Решение № 2-843/2020 2-843/2020~М-854/2020 М-854/2020 от 11 ноября 2020 г. по делу № 2-843/2020

УИД: № .... г/д 2-843/2020


Решение составлено

12.11.2020

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

г.Верхняя Салда 10 ноября 2020 года

Верхнесалдинский районный суд Свердловской области в составе

председательствующего Исаевой О.В.

при секретаре судебного заседания Бияновой М.С.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

у с т а н о в и л:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1, в котором просит взыскать задолженность по кредитному договору № .... от 01.09.2018 в сумме 944 096 руб. 01 коп., расходы по уплате государственной пошлины в сумме 18 640 руб. 96 коп., обратить взыскание на заложенное имущество – транспортное средство <....>, идентификационный номер № ...., путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в размере 445 781 руб. 29 коп. В обоснование заявленных требований указано, что в соответствии с кредитным договором 01.09.2018 ПАО «Совкомбанк» предоставило ФИО1 кредит в сумме <....> под <....> годовых на срок <....> месяца. Согласно п. 10 кредитного договора обеспечением исполнения обязательств заемщика является залог транспортного средства. Согласно п. 12 кредитного договора за ненадлежащее исполнение обязательств заемщик уплачивает неустойку в размере 20% годовых за каждый день просрочки. Ответчик принятые на себя обязательства по кредитному договору исполняет ненадлежащим образом, в связи с чем за период с 16.11.2018 по 13.09.2020 образовалась задолженность в сумме 944 096 руб. 01 коп., в том числе: основной долг – 831 966 руб. 99 коп.., просроченные проценты – 52 077 руб. 86 коп., проценты по просроченной ссуде – 1 303 руб. 39 коп., неустойка по ссудному договору – 57 070 руб. 20 коп., неустойка на просроченную ссуду – 1 528 руб. 57 коп., комиссия – 149 руб. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, данное требование ответчиком не исполнено. В соответствии с условиями кредитного договора залогодержатель вправе обратить взыскание на предмет залога, если залогодатель не исполнит свои обязательства по кредитному договору. Залоговая стоимость предмета залога определена сторонами в размере 803 000 руб. При определении начальной продажной цены подлежат применению положения п. 9.14.6 общих условий договора потребительского кредита под залог транспортного средства, с применением к ней дисконта 44,49%. Таким образом, стоимость предмета залога при его реализации будет составлять 445 781 руб. 29 коп.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом, обратился с ходатайством о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом судебной повесткой, направленной заказной корреспонденцией.

Судом в соответствии со ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации принято решение о рассмотрении дела в отсутствие лиц, участвующих в деле.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В силу ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст.809, п.1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 1 ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательства может обеспечиваться, в том числе, залогом.

В судебном заседании установлено и следует из материалов дела, что на основании заявления ФИО1 от 01.09.2018 о предоставлении потребительского кредита, 01.09.2018 между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор № ...., по условиям которого Банк предоставил заемщику кредит в сумме <....> под <....> годовых на срок <....> месяца, до 01.09.2025. Размер ежемесячного платежа по кредиту составляет <....>., подлежащий уплате по 1 число каждого месяца включительно, последний платеж по кредиту не позднее 01.09.2025 в размере <....> В силу п. 9 кредитного договора заемщик обязан заключить договор банковского счета, открываемого Банком бесплатно, и договор залога транспортного средства. Кредит предоставлен на потребительские цели, а именно, оплата полной части стоимости автомобиля, указанного в п. 10 договора. Согласно п. 10 договора обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является залог транспортного средства марки <....>, идентификационный номер № ...., ПТС № ..... Копия ПТС подлежит направлению электронной почтой в Банк в течение 30 рабочих дней с даты оформления кредитного договора с записью о праве собственности заемщика на автомашину. Согласно п. 12 кредитного договора в случае ненадлежащего исполнения обязательств заемщик выплачивает неустойку в размере 20% годовых.

В заявлении о предоставлении потребительского кредита ФИО1 также выразил согласие о перечислении Банком в ООО <....> стоимости приобретенного транспортного средства <....>, по договору купли-продажи № .... от 01.09.2018 в размере 803 000 руб., о том, что залоговая стоимость транспортного средства составляет 803 000 руб. и о предоставлении Банком комплекса услуг «СовкомLine» согласно Тарифам Банка.

Одновременно составлен график платежей.

Таким образом, договор, заключенный между банком и заемщиком, является смешанным договором, содержит в себе элементы кредитного договора и договора залога транспортного средства, приобретенного в кредит.

Письменный кредитный договор с индивидуальными условиями является допустимым доказательством заключения между истцом и заемщиком ФИО1 кредитного договора и получения заемщиком денежной суммы в предусмотренном договоре размере.

Согласно карточке учета транспортного средства, собственником транспортного средства марки <....>, идентификационный номер № ...., с 05.09.2018 является ФИО1 на основании договора купли-продажи № .... от 01.09.2018, ПТС № .....

В соответствии со ст.ст.309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии с ч.2 ст.811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно выписке по счету заемщика ФИО1 за период с 01.09.2018 по 13.05.2020, заемщик с ноября 2018 года допускал нарушение сроков уплаты кредита и процентов по кредиту, последний платеж в размере 8 000 руб. произведен заемщиком 13.05.2020.

Из расчета задолженности за период с 01.10.2018 по 13.09.2020 следует, что задолженность по кредитному договору составляет 944 096 руб. 01 коп., из них: основной долг – 831 966 руб. 99 коп., просроченные проценты – 52 077 руб. 86 коп., проценты по просроченной ссуде – 1 303 руб. 39 коп., неустойка по ссудному договору – 57 070 руб. 20 коп., неустойка на просроченную ссуду – 1 528 руб. 57 коп., комиссия ДБО для Автокредита – 149 руб.

Представленный истцом расчет суммы основного долга, процентов и неустоек произведен правильно, с учетом периодов платежей по кредиту и допущенных просрочек.

Из материалов дела следует, что 06.06.2020 Банк предъявил ответчику требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом в сумме 862 080 руб. 47 коп. в течение 30 дней с момента отправления претензии, в случае невыполнения требования Банк оставляет за собой право расторгнуть кредитный договор.

Судом установлено, что требования о досрочном возврате суммы кредита, погашении процентов, направленные истцом в адрес заемщика, оставлены без удовлетворения.

Суд принимает во внимание, что факт ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору в ходе судебного разбирательства установлен, доказательств погашения суммы просроченной кредитной задолженности ответчиком не представлено.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что заявленные истцом требования о досрочном взыскании задолженности с заемщика являются законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению исходя из заявленной истцом суммы в размере 944 096 руб. 01 коп.

Согласно п. 1 ст. 348 Гражданского кодекса Российской Федерации взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Из материалов дела следует и установлено судом, что условиями кредитного договора от 01.09.2018 предусмотрено, что приобретенный заемщиком ФИО1 автомобиль марки <....>, идентификационный номер № ...., передается в залог, в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору.

В соответствии с пунктом 4 статьи 339.1 Гражданского кодекса Российской Федерации залог иного имущества, не относящегося к недвижимым вещам, помимо указанного в пунктах 1 - 3 настоящей статьи имущества, может быть учтен путем регистрации уведомлений о залоге, поступивших от залогодателя, залогодержателя или в случаях, установленных законодательством о нотариате, от другого лица, в реестре уведомлений о залоге такого имущества (реестр уведомлений о залоге движимого имущества). Реестр уведомлений о залоге движимого имущества ведется в порядке, установленном законодательством о нотариате.

Залогодержатель в отношениях с третьими лицами вправе ссылаться на принадлежащее ему право залога только с момента совершения записи об учете залога за исключением случаев, если третье лицо знало или должно было знать о существовании залога ранее этого. Отсутствие записи об учете не затрагивает отношения залогодателя с залогодержателем (абзац третий пункта 4 статьи 339.1 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Из материалов дела следует, что уведомление о залоге движимого имущества - транспортного средства <....>, идентификационный номер № ...., зарегистрировано 03.09.2018.

Разрешая требования об обращении взыскания на заложенное имущество, суд, оценив представленные сторонами доказательства в соответствии с требованиями статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, приходит к выводу о наличии оснований для обращения взыскания на заложенное имущество, поскольку судом установлено, что предмет залога принадлежит ответчику, права залогодержателя внесены в реестр залогов движимого имущества, заемщик допустил систематическое нарушение обязательств по внесению ежемесячных платежей по кредитному договору. Учитывая, что общий размер подлежащей взысканию задолженности по кредитному договору составляет 944 096 руб. 01 коп., а согласованная сторонами залоговая стоимость транспортного средства – 803 000 руб., признаков незначительности нарушения обязательства и несоразмерности стоимости заложенного имущества не имеется.

Обстоятельств, исключающих возможность обращения взыскания на заложенное имущество, предусмотренных ст. 348 Гражданского кодекса Российской Федерации, судом при разрешении спора не установлено

В силу п. 3 ст. 340 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

Судом установлено, что сторонами согласована залоговая стоимость транспортного средства в сумме 803 000 руб.

Истцом со ссылкой на п. 9.14.6 Общих условий договора потребительского кредита под залог транспортного средства заявлена начальная продажная цена предмета залога в размере 445 781 руб. 29 коп., с учетом применения дисконта 44,49%.

Согласно п. 19.14.6 Общих условий договора потребительского кредита под залог транспортного средства, если к моменту реализации предмета залога стороны не придут к иному соглашению о его стоимости, чем та, которая указана в договоре потребительского кредита, то начальная продажная цена предмета залога при обращении на него взыскания и его реализации определяется в соответствии с его залоговой стоимостью, которая снижается в зависимости от периода времени, прошедшего с момента заключения кредитного договора до момента его реализации, в следующем порядке: за первый месяц – на 7%, за второй месяц – на 5%, за каждый последующий месяц – на 2%. В случае обращения взыскания на предмет залога в судебном порядке, начальная продажная цена определяется по решению суда с учетом условий, установленных данных пунктом.

Истцом представлен расчет начальной продажной стоимости предмета залога, исчисленный за период с 01.09.2018 по 01.10.2020, согласно которому общий дисконт от залоговой стоимости в размере 803 000 руб. составляет 44,49% или в денежном выражении 445 781 руб. 29 коп.

Судом установлено, что 01.09.2018 заемщик ФИО1 был ознакомлен и согласен на заключение договора залога транспортного средства, приобретаемого с использованием кредитных средств в рамках договора потребительского кредита на условиях, указанных в Общих условиях договора потребительского кредита под залог транспортного средства, о чем имеется его подпись в заявлении-оферте о предоставлении потребительского кредита.

При таких обстоятельствах судом размер начальной продажной цены предмета залога определяется согласно положениям п.10 индивидуальных условий потребительского кредита, п. 9.14.6 Общих условий договора потребительского кредита под залог транспортного средства с применением дисконта 44,49%, то есть в размере 445 781 руб. 29 коп.

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в сумме 18 640 руб. 96 коп., факт уплаты которой подтверждается платежным поручением № 10 от 21.09.2020.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество – удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору <***> от 01.09.2018 в размере 944 096 руб. 01 коп., из них основной долг – 831 966 руб. 99 коп.., просроченные проценты – 52 077 руб. 86 коп., проценты по просроченной ссуде – 1 303 руб. 39 коп., неустойка по ссудному договору – 57 070 руб. 20 коп., неустойка на просроченную ссуду – 1 528 руб. 57 коп., комиссия – 149 руб.; расходы по уплате государственной пошлины в сумме 18 640 руб. 96 коп., всего взыскать 962 736 руб. 97 коп.

Обратить взыскание на предмет залога, принадлежащий на праве собственности ФИО1, транспортное средство марки <....>, идентификационный номер (VIN) № ...., путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену в сумме 445 781 руб. 29 коп.

Направить поступившие от реализации предмета залога денежные средства на погашение задолженности по кредитному договору № ...., расходов по уплате государственной пошлины.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Свердловского областного суда через Верхнесалдинский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья О.В.Исаева