Решение № 2-243/2024 2-243/2024(2-3199/2023;)~М-2531/2023 2-3199/2023 М-2531/2023 от 5 февраля 2024 г. по делу № 2-243/2024

К делу номер (2-3199/2023)

УИД: 23RS0номер-31


Р Е Ш Е Н И Е

ИФИО1

<адрес> 06 февраля 2024 года

Лазаревский районный суд <адрес> края в составе:

председательствующего, судьи Д.В. Радченко,

при секретаре ФИО10,

с участием:

законного представителя ответчика по первоначальному исковому заявлению и истца по встречному иску ФИО2 - ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по

исковому заявлению Публичного акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» к ФИО2 в лице законного представителя ФИО3, ФИО4 о взыскании задолженности по кредитному договору за счет наследственного имущества умершего заемщика ФИО5,

встречному исковому заявлению ФИО4, ФИО2 в лице законного представителя ФИО3 к Публичному акционерному обществу «БАНК УРАЛСИБ», АО «Инлайф страхование жизни» о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л:

Представитель Публичного акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» обратился в суд с исковым заявлением, в котором просит взыскать за счет и в пределах стоимости перешедшего наследственного имущества в пользу Публичного акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» с наследников ФИО5: - задолженность по Кредитному договору 4703-N83/03028 от ДД.ММ.ГГГГ в размере 358 300,28 рублей (Триста пятьдесят восемь тысяч триста рублей 28 коп.), в том числе: - задолженность по кредиту - 354 156,91 рублей (Триста пятьдесят четыре тысячи сто пятьдесят шесть рублей 91 коп.); - задолженность по уплате процентов за пользование заемными средствами – 4 143,37 рублей (Четыре тысячи сто сорок три рубля 37 коп.); задолженность по Кредитному договору 4786-N83/00975 от ДД.ММ.ГГГГ в размере 149 669,95 рублей (Сто сорок девять тысяч шестьсот шестьдесят девять рублей 95 коп.), в том числе: - задолженность по кредиту - 148 921,89 рублей (Сто сорок восемь тысяч девятьсот двадцать один рубль 89 коп.); - задолженность по уплате процентов за пользование заемными средствами - 748,06 рублей (Семьсот сорок восемь рублей 06 коп.); взыскать с наследников ФИО5 в пользу Публичного акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» расходы по уплате государственной пошлины в размере 8 279,70 руб. (Восемь тысяч двести семьдесят девять рублей 70 коп.).

В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между Публичным акционерным обществом «БАНК УРАЛСИБ» и Заемщиком ФИО5 был заключен Кредитный договор. Далее данному договору был присвоен системный номер номер-N83/03028. Согласно Индивидуальным условиям Кредитного договора: Банком был предоставлен Заемщику кредит в размере 376387.93 рублей (Триста семьдесят шесть тысяч триста восемьдесят семь рублей 93 коп.) путем перечисления денежных средств на счет Должника; Заемщик обязался производить погашение суммы кредита и уплачивать проценты на сумму предоставленного кредита в размере 12,5% годовых, в сроки, установленные графиком (Приложение к Кредитному договору). В течение срока действия Кредитного договора Заемщиком неоднократно нарушались предусмотренные Кредитным договором сроки возврата кредита и уплаты процентов за пользование заемными средствами. Также, ДД.ММ.ГГГГ между Публичным акционерным обществом «БАНК УРАЛСИБ» и Заемщиком ФИО5 был заключен Кредитный договор. Далее данному договору был присвоен системный номер номер-N83/00975, что подтверждается Уведомлением о зачислении денежных средств (график платежей). Согласно Индивидуальным условиям Кредитного договора: Банком был предоставлен Заемщику кредит в размере 242131 рублей (Двести сорок две тысячи сто тридцать один рубль 00 коп.) путем перечисления денежных средств на счет Должника; Заемщик обязался производить погашение суммы кредита и уплачивать проценты на сумму предоставленного кредита в размере 6,7% годовых, в сроки, установленные графиком (Приложение к Кредитному договору). В течение срока действия Кредитного договора Заемщиком неоднократно нарушались предусмотренные Кредитным договором сроки возврата кредита и уплаты процентов за пользование заемными средствами. Истец ДД.ММ.ГГГГ направил Ответчику уведомление (Заключительное требование) об изменении срока возврата кредита, начисленных процентов и иных сумм, причитающихся Истцу, с требованием погасить образовавшуюся задолженность в установленный в требовании срок. Однако Заемщик оставил требование Банка без удовлетворения. По имеющимся данным, истцу стало известно о том, что Заёмщик умер.

В рамках подготовки дела к судебному разбирательству у нотариуса Сочинского нотариального округа ФИО11 было истребовано наследственное дело номер, открытое после смерти ФИО5, согласно которого наследниками умершего, вступившими в наследственные права, являются сын ФИО6, несовершеннолетняя дочь ФИО2 (законный представитель ФИО3), которые привлечены к участию в деле в качестве ответчиков.

В свою очередь, ответчики ФИО4, ФИО2 в лице законного представителя ФИО3 обратились в суд со встречным исков к Публичному акционерному обществу «БАНК УРАЛСИБ», АО «Инлайф страхование жизни» о защите прав потребителей, в котором просят взыскать с АО «Инлайф страхование жизни» по страховому полису добровольного страхования граждан «Надежная защита заемщика» от ДД.ММ.ГГГГ страховую выплату в сумме 242 131 рублей; по страховому полису добровольного страхования граждан «Надежная защита заемщика» от ДД.ММ.ГГГГ страховую выплату в сумме 376 388 рублей в равных долях, по 1/2 доле, в пользу ФИО4 и ФИО2.

Требования мотивированы тем, что их отец, ФИО5, действительно ДД.ММ.ГГГГ заключал с ПАО «Банк Уралсиб» Кредитный договор на сумму 376 387,93 руб. Как видно из Выписки по счету номер в день получения кредита, ДД.ММ.ГГГГ, ФИО5 перевел 76 387,93 руб. из полученных 376 387,93 руб. в качестве страховой премии по договору номер в пользу АО Страховая компания «Уралсиб жизнь». То есть, свои обязательства перед страховой компанией, которая ДД.ММ.ГГГГ застраховала его «Смерть застрахованного лица от любых причин», выполнил полностью. Страховая сумма составляла - 376 388 рублей. Кроме того, ФИО5, ДД.ММ.ГГГГ заключал с ПАО «Банк Уралсиб» Кредитный договор на сумму 242 131 руб. Как видно из Выписки по счету номер в день получения кредита, ДД.ММ.ГГГГ, ФИО5 перевел 42 131 руб. из полученных 242 131 руб. в качестве страховой премии по договору номер в пользу АО Страховая компания «Уралсиб жизнь». То есть, свои обязательства перед страховой компанией, которая ДД.ММ.ГГГГ застраховала его «Смерть застрахованного лица от любых причин», выполнил полностью. Страховая сумма составляла - 242 131 рублей. Наследники, по вступлении наследства, обратились в АО Страховая компания «Уралсиб жизнь» за получением страховых выплат по страховым полисам от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 242 131 рублей и ДД.ММ.ГГГГ в сумме 376 388 рублей. Указанные суммы должны пойти на погашение кредитных обязательств по кредитным договорам от ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ в пользу ПАО «Банк Уралсиб». Ответами за номер от ДД.ММ.ГГГГ и номер от ДД.ММ.ГГГГ АО «Инлайф страхование жизни» незаконно и необоснованно отказало наследникам в выплате страховых сумм по страховым полисам от ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ, указав при этом, что ДД.ММ.ГГГГ АО Страховая компания «Уралсиб жизнь» переименовано в АО «Инлайф страхование жизни». Отказ АО «Инлайф страхование жизни» в выплате страховых сумм является незаконным. В полисах добровольного страхования граждан «Надежная защита заемщика» от ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ, выданных АО Страховая компания «Уралсиб жизнь», отсутствует информация, на которую ссылается в своих отказах АО «Инлайф страхование жизни». А именно, полностью отсутствует информация о том, что не являются страховыми случаями события, указанные в п. 3.1.1 Полиса, если несчастный случай или болезнь (скоротечная болезнь) произошли при нахождении Застрахованного лица: в состоянии, вызванном употреблением наркотических, психотропных веществ, алкоголя и его суррагатов. Таким образом, у АО «Инлайф страхование жизни» отсутствуют в силу ст. 10 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ номер «О защите прав потребителей» основания для отказа наследникам в выплате страховых сумм по указанным полисам, так как Застрахованный не подписывал и ему не вручался соответствующий документ, в котором данные условия выплаты страховой суммы были бы указаны. Учитывая изложенное, отказ АО «Инлайф страхование жизни» в выплате страховых сумм по полисам добровольного страхования граждан «Надежная защита заемщика» от ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ является незаконным. Дополнительным обоснованием отказа АО «Инлайф страхование жизни» в выплате страховых сумм по полисам добровольного страхования граждан «Надежная защита заемщика» от ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ является то, что не являются страховыми случаями события, хотя и предусмотренные Полисом, но происшедшие вследствие умысла Страхователя (Застрахованного лица) или Выгодоприобретателя, в т.ч. когда смерть Застрахованного лица наступила вследствие самоубийства и при этом к моменту наступления смерти договор действовал не менее 2-х лет. Данная причина отказа Страховой компании АО «Инлайф страхование жизни» является необоснованной, так как из Постановления о прекращении уголовного дела от ДД.ММ.ГГГГ, из его резолютивной части не следует, что является доказанным, что Застрахованный совершил самоубийство. В данном случае может иметь место неосторожное обращение с оружием ФИО5 Учитывая изложенное, отказ АО «Инлайф страхование жизни» в выплате страховых сумм по полисам добровольного страхования граждан «Надежная защита заемщика» от ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ является незаконным, учитывая то, что со своей стороны, застрахованный ФИО5 свои обязательства перед Страховой компанией выполнил неукоснительно: страховые премии были внесены своевременно и в полном объеме.

Представитель истца по первоначальному исковому заявлению и ответчика по встречному иску Публичного акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» в судебное заседание не явился, будучи извещенным надлежащим образом о дате, времени и месте слушания. О причинах неявки суду не сообщил. При подаче иска просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

Ответчик по первоначальному исковому заявлению и истец по встречному иску ФИО4 в судебное заседание не явился, будучи извещенным надлежащим образом о дате, времени и месте слушания. О причинах неявки суду не сообщил. Представил ходатайство о рассмотрении дела в свое отсутствие, просил удовлетворить встречные исковые требования в полном объеме.

Законный представитель ответчика по первоначальному исковому заявлению и истца по встречному иску ФИО2 - ФИО3 в судебном заседании возражала против удовлетворения требований первоначального иска, удовлетворить встречные исковые требования.

Представитель ответчика по встречному иску АО «Инлайф страхование жизни» в судебное заседание не явился, будучи извещенным надлежащим образом о дате, времени и месте слушания. О причинах неявки суду не сообщил. В материалы дела представлен письменный отзыв, в котором просит отказать в удовлетворении встречного иска.

Третье лицо нотариус Сочинского нотариального округа ФИО11 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом. О причинах неявки суду не сообщила. Ранее в заявлении просила рассмотреть дело в свое отсутствие.

В силу ч. 3 ст. 167 ГПК РФ суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки неуважительными.

Суд полагает возможным, руководствуясь ст. ст. 48, 167 ГПК РФ, рассмотреть дело в отсутствие неявившихся сторон и, исследовав материалы дела, приходит к выводу, что исковые требования первоначального иска подлежат удовлетворению, во встречном иске надлежит отказать, по следующим основаниям.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом. В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Банк исполнил свои обязательства по Кредитному договору надлежащим образом, выдал Заемщику денежные средства, предусмотренные условиями Кредитного договора.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно материалам дела, ДД.ММ.ГГГГ между Публичным акционерным обществом «БАНК УРАЛСИБ» (далее по тексту - Банк, Истец) и Заемщиком - ФИО5 (далее по тексту - Заемщик, Ответчик), был заключен Кредитный договор. Далее данному договору был присвоен системный номер номер-N83/03028, что подтверждается Уведомлением о зачислении денежных средств (график платежей).

Согласно Индивидуальным условиям Кредитного договора: - Банком был предоставлен Заемщику кредит в размере 376387.93 рублей (Триста семьдесят шесть тысяч триста восемьдесят семь рублей 93 коп.) путем перечисления денежных средств на счет Должника; - Заемщик обязался производить погашение суммы кредита и уплачивать проценты на сумму предоставленного кредита в размере 12,5% годовых, в сроки, установленные графиком (Приложение к Кредитному договору).

Факт выдачи кредита подтверждается выпиской по счету и/или банковским ордером (приложение к Заявлению).

В течение срока действия Кредитного договора Заемщиком неоднократно нарушались предусмотренные Кредитным договором сроки возврата кредита и уплаты процентов за пользование заемными средствами.

Согласно разделу 5 Общих условий Кредитного договора, при ненадлежащем исполнении Заемщиком своих обязанностей, Истец имеет право в одностороннем порядке изменить срок возврата кредита, уплаты начисленных процентов, иных сумм, причитающихся Истцу по настоящему Кредитному договору.

В связи с образованием просроченной задолженности, руководствуясь разделом 5 Общих условий Кредитного договора, Банк ДД.ММ.ГГГГ направил Ответчику уведомление (Заключительное требование) об изменении срока возврата кредита, начисленных процентов и иных сумм, причитающихся Истцу, с требованием погасить образовавшуюся задолженность в установленный в требовании срок.

Однако Заемщик оставил требование Банка без удовлетворения.

В соответствии с вышеизложенным по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность Заемщика перед Банком составила 358 300,28 рублей (Триста пятьдесят восемь тысяч триста рублей 28 коп.), в т.ч.: - по кредиту - 354 156,91 рублей (Триста пятьдесят четыре тысячи сто пятьдесят шесть рублей 91 коп.), - по процентам - 4 143,37 рублей (Четыре тысячи сто сорок три рубля 37 коп.)

Также, ДД.ММ.ГГГГ между Публичным акционерным обществом «БАНК УРАЛСИБ» (далее по тексту - Банк, Истец) и Заемщиком - ФИО5 (далее по тексту - Заемщик, Ответчик), был заключен Кредитный договор. Далее данному договору был присвоен системный номер номер-N83/00975, что подтверждается Уведомлением о зачислении денежных средств (график платежей).

Согласно Индивидуальным условиям Кредитного договора: - Банком был предоставлен Заемщику кредит в размере 242131 рублей (Двести сорок две тысячи сто тридцать один рубль 00 коп.) путем перечисления денежных средств на счет Должника; - Заемщик обязался производить погашение суммы кредита и уплачивать проценты на сумму предоставленного кредита в размере 6,7% годовых, в сроки, установленные графиком (Приложение к Кредитному договору).

Факт выдачи кредита подтверждается выпиской по счету и/или банковским ордером (приложение к Заявлению).

В течение срока действия Кредитного договора Заемщиком неоднократно нарушались предусмотренные Кредитным договором сроки возврата кредита и уплаты процентов за пользование заемными средствами.

Согласно разделу 5 Общих условий Кредитного договора, при ненадлежащем исполнении Заемщиком своих обязанностей, Истец имеет право в одностороннем порядке изменить срок возврата кредита, уплаты начисленных процентов, иных сумм, причитающихся Истцу по настоящему Кредитному договору.

В связи с образованием просроченной задолженности, руководствуясь разделом 5 Общих условий Кредитного договора, Банк ДД.ММ.ГГГГ направил Ответчику уведомление (Заключительное требование) об изменении срока возврата кредита, начисленных процентов и иных сумм, причитающихся Истцу, с требованием погасить образовавшуюся задолженность в установленный в требовании срок.

Однако Заемщик оставил требование Банка без удовлетворения.

В соответствии с вышеизложенным по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность Заемщика перед Банком составила 149 669,95 рублей (Сто сорок девять тысяч шестьсот шестьдесят девять рублей 95 коп.), в т.ч.: - по кредиту – 148 921,89 рублей (Сто сорок восемь тысяч девятьсот двадцать один рубль 89 коп.), - по процентам - 748,06 рублей (Семьсот сорок восемь рублей 06 коп.)

Согласно свидетельству о смерти серии VI-АГ номер, выданному ДД.ММ.ГГГГ отделом ЗАГС <адрес> г-к Сочи управления ЗАГС <адрес>, актовая запись номер, ФИО5 умер ДД.ММ.ГГГГ.

На дату смерти обязательство по выплате задолженности по кредитному договору Заемщиком не исполнено.

На основании п. 2 ст. 218 ГК РФ в случае смерти гражданина право собственности на принадлежавшее ему имущество переходит по наследству к другим лицам в соответствии с завещанием или законом.

Согласно п. 3 ст. 1153 ГК РФ признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.

Пунктом 1 ст. 1154 ГК РФ установлено, что наследство может быть принято в течение шести месяцев со дня открытия наследства.

Согласно п. п. 34, 36 постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ номер «О судебной практике по делам о наследовании» наследник, принявший наследство, независимо от времени и способа его принятия считается собственником наследственного имущества, носителем имущественных прав и обязанностей со дня открытия наследства вне зависимости от факта государственной регистрации прав на наследственное имущество и ее момента (если такая регистрация предусмотрена законом). Под совершением наследником действий, свидетельствующих о фактическом принятии наследства, следует понимать совершение предусмотренных п. 2 ст. 1153 ГК РФ действий, а также иных действий по управлению, распоряжению и пользованию наследственным имуществом, поддержанию его в надлежащем состоянии, в которых проявляется отношение наследника к наследству как к собственному имуществу.

Как следует из положений ст. 1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось. Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.

В силу ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В соответствии с ч. 3 ст. 1175 ГК РФ кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к исполнителю завещания или к наследственному имуществу.

В случае если кредитору наследники не известны, поскольку в правовом смысле отсутствуют законные основания, позволяющее кредиторам получать информацию, касающуюся состава наследственного имущества и состава наследников умершего должника (ст. 5 Основы законодательства Российской Федерации о нотариате), то требования кредитор может предъявить к наследственному имуществу.

Как следует из разъяснений, содержащихся в Постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ номер «О судебной практике по делам о наследовании» под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст. 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства (п. 58).

Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, а также ФИО1, города федерального значения Москва и Санкт-Петербург или муниципальные образования, в собственность которых переходит выморочное имущество в порядке наследования по закону. Наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества. Требования кредиторов по обязательствам наследников, возникающим после принятия наследства (например, по оплате унаследованного жилого помещения и коммунальных услуг), удовлетворяются за счет имущества наследников. Отказополучатели по долгам наследодателя не отвечают (п. 60).

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

Таким образом, обязательство, возникающее из кредитного договора, не связано неразрывно с личностью должника, и кредитор может принять исполнение от любого лица. Поэтому такое обязательство смертью должника не прекращается. Наследник, принявший наследство, отвечает по долгам наследодателя и становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Согласно наследственному делу номер наследниками умершего Заемщика является сын ФИО6, несовершеннолетняя дочь ФИО2 (законный представитель ФИО3).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО6, ФИО2 получили свидетельства о праве на наследство по закону на доли в праве общей долевой собственности на недвижимое имущество – земельный участок с кадастровым номером 23:49:0127003:1529 по адресу: <адрес>, а. Хаджико, пер. Гурыт; земельный участок с кадастровым номером 23:49:0127003:1528 по адресу: <адрес>, а. Хаджико, пер. Гурыт; жилой дом с кадастровым номером 23:49:0127003:1953 по адресу: <адрес>, а. Хаджико, пер. Гурыт, <адрес>; земельный участок с кадастровым номером 23:49:0108003:2 по адресу: <адрес>, ап. Аше; нежилое здание с кадастровым номером 23:49:0306003:14040 по адресу: <адрес>.

Мать умершего заемщика ФИО7 и бывшая супруга ФИО3 отказались от доли в наследстве.

Принимая во внимание, что ответчики ФИО6, ФИО2 приняли наследственное имущество, с них подлежат взысканию в пользу Публичного акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ»: - задолженность по Кредитному договору 4703-N83/03028 от ДД.ММ.ГГГГ в размере 358 300,28 рублей; задолженность по Кредитному договору 4786-N83/00975 от ДД.ММ.ГГГГ в размере 149 669,95 рублей, в пределах стоимости перешедшего к ним имущества.

При этом не имеется оснований для удовлетворения требований встречного иска о взыскании с АО «Инлайф страхование жизни» по страховому полису добровольного страхования граждан «Надежная защита заемщика» от ДД.ММ.ГГГГ страховой выплаты в сумме 242 131 рублей; по страховому полису добровольного страхования граждан «Надежная защита заемщика» от ДД.ММ.ГГГГ страховой выплаты в сумме 376 388 рублей в пользу ФИО4 и ФИО2

Как видно из Выписки по счету номер в день получения кредита ДД.ММ.ГГГГ ФИО5 перевел 76 387,93 руб. из полученных 376 387,93 руб. в качестве страховой премии по договору номер в пользу АО Страховая компания «Уралсиб жизнь».

Как видно из Выписки по счету номер в день получения кредита ДД.ММ.ГГГГ ФИО5 перевел 42 131 руб. из полученных 242 131 руб. в качестве страховой премии по договору номер в пользу АО Страховая компания «Уралсиб жизнь».

ДД.ММ.ГГГГ Акционерное общество Страховая компания «УРАЛСИБ Жизнь» переименовано в Акционерное общество «Инлайф страхование жизни». Реквизиты компании, в том числе ОГРН, ИНН, место нахождения компании, контактные телефоны, банковские реквизиты и др. остаются неизменными.

Наследники по вступлении в наследство обратились в АО Страховая компания «Уралсиб жизнь» за получением страховых выплат по страховым полисам от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 242 131 руб. и ДД.ММ.ГГГГ в сумме 376 388 руб., в чем ответами номер от ДД.ММ.ГГГГ и номер от ДД.ММ.ГГГГ АО «Инлайф страхование жизни» им отказано.

Истцы по встречному иску полагают, что отказ АО «Инлайф страхование жизни» в выплате страховых сумм является незаконным.

Как следует из материалов дела, ФИО5 был застрахован по Договору добровольного страхования граждан «Надежная защита заемщика» НЗЗ 4350/8852730 от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного на условиях, утвержденных приказом от ДД.ММ.ГГГГ номер (далее-Условия).

Договор добровольного страхования граждан от несчастных случаев и болезней номер от ДД.ММ.ГГГГ заключен между АО «УРАЛСИБ Жизнь» и ФИО5 на срок с 00 ч. 00 мин. даты уплаты страховой премии, при условии заключения кредитного договора (договора займа), указанного в п. 2 Полиса, до 24 ч. 00 мин. ДД.ММ.ГГГГ, с уплатой страховой премии в размере 76387.93 руб., что подтверждается страховым полисом и приложениями к нему: декларацией, Таблицей изменения страховой суммы и распределения страховой премии по базовым рискам на периоды страхования, Условиями договора добровольного страхования граждан «Надёжная защита Заёмщика», утверждены приказом от ДД.ММ.ГГГГ номер.

На дату смерти застрахованного лица ДД.ММ.ГГГГ страховая сумма составляла 354 192.48 руб., согласно приложению номер к страховому полису.

По Условиям договора страховыми рисками, на случай которых производится настоящее страхование, являются предполагаемые события, указанные в п.3.1.1 Полиса, с учетом исключений и ограничений, установленных в пунктах 1.5, 2.4-2.7 Условий договора. Страховыми случаями являются следующие события: - Смерть Застрахованного лица от любых причин; - Причинение вреда здоровью Застрахованного лица от любых причин, повлекшее впервые установление инвалидности 1 или II группы.

В соответствии со ст. 963 ГК РФ, по Условиям Договора п.2.6, страховщик освобождается от страховой выплаты, если страховой случай наступил в следствии умысла Страхователя (Застрахованного лица), Выгодоприобретателя, за исключением смерти Застрахованного лица вследствие самоубийства, если к моменту наступления смерти настоящий Договор действовал не менее двух лет.

Согласно Условий Договора, п. 2.4, не являются страховыми случаями события, хотя и предусмотренные Полисом, но происшедшие вследствие: п. 2.4.1. умысла Страхователя (Застрахованного лица) или Выгодоприобретателя, в т.ч. их недобросовестных действий по получению документов, фальсифицирующих факт наступления страхового события, за исключением случая, когда смерть Застрахованного лица наступила вследствие самоубийства и при этом к моменту наступления смерти настоящий договор действовал не менее 2 (двух) лет.

Из предоставленного постановления об отказе в возбуждении уголовного дела следует, что смерть Застрахованного лица наступила по причине самоубийства и к моменту наступления события Договор добровольного страхования действовал менее двух лет.

Также, согласно п 2.5, не являются страховыми случаями события, указанные в п. 3.1.1 Полиса, если несчастный случай или болезнь (скоротечная болезнь) произошли при нахождении Застрахованного лица: 2.5.1. В состоянии, вызванном употреблением наркотических, психотропных веществ, их прекурсоров, сильнодействующих средств (за исключением случаев их употребления по назначению врача с соблюдением указанной врачом дозировки), токсических веществ, алкоголя и его суррогатов.

Также, ФИО5 был застрахован по Договору добровольного страхования граждан «Надежная защита заемщика» НЗЗ 4350/7578188 от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного на условиях, утвержденных приказом от ДД.ММ.ГГГГ номер (далее - Условия).

Договор добровольного страхования граждан от несчастных случаев и болезней номер от ДД.ММ.ГГГГ заключен между АО «УРАЛСИБ Жизнь» и ФИО5 на срок с 00 ч. 00 мин. даты уплаты страховой премии, при условии заключения кредитного договора (договора займа), указанного в п. 2 Полиса, до 24 ч. 00 мин. ДД.ММ.ГГГГ, с уплатой страховой премии в размере 42130.79 руб., что подтверждается страховым полисом и приложениями к нему: декларацией, Таблицей изменения страховой суммы и распределения страховой премии по базовым рискам на периоды страхования, Условиями договора добровольного страхования граждан «Надёжная защита Заёмщика» (утверждены приказом от ДД.ММ.ГГГГ номер).

На дату смерти застрахованного лица ДД.ММ.ГГГГ страховая сумма составляла 150 955.47 руб., согласно приложению номер к страховому полису.

Согласно п. 4. Условий договоров страхования, договор страхования заключен в пользу Застрахованного лица. В случае смерти Застрахованного лица Выгодоприобретателями признаются его наследники в части, соответствующей их долям в наследстве, если иное не предусмотрено Полисом.

Согласно ч. 2 ст. 934 ГК РФ, договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица

Договора страхования двухсторонние, заключены только между страховщиком и страхователем, не имеют отношения и не зависит от кредитного договора, поэтом, взаимоотношения клиента с банком не относятся к страховщику.

ПАО «БАНК УРАЛСИБ» не был назначен выгодоприобретателем - получателем страховой выплаты, соответственно не может просить взыскания выплаты в свою пользу.

По Условиям договора страховыми рисками, на случай которых производится настоящее страхование, являются предполагаемые события, указанные в п.3.1.1 Полиса, с учетом исключений и ограничений, установленных в пунктах 1.5, 2.4-2.7 Условий договора. Страховыми случаями являются следующие события: - Смерть Застрахованного лица от любых причин, - Причинение вреда здоровью Застрахованного лица от любых причин, повлекшее впервые установление инвалидности 1 или II группы.

Согласно Условий Договора п. 2.5, не являются страховыми случаями события, указанные в п.3.1.1 Полиса, если несчастный случай или болезнь (скоротечная болезнь) произошли при нахождении Застрахованного лица: 2.5.1. В состоянии, вызванном употреблением наркотических, психотропных веществ, их прекурсоров, сильнодействующих средств (за исключением случаев их употребления по назначению врача с соблюдением указанной врачом дозировки), токсических веществ, алкоголя и его суррогатов.

Из представленных медицинских документов, а именно акта номер судебно-медицинского исследования, выданного ГБУ БСМЭ номер при судебно-химическом исследовании крови от трупа ФИО5 обнаружен этиловый спирт в концентрации 1,6%о.

Учитывая вышеизложенное, АО «Инлайф страхование жизни» не имело оснований для признания случая страховым и выплаты страхового обеспечения.

В соответствии со ст. 963 ГК РФ, по Условиям Договора п.2.6, страховщик освобождаете; от страховой выплаты, если страховой случай наступил в следствии умысла Страхователя (Застрахованного лица), Выгодоприобретателя, за исключением смерти Застрахованного лица вследствие самоубийства, если к моменту наступления смерти настоящий Договор действовует не менее двух лет.

Страховой случай, оговоренный договором страхования, является существенным условием договора страхования, обязательным как для сторон, так и для суда.

Признание события страховым случаем, возможно, только при установлении всех обстоятельств заявленного случая, исключающих наличие обстоятельств, которые в совокупности происшедшего не позволяют оценить рассматриваемый случай как страховой.

Согласно п. 2 ч. 2 ст. 942 ГК РФ, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая).

Пункт 2 ст. 9 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» определяет страховой случай как совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю либо иным лицам.

Взыскание страхового возмещения в отсутствие подтверждающих наступление страхового события документов противоречит природе страхового обязательства, исполнение которого обусловлено наступлением страхового события.

К числу основных начал гражданского законодательства относится свобода договора (пункт 1 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно пункту 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Таким образом, в силу принципа свободы договора стороны вправе согласовать условие договора, которое не противоречит нормам закона.

В данном случае заключением экспертизы подтверждено, что ФИО5 употреблял алкоголь непосредственно до смерти, а также покончил жизнь самоубийством, что является исключением из страхового покрытия, согласно Условий договора.

В силу ст. 929 ГК РФ единственным основанием для возмещения ущерба по договорам страхования является факт наступления страхового случая - события, о характере которого между страхователем и страховщиком при заключении договора было достигнуто соглашение (ст. 942 ГК РФ). Соответственно, если нет страхового случая, у страхователя не возникает права требования, а у страховщика - обязанности выплаты возмещения, и в этом случае не требуется никаких дополнительных оснований.

Согласно ст. 421, пункту 1 статьи 929 ГК РФ Участники договора страхования могут любое возможное событие (обладающее признаками вероятности и случайности) определить в качестве страхового случая. При этом страхователь должен иметь в виду, что в случае возникновения судебного спора в соответствии с ч. 1 ст. 65 АПК РФ, именно он как сторона процесса должен будет доказать, что событие, которое он рассматривает в качестве страхового случая, обладает всеми теми признаками, на которые указано в договоре страхования.

Высший арбитражный суд РФ неоднократно указывал, что отсутствие страхового случая применительно к договору страхования исключает возможность обсуждения вопроса о наличии или отсутствии основания для освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения. (Определение ВАС РФ от ДД.ММ.ГГГГ N ВАС-17026/12 по делу № А40-126961/11-96-599 Приложение номер).

Верховный Суд РФ в определении номер-КГ17-5 от 07.03.2017г. указывает, что положения ст. ст. 963, 964 ГК РФ устанавливают случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения в той ситуации, когда страховой случай наступит. Однако в случаях, когда страховой случай не наступил, оснований для применение указанных норм материального закона у суда не имеется.

Согласно ч. 1 ст. 9 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качества страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Исключения из страхового покрытия и обстоятельства, освобождающие страховщика от выплаты, - это разные элементы страховых отношений.

Так, для установления факта наступления страхового случая недостаточна подтверждения смерти застрахованного лица в период действия договора.

Не любая смерть может повлечь наступление страхового случая, т.к. в договоре много исключений из страхового покрытия, которые должны учитываться.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора

Согласно п. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

В соответствии со ст. 431 ГК при толковании договора учитываются буквальное значение условия договора путем сопоставления его с другими условиями и смысла договора в целом.

В соответствии со ст. 309 и 310 ГК РФ обязательства должны исполняться в соответствии с условиями договора, исключающие одностороннее их изменение.

На основании изложенного, отсутствуют основания для удовлетворения встречного иска к АО «УРАЛСИБ Жизнь» (АО «Инлайф страхование жизни»), в связи с тем, что страховой случай не наступил. Доводы встречного иска необоснованны.

На основании ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию госпошлина, пропорционально размеру удовлетворенным требованиям.

Истцом по первоначальному иску при подаче искового заявления уплачена государственная пошлина в размере 8 279,70 руб., что подтверждается платежным поручением номер от ДД.ММ.ГГГГ, соответственно, данная сумма должна быть взыскана в ответчиков в пределах стоимости перешедшего к ним по наследству имущества.

На основании изложенного и, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Требования искового заявления Публичного акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» (ИНН: <***>, ОГРН: <***>) к ФИО2 (паспорт РФ серии 03 21 номер) в лице законного представителя ФИО3 (паспорт РФ серии 03 08 номер), ФИО4 (паспорт РФ серии 03 19 номер) о взыскании задолженности по кредитному договору за счет наследственного имущества умершего заемщика ФИО5 – удовлетворить.

Взыскать с ФИО4, ФИО3, действующей в качестве законного представителя несовершеннолетнего ответчика ФИО2, в пользу Публичного акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ»:

- задолженность по Кредитному договору 4703-N83/03028 от ДД.ММ.ГГГГ в размере 358 300,28 рублей (Триста пятьдесят восемь тысяч триста рублей 28 коп.), в том числе: - задолженность по кредиту - 354 156,91 рублей (Триста пятьдесят четыре тысячи сто пятьдесят шесть рублей 91 коп.); - задолженность по уплате процентов за пользование заемными средствами - 4 143,37 рублей (Четыре тысячи сто сорок три рубля 37 коп.), в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества после смерти ФИО5;

- задолженность по Кредитному договору 4786-N83/00975 от ДД.ММ.ГГГГ в размере 149 669,95 рублей (Сто сорок девять тысяч шестьсот шестьдесят девять рублей 95 коп.), в том числе: - задолженность по кредиту - 148 921,89 рублей (Сто сорок восемь тысяч девятьсот двадцать один рубль 89 коп.); - задолженность по уплате процентов за пользование заемными средствами - 748,06 рублей (Семьсот сорок восемь рублей 06 коп.), в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества после смерти ФИО5;

- расходы по уплате государственной пошлины в размере 8 279,70 руб. (Восемь тысяч двести семьдесят девять рублей 70 коп.) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества после смерти ФИО5.

В удовлетворении требований встречного искового заявлению ФИО4, ФИО2 в лице законного представителя ФИО3 к Публичному акционерному обществу «БАНК УРАЛСИБ», АО «Инлайф страхование жизни» (ИНН: <***>, ОГРН: <***>) о защите прав потребителей – отказать.

Мотивированное решение суда составлено ДД.ММ.ГГГГ.

Решение может быть обжаловано в <адрес>вой суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Лазаревский районный суд <адрес>.

Судья Лазаревского

районного суда <адрес> Д.В. Радченко