Решение № 2-127/2019 2-1508/2018 от 29 января 2019 г. по делу № 2-127/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

29 января 2019 года ЗАТО г. Зеленогорск

Зеленогорский городской суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи Ускова Д.А.,

при секретаре Андриевской Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Банк ВТБ24», ООО «ВТБ Страхование» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 действуя через своего представителя по доверенности ФИО2 обратился в суд с исковыми требованиями (уточненными в ходе рассмотрения дела) к ПАО «Банк ВТБ», ООО «ВТБ Страхование» о защите прав потребителя, и просит взыскать с ответчика ПАО «Банк ВТБ» в пользу истца часть суммы платы за подключение к программе коллективного страхования в размере 15875, 38 рублей, с ООО «ВТБ Страхование» часть суммы оплаты страховой премии в размере 63269,52 рублей, с ПАО «БАНК ВТБ» и ООО «ВТБ Страхование» сумму штрафа в размере 50 % от взысканной суммы.

В обоснование заявленных требований он указывает, что 18.03.2017 он заключил с ПАО «Банк ВТБ 24 кредитный договор № по которому банк предоставил ему кредит в размере 329114 рублей, под 17,5 % годовых сроком на 60 месяцев. В рамках данного соглашения были подписаны: кредитный договор и график погашения платежей от 28.03.2017. Кроме того, было подписано заявление на включение в число участников программы страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв» в ВТБ 24 ( ПА) в рамках заключённого между ПАО «Банк ВТБ 24» и ООО СК «ВТБ Страхование» договора коллективного страхования. В соответствии с данным заявлением в сумму кредита была включена и в последствии списана плата за включение в число участников Программы страхования в размере 100962 рубля состоящая из страховой премии в размере 80 767,60 рублей и комиссии банка в размере 20192,40 рублей. Срок действия договора страхования с 00 часов 19.03.2017 по 24 час. 00 минут 18.03.2022. 19.04.2018 заемщиком обязательства по кредитному договору исполнены в полном объеме, в связи, с чем истец требует возврата суммы страховой премии за неиспользованный период страхования.

Определением суда от 29.01.2019 производство по иску ФИО1 к ПАО «БАНК ВТБ» о защите прав потребителя прекращено.

В судебное заседание истец ФИО1 и его представитель по доверенности ФИО2 не явились, до рассмотрения дела по существу просили рассмотреть дело в их отсутствие, о чем указали в исковом заявлении.

Ответчик ПАО «Банк ВТБ 24» о рассмотрении дела уведомлен надлежаще, в судебное заседание своего представителя не направил. В ходе рассмотрения дела по существу от представился ПАО «Банк ВТБ» поступил отзыв на исковое заявление, в котором он указывает, что с заявленными требованиями он не согласен в полном объеме, поскольку имеется вступившее в законную силу решение Рыбинского районного суда Красноярского края от 30.03.2018 года, которым в удовлетворении исковых требований ФИО1 о взыскании неиспользованной части страховки - отказано в полном объеме. Данное решение сторонами не обжаловалось и вступило в законную силу. Просил рассмотреть дело в его отсутствие, о чем указал в отзыве на исковое заявление.

Представитель ООО «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился до рассмотрения дела по существу, направил в суд отзыв относительно заявленных требований, в котором, не согласившись с заявленными требованиями, просил в их удовлетворении отказать, поскольку договор страхования является действующим, независимо от погашения заемщиком своих обязательств перед банком досрочно. Погашение кредита на влечет досрочного прекращения договора личного страхования и при этом действующим законодательством и договором страхования не предусмотрена возможность возврата части страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования.

На основании ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие истца и ее представителя, а так же в отсутствие представителей ответчиков.

Изучив материалы дела, исследовав письменные доказательства по делу, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе; они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с ч. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно п. 1 ст. 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

В силу п. 1 ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В силу ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В соответствии с ч. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

Согласно ч. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (ч. 2 ст. 434 ГК РФ), либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В таком случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных документов (свидетельства, сертификата, квитанции).

В соответствии с ч. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В силу ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с ч. ч. 1, 2 ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

По смыслу приведенных норм личное страхование жизни или здоровья является добровольным и не может никем быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обусловливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги. По соглашению сторон условиями кредитного договора может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательства и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк. Включение в кредитный договор условий о страховании может расцениваться как нарушение прав потребителя в том случае, когда заемщик был лишен возможности заключения кредитного договора без заключения договора добровольного страхования жизни и здоровья.

В силу п. 1 ст. 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов (ст. 309 ГК РФ). Исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором (п. 1 ст. 329 ГК РФ).

18.03.2017 между ФИО1 и ПАО «Банк ВТБ 24» заключен кредитный договор № по которому банк предоставил ФИО1 денежные средства в размере 600962 рубля под 17,5 % годовых сроком на 60 месяцев.

Одновременно с заключением кредитного договора ФИО1 было подписано заявление на включение в число участников программы страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв Лайф» в рамках заключённого между ПАО «Банк ВТБ 24» и ООО СК «ВТБ Страхование» договора коллективного страхования.

В соответствии с данным заявлением срок страхования составляет с 00 часов 00 минут 19.03.2017 по 24 час 00 минут 18.03.2022, страховая сумма составляет 600962 рубля. Плата за включение в число участников программы страхование за весь срок страхования составляет 100962 рубля, и которая состоит из комиссии банка за подключение к программе страхования в размере 20192, 40 руб. и расходов на оплату страховой премии по договору коллективного страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» в размере 80769,60 рублей.

Согласно п. 3 Заявления, подписанного ФИО1 собственноручной подписью, истец выразил согласие быть застрахованным и просил включить его в число участников программы страхования в рамках договора коллективного страхования по страховому продукту «Финансовый резерв», заключенного между Банком ВТБ24 (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование».

Из п. 1 Заявления на страхование усматривается, что истец уведомлен, что присоединение к программе страхования не является условием для получения кредита.

Согласно справке Банк ВТБ 24 ПАО по состоянию на 19.04.2018 обязательства по погашению кредита истцом исполнены полностью. Договор закрыт.

14.09.2018 представителем истца ФИО2 в адрес ответчика ООО «ВТБ Страхование» была направлена претензия в которой он предлагал выплатить ему денежную сумму неосновательного обогащения в виде удержанной части страховой премии в размере 63269,52 рублей.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.В силу п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Согласно п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ.

Согласно п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Досрочное погашение истцом кредита не относится к обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ в качестве обстоятельств для досрочного прекращения договора страхования, и, соответственно, для применения последствий такого прекращения, изложенных с п. 3 указанной статьи, поскольку само по себе досрочное погашение кредитных обязательств не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая (смерти застрахованного лица в результате несчастного случая или заболевания, либо постоянной полной утраты общей трудоспособности) отпала, и существование страхового риска прекратилось.

По смыслу указанной статьи, заемщик, досрочно погасивший кредит, вправе отказаться от договора страхования жизни, однако часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, будет ему возвращена только в том случае, если это было предусмотрено договором страхования.

ФИО1 с заявлением о расторжении договора страхования к ответчику не обращался.

В рамках указанного договора Банк оказывает заемщику целый комплекс услуг различной направленности: разрабатывает и согласовывает со страховой компанией условия страхования, осуществляет консультирование заемщика относительно условий страхования, собирает, обрабатывает и передает информацию о заемщике в страховую компанию, для чего содержит и постоянно обучает дополнительный персонал, определяет соответствие заемщика требованиям Программы страхования, осуществляет взаимодействие со страховой компанией при уплате страховой премии и при осуществлении страховой компанией страховой выплаты при наступлении страхового случая.

Данная услуга, как и любой договор, является возмездной в силу положений п. 3 ст. 423 и ст. 972 ГК РФ.

Согласно п. 4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств утв. Президиумом Верховного Суда РФ от 22.05.2013 при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков. Такая услуга является платной и не противоречит положениям действующего законодательства, если заемщик может добровольно отказаться от представительства банком его интересов при страховании.

На возможность взимания банками платы за услуги по организации страхования как за дополнительные услуги, оказываемые банками, прямо указано в ч. 2 ст. 7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Следовательно, взимаемая с заемщика плата за подключение к Программе страхования представляет собой плату за самостоятельную финансовую услугу.

Судом установлено, что истец выразил свое желание на единовременное оказание услуг по подключению его к Программе страхования, что подтверждается собственноручной подписью истца в заявлении на присоединение к Программе страхования.

Таким образом, все условия по оплате услуг Банка по подключению истца, к Программе страхования, были согласованы сторонами, подписаны без оговорок, и оказаны Банком в полном объеме путем включения заемщика в Реестр застрахованных лиц и оплаты страховых взносов за клиента.

Согласно п. 6.1 Условий по страховому продукту «Финансовый резерв» договор страхования прекращает свое действие в отношении конкретного застрахованного в следующих случаях:

- исполнение страховщиком обязательств по договору страхования в отношении конкретного застрахованного в полном объеме;

- прекращение договора страхования по решению суда;

- в иных случаях, предусмотренных законодательством РФ;

Согласно п. 6.2 Условий, страхование, обусловленное договором страхования, прекращается в отношении конкретного застрахованного до окончания срока страхования, если после вступления договора страхования в силу в отношении конкретного застрахованного возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным чем страховой случай, например, смерть застрахованного по причинам иным, чем несчастный случай или болезнь.

При прекращении страхования в случаях, указанных в п. 6.2 Условий, возврат части страховой премии страхователю осуществляется страховщиком в течение 15 рабочих дней со дня предоставления страхователем: заявления застрахованного на исключение из числа участников программы страхования; документов, подтверждающих наступление обстоятельств, указанных в п. 6.2 Условий; копии документов, удостоверяющих личность застрахованного.

При этом в соответствии со ст. 958 ГК РФ и согласно условиям договора страховании, возврат страховой премии или ее части при досрочном прекращении договора страхования по требованию страхователя не производится.

Проанализировав условия указанного договора страхования, суд приходит к выводу, что данный договор не предусматривают возможность возврата части уплаченной страховой премии, в случае досрочного погашения кредита.

Досрочное погашение кредита не является обстоятельством, порождающим у страхователя право на возврат части страховой премии, в то время как при заключении страхового соглашения ФИО1 получил полную информацию о страховой программе.

В соответствии со статьей 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров, а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей являются ничтожными (пункт 76 Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации").

Предоставленная Банком информация позволяла заемщику осуществить осознанный выбор финансовых услуг и кредитную организацию до момента заключения договора.

Также суд обращает внимание на то, что в разумный срок каких-либо возражений относительно неосведомленности об условиях страхования ФИО1, не заявлял. Кредитный договор от 18.03.2017 условий, свидетельствующих о понуждении заемщика к заключению договора страхования, не содержит. Доказательств понуждения заемщика к участию в программе страхования, в материалы дела не представлено.

Согласно пункту 1 статьи 9 ГК РФ граждане по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются (пункт 5 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В случае незаинтересованности в присоединении к Программе страхования А. был вправе отказаться от заполнения соответствующего заявления. Более того А. было разъяснено его право в любой момент отказаться от участия в Программе страхования, обратившись в Банк с письменным заявлением об исключении из Программы страхования.

Доказательств злоупотреблений Банка свободой договора в форме навязывания контрагенту несправедливых условий договора, или совершения кредитной организацией действий, выражающихся в отказе либо уклонении от заключения кредитного договора на условиях, предложенных заемщиком, материалами дела не представлено.

Списание со счета заемщика денежных средств в счет комиссии за присоединение к Программе страхования производилось Банком на основании распоряжения заемщика. В заявлении на включение в число участников Программы страхования А. выразил свое согласие выступать застрахованным лицом по Программе страхования в рамках соответствующих договоров коллективного страхования, был согласен с тем, что выгодоприобретателем по Программе страхования при наступлении страховых случаев "смерть в результате несчастного случая и болезни, постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни, госпитализация в результате несчастного случая и болезни, травма", является Банк.

Поскольку договором страхования, заключенным сторонами, не был предусмотрен возврат уплаченной страховой премии, а также возврат платы за услуги по организации страхования как за дополнительные услуги, оказываемые банками, в случае досрочного исполнения в полном объеме заемщиком обязательств по кредитному договору, обстоятельств, свидетельствующих о нарушении прав потребителя, по делу не установлено, в связи с чем, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении иска.

При установленных обстоятельствах производные требования также не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении иска ФИО3 к ООО «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей - отказать.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Зеленогорский городской суд Красноярского края в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме.

Председательствующий: Д.А. Усков