Решение № 2-1642/2025 2-1642/2025~М-1069/2025 М-1069/2025 от 24 июля 2025 г. по делу № 2-1642/2025

Дело № 2-1642/2025

УИД 22RS0069-01-2025-002725-83

ЗАОЧНОЕ
РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

14 июля 2025 года город Барнаул

Ленинский районный суд города Барнаула Алтайского края в составе:

председательствующей судьи Никуловой Л.В.,

при секретаре Штерцер Д.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

акционерное общество «Банк Русский Стандарт» (далее – АО «Банк Русский Стандарт», банк) обратилось в Ленинский районный суд г.Барнаула с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору №45188593 от 12.02.2006 за период с 12.02.2006 по 15.05.2025 в размере 142 445 руб. 92 коп. Также просит взыскать расходы по оплате государственной пошлины в сумме 5 273 руб. 38 коп.

В обоснование заявленных требований указано на то, что 09.11.2005 г. между АО «Банк Русский Стандарт» и ответчиком был заключен договор о предоставлении потребительского кредита №40717397. В рамках заявления по указанному договору. Клиент также просил банк открыть ему банковский счет, установить лимит и осуществить со ст.850 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитование расходных операций по счету. Банк акцептовал оферту ФИО1, открыв на его имя счет №..., в связи с чем, с момента открытия счета договор о карте №45188593 считается заключенным. В период пользования картой ответчиком были совершены операции по получению наличных средств и покупке товаров (оплате работ/услуг) с использованием карты. По условиям договора в целях подтверждения права пользования картой, ответчик обязался ежемесячно осуществлять внесение денежных средств на счет в размере не менее минимального платежа. Клиент в нарушение условий договора не осуществлял внесение денежных средств на свой счет и не осуществил возврат предоставленного кредита, в связи с чем, банк потребовал досрочного возврата задолженности, выставив 13.01.2015 клиенту заключительный счет-выписку на сумму 142 445 рублей 92 копейки. Указанная в заключительном счете-выписке сумма являлась полной суммой задолженности клиента перед банком на дату его выставления и подлежала оплате клиентом в полном объеме не позднее даты, указанной в заключительном счете-выписке, то есть не позднее 12.02.2015. Однако, в указанный срок денежные средства клиентом на счете размещены не были, до настоящего момента задолженность по кредиту не возвращена и составляет согласно представленному расчету 142 445 рублей 92 копейки.

Исковое заявление принято к производству Ленинского районного суда г.Барнаула с возбуждением по нему гражданского дела.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежаще, в исковом заявлении содержится просьба о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца. Против вынесения заочного решения не возражает (л.д. 5).

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о дате и времени судебного заседания извещен надлежаще. Представил письменные возражения относительно исковых требований, в которых просит отказать в удовлетворении исковых требований АО «Банк Русский Стандарт» к нему о взыскании задолженности по договору о карте №45188593 в полном объеме в связи с истечением срока исковой давности. Указывает, что банк, воспользовавшись правом досрочного истребования задолженности, изменил срок погашения по еще не наступившим платежам, в связи с чем, срок исковой давности по всем платежам истек 12.02.2018 года.

В силу требований ст.233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, с учетом отсутствия возражений со стороны представителя истца, суд полагает возможным рассмотреть настоящий спор в отсутствие ответчика, извещенного надлежаще, в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, проанализировав представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу об отказе истцу в удовлетворении его исковых требований, в связи со следующим.

В соответствии со ст.ст. 1, 8 Гражданского кодекса Российской Федерации одним из оснований возникновения гражданских прав и обязанностей является договор и иные сделки, предусмотренные законом, а также хотя и не предусмотренные законом, но не противоречащие ему. Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют гражданские права своей волей и в своем интересе, они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основании договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст.307 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязательства. Обязательства возникают, в том числе из договора.

В силу ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору кредитор обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Как следует из п.п. 2, 3 ст. 434, п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами. Письменная форма договора считается соблюденной, если в установленной форме принято письменное предложение заключить договор. Принятием предложения (акцептом) является совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации «Заем и кредит».

Кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора (абз. 3 п. 1.5 Положения об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием, утвержденного Банком России 24.12.2004 № 266-П).

Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета (абз. 5 п. 1.8 Положения об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием, утвержденного Банком России 24.12.2004 № 266-П).

При операциях с кредитной картой клиент использует денежные средства, предоставленные кредитной организацией.

Таким образом, по смыслу закона кредитование банком банковского счета клиента - заемщика при недостаточности или отсутствии на нем денежных средств осуществляется при установленном лимите (то есть максимальной сумме, на которую может быть проведена указанная операция по кредитованию в пределах срока действия договора о кредитовании счета) и сроке, в течение которого должны быть погашены возникающие кредитные обязательства клиента банка.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, также определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное (п. 2 ст. 850 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно ст.810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

При рассмотрении дела судом установлено, что между ЗАО «Банк Русский Стандарт» (в настоящее время - АО «Банк Русский Стандарт») и ФИО2 заключен кредитный договор путем присоединения в соответствии со ст.428 Гражданского кодекса Российской Федерации к Условиям предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» (л.д.10-14), что подтверждается анкетой и заявлением ФИО2 от 09.11.2005 (л.д. 8).

В соответствии с п.1.11 Условий, договор – заключенный между банком и клиентом договор о предоставлении и обслуживании карты (договор о карте), включающий в себя в качестве составных и неотъемлемых частей «Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», и Тарифы по картам «Русский Стандарт».

Согласно п. 2.2.2 Условий, договор заключается путем акцепта банком заявления (оферты) клиента. Акцептом банка заявления (оферты) являются действия банка по открытию клиенту счета. Договор считается заключенным с даты акцепта банком заявления (оферты) клиента.

Пунктом 4.1. Условий установлено, что задолженность клиента перед банком возникает в результате предоставления кредита, начисления процентов за пользование кредитом, начисления банком плат и комиссий, возникновения иных денежных обязательств клиента перед банком, определенных Условиями и/или Тарифами.

По окончании каждого расчетного периода банк формирует и направляет клиенту счет-выписку. Счет-выписка содержит: все операции, отраженные на счете в течение расчетного периода; баланс на начало и конец расчетного периода. При этом остаток денежных средств на счете показывается в счете-выписке как положительный баланс, а сумма основного долга и сверхлимитной задолженности (при ее наличии) - как отрицательный баланс (со знаком «минус»); сумму задолженности на конец расчетного периода; сумму минимального платежа и дату его оплаты; прочую информацию, которую банк считает необходимым довести до сведения клиента (п.4.8 Условий).

Сумма минимального платежа за расчетный период рассчитывается банком по схеме расчета минимального платежа, применяемого в рамках договора, с применением установленного коэффициента расчета. Схемы расчета минимального платежа и величины коэффициента расчета минимального платежа приведены в Тарифах (п. 4.10 Условий).

В соответствии с п.7.10. Условий, клиент обязуется своевременно погашать задолженность, а именно, осуществлять возврат кредита банку (погашать основной долг и сверхлимитную задолженность), уплачивать банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями и/или Тарифами. В случае выставления банком заключительного счета-выписки, осуществить погашение задолженности в порядке и сроки, установленные соответствующими положениями раздела 4 Условий, а при выставлении скорректированного заключительного счета-выписки, осуществить погашение задолженности в размере, определенном таким скорректированным заключительным счетом – выпиской. Обеспечить погашение сверхлимитной задолженности (при ее наличии) и уплатить комиссию в соответствии с Тарифами.

Факт открытия банком ФИО1 счёта, выдачи ему кредитной карты подтверждается представленной истцом выпиской по счету (л.д.16-20), заключительным счетом-выпиской (л.д.21), согласно которым договору присвоен <***>. Из выписки по счету карты следует, что ФИО1 15.03.2006 воспользовался предоставленными банком денежными средствами, путем снятия с кредитной карты наличных денежных средств в сумме 40 000 рублей.

Данные обстоятельства ответчиком не оспорены, как и факт пользования предоставленными банком денежными средствами.

Впоследствии наименование ЗАО «Банк Русский Стандарт» изменено на АО «Банк Русский Стандарт», который является надлежащим истцом по данному делу.

В соответствии со ст.309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствие с условиями обязательства и требованиями закона.

В силу п.1 ст.314 Гражданского кодекса Российской Федерации, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения либо период, в течение которого оно должно быть исполнено (в том числе в случае, если этот период исчисляется с момента исполнения обязанностей другой стороной или наступления иных обстоятельств, предусмотренных законом или договором), обязательство подлежит исполнению в этот день или соответственно в любой момент в пределах такого периода.

В соответствии с п.1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п.2 ст.811 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Из представленной истцом выписки по счету следует, что последний платеж в счет исполнения обязательств по кредитному договору был осуществлен заемщиком 10.11.2014 в сумме 5 500 рублей, списан в счет погашения задолженности по договору (л.д.20). После указанной даты обязательства по возврату кредита, уплате процентов за пользование им, ответчиком не исполняются, платежи не вносятся. Доказательств обратного ответчиком не представлено.

Согласно представленному истцом расчету, сумма задолженности ФИО1 перед банком по состоянию на 15.05.2006 составляет 142 445 рублей 92 копейки - основной долг.

Расчет суммы задолженности, представленный истцом, судом проверен, сомнений не вызывает, является верным.

Между тем, стороной ответчика в письменном ходатайстве заявлено о пропуске истцом срока исковой давности (л.д.34).

Согласно ст.195 Гражданского кодекса Российской Федерации, исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 Гражданского кодекса Российской Федерации (п.1 ст.196 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно ст.200 Гражданского кодекса Российской Федерации, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Как следует из разъяснений, данных в пунктах 24 и 25 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 года №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу. Срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки (статья 330 ГК РФ) или процентов, подлежащих уплате по правилам статьи 395 ГК РФ, исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки.

Согласно положениям статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор может быть расторгнут по соглашению сторон или по требованию одной стороны в предусмотренных законом или договором случаях.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По смыслу приведенных норм закона предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) не означает одностороннего расторжения договора, а изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).

Как следует из материалов дела истцом 13.01.2015 в адрес ответчика, направлялся заключительный счет-выписка, который в силу п.4.17 Условий является требованием о досрочном погашении задолженности (л.д.17). Счет-выписка содержит указание на возврат заемщиком задолженности в размере 142 445 руб. 92 коп. в срок до 12.02.2015. Таким образом, направлением данного требования был изменён срок кредита – начиная с 12.02.2015, являющегося последним днём возврата всего долга и, следовательно, датой начала течения срока исковой давности.

20.12.2016 года АО «Банк Русский Стандарт» обратился к мировому судье судебного участка №6 Ленинского района г. Барнаула с заявлением о взыскании с ФИО3 задолженности по кредитному договору №45188593 в размере 142445 рублей 92 копейки (л.д. 36-39).

Судебный приказ о взыскании с ФИО3 задолженности по кредитному договору, выдан мировым судьей 26.12.2016 (л.д. 40), отменен 12.01.2017 (л.д. 44).

С 12.02.2015 трехлетний срок исковой давности истёк 12.03.2018 (с 08.03.2018 – по 11.03.2018 выходные дни) (12.02.2015 + 3 года + 24 дня (судебная защита)). В суд настоящее исковое заявление о взыскании задолженности по договору кредитной карты истцом по почте было направлено 20.05.2025 (л.д.29), то есть также за пределами срока исковой давности.

В силу п.2 ст.199 Гражданского кодекса Российской Федерации, исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Учитывая пропуск истцом срока исковой давности, что, в силу вышеприведённой нормы, является самостоятельным основанием к вынесению судом решения об отказе в иске, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований.

Поскольку в удовлетворении требований о взыскании задолженности по договору кредитной карты отказано, то оснований для взыскания с ответчика в пользу истца расходов по оплате госпошлины не имеется.

Руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Исковые требования акционерного общества «Банк Русский Стандарт» (ИНН <***>) к ФИО1 (паспорт ...) о взыскании задолженности по кредитному договору оставить без удовлетворения.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Л.В. Никулова

Решение в окончательной форме изготовлено 25 июля 2025 года.