Решение № 2-2196/2018 2-2196/2018 ~ М-1677/2018 М-1677/2018 от 28 мая 2018 г. по делу № 2-2196/2018

4

Дело № 2-2196/2018


РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

Центральный районный суд города Кемерово

в составе председательствующего судьи Марковой Н.В.

при секретаре Семешовой Ю. Д.

рассмотрел в открытом судебном заседании в городе Кемерово

29 мая 2018 года

гражданское дело по иску Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании суммы задолженности по договору о карте,

УСТАНОВИЛ:

Истец - АО «Банк Русский Стандарт» обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании суммы задолженности по договору о карте.

Исковые требования мотивированы тем, что **.**.**** ФИО1, действуя лично, осознанно и в своих интересах, обратилась в АО «Банк Русский Стандарт» с предложением (офертой) заключить с ней на условиях, изложенных в заявлении от **.**.****, условиях предоставления и обслуживания Карт «Русский Стандарт», тарифах по картам «Русский Стандарт», договор о предоставлении и обслуживании карты.

В рамках договора о карте клиент просил банк открыть ему банковский счет, выпустить на его имя карту «Русский Стандарт Голд Промо», ТП 200/2, и для осуществления операций по счету, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете, установить ему лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование счета.

Клиентом также был определен момент, с которого он просит считать указанный договор о карте заключенным. В заявлении ФИО1 от **.**.**** указано: «Я понимаю и соглашаюсь с тем, что: акцептом банка моего предложения (Оферты) о заключении договора о карте являются действия банка по открытию мне счета».

Банк **.**.****., рассчитывая на разумность действий и добросовестность клиента, акцептовал его оферту о заключении договора о карте, открыв на его имя счет ###.

Таким образом, с момента открытия счета договор о карте ### считается заключенным.

Договор о карте предусматривает предоставление банком клиенту карты «Русский Стандарт Голд Промо», с помощью которой клиент имеет возможность совершать операции по оплате товаров (работ, услуг), получению наличных денежных средств, отдавать распоряжения эмитенту карты об осуществлении перевода денежных средств.

Все существенные условия договора о карте, в том числе процентная ставка по кредиту, иные платы, взимаемые с клиента по договору о карте, порядок и условия погашения задолженности, права и обязанности сторон, имущественная ответственность сторон за нарушения условий договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, размер, условия и порядок начисления неустойки, и другие положения содержатся в заявлении клиента от **.**.****, условиях и тарифах, которые являются составными и неотъемлемыми частями договора о карте (Заявление, п. 1.8. Условий).

Клиент внимательным образом изучил условия и тарифы, о чем имеется отметка в заявлении от **.**.****.

Согласно тарифному плану ТП 200/2, подписанному ответчиком, с клиента взимались: плата за выпуск и обслуживание карты, ежегодная - 3000 рублей (п. 1 Тарифов); проценты, начисляемые по кредиту, в размере 28% годовых (п. 6 Тарифов); плата за выдачу наличных денежных средств - 3,9% (п. 7 Тарифов); плата за пропуск минимального платежа, совершенный впервые - 300 руб.; 2-й раз подряд -500 руб.; 3-й раз подряд - 1000 руб.; 4-й раз подряд - 2000 руб. (п. 11 Тарифов).

В соответствии с п. 9.11. условий банк вправе в одностороннем порядке вносить изменения в условия и тарифы (в том числе в Тарифный план) в соответствии с п.п. 2.10 - 2.13 Условий (одностороннее изменение тарифов, условий соответствует п. 2 ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности», п. 1 ст. 450 ГК РФ).

Согласно п. 2.10 условий банк вправе, если иное прямо не предусмотрено действующими законами Российской Федерации, в одностороннем порядке вносить изменения в условия и тарифы. В случае изменения условий и/или тарифов, банк уведомляет об этом клиента не позднее, чем за 30 календарных дней до даты введения в действие таких изменений,, если иное не установлено в п. 2.11 Условий.

Согласно п. 2.12 Условий банк уведомляет клиента об информации, указанной в п.п. 2.10, 2.11 условий, следующими способами: 2.12.1. путем размещения печатных экземпляров новых редакций Условий и/или тарифов на информационных стендах по месту нахождения Банка и его подразделений; 2.12.2. путем размещения электронных версий новых редакций условий и/или тарифов в сети интернет на сайтах Банка.

Согласно п. 2.13. Условий любые изменения банком условий и/или тарифов становятся обязательными для клиента с момента введения их в действие. Клиенту необходимо самостоятельно отслеживать изменения в условия и тарифы. В случае несогласия с изменениями, внесенными в условия и/или тарифы, клиент вправе расторгнуть договор в порядке, предусмотренном разделом 11 Условий. До настоящего момента заявления в банк об отказе от договора не поступало.

Приказом Банка № 2110/1 от 30.07.2014 г. (введен в действие с 01.09.2014 г.) были внесены изменения в Тарифный план ТП 22111, в соответствии с которым был введен п. 14 Тарифов. Согласно которого с Клиента взимается неустойка за неуплату процентов за пользование Кредитом в размере 700 рублей. (Платы за пропуск минимального платежа - были отменены).

В рамках заключенного Договора о Карте на имя Клиента была выпущена банковская карта «Русский Стандарт Голд Промо», **.**.**** выдана клиенту и активирована, о чем свидетельствует расписка в получении Карты.

При получении карты, клиент, в соответствии с условиями заключенного договора о карте, осуществил активацию карты и установил Лимит 2 по договору о карте в размере 100000 рублей. В течение срока действия договора лимит карты был увеличен до 486000 рублей.

Клиентом были совершены операции по получению наличных денежных средств с использованием карты и оплаты покупок с использованием карты, что подтверждается выпиской из лицевого счета клиента ###.

В соответствии с п. 5.1. Условий задолженность клиента перед банком возникает в результате: 5.1.1. предоставления банком клиенту кредита; 5.1.2. начисления банком подлежащих уплате клиентом за пользование кредитом процентов; 5.1.3. начисления банком подлежащих уплате клиентом плат и комиссий; 5.1.4.возникновения иных денежных обязательств клиента перед банком, определенных условиями и/или тарифами.

Погашение задолженности должно было осуществляться клиентом путем размещения денежных средств на счете, открытом в рамках договора о Карте, в сумме не менее минимального платежа и в сроки, указанные в Счете-выписке. В соответствии с п. 5.16. Условий, средства, размещенные на счете, списываются банком без распоряжения клиента со Счета в погашение задолженности в очередности, указанной в п. 5.16. условий.

В случае если в срок, указанный в счете-выписке в качестве даты оплаты минимального платежа, клиент не разместил на счете денежные средства в размере такого минимального платежа, то такое обстоятельство рассматривается как пропуск клиентом минимального платежа. За пропуски минимальных платежей банк вправе взимать платы в соответствии с тарифами (п. 11 Тарифов).

Клиент нарушал условия договора: в течение срока действия договора клиентом несколько раз подряд допущена неоплата минимального платежа.

Банк на основании п. 5.22. Условий, абзац 2 ч. 1 ст. 810 ГК РФ потребовал досрочного возврата задолженности по договору о карте, выставив клиенту заключительный счет-выписку.

Сумма, указанная в заключительном счете-выписке, в размере 577377,33 руб., являлась полной суммой задолженности клиента перед банком на дату его выставления и подлежала оплате клиентом в полном объеме не позднее даты, указанной в заключительном счете-выписке (п. 5.23. Условий), т.е. не позднее **.**.****.

Погашение задолженности на основании выставленного банком клиенту заключительного счета-выписки производится путем размещения клиентом на счете денежных средств в объеме, достаточном для погашения задолженности.

Однако в указанный срок денежные средства клиентом на счете размещены не были, требование по погашению задолженности по договору о карте до настоящего времени не исполнено.

Невозможность списания суммы задолженности в безакцептном порядке подтверждается отсутствием денежных средств на счете Клиента ###, о чем свидетельствует прилагаемая выписка из лицевого счета.

Согласно п. 5.28 Условий за нарушение сроков оплаты сумм, указанных в заключительном счете-выписке, клиент выплачивает банку неустойку в размере 0,2% от суммы Задолженности, указанной в таком заключительном счете-выписке, за каждый календарный день просрочки. Оплата такой неустойки клиентом может производиться путем размещения суммы неустойки на счете и ее списания банком без распоряжения клиента со счета в соответствии с очередностью, установленной п. 5.25 Условий.

Таким образом, клиенту начислена неустойка: 577377,33 рублей (сумма ЗСВ) х 0,2% х 260 дней (с **.**.**** по **.**.****) = 300235 рублей.

Однако, АО «Банк Русский Стандарт» считает, что начисленная неустойка несоразмерна и подлежит уменьшению до разумных пределов, а именно, до 50000 рублей.

До настоящего момента задолженность по договору о карте клиентом не возвращена и составляет 627377 руб. 33 коп., в том числе 471145 руб. 41 коп. - сумма непогашенного кредита; 93057 руб. 92 коп. - сумма процентов, начисленных по кредиту; 5674 руб. 00 коп. - сумма плат и комиссий, начисленных по кредиту; 7500 руб. 00 коп. - сумма неустойки за неуплату процентов; 50000 руб. 00 коп. - сумма неустойки, согласно п. 5.28 Условий.

На основании вышеизложенного и руководствуясь ст. ст. 160, 309, 310, 330, 432, 434, 435, 438, 809, 810, 819, 850, 851 ГК РФ, просит суд: взыскать с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» сумму задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты ### от **.**.**** в размере 627377 руб. 33 коп., в том числе: 471145 руб. 41 коп. — сумма непогашенного кредита; 93057 руб. 92 коп. - сумма процентов, начисленных по кредиту; 5674 руб. 00 коп. - сумма плат и комиссий, начисленных по кредиту; 7500 руб. 00 коп. - сумма неустойки за неуплату процентов; 50000 руб. 00 коп. - сумма неустойки, согласно п. 5.28 Условий; судебные расходы в размере 9474 рубля.

В судебное заседание представитель истца - АО «Банк Русский Стандарт» не явился, о слушании дела уведомлен надлежащим образом, что подтверждается распиской. Исковое заявление содержит ходатайство стороны о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о слушании дела уведомлена надлежащим образом - посредством направления почтовой корреспонденции по адресу регистрации ответчика. Конверт вернулся в адрес суда по истечению срока хранения, без фактического вручения адресату. Согласно сведениям ОАСР УФМС РФ по КО от **.**.****., ФИО1 **.**.****. снята с регистрационного учета, выбыла в ....

С учетом положений ст.ст. 119, 165.1, 167 ГПК РФ, суд полагал возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся в судебное заседание лиц, извещенных о слушании дела надлежащим образом. Основания для отложения слушания по делу, судом не установлены.

Изучив письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Судом установлено, что **.**.****. ФИО1 обратился в АО «Банк Русский Стандарт» с заявлением на получение карты, где просила заключить с ней договор о предоставлении и обслуживании карты (л.д.23-24).

В рамках договора о карте, ФИО1 просила банк открыть ей банковский счет, выпустить на ее имя карту «Русский Стандарт Голд Промо», ТП 200/2, и для осуществления операций по счету, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете, предоставить ей лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование счета.

Все существенные условия договора о карте, в том числе процентная ставка по кредиту, иные платы, взимаемые с клиента по договору о карте, порядок и условия погашения задолженности, права и обязанности сторон, имущественная ответственность сторон за нарушения условий договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, размер, условия и порядок начисления неустойки, и другие положения содержатся в заявлении клиента от 22.02.2011г., условиях и тарифах, которые являются составными и неотъемлемыми частями договора о карте.

В тарифном плане ТП 200/2, подписанном заемщиком (л.д. 37-40), в том числе, были указаны: проценты, начисляемые по кредиту, в размере 28% годовых (п.6 Тарифов), плата за выдачу наличных денежных средств - 4,9% (п. 7 Тарифов), плата за пропуск минимального платежа, совершенный впервые - 300 руб.; 2-й раз подряд – 500 руб.; 3-й раз подряд - 1000 руб.; 4-й раз подряд - 2000 руб. (п. 11 Тарифов).

Как следует из материалов дела, Банк **.**.****. акцептовал оферту о заключении договора о карте, открыв на имя ФИО1 счет ###.

В рамках заключенного договора о карте на имя ФИО1 была выпущена **.**.****. банковская карта «Русский Стандарт Голд Промо» ### со сроком действия до **.**.****. с последующей пролонгацией, и получена ответчиком в этот же день с лимитом 100000 руб., что подтверждается распиской о получении карты (л.д.43). В дальнейшем лимит по карте был увеличен до 486000 руб.

В силу ст. 161 ГК РФ сделки юридических лиц с гражданами должны быть заключены в письменной форме.

Согласно ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 2 ст.434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, дозволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Согласно п.1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствие с п.2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно п.1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Согласно п.1 ст.438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Таким образом, договор о карте ###, заключен между сторонами **.**.****. в порядке, определенном ст. 432, п.3 ст. 434, п.3 ст. 438 ГК РФ. Договор считается заключенным с **.**.****. с момента открытия банком счета, с чем заемщик ФИО1 согласилась, о чем свидетельствует ее подпись в расписке от **.**.****. (л.д.43).

Факт ознакомления и согласия ФИО1 с условиями банковского обслуживания и тарифами по банковскому обслуживанию, подтвержден ее личной подписью в заявлении, тарифном плане и расписке в получении карты.

Из выписки о начислении задолженности заемщика по счету ### следует, что карта заемщиком ФИО1 была активирована. В период с **.**.****. (первая расходная операция) заемщиком совершены операции по получению наличных денежных средств с использованием карты и оплаты покупок с использованием карты (л.д.84-89).

Погашение задолженности должно было осуществляться заемщиком путем размещения денежных средств на счете, открытом в рамках договора о карте, в сумме не менее минимального платежа и в сроки, указанные в счете-выписке.

В соответствии с п. 6.16. условий, средства, размещенные на счете, списываются банком без распоряжения клиента со счета в погашение задолженности в очередности, указанной в п. 6.16 Условий.

Из материалов дела следует, что приказом Банка №2110/1 от 30.07.2014г. внесены изменения в Тарифный план ТП 200/2, в соответствии с которым был введен п.14 тарифов. Согласно указанному пункту, с клиента взимается неустойка за неуплату процентов за пользование кредитом в размере 700 рублей.

В соответствии с п.10.12 Условий банк вправе в одностороннем порядке вносить изменения в условия и тарифы (в том числе в тарифный план) в соответствии с п.п.2.16-2.18 условий (одностороннее изменение тарифов, условий соответствует п.2 ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 года №395-1 «О банках и банковской деятельности», п. 1 ст. 450 ГК РФ).

Согласно п.2.16 Условий, банк вправе, если иное прямо не предусмотрено действующими законами РФ, в одностороннем порядке вносить изменения в условия и тарифы (в том числе в тарифный план). В случае изменения условий и/или тарифов (в том числе тарифного плана), банк уведомляет об этом клиента не позднее, чем за 30 календарных дней до даты введения в действие таких изменений, если иное не установлено в п.2.18 условий.

В соответствии с п.2.19 Условий, любые изменения банком условий и/или тарифов становятся обязательными для клиента с момента введения их в действие. Клиенту необходимо самостоятельно отслеживать изменения в условия и тарифы. В случае несогласия с изменениями, внесенными в условия и/или тарифы, клиент вправе расторгнуть договор в порядке, предусмотренном разделом 12 условий.

Сведения об обращении заемщика ФИО1 в банк с настоящим заявлением, в материалы дела не представлены.

Как установлено в ходе судебного разбирательства, ответчик нарушала условия договора, а именно, в течение срока действия договора заемщиком несколько раз подряд допущена неоплата минимального платежа.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа (ст. 819 ГК РФ).

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с ч. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательства может обеспечиваться неустойкой (штрафом, пеней). В свою очередь ч. 1 ст. 330 ГК РФ устанавливает, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств, в частности в случае просрочки исполнения.

В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В соответствии с положениями п. 2 от. 811 ГК РФ и условий кредитования, банк вправе, в том числе, потребовать от клиента полностью погасить задолженность перед банком путем направления заключительного требования.

Из материалов дела следует, что в соответствии с ч. 1 ст. 810 ГК РФ и Условий кредитования, банк потребовал от заемщика досрочного возврата задолженности по договору о карте, выставив **.**.****. заключительное требование на сумму 577377,33 руб. (л.д.59-60).

Сумма, указанная в заключительном требовании, являлась полной суммой задолженности клиента перед банком (п. 5.22 условий), и подлежала оплате до **.**.****. Однако, в указанный срок денежные средства ответчиком на счете размещены не были, требование по погашению задолженности по договору до настоящего времени не исполнено.

Невозможность списания суммы задолженности в безакцептном порядке подтверждается отсутствием денежных средств на счете заемщика ФИО1

Согласно представленному истцом материалы дела расчету, задолженность ФИО1 перед АО «Банк Русский Стандарт» по договору о предоставлении и обслуживании карты ### от **.**.**** составляет 627377,33 руб., в том числе: 471145,41 руб. - сумма непогашенного кредита; 93057,92 руб. - сумма процентов, начисленных по кредиту; 5674 руб. - сумма плат и комиссий, начисленных по кредиту; 7500 руб. - сумма неустойки за неуплату процентов; 50000 – сумма неустойки за нарушение сроков оплаты суммы, указанной в заключительном счете-выписке.

Данный расчет судом проверен, является верным и соответствующим условиям договора, заключенного между сторонами.

При этом суд считает возможным применить к требованиям истца ст. 333 ГК РФ в части уменьшения размера неустойки, снизить ее размер за не уплату процентов с 7500 руб. до 1000 руб., за нарушение сроков оплаты суммы, указанной в заключительном счете-выписке с 50000 до 5000 руб.

Суд полагает, что в данном случае, начисленные банком суммы неустойки, предусмотренной п.5.28 (л.д. 32 оборот), п. 14 Тарифов (л.д. 49 оборот), являются завышенными и несоразмерны последствиям нарушения заемщиком обязательств, ввиду чего, подлежат снижению.

Кроме того, осуществление прав и свобод не должно нарушать прав и свобод других лиц, в связи с чем, необходимо соблюдать баланс между применяемой к нарушителю меры ответственности и оценкой действительного размера ущерба, причиненного в результате конкретного нарушения.

На основании изложенного, с учетом представленных суду доказательств в их совокупности, суд считает, что с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» подлежит взысканию задолженность по договору о предоставлении и обслуживании карты ### от **.**.****, в размере 575877 руб. 33 коп., в том числе: 471145,41 руб. - сумма непогашенного кредита; 93057,92 руб. - сумма процентов, начисленных по кредиту; 5674 руб. - сумма плат и комиссий, начисленных по кредиту; 1000 руб. - сумма неустойки за неуплату процентов; 5000 - сумма неустойки за нарушение сроков оплаты суммы, указанной в заключительном счете-выписке.

В соответствии с положениями ст. ст. 88, 98 ГПК РФ, ст. 333.19 НК РФ, а также разъяснений, данных в абз. 4 п. 21 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21.01.2016 № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», с учетом существа постановленного судом решения, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию понесенные последним при подаче иска расходы по оплате государственной пошлины в размере 9474 руб., факт несения которых подтвержден платежным поручением ### от **.**.****. на сумму 8974 руб., ### от **.**.****. на сумму 500 руб. (л.д. 21, 22).

На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании суммы задолженности по договору о карте - удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1, **.**.**** года рождения, уроженки ..., в пользу Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» задолженность по договору о предоставлении и обслуживании карты ### от **.**.**** в размере 575877 руб. 33 коп., расходы по оплате государственной пошлины в размере 9474 руб., всего 585351 рублей 33 копейки.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд, в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

В мотивированной форме решение изготовлено 04 июня 2018 года.

Судья Н.В. Маркова