Решение № 2-7307/2023 2-7307/2023~М-6940/2023 М-6940/2023 от 7 ноября 2023 г. по делу № 2-7307/2023

Производство № 2-7307/2023

УИД 28RS0004-01-2023-009037-27


РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

08 ноября 2023 года город Благовещенск

Благовещенский городской суд Амурской области в составе председательствующего судьи Касымовой А.А., при помощнике ФИО1, с участием ФИО2, действующей в своих интересах и в интересах несовершеннолетнего АД, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Совкомбанк» к ФИО2, действующей в своих интересах и в интересах несовершеннолетнего АД, о взыскании задолженности по кредитному договору умершего заемщика, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратился в суд с указанным иском, в обоснование указав, что 23 июня 2017 года между ПАО «Совкомбанк» и ФИО3 заключен кредитный договор №1260840691, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в размере 90 000 рублей сроком на 120 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету.

09 сентября 2022 года ФИО3 умер. В связи с неисполнением обязательств по кредитному договору образовалась задолженность, которая по состоянию на 14 августа 2023 года составляет 44 783 рубля 13 копеек, из них: просроченная ссудная задолженность – 44 783 рубля 13 копеек.

Истец просит суд взыскать с наследников ФИО3 - ФИО2 задолженность по кредитному договору №1260840691, заключенному 23 июня 2017 года между ПАО «Совкомбанк» и ФИО3, в сумме 44 783 рубля 13 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 543 рубля 49 копеек.

В судебное заседание не явился представитель истца, извещенный о дате, времени и месте рассмотрения дела, просил о рассмотрении дела без участия представителя.

ФИО2 в судебном заседании не оспаривала наличие задолженности, при этом указала, что всю сумму долга единовременным платежом заплатить не сможет.

Суд, с учетом мнения ответчика, не возражавшего относительно рассмотрения дела в отсутствие не явившихся лиц, с учетом положений ст. 154 ГПК РФ, обязывающей суд рассмотреть спор в разумный срок, а также в соответствии с положениями статьи 167 ГПК РФ, определил рассмотреть дело при данной явке.

Выслушав объяснения ответчика, изучив материалы гражданского дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с частью 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Часть 1 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" определяет, что договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Так, согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Письменная форма считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

При этом, как закреплено в ч. 1 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ, договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

Согласно статье 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу статьи 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, и иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Из материалов дела следует, что 23 июня 2017 года ФИО3 обратился в ПАО «Совкомбанк» с заявлением-анкетой, в котором просил Банк заключить с ним Универсальный договор на условиях, указанных в настоящем заявлении-анкете, Договоре потребительского кредита, в Правилах банковского обслуживания физических лиц в ПАО «Совкомбанк», Тарифах Банка, размещенных на сайте Банка и выданных ей с Договором потребительского кредита на руки, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями Договора.

Универсальный договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в настоящем заявлении-анкете. Акцептом является открытие и зачисление денежных средств на счет с отражением Банком первой операции; активации расчетной карты и получение Банком первого реестра операций.

Также ФИО3 просил открыть ему банковский счет в соответствии с Общими условиями Договора потребительского кредита, заключить с ним Договор расчетной карты и выпустить расчетную карту на условиях согласно тарифам "Карта "Халва".

Своей подписью, проставленной в заявлении-анкете, заемщик подтвердил, что с Правилами банковского обслуживания физических лиц в ПАО "Совкомбанк" по банковским картам и Памяткой держателя банковских карт ПАО "Совкомбанк" он ознакомлен, полностью с ними согласен, обязуется их неукоснительно соблюдать.

23 июня 2017 года между ПАО «Совкомбанк» и ФИО3 заключен договор потребительского кредита <***>, по условиям которого заемщику предоставлена расчетная карта для использования в соответствии с целями потребительского кредита в размере 90 000 рублей.

Срок действия договора и возврата кредита, процентная ставка или порядок ее определения по договору определяются согласно тарифам Банка и Общим условиям Договора потребительского кредита (п. п. 2, 4, 6 Индивидуальных условий к Договору потребительского кредита).

Тарифами по финансовому продукту "Карта "Халва" предусмотрены следующие условия Договора потребительского кредита: процентная ставка по срочной задолженности - базовая ставка по договору 10% годовых, ставка льготного периода кредитования - 0%; срок действия кредитного договора - 10 лет (120 месяцев), с правом пролонгации и правом досрочного возврата; лимит кредитования: минимальный лимит кредитования – 0,1 рубль, максимальный лимит кредитования - 350 000 рублей, минимальный обязательный платеж рассчитывается банком ежемесячно в дату, соответствующую дате заключения договора потребительского кредита, длительность платежного периода составляет 15 календарных дней; размер неустойки при неоплате МОП составляет 0,1 % годовых на сумму полной задолженности, за каждый календарный день просрочки. Начисление штрафа и неустойки производится с 6-го дня выноса на просрочку. Льготный период кредитования / максимальный срок рассрочки составляет 24 месяца.

Как следует из п. 3.2. Общих условий Договора потребительского кредита, заявление-анкета (оферта) считается принятым и акцептованным Банком, а Договор потребительского кредита считается заключенным с момента согласования предложенных Банком и подписанных заемщиком Индивидуальных условий Договора потребительского кредита и открытия лимита кредита заемщику.

Акцепт заявления (оферты) заемщика осуществляется Банком путем совершения следующих действий: открытие банковского счета заемщику в соответствии с законодательством РФ (подп. 3.3.1.); открытие лимита кредита в соответствии с Договором потребительского кредита (подп. 3.3.2.); предоставление Банком и подписание заемщиком Индивидуальных условий Договора потребительского кредита (подп. 3.3.3.); получение заемщиком по его требованию Общих условий Договора потребительского кредита (подп. 3.3.4.); выдача заемщику расчетной карты с установленным лимитом (кредит предоставляется путем перечисления Банком денежных средств на банковский счет заемщика с отражением задолженности по ссудному счету при распоряжении заемщиком кредитом посредством расчетной карты) (подп. 3.3.5. п. 3.3. Общих условий).

Общие условия Договора потребительского кредита являются неотъемлемой частью Индивидуальных условий Договора потребительского кредита. Договор потребительского кредита состоит из Общих условий и Индивидуальных условий (п. 2.1. Общих условий).

В части 6 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" установлено, что договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Таким образом, поскольку действующее гражданское законодательство связывает момент заключения кредитного договора с достижением сторонами согласия по всем существенным (индивидуальным) условиям договора, суд признает установленным факт заключения между ПАО «Совкомбанк» и ФИО3 договора потребительского кредита <***> от 23 июня 2017 года. При этом письменная форма договора соблюдена, что ответчиком не оспаривалось.

Денежными средствами в пределах лимита кредитования, предоставленными Банком, заемщик воспользовался путем совершения расходных операций с использованием карты, что следует из представленной истцом выписки по счету; указанное обстоятельство также ответчиком не оспаривалось.

Заключая договор потребительского кредита, заемщик принял на себя обязательства возвратить кредит в сроки, установленные договором и уплачивать Банку платежи, предусмотренные договором потребительского кредита.

В соответствии со статьей 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Доказательств исполнения заемщиком денежных обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом материалы дела не содержат.

Из представленной истцом выписки по счету и расчета задолженности следует, что у заемщика ФИО3 по состоянию на 14 августа 2023 года образовалась задолженность, размер которой составляет 44 783 рубля 13 копеек – просроченная ссудная задолженность.

09 сентября 2022 года ФИО3 умер, что подтверждается свидетельством о смерти, выданным отделом ЗАГС по г. Благовещенску и Благовещенскому району Управления ЗАГС Амурской области. На дату смерти обязательства заемщика по выплате задолженности по кредиту не исполнены.

Таким образом, истец свои обязательства по кредитному договору выполнил, заемщик воспользовался предоставленными ему денежными средствами. Вместе с тем, обязательства по возврату кредита перестали исполняться заемщиком в связи с его смертью.

В соответствии со статьями 1112, 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации имущественные права и обязанности входят в состав наследства. Наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно, причем каждый из них отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Согласно пункту 58 постановления Пленума ВС РФ №9 от 29 мая 2012 года «О судебной практике по делам о наследовании» под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

В пункте 60 постановления Пленума ВС РФ №9 разъяснено, что ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. Наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества. При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Пунктом 61 указанного постановления установлено, что стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом. Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Из представленного по запросу суда наследственного дела №124/2022 к имуществу ФИО3 следует, что наследниками по закону являются: несовершеннолетний сын АД, супруга ФИО2, которые обратились к нотариусу с заявлением о принятии наследства.

Ответчику ФИО2 выданы свидетельства о праве на наследство по закону на 3/8 доли в праве общей долевой собственности на квартиру, расположенную по адресу: ***; на ? доли в праве общей долевой собственности на страховую выплату в размере 145 039 рублей, в соответствии с Условиями участия в Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика по заявлению на страхование от 22 апреля 2021 года (договор страхования ДСЖ-5/2105), что подтверждалось письмом Общества с ограниченной ответственностью Страховая Компания "Сбербанк страхование жизни", исходящий №270-04Т-02/1166475 от 17 октября 2022 года; на ? доли в праве общей долевой собственности на страховую выплату в размере 542 374 рубля, в соответствии с Условиями участия в Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика по заявлению на страхование от 27 февраля 2020 года (договор страхования ДСЖ-5/2003), что подтверждалось письмом Общества с ограниченной ответственностью Страховая Компания "Сбербанк страхование жизни", исходящий №270-04Т-02/1166479 от 17 октября 2022 года; а также на 3/8 доли в праве общей долевой собственности на долю в уставном капитале ООО «Фаворит» (ИНН <***>).

Несовершеннолетнему ответчику АД выданы свидетельства о праве на наследство по закону на 1/8 доли в праве общей долевой собственности на квартиру, расположенную по адресу: ***; на 1/8 доли в праве общей долевой собственности на долю в уставном капитале ООО «Фаворит» (ИНН <***>); на 1/4 доли в праве общей долевой собственности на страховую выплату в размере 145 039 рублей, в соответствии с Условиями участия в Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика по заявлению на страхование от 22 апреля 2021 года (договор страхования ДСЖ-5/2105), что подтверждалось письмом Общества с ограниченной ответственностью Страховая Компания "Сбербанк страхование жизни", исходящий №270-04Т-02/1166475 от 17 октября 2022 года; на 1/4 доли в праве общей долевой собственности на страховую выплату в размере 542 374 рубля, в соответствии с Условиями участия в Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика по заявлению на страхование от 27 февраля 2020 года (договор страхования ДСЖ-5/2003), что подтверждалось письмом Общества с ограниченной ответственностью Страховая Компания "Сбербанк страхование жизни", исходящий №270-04Т-02/1166479 от 17 октября 2022 года;

Таким образом, из материалов наследственного дела следует, что ФИО2, действующая в своих интересах и в интересах несовершеннолетнего сына АД, обратилась в течение установленного статьей 1154 ГК РФ срока к нотариусу с заявлениями о принятии наследства, и в соответствии со статьями 1152, 1153 ГК РФ, ФИО2, АД являются наследниками, принявшими наследство после смерти ФИО3

Поскольку ответчики приняли наследство, то все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства перешли к ним, в том числе и обязательство перед истцом по кредитному договору №31260840691 от 23 июня 2017 года.

Поскольку факт нарушения исполнения заемщиком обязательств по погашению кредитной задолженности нашел свое подтверждение, доказательств погашения задолженности ответчиком не представлено, с ФИО2, действующей в своих интересах и в интересах несовершеннолетнего АД в пользу ПАО «Совкомбанк» подлежит взысканию задолженность по кредитному договору №31260840691 от 23 июня 2017 года, в пределах стоимости наследственного имущества, принятого после смерти ФИО3, в сумме 44 783 рубля 13 копеек.

В силу пункта 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

При подаче иска в суд истец оплатил государственную пошлину, согласно платежному поручению №205 от 24 августа 2023 года в размере 1 543 рубля 49 копеек.

Руководствуясь положениями статьи 98 ГПК РФ, учитывая удовлетворение заявленных требований, суд приходит к выводу о взыскании с ответчика в пользу истца расходов по оплате государственной пошлины в сумме 1 543 рубля 49 копеек.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО2, действующей в своих интересах и интересах несовершеннолетнего АД, о взыскании задолженности по кредитному договору умершего заемщика, судебных расходов удовлетворить.

Взыскать с ФИО2, действующей в своих интересах и интересах несовершеннолетнего АД, в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность кредитному договору <***>, заключенному 23 июня 2017 года между ПАО «Совкомбанк» и ФИО3, в сумме 44 783 (сорок четыре тысячи семьсот восемьдесят три) рубля 13 копеек; а также расходы на оплату государственной пошлины в размере 1 543 (одна тысяча пятьсот сорок три) рубля 49 копеек, а всего: 46 326 ?рублей 62 копейки.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Амурский областной суд через Благовещенский городской суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Председательствующий А.А. Касымова

Решение суда в окончательной форме изготовлено 20 ноября 2023 года.