Решение № 2-39/2020 2-39/2020(2-594/2019;)~М-629/2019 2-594/2019 М-629/2019 от 5 февраля 2020 г. по делу № 2-39/2020

дело № 58RS0022-01-2019-001003-51

производство по делу № 2-39/2020

ЗАОЧНОЕ
РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

06 февраля 2020 г. р.п. Мокшан

Мокшанский районный суд Пензенской области в составе: председательствующего судьи Уткиной Е.В.,

при секретаре судебного заседания Моисеевой Л.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в р.п. Мокшан дело по исковому заявлению публичного акционерного общества "Восточный экспресс банк" к ФИО1 о взыскании долга по договору кредитования,

установил:

ПАО КБ "Восточный" обратилось в Мокшанский районный суд Пензенской области к ФИО1 с исковым заявлением, в котором просит взыскать с ФИО1 задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 289562 руб. 54 коп., в том числе задолженность по основному долгу в размере 199576 руб. 41 коп., задолженность по процентам за пользование кредитными средствами в размере 89986 руб. 13 коп., расходы по оплате госпошлины в размере 6095 руб. 63 коп. Иск мотивирован тем, ДД.ММ.ГГГГ между публичным акционерным обществом "Восточный экспресс банк" (далее - кредитор, истец) и ФИО1 (далее - заемщик, ответчик) был заключен договор кредитования № (далее - кредитный договор), согласно которому были предоставлены денежные средства в размере - 199576,41 руб. (далее - кредит) сроком до востребования, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях установленных договором. В соответствии с условиями договора заемщик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей включающих в себя: сумму процентов за пользованием кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период. Проставлением своей подписи в договоре, заемщик подтвердил, что им до заключения договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, а также то, что он согласен со всеми положениями договора и обязуется их выполнять. Согласно ст. 810, 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив заемщику кредит, что подтверждается выпиской по счету. Ответчик не исполняет обязательства по кредитному договору. Согласно п. 1 ст. 408 ГК РФ обязательство прекращается надлежащим исполнением. В соответствии со ст. 810 и ст. 819 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные договором. В соответствии с условиями договора заемщик обязан погашать задолженность путем уплаты ежемесячных платежей в соответствии с условиями договора и графиком погашения. Для этих целей в каждый процентный период заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего рабочего дня процентного периода (то есть, в дату погашения по договору) наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. Если в последний день процентного периода денежных средств на счете недостаточно для погашения ежемесячного платежа, то задолженность по его уплате считается просроченной. При наличии просроченной задолженности заемщик обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме всех ранее пропущенных ежемесячных платежей и неустойки, начисленной согласно тарифам банка. Заемщик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по договору исполнял ненадлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед банком, что привело к образованию просроченной задолженности. В соответствии с условиями договора ежемесячно заемщик уведомлялся банком о размере просроченной задолженности по договору путем направления письменных извещений (напоминаний), телефонных звонков и SMS - сообщений с указанием и обоснованием причин образования просроченной задолженности. В соответствии с условиями договора в целях обеспечения исполнения заемщиком обязательств по договору, банк имеет право на взыскание неустойки на основании ст. 329 и ст. 330 ГК РФ в размерах и порядке, установленных тарифами банка. Так как просроченная задолженность не была погашена заемщиком в установленном договоре порядке, это привело к начислению штрафов и выставлению требования о полном погашении задолженности. Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются. Таким образом, действие ответчика по прекращению оплаты по договору является неправомерными. Ответчик ненадлежащим образом исполняет принятые на себя обязательства по договору. По состоянию на 24.10.2019 задолженность по договору составляет 289562 руб. 54 коп. (с учетом ранее произведенных платежей в погашение задолженности (при наличии таковых)). Сумма задолженности рассчитывается следующим образом: 199576 руб. 41 коп. (задолженность по основному долгу) +89986 руб. 13 коп. (задолженность по процентам за пользование кредитными средствами) + 0 руб. (задолженность по неустойке, начисленной за образование просроченной задолженности)=289562 руб. 54 коп. Вышеуказанная задолженность образовалась в период с 20.02.2019 по 24.10.2019. В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. В соответствии со ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Под убытками, в том числе, понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права.

Истец ПАО КБ "Восточный", уведомленный надлежащим образом о дате, времени и месте рассмотрения дела. Представитель истца ФИО2 при подачи искового заявления ходатайствовала о рассмотрении дела без её участия представителя ПАО КБ "Восточный", согласна на рассмотрение дела в порядке заочного производства. В письменных пояснения указала, что ответчик оформила кредитный продукт "Равный платеж 3.0: плюс". По условиям кредита - со дня открытия продукта "Равный платеж 3.0" предоставляется отсрочка выплаты задолженности по кредиту, называемая "льготный период". В период действия "льготного периода" клиент обязан оплачивать сумму в размере не более 100 р. в установленный договором период, которая будет идти в счет погашения процентов по кредиту и в случае достаточности средств - в счет погашения основного долга по кредиту, а также страховку в случае присоединения к программе страхования. По истечении льготного периода кредитования клиент обязан оплачивать стандартный платеж в установленном договором размере и в установленный договором период. У ответчика подключена услуга дебетовая карта "Суперзащита" с пакетом услуг. Стоимость данной услуги 41000 рублей. В течение четырех месяцев, ответчик должна была вносить оплату за оформление данной услуги. Размер ежемесячного платежа не менялся и составлял в этот период 13461 рублей. В январе, феврале и марте 2019 года по 13360,61 рубля. В апреле 2019 года 918,17 рублей. Проценты рассчитываются за полный месяц, начиная со дня, следующего за днем выдачи кредита (расчетный период). Проценты выплачиваются ежемесячно, как часть МОП, сумма процентов определяется как сумма непогашенных рассчитанных фактических процентов (не вынесенных на просрочку) по кредиту за текущий расчетный период. Если погашение приходится на выходной (праздничный) день, проценты начисляются до ближайшего следующего за выходным (праздничным) днем рабочего дня включительно. При расчете процентов используется календарное число дней в году или месяце. Для тарифных планов с отсрочкой выплаты задолженности по кредиту, сумма начисленных, но неуплаченных в льготный период процентов включается в МОП после окончания льготного периода и уплачивается в первую очередь перед уплатой процентов за расчетный период, предшествующий дате платежа.

Ответчик ФИО1, уведомленная о дате, времени и месте рассмотрения дела, в суд не явилась, об уважительности причин неявки суду не сообщила, о рассмотрении дела в её отсутствие не просила.

Согласно п. 1 ст. 233 ГПК РФ в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.

В связи с чем, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика в порядке заочного производства.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ч. 2 ст. 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. Гражданские права могут быть ограничены на основании федерального закона и только в той мере, в какой это необходимо в целях защиты основ конституционного строя, нравственности, здоровья, прав и законных интересов других лиц, обеспечения обороны страны и безопасности государства.

В соответствии с подпунктом 1 п. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в частности, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом.

В соответствии с п. 2 ст. 1 и ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение (п. 1 ст. 435 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии с п. 3 ст. 421 ГК РФ стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

На основании статьи 850 ГК РФ, в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором (ст. 809 ГК РФ).

На основании статьи 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления заимодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно положениям ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Как установлено в судебном заседании и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО КБ "Восточный" заключен договор кредитования № (л.д. 8-10), с лимитом кредитования в размере 200000 рублей по тарифному плану "Равный платеж 3,0: плюс, без кросс-карты" под 13,80% годовых (за проведение безналичных операций) и 55% годовых (за проведение наличных операций), с размером минимального обязательного платежа 13461 руб. с открытием текущего банковского счета №, по условиям которого банк выпускает к счету банковскую карту Visa Instant Issue без материального носителя, выпуск и обслуживание карты производится в соответствии с тарифами банка и правилами выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ "Восточный". Плата за выпуск карты составляет 41000 рублей. Внесение платы осуществляется в рассрочку: ежемесячно в течение периода оплаты, равного 4 месяцам. Ежемесячный платеж составляет 13361 рубль, за исключением платежа в последний месяц периода оплаты, составляющего 917 рублей. Установлен тарифный план "Суперзащита" Пакет N 8 (RUR).

Договор заключен в офертно-акцептной форме путем акцепта банком оферты заемщика - анкеты-заявления о получении кредитной карты.

Согласно п. 2 договора кредитования договор считается заключенным с момента его подписания сторонами и действует до полного исполнения сторонами своих обязательств по нему. Срок действия лимита кредитования в течение срока действия договора кредитования, срок возврата-до востребования.

Согласно п.6 договора кредитования погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения минимального обязательного платежа на текущий банковский счет заемщика. В дату платежа заемщик обязан поддерживать на текущем банковском счете остаток денежных средств в сумме не менее суммы минимального обязательного платежа Дата платежа определяется как дата окончания расчетного периода, равного одному месяцу, увеличенная на 15 календарных дней. Расчетный период начинается со дня открытия кредитного лимита. Каждый следующий расчетный период начинается со дня, следующего за днем окончания предыдущего расчетного периода. Банк предоставляет заемщику льготный период, в течение которого размер минимального обязательного платежа - 100 руб., за исключением минимального обязательного платежа в последний месяц льготного периода, который равен 12544 руб. Продолжительность периода - 4 месяца с даты заключения договора.

Погашение кредита осуществляется путем списания банком денежных средств с текущего банковского счета, все способы пополнения которого указаны на сайте банка (п. 8 договора кредитования).

Из пункта 14 договора кредитования следует, что, подписывая договор, заемщик подтверждает, что ознакомлен и согласен с действующими общими условиями кредитования для кредитной карты с фиксированным размером платежа, правилами выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ "Восточный" и тарифами банка, которые составляют неотъемлемую часть договора, являются общедоступными и размещаются на сайте банка и в местах обслуживания клиентов.

Согласно общим условиям потребительского кредита и банковского специального счета ПАО КБ "Восточный", следует, что кредит считается предоставленным со дня зачисления денежных средств на банковский специальный счет клиента (п. 4.1). Клиент уплачивает банку проценты в размере, предусмотренном договором кредитования (п. 4.2). Проценты начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, до дня уплаты процентов включительно. Если погашение приходится на выходной (праздничный) день, проценты начисляются до ближайшего следующего за выходным (праздничным) днем рабочего дня включительно. При расчете процентов используется календарное число дней в году или месяце (п. 4.2.1). Банк осуществляет погашение кредитной задолженности путем списания с банковского специального счета денежных средств, в размере предусмотренного договором кредитования ежемесячного взноса в предусмотренную договором кредитования дату платежа (либо в день внесения клиентом средств на банковский специальный счет при просрочке платежа) (п. 4.4.4). В случае нарушения клиентом сроков возврата суммы основного долга и/или уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней потребовать досрочного возврата в сроки, установленные в соответствующем требовании, оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами (п. 5.1.10).

Банк полностью исполнил свои обязательства по предоставлению денежных средств, что подтверждается выпиской из лицевого счета № за период с 04.12.2018 по 24.10.2019 (л.д.7).

Факт получения кредитной карты Visa Instant Issue, пользования ею, осуществления по ней платежных операций ФИО1 не оспорен.

В виду ненадлежащего исполнения ответчиком взятых на себя обязательств по кредитному договору, за ФИО1 по состоянию на 24.10.2019 образовалась задолженность в размере 289562 руб. 54 коп., в том числе: задолженность по основному долгу - 199576 руб. 41 коп., задолженность по процентам за пользование кредитными средствами - 89986 руб. 13 коп.

Доказательств отсутствия задолженности, иной ее размер, а также сведений о ее погашении ответчиком в соответствии со ст. 56 ГПК РФ не представлено.

На момент рассмотрения дела судом задолженность по основному долгу и процентам ответчиком не погашена.

Таким образом, требования истца законны, основаны на условиях договора, нормах гражданского законодательства, обоснованы доказательствами неисполнения обязательств по договору и потому подлежат удовлетворению. Суд считает необходимым удовлетворить требования истца, взыскав с ответчика задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 289562 руб. 54 коп., в том числе: задолженность по основному долгу - 199576 руб. 41 руб., задолженность по процентам за пользование кредитными средствами - 89986 руб. 13 коп.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. К судебным расходам отнесена государственная пошлина, которая оплачена истцом при подаче искового заявления в размере 6095 руб. 63 коп. и подлежит взысканию в его пользу с ответчика в полном объеме.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194 - 199, 233 - 237 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования публичного акционерного общества "Восточный экспресс банк" к ФИО1 о взыскании долга по договору кредитования удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества "Восточный экспресс банк" задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 289562 (двести восемьдесят девять тысяч пятьсот шестьдесят два) руб. 54 коп., в том числе: задолженность по основному долгу в размере 199576 (сто девяносто девять тысяч пятьсот семьдесят шесть) руб. 41 коп., задолженность по процентам за пользование кредитными средствами в размере 89986 (восемьдесят девять тысяч девятьсот восемьдесят шесть) руб. 13 коп.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества "Восточный экспресс банк" расходы по оплате госпошлины в размере 6095 (шесть тысяч девяносто пять) руб. 63 коп.

Ответчик вправе подать в Мокшанский районный суд заявление об отмене заочного решения в течение 7 дней со дня вручения ему копии заочного решения.

Заочное решение может быть обжаловано сторонами в Пензенский областной суд в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.