени) вследствие неисполнения, просрочки исполнения или иного ненадлежащего исполнения обеспеченного ипотекой обязательства; в возмещение судебных издержек и иных расходов, вызванных обращением взыскания на заложенное имущество; в возмещение расходов по реализации заложенного имущества.

В соответствии с п. 2 ст. 3 Федерального закона от 16.07.1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает требования залогодержателя в том объеме, какой они имеют к моменту их удовлетворения за счет заложенного имущества.

Согласно п. 2 ст. 11 Федерального закона от 16.07.1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» ипотека как обременение имущества, заложенного по договору об ипотеке, или при ипотеке, возникающей в силу закона, возникает с момента государственной регистрации ипотеки.

В соответствии со ст. 50 Федерального закона от 16.07.1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в указанном выше Законе требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности, неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с пп. 4 п. 2 ст. 54 Федерального закона от 16.07.1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 настоящего Федерального закона

В качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств, заемщик предоставил кредитору: ипотеку объекта недвижимости: <адрес>, кадастровый №«...», принадлежащую ФИО1

Принимая во внимание п.1.6 договора ипотеки №«...» от 23.02.2019 г., суд приходит к выводу об обращении взыскания на имущество, принадлежащее ФИО1, установив согласно подпункту 4 пункта 2 статьи 54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» начальную продажную цену заложенного имущества в размере 1 241 100 руб., способ реализации - продажи с публичных торгов.

Согласно требованиям ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, состоящие из государственной пошлины.

Следовательно, с ответчицы также подлежит взысканию в пользу истца расходы по оплате госпошлины в сумме 26 356 руб., что подтверждается оригиналом платежного поручения № 4302 от 21.07.2020 г.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковое заявление Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» (ПАО КБ «Восточный») к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, - удовлетворить в полном объеме.

Расторгнуть договор кредитования №«...», заключенный ДД.ММ.ГГГГ между ПАО КБ «Восточный» и ФИО1.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по договору кредитования №«...» от 23.02.2019 г. в размере 1 231 153,08 руб., из них: 1 153 605,82 руб. – задолженность по основному долгу; 75856,96 руб. – задолженность по процентам за использование кредитными средствами; 451,67 руб. – неустойка за нарушение сроков погашения основного долга; 1 238,63 руб. – неустойка за просроченные проценты к уплате проценты.

Определить подлежащим взысканию с ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» проценты за пользование кредитом, начисляемые по ставке 18% годовых на остаток задолженности по кредиту в размере 153 605,82 руб., начиная с 07.07.2020 г. по дату вступления решения суда в силу.

Обратить взыскание на предмет ипотеки: квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, кадастровый №«...» с установлением начальной продажной цены в размере 1 241 100 руб., способ реализации - продажи с публичных торгов.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» расходы по уплате государственной пошлины в размере 26 356 руб.

Решение может быть обжаловано в Краснодарский краевой суд через Горячеключевской городской суд в течение одного месяца.

Председательствующий