Решение № 2-1365/2017 2-1365/2017(2-8347/2016;)~М-6368/2016 2-8347/2016 М-6368/2016 от 8 марта 2017 г. по делу № 2-1365/2017

Дело № 2-1365/2017


Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

09 марта 2017 года г. Ижевск, УР

Октябрьский районный суд г. Ижевска УР в составе:

председательствующего судьи Стех Н.Э.,

при секретаре Акберовой Г.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества "Почта Банк" к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

Истец ПАО «Почта Банк» (далее по тексту истец, Банк) обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 (далее по тексту ответчик) о взыскании задолженности по кредитному договору, в котором просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № <номер><дата> года в сумме144420,43рублей, в том числе19395,39 рублей задолженность по процентам,109350,04рублей задолженность по основному долгу,8250рублей задолженность по комиссиям,7425рублей задолженность по страховкам; государственную пошлину в размере3774,91рублей.

Свои требования истец мотивирует тем, <дата> годаБанк заключил с ФИО1 кредитный договор№ <номер>, в рамках которого последнему был предоставлен кредит в сумме125000рублей с плановым сроком погашения в 47месяцев под24,9% годовых. Условия кредитного договора изложены в следующих прилагаемых документах: заявлении о предоставлении персональной ссуды (далее – Заявление); условия предоставления кредитов по программе «Кредит Наличными» (далее – Условия); тарифах по программе «Кредит Наличными» (далее – Тарифы). Все указанные документы, а также график платежей, были получены ответчиком при заключении договора, что подтверждается его подписью в п.10 Заявления. Получая кредит, ответчик добровольно выразил согласие быть застрахованным в ООО СК «ВТБ Страхование». Соответствующие отметки имеются в пунктах 8, 9.3, 9.4 Заявления. Комиссия за участие в программе страхования в соответствии с тарифами составляет0,74% от суммы кредита ежемесячно. В соответствии с п.1.8 Условий клиент возвращает Банку кредит, начисленные на него проценты, а также комиссии, предусмотренные договором. Плановые суммы и периодичность платежей, которые должен был ежемесячно осуществлять ответчик, указаны в прилагаемом графике. В связи с ненадлежащим исполнением условий кредитного договора, Банком было направлено заключительное требование о полном погашении задолженности (п.6.6 Условий). В установленные сроки указанное требование исполнено не было. <дата> года размер задолженности ответчика составляет144420,43 рублей, из них19395,39рублей задолженность по процентам109350,04рублей задолженность по основному долгу,8250 рублей задолженность по комиссиям,7425рублей задолженность по страховкам.

Истец ПАО «Почта Банк» о дате, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, ранее представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие. Дело рассмотрено в отсутствие представителя истца в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признал. При этом пояснил, что не согласен с требованием о взыскании комиссий, с досрочным взысканием процентов, с взысканием страховок на будущее время.

Выслушав мнение ответчика, исследовав представленные письменные доказательства, суд считает установленными следующие обстоятельства.

В соответствии с решением единственного акционера Банка <дата> года(решение№<номер> от <дата> г.) фирменное наименование Банка изменено с ПАО «Лето Банк» на ПАО «Почта Банк».

Из материалов дела следует, <дата> г.ФИО1 обратился в ОАО «Лето Банк» с заявлением о предоставлении потребительского кредита.

Согласно указанному заявлению ФИО1 предлагает ОАО «Лето Банк» заключить с ним договор, в рамках которого в соответствии с Условиями предоставления потребительского кредита, открыть ему счет и предоставить кредит с лимитом125 000 рублей сроком погашения47месяцев с процентной ставкой24,9% годовых с суммой платежа по кредиту5 400рублей, дата первого платежа по <дата>., дата закрытия кредитного <дата> г. При предоставлении услуги «Уменьшаю платеж» сумма платежа4400рублей. Как следует из Условий предоставления потребительских кредитов, для заключения договора и получения карты клиент предоставляет в Банк анкету и заявление о предоставлении потребительского кредита, содержащее существенные условия договора. Подписанное клиентом заявление является офертой клиента банку заключить договор, открыть текущий счет и предоставить карту. Действия Банка по открытию клиенту счета являются акцептом оферты клиента по заключению договора. Договор состоит из заявления, условий и тарифов. Датой выдачи кредита считается дата зачисления Банком денежных средств на счет клиента. Клиент возвращает банку кредит, оплачивает начисленные на него проценты, а также комиссии, предусмотренные договором. Размер процентной ставки по кредиту указывается в заявлении. Размер комиссий указывается в тарифах и условиях (п.1.2,1.3,1.4,1.7,1.8 Условий предоставления потребительских кредитов).

Для обслуживания кредита Банк открывает клиенту счет в валюте Российской Федерации. Номер счета указывается в заявлении. Банк выдает клиенту карту. Одновременно с передачей карты банк предоставляет клиенту ПИН (Персональный идентификационный номер) посредством его направления в виде СМС-сообщения (п.2.1, п.2.1.1, 5.1 Условий предоставления потребительских кредитов).

В соответствии с Условиями предоставления потребительских кредитов, Банк открыл на имя ФИО1 счет№<номер> выпустил карту, которую ФИО1 получил от работника Банка в день подписания заявления, что подтверждается его подписью в заявлении, а также поручил Банку направить ПИН-код на номер мобильного телефона, указанный им в анкете (п. 12, 13 Заявления).

В соответствии с п.4.5, 4.5.3 условий предоставления потребительских кредитов услуга «Участие в программе страховой защиты» - услуга по подключению клиента к программе коллективного страхования, по которой клиент изъявил желание быть застрахованным. Клиент вправе подключить услугу в дату заключения договора. Услуга является оказанной на дату заключения договора, при подключении услуги в момент заключения договора, и/или в дату, следующую за датой текущего платежа, подключении услуги в соответствии с п.4.5.4 условий, и в каждую следующую дату платежа до полного погашения задолженности договора или отключении услуги.

Ответчик ФИО1 в заявлении выразил согласие быть застрахованным по программе страховой защиты, уведомлен о том, что участие в данной программе не является обязательным условием для заключения договора (п.9, 9.3 заявления). Комиссия за участие в программе страхования в соответствии с тарифами по предоставлению потребительских кредитов составляет0,99%.

Установив указанные выше обстоятельства, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с п.1, п.2 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила ГК РФ о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами ГК РФ о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В соответствии с п.п.1,2 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор может быть заключен посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно п.1 ст.433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии с п.1 ст.435 ГК РФ офертой признается адресованное одному конкретному лицу предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

<дата> А.С. кредитору была направлена оферта-предложение (заявление) о предоставлении кредита путем зачисления предоставляемой суммы на счет. При этом ответчик в заявлении указал, что ознакомлен, понимает, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать Условия, Тарифы, являющиеся составными и неотъемлемыми частями договора (п.6 Заявления).

Для погашения задолженности по договору клиент в любую дату размещает на счете денежные средства, а Банк в дату размещения клиентом средств списывает их в счет погашения задолженности по договору, но не более размера задолженности, с учетом положений п.3.9 Условий. Клиент обязан ежемесячно погашать задолженность, перечисляя на счет денежные средства в сумме, равной или превышающей сумму платежа. Размер первого платежа указывается в заявлении. Первый платеж должен быть внесен не ранее даты закрытия кредитного лимита, указанной в заявлении, и не позднее первой даты платежа. Все следующие платежи должны быть внесены не позднее дат соответствующих платежей. Информация о размере, составе и дате текущего платежа, кроме первого, банк доводит до клиента, указанными в п. 7.4 Условий. Если, начиная с даты, следующей за датой закрытия кредитного лимита да даты платежа включительно, для первого платежа, и с даты, следующей за прошедшей датой платежа до следующей даты платежа, для всех следующих платежей, клиент разместил на счете денежные средства в сумме равной или превышающей сумму платежа, платеж считается оплаченным. Иначе платеж считается пропущенным (за исключением п.3.4 Условий) (п.3.1, 3.2, 3.3 Условий предоставления потребительских кредитов).

Согласно п.6.3 Условий предоставления потребительских кредитов, за пропуск каждого платежа клиент обязан уплатить Банку «Комиссию за неразрешенный пропуск платежа» согласно тарифам. Комиссия включается в состав следующего платежа, при этом размер следующего платежа устанавливается равным сумме платежа, указанного в заявлении, и такой комиссии. Начисление комиссии производится на шестой календарный день с даты пропуска платежа.

В соответствии с ч. 1 ст. 160 ГК РФ двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п.п. 2 и 3 ст. 434 ГК РФ, которыми для заключения договора (помимо составления письменного документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в п. 3 ст. 438 ГК РФ.

Согласно п.п. 1,3 ст. 434 ГК РФ, если законом для договоров данного вида установлена определенная форма, договор должен быть заключен с соблюдением установленной формы. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 438 ГК РФ.

Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ предусмотрено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Оферта ФИО2 выраженная в заявлении о предоставлении кредита, акцептована кредитором ПАО «Почта Банк». Банком ФИО1 была зачислена на счет№ <номер> сумма в размере 125000 рублей, что подтверждается выпиской по счету за период <дата>. <дата>.

Указанные обстоятельства свидетельствуют о заключении истцом и ответчиком - заемщиком ФИО1 в установленной законом письменной форме кредитного договора на указанных выше условиях, содержащихся в том числе в Условиях предоставления потребительских кредитов, заявлении о предоставлении потребительского кредита, заключенному между сторонами, кредитному договору присвоен<***>.

Согласно ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст.ст.309,310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В силу ст. 314 ГК РФ исполнение обязательства должно производиться в сроки, установленные договором.

Представленная суду выписка по счету ФИО1 свидетельствует о неисполнении им принятого договором обязательства.

<дата> годаответчику по условиям договора было выставлено заключительное требование об исполнении обязательств по договору в полном объёме, в котором Банк сообщал ФИО1 о необходимости обеспечить наличие денежных средств на счете, открытом в соответствии с договором№<номер>.<дата> года, в сумме144420,43рублей, не <дата> года. Также указанным заключительным требованием Банк уведомил ответчика о том, что если сумма полной задолженности не будет погашена в установленный срок, то в соответствии с Условиями предоставления кредитов кредитный договор будет <дата> года.

Однако указанная задолженность ответчиком ФИО1 до настоящего времени не погашена. Доказательств, опровергающих данное обстоятельство, суду не представлено.

<дата> судьей судебного участка№7 Октябрьского района г. Ижевска Удмуртской Республики вынесен судебный приказ№ <номер> взыскании с ФИО1 в пользу ПАО «Лето Банк» задолженности по указанному кредитному договору <дата> г.

Вместе с тем,<дата> годав связи с поступившими от должника возражениями определением судьи вышеуказанный судебный приказ отменен.

Из выписки по счёту№ <номер> период <дата><дата> года, расчёта исковых требований по кредитному договору№ <номер>.<дата> года, следует, что ответчик ФИО1 не исполняет свои обязательства перед Банком, в связи с чем сумма задолженности ответчика перед ПАО «Почта Банк» по состоянию <дата> годасоставила144420,43 рублей, из них19395,39рублей задолженность по процентам 109350,04рублей задолженность по основному долгу,8250 рублей задолженность по комиссиям,7425рублей задолженность по страховкам.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна представить в суд доказательства, на которые она ссылается в обоснование своих доводов и возражений.

Доказательств, опровергающих расчёт, представленный истцом ответчиком суду не представлено.

Истцом суду представлены доказательства получения ФИО1 суммы кредита, а также нарушения им условий возврата кредита, в связи с чем требование кредитора о взыскании задолженности подлежит удовлетворению.

Суд отмечает также, что ответчик, возражая против взыскания процентов, ошибается относительно периода, за который начислены проценты. Ответчик полагает, что проценты за пользование кредитом рассчитаны на будущее время. Однако согласно представленному расчету, проценты рассчитаны истцом по состоянию на <дата> года.

Разрешая требование истца о взыскании с ответчика задолженности по страховкам, суд приходит к следующим выводам.

Из разъяснений Верховного Суда РФ, изложенных в п. 4.4. Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 22 мая 2013 года следует, что при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

Исходя из положений ст. 33 ФЗ РФ от 02 декабря 1990 года № 395-1 "О банках и банковской деятельности" страхование жизни, здоровья, потери работы, дохода заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита.

Действующее законодательство не содержит запрета банкам заключать при кредитовании физических лиц договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков. Такая услуга является платной и не противоречит положениям законодательства, если заемщик может добровольно отказаться от представительства банком его интересов при страховании.

Условия о страховании являются способом обеспечения исполнения принятых заемщиком обязательств по кредитному договору, а не дополнительной услугой по смыслу ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей". Условия кредитного договора о страховании направлены на обеспечение возвратности кредита, что соответствует положениям п. 1 ст. 819 ГК РФ и Федерального закона "О банках и банковской деятельности", устанавливающего одним из принципов функционирования банковской системы в Российской Федерации обеспечение финансовой надежности в размещении денежных средств.

ФИО1 добровольно присоединился к программе страхования, что подтверждается заявлением о предоставлении потребительского кредита (пункты 7, 7.1. заявления). Наличие его отказа от подключения к программам страхования не повлияло бы на дальнейшее оформление кредитного договора.

Так, в п. 9.3 заявления о представлении кредита, подписанного ФИО1, указано: «Мне известно, что участие в Программе страховой защиты не является обязательным условием для заключения договора».

При указанных обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что действия Банка по ежемесячному начислению ответчику ежемесячной комиссии за участие в программе страховой защиты (включая НДС), а также компенсации уплаченных Банком страховых премий, являются законными и обоснованными, направлены на минимизацию риска заемщика по надлежащему исполнению обязательств и производились с согласия и по заявлению ФИО1

Расчет задолженности по страховкам судом проверен и признан арифметически верным.

Таким образом, исковые требования в части взыскания с ответчика в пользу истца задолженности по страховкам в размере7 425рублей являются законными и подлежат удовлетворению.

При этом суд отмечает, что ответчик, возражая против взыскания страховки, ошибается относительно периода, за который она начислена. Ответчик полагает, что страховка начислена на будущее время. Однако согласно представленному расчету, страховка рассчитана истцом по состоянию на <дата> года.

Разрешая требование истца о взыскании с ответчика комиссии за неразрешенный пропуск платежа, суд приходит к следующим выводам.

Плата за неразрешенный пропуск платежа является неустойкой, которую стороны предусмотрели кредитным договором.

Возможность установления договорной неустойки предусмотрена ст. 330 ГК РФ, согласно которой неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Так, в Тарифах Банка указано, что комиссия на неразрешенный пропуск платежа составляет: комиссия за 1 пропуск –750 руб., комиссия за 2 пропуск подряд –1 500руб., комиссия за 3-й пропуск подряд –2 500руб., комиссия за 4-й пропуск подряд –3 500руб.

Указанное условие кредитного договора не противоречит нормам гражданского законодательства, действующего на день заключения кредитного договора.

Расчет неустойки судом проверен и признан арифметически верным.

Согласно пункту 1 статьи 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Из разъяснений, содержащихся в п. 71 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 года N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" следует, что если должником является коммерческая организация, индивидуальный предприниматель, а равно некоммерческая организация при осуществлении ею приносящей доход деятельности, снижение неустойки судом допускается только по обоснованному заявлению такого должника, которое может быть сделано в любой форме. При взыскании неустойки с иных лиц правила ст. 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (п. 1 ст. 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (ст. 56 ГПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам ст. 333 ГК РФ.

При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования. Установив основания для уменьшения размера неустойки, суд снижает сумму неустойки (пункт 75 постановления Пленума ВС РФ от 24 марта 2016 года N 7).

Учитывая все существенные обстоятельства дела, в том числе соотношение суммы неустойки и задолженности по основному долгу и процентам, а также то, что неустойка по своей природе носит компенсационный характер, является способом обеспечения исполнения обязательства должником и не должна служить средством обогащения кредитора, но при этом направлена на восстановление прав кредитора, суд находит, что размер неустойки подлежит снижению до 3000 руб.

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Истцом при подаче искового заявления в суд оплачена государственная пошлина в размере3774,91 руб.

Учитывая, что исковые требования удовлетворены частично, при этм уменьшена лишь сумма взыскиваемой неустойки, госпошлина в полном объеме должна быть возмещена истцу со стороны ответчика.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 98, 194-199, 320 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества «Почта Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Почта Банк» по кредитному договору <***> от <дата> года сумму в размере 142945,34 руб., в том числе:

-задолженность по кредиту 109350,04 руб.;

- плановые проценты за пользование кредитом 19395,39 руб.;

- 7425 руб. – задолженность по комиссии за участие в программе страховой защиты;

- комиссию за неразрешенный пропуск платежа в размере 3000 руб.;

- в возмещение уплаты госпошлины 3774,91 руб.

Взыскать с ФИО1 в местный бюджет госпошлину в размере 208,5 руб.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд УР через Октябрьский районный суд г. Ижевска в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы.

Решение в окончательной форме принято судом 29 мая 2017 года.

Судья Стех Н.Э.