Решение № 2-693/2017 2-693/2017~М-271/2017 М-271/2017 от 2 мая 2017 г. по делу № 2-693/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Рязань 03 мая 2017 года

Советский районный суд г. Рязани в составе председательствующего судьи Мечетина Д.В.,

при секретаре Сусариной В.А.,

с участием представителя ответчика ФИО1 - адвоката Шамова Р.В., действующего на основании ордера № от дд.мм.гггг. и удостоверения № от дд.мм.гггг.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску АО «Кредит Европа Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

АО «Кредит Европа Банк» обратилось в суд указанным иском. Исковые требования мотивированы тем, что дд.мм.гггг. между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор №, на сумму <...>, сроком на <...> месяцев, для приобретения автомобиля марки <...>, <...> года выпуска, №, цвет - <...>. Между Банком и ответчиком был установлен график погашения задолженности, начиная с дд.мм.гггг. по дд.мм.гггг., а также определена сумма для ежемесячного погашения задолженности в размере <...> Договор был заключен путём подписания заёмщиком заявления на кредитное обслуживание и акцепта банком данного заявления, путём зачисления кредита на счёт заёмщика, включает в себя в качестве неотъемлемых частей Анкету к заявлению, Заявление на кредитное обслуживание, Условия кредитного обслуживания и Тарифы банка; стороны установили график погашения задолженности, а также определили сумму для ежемесячного погашения задолженности. В соответствии с Тарифами АО «Кредит Европа Банк» по программе потребительского кредитования процентная ставка по кредиту составила <...>% годовых, процентная ставка на просроченную задолженность - 3 ставки рефинансирования ЦБ РФ на дату начисления. Заемщик согласился на получение кредита на условиях ЗАО «Кредит Европа Банк», изложенных в Договоре и Тарифах, однако свои обязательства по возврату кредита не исполняет, денежные средства в соответствии с Графиком погашения задолженности не выплачивает. В соответствии с решением внеочередного общего собрания акционеров от дд.мм.гггг. наименование ЗАО «Кредит Европа Банк» было изменено на АО «Кредит Европа Банк». В обеспечение надлежащего исполнения Заемщиком своих обязательств перед Банком по возврату кредита, в залог был передан автомобиль марки <...>, <...> года выпуска, № цвет - <...>. дд.мм.гггг. Заемщик обратился в Банк с заявлением о рассмотрении возможности проведения реструктуризации по договору № от дд.мм.гггг. На основании ст. 450, 452, 453 ГК РФ между АО «Кредит Европа Банк» и ФИО1 было заключено дополнительное соглашение к договору о предоставлении и обслуживании кредита, в соответствии с которым Банк произвел реструктуризацию задолженности по основному долгу и начисленным процентам, составлявшую на дд.мм.гггг. - <...> Процентная ставка составила <...>% годовых. Срок реструктуризированного договора составил <...> месяцев. Общая сумма задолженности по состоянию на дд.мм.гггг. составляет <...>, из которых <...> - сумма основного долга; <...> - сумма просроченных процентов; <...> - сумма процентов на просроченный основной долг; <...> - проценты по реструктуризированному кредиту; <...> - проценты по просроченному реструктуризированному кредиту. В связи с нарушением заемщиком ст.ст. 309, 810 и 819 ГК РФ, просило суд взыскать с ФИО1 в пользу Банка задолженность по кредитному договору № от дд.мм.гггг., а также сумму процентов по состоянию на дд.мм.гггг. в размере <...>, в том числе сумму основного долга в размере <...>, сумму просроченных процентов в размере <...>, сумму процентов на основной долг в сумме <...>, проценты по просроченному реструктуризированному кредиту в размере <...>, проценты по просроченному реструктуризированному кредиту в сумме <...>, а также расходы по оплате госпошлины в размере <...>; обратить взыскание на заложенное имущество: автомобиль марки <...>, <...> года выпуска, №, цвет - <...>, установив начальную продажную стоимость в размере <...>

Истец АО «Кредит Европа Банк», извещенный о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, в судебное заседание своего представителя не направил, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик, надлежащим образом извещавшийся о времени и месте рассмотрения дела по последнему известному месту регистрации, в судебное заседание не явился. В связи с неизвестностью его места жительства ему судом был назначен адвокат в качестве представителя.

Представитель ответчика исковые требования не признал, расчет и размер задолженности не оспаривал.

Суд, руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, рассматривает дело в отсутствие представителя истца и ответчика.

Исследовав материалы дела в полном объеме, оценив представленные доказательства с точки зрения относимости, допустимости и достоверности каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ (т.е. ст.ст. 807-818 ГК РФ), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В судебном заседании установлено, что дд.мм.гггг. между истцом (кредитором) и ответчиком (заемщиком) был заключен кредитный договор №, по которому заемщику предоставлен кредит в размере <...>, под <...> % годовых.

Данный кредитный договор заключен путем направления заемщиком письменной оферты (типовой формы заявления на кредитное обслуживание) дд.мм.гггг. и ее акцепта в тот же день кредитором, выразившемся в предоставлении заемщику кредита в размере и на условиях, предусмотренных офертой.

По условиям кредитного договора, возврат кредита и уплата процентов за пользование кредитом осуществляется ежемесячными платежами в период с дд.мм.гггг. по дд.мм.гггг..

Стороны кредитного договора пришли к соглашению о том, что на кредитный договор также распространяются утвержденные ответчиком «Условия кредитного обслуживания ЗАО «КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК», а также Тариф (наименование акции) «Автоэкспресс кредит на коммерческий транспорт».

дд.мм.гггг. в соответствии с условиями указанного кредитного договора истец предоставил ответчику сумму кредита в размере <...>

Согласно графику платежей, являющимся Приложением к индивидуальным условиям договора № от дд.мм.гггг., ФИО1 обязался погашать кредит ежемесячно в даты, указанные в графике платежей, начиная с дд.мм.гггг., с суммой ежемесячного платежа в размере <...>

Заемщик в свою очередь обязался возвращать кредит и уплачивать за пользование им проценты, согласно Графику платежей в соответствии с Условиями кредитного обслуживания ЗАО «Кредит Европа Банк» и утвержденных Тарифов банка, в совокупности составляющих кредитный договор.

Согласно условиям кредитного договора, кредит предоставляется путем зачисления суммы кредита на счет клиента.

Банк свои обязательства по договору выполнил в полном объеме, перечислив сумму кредита в размере <...>, на счет ответчика №, что подтверждается выпиской по счету.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона; если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день, или, соответственно, в любой момент такого периода (ст.314 ГК РФ); односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим, за исключением случаев, указанных в законе (ст.310 ГК РФ).

Согласно Графику платежей, ФИО1 обязался погашать представленный ему кредит, уплачивать начисленные на него проценты ежемесячно в размере <...>

На основании заявления о реструктуризации задолженности по кредитному договору №, между ЗАО «Кредит Европа Банк» и ФИО1 было заключено дополнительное соглашение к договору о предоставлении и обслуживании кредита № от дд.мм.гггг., в соответствии с которым Банк произвел реструктуризацию задолженности Заемщика перед Банком по основному долгу и начисленным процентам по договору № от дд.мм.гггг., составлявшую на дд.мм.гггг. - <...>, процентная ставка по кредиту составила <...> % годовых; срок реструктуризированного договора составил <...> месяцев.

Согласно Графику платежей, являющимся Приложением к Индивидуальным условиям реструктуризации договора потребительского кредита № от дд.мм.гггг. сумма ежемесячного платежа составляет <...>, начиная с дд.мм.гггг. сумма первого платежа составляет <...>, сумма последнего платежа составляет <...>

Согласно представленной Банком выписки из лицевого счета, ФИО1 свои обязательства по погашению задолженности по кредитному договору исполняет ненадлежащим образом, платежи вносит нерегулярно, в результате чего образовалась задолженность, которая согласно представленному истцом расчету, составляет <...>, из которых <...> - сумма основного долга; <...> - сумма просроченных процентов; <...> - сумма процентов на просроченный основной долг; <...> - проценты по реструктуризированному кредиту; <...> - проценты по просроченному реструктуризированному кредиту.

Расчет, представленный истцом, судом проверен и ответчиком не оспорен.

Доказательств уважительности причин неисполнения взятых на себя обязательств ответчик в суд не представил.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что заемщиком ФИО1 ненадлежащим образом исполняются взятые на себя обязательства по кредитному договору, поэтому требования АО «Кредит Европа Банк» о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору № дд.мм.гггг., заключенному между АО «Кредит Европа Банк» и ФИО1, в размере <...> подлежат удовлетворению.

В судебном заседании также установлено, что Договор, заключенный между банком и ФИО1 является смешанным, который содержит в себе элементы кредитного договора и договора залога, в соответствии с которым предметом залога является приобретаемое ФИО1 транспортное средство <...>, <...> года выпуска, <...>, цвет - <...> стоимостью <...>

Согласно ч.1 ст. 334 ГК РФ, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В соответствии со ст.337 ГК РФ, в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений, если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивал требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

В новой редакции ст.337 ГК РФ, действующей в настоящее время, залог обеспечивает те же требования, включая возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

Согласно ч.1 ст.348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца (ч.2 ст.348 ГК РФ).

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна (ч.3 ст.348 ГК РФ).

В силу п. 10.2.1 Условий Кредитного обслуживания «ЗАО Кредит Европа Банк» залогодержатель вправе обратить взыскание на заложенное имущество в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств по возврату кредита, уплате процентов за пользование кредитом, иных платежей в соответствии с договором и тарифами.

В соответствии с ч. 1 ст. 349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество. Внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество между сторонами не согласован.

Таким образом, поскольку факт неоднократного (более чем три раза в течение года) неисполнения ответчиком обязательств по кредитному договору и наличие значительной кредитной задолженности в судебном заседании подтвержден, соглашения об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке между сторонами не имеется, исковое требование АО «Кредит Европа Банк» в части обращения взыскания на предмет залога обоснованно и также подлежит удовлетворению.

В силу ч. 1 ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое обращено взыскание на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном ГК РФ и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абз. 2, 3 п. 2 ст. 350.1 ГК РФ (во внесудебном порядке).

В части 3 статьи 340 ГК РФ указано, что если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

Согласно разделу 3 Заявления на кредитное обслуживание № от дд.мм.гггг., стоимость предмета залога - автомобиля <...>, <...> года выпуска, №, цвет - <...> определена в размере <...>

Поскольку стороны против вышеприведенной стоимости заложенного имущества не возражали, доказательств изменения цены не представляли, суд при установлении начальной продажной цены считает возможным руководствоваться вышеприведенными ценами, согласованными сторонами в названном договоре залога.

При таких обстоятельствах, суд считает необходимым определить начальную продажную цену заложенного имущества в размере <...>

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны возместить все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Согласно ст. 88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связных с рассмотрением дела.

За подачу искового заявления истцом уплачена государственная пошлина в размере <...>, что подтверждается платёжными поручениями № от дд.мм.гггг. в сумме <...> и № от дд.мм.гггг. в сумме <...>

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы в сумме <...>

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования АО «Кредит Европа Банк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК» задолженность по кредитному договору в размере <...>, судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере <...>.

В счет погашения задолженности по кредитному договору № от дд.мм.гггг. обратить взыскание на заложенное имущество - автомобиль марки <...>, <...> года выпуска, №, цвет - <...>, принадлежащее на праве собственности ФИО1, путем продажи данного имущества с публичных торгов, установив его начальную продажную цену в размере <...>.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в коллегию по гражданским делам Рязанского областного суда через Советский районный суд г.Рязани в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Судья-подпись.