Решение № 2-2068/2025 от 3 декабря 2025 г. по делу № 2-196/2024(2-4382/2023;)~М-3053/2023

УИД 72RS0014-01-2023-003651-05

Дело № 2-2068/ 2025


РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

20 ноября 2025 года Ленинский районный суд г. Тюмени в составе:

судьи Насоновой О.Ю.,

при секретаре Колодонос Д.А.,

с участием представителя АО «СтарБанк» ФИО1, ответчика/ истца ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело

по иску АО «СтарБанк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращение взыскания на заложенное имущество, по встречному иску ФИО2 к АО «СтарБанк» о признании прекращенными обязательства, признании прекращенным обременения,

у с т а н о в и л :

АО "СтарБанк" обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору <***> от 03 сентября 2007 года по состоянию на 18 января 2023 в размере 5 915 110, 60 рублей, в том числе: задолженность по основному долгу в размере 570 813, 13 рублей, задолженность по просроченному основному долгу в размере 303 980, 16 рублей, задолженность по просроченным процентам в размере 370 665, 81 рублей, задолженность по срочным процентам в размере 2 375, 91 рубль, задолженность по неустойки на просроченные проценты в размере 3 256 981, 28 рубль, задолженность по неустойке на просроченный основной долг в размере 1 410 294, 32 рубля, расходов по оплате госпошлины в размере 43 776 рублей, взыскании суммы процентов за пользование кредитом по ставке 13% годовых, начисляемых на сумму основного долга в период с 19 января 2023 по дату фактического возврата сумму кредита включительно, неустойку по ставке 0,5 % годовых за каждый день просрочки, начисляемую на сумму просроченной задолженности по процентам и основному долгу за период с 19.01.2023 и по дату фактического возврата суммы кредита включительно, обращении взыскания на заложенное имущество- <адрес> в <адрес>, общей площадью 35, 5 кв. метров, путем продажи с публичных торгов с установлением продажной стоимости, с которой будут начинаться торги в размере 2 555 000 рублей. Мотивируя свои требования тем, что решением Арбитражного суда г. Москвы от 10 августа 2016 года по делу №А40-112269/16-124-171Б АО «СтарБанк» признан несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство, исполнение обязанностей конкурсного управляющего должника возложено на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов». Между АО «СтарБанк» и ФИО2 был заключен кредитный договор <***> от 03 сентября 2007 года, в соответствии с которым банк предоставил кредит на сумму 2 150 000 рублей сроком на 300 месяцев с даты фактического предоставления кредита, процентная ставка 13%. Кредит предоставлялся для целевого использования, а именно: для приобретения <адрес> в <адрес>, общей площадью 35, 5 кв. метров. Банк исполнил свои обязанности по договору, выдав в соответствии с п. 1.1 кредитного договора денежные средства в размере 2 150 000 рублей путем перечисления денежных средств на счет ФИО2, открытый в банке, что подтверждается выпиской по счету №. Согласно условиям кредитного договора, заемщик осуществляет возврат кредита и уплачивает проценты за пользование кредитом в порядке, установленном настоящим договором. Вместе с тем, заемщиком недобросовестно исполняются обязательства, предусмотренные договором. Согласно п. 4.4.1 в случае просрочки заемщиком внесения очередного платежа на срок более 30 календарных дней, банк имеет право требования досрочного исполнения обязательств по договору в полном объеме. По состоянию на 18 января 2023 года задолженность ФИО2 по кредитному договору 05/052-ПФ от 03 сентября 2007 года составляет 5 915 110,60 рублей, из которых: задолженность по основному долгу – 570 813, 13 рублей, задолженность по просроченному основному долгу – 303 980, 16 рублей, задолженность по просроченным процентам – 370 665, 81 рублей, задолженность по срочным процентам – 2 375, 91 рублей, задолженность по неустойки на просроченные проценты – 3 256 981,2 8 рублей, задолженность по неустойки на просроченный основной долг – 1 410 294, 32 рублей. В соответствии с п. 1.3. договора, обеспечением исполнения обязательства является ипотека квартиры, расположенной по адресу <адрес>, общей площадью 35,5 кв.м., стоимостью 2 555 000 рублей. В соответствиями с условиями договора п. 4.4.2 обращение взыскания на предмет залога производится, в том числе при неиспользовании или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по кредитному договору.

Представитель АО «СтарБанк» ФИО1 в судебном заседании поддержал исковые требования АО «СтарБанка», со встречными исковыми требованиями ФИО2 не согласен. считает, что АО «СтарБанк» не пропущен срок исковой давности.

ФИО2 обратилась со встречным иском, с учетом изменений исковых требований, принятых судом 21.06.2023 о признании прекращенными обязательства по кредитному договору№ 05\052-ПФ от 03.09.2007, заключенному между ЗАО «СтарБанк» и ФИО2, признании отсутствующим обременения в виде залога на <адрес> в <адрес>, общей площадью 35, 50 кв.м.. Мотивировав требования тем, что 3 сентября 2007 года ФИО2 с ЗАО «СтарБанк» был заключен кредитный договор № 05\052-ПФ на покупку однокомнатной квартиры по адресу <адрес> стоимостью 2 150 000 рублей. 13 сентября 2007 года выдано свидетельство о государственной регистрации права 72 НК 306 532. До апреля 2008 года ФИО2 оплата производилась согласно графику платежей. В апреле 2008 года ФИО2 обратилась в банк для согласования сокращения срока кредитования с 25 до 18 лет, в виду возможности досрочного частичного погашения кредита на 47% путем внесения в кассу банка 1 000 000 рублей. Сотрудник банка заверил, что после внесения ФИО2 денежных средств банк в течение 2 рабочих дней подготовит документы. 16 апреля 2008 года ФИО2 внесла для досрочного погашения кредита сумму в размере 1 025 000 рублей, что подтверждается приходным кассовым ордером № 0900000158. Однако в письменной форме никакого дополнительного соглашения обещанного банком ФИО2 представлено так и не было, а устно сообщено о размере ежемесячного взноса в размере 12 930 рублей. ФИО2 стала производить ежемесячные оплаты в указанной сумме. 20 февраля 2012 года ФИО2 также в счет досрочного частичного погашения кредита была внесена сумма в размере 43 000 рублей и заявлено требование в силу условий договора вновь о сокращении срока кредитования до 10 лет (120 месяцев). 3 апреля 2012 года ФИО2 получила отказ банка в сокращении срока кредита с 300 месяцев до 120 месяцев (10 лет) с требованиями банка, что срок банк сократит до 120 месяцев (10 лет), если ФИО2 внесет еще досрочно 475 000 рублей. Данный отказ банка и требование досрочного погашения кредита в размере еще 475 000 рублей для сокращения срока кредитования не основано на законе и противоречит п.3.8 кредитного договора, согласно которому, после осуществления заемщиком частичного досрочного возврата кредита (части кредита) перерасчет ежемесячного аннуитетного платежа не производится, при этом срок кредитования соответственно сокращается. Отказ банка ФИО2 в сокращении срока кредитования до 120 месяцев является злоупотреблением правом банка целью которого является умышленное вынуждение должника в уплате дополнительных денежных средств - процентов по кредиту, т.е. дополнительная выгода и неправомерное обогащение банка. Право требования ФИО2 на сокращения срока кредитования основано на п. 3.8 кредитного договора. Сокращение периода (срока кредитования) принадлежит потребителю, который выбирает исходя из своего материального положения срок кредитования. В законодательстве, как и кредитном договоре отсутствует запрет на выбор потребителем конкретного срока сокращение срока кредитования. А действия банка по отказу в сокращении срока кредитования до 10 лет, является злоупотреблением правом банка, в целях обогащения. ФИО2 заявляет о пропуске срока исковой давности банком по предъявленному им в апреле 2023 года иске о взыскании задолженности по кредиту и обращение взыскания на залоговое имущество. 03.02.2016 АО «СтарБанк» направило в адрес ФИО2 требование о полном погашении задолженности по кредитному договору № 05\052-ПФ, включая проценты и иные начисления согласно кредитному договору. Подписано требование № 0900-16-0106 Управляющим Тюменским филиалом ФИО3. Банк воспользовался своим правом и потребовал досрочного погашения всей суммы, тем самым изменив срок исполнения заемщиком обязательств по возврату основного долга и уплате процентов за пользование кредитом. При таких обстоятельствах срок исковой давности следует считать с момента неисполнения требований банка о досрочном возврате всей суммы кредита и по закладной срок исковой давности истек также, и ФИО2 просит применить пропуск срока исковой давности и к требованию об обращении взыскания на заложенное имущество. Согласно копии закладной, представленной банком в дело следует, п. 17.2 закладной, кредитор вправе обратить взыскание на заложенное имущество при просрочке платежа должником более чем на 30 дней. С иском в суд банк обратился 04.04.2023 по истечении 7 лет со дня изменения банком в одностороннем порядке срока исполнения заемщиком обязательства 03.02.2016. Учитывая, что банк потребовал досрочного исполнения обязательств по кредитному договору в срок до 29 февраля 2016 года, поэтому трехлетний срок исковой давности по требованию о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов и прочих начислений согласно Кредитному договору № 05\052-ПФ от 3 сентября 2007 года подлежит отсчету с 29.02.2016, который истек 28.02.2019 года. ФИО2 никаких денежных средств после 29.02.2019 не отправилось и не признавалось кредитных обязательств после 29.02.2019. Стоимость квартиры была 2 550 000 рублей, из них при покупке квартиры ФИО2 были потрачены собственные денежные средства и банку не принадлежали в размере 405 000 рублей, что доказывается договором купли-продажи квартиры. Банк, заявляя в первоначальном иске, что основной долг составляет 570 813, 13 рублей, тем самым признает, что сумма в размере 1 579 186, 87 рублей погашена истцом. Исходя из представленных истцом доказательств платежного поручения 1 000 000 рублей уже был возмещен банку истцом через 6 месяцев 30.04.2008 со дня заключения кредитного договора 03.09.2007.

ФИО2 в судебном заседании с исковыми требованиями АО «СтарБанк» не согласна, поддержала встречные исковые требования.

Исследовав материалы дела, выслушав пояснения явившихся лиц, суд считает, что исковые требования АО «СтарБанк» удовлетворению не подлежат, встречные исковые требования ФИО2 подлежат удовлетворению.

В соответствии со статьями 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона и иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В силу статьи 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила о займе, если не предусмотрено иное и не вытекает из существа кредитного договора.

Как установлено судом, 03.09.2007 между АО «СтарБанк» и ФИО2 был заключен кредитный договор <***>, по которому банк обязался предоставить кредит в размере 2 150 000 рублей сроком на 300 месяцев с даты фактического предоставления кредита, под 13% годовых. ФИО2 по данному договору обязалась возвратить полученный кредит и проценты, в сроки предусмотренные договором. Данные обстоятельства подтверждаются копией кредитного договора (л.д.21- 29 т1).

АО «СтарБанк» исполнил свои обязанности по договору, предоставил денежные средства в размере 2 150 000 рублей, что подтверждается пояснениями сторон в судебном заседании.

Согласно п. 1.2 кредитного договора, кредит предоставляется для целевого использования, а именно для приобретения квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, общей площадью 35, 5 кв. метров, жилой 19.1 кв. метров, стоимостью 2 555 000 рублей.

03.09.2007 ФИО2 приобрела в собственность квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, общей площадью 35, 5 кв. метров, жилой 19.1 кв. метров, стоимостью 2 555 000 рублей, что подтверждается договором купли- продажи квартиры от 03.09.2007 (л.д.30- 33, т.1).

Кредит предоставлен для целевого использования, для приобретения <адрес> в <адрес>, общей площадью 35, 5 кв. метров.

Согласно п.4.4. договора, кредитор имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по настоящему договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы пеней, в следующих случаях: а) при нецелевом использовании заемщиком предоставленного кредита; б) при просрочке заемщиком осуществления очередного ежемесячного платежа по кредиту более чем на 30 календарных дней; в) при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком любого из обязательств, предусмотренных настоящим договором. Договором купли- продажи жилого помещения, договора страхования, указанными в п. 4.1.4 настоящего договора; при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течении 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна; в случае полной или частичной утраты или повреждения жилых помещений; при грубом нарушении заемщиком и/или собственниками жилого помещения правил пользования жилым помещением, их содержания и ремонт, обязанностей принимать меры по сохранению жилого помещения, если такое нарушение создает угрозу утраты или повреждения жилых помещений; ж) при необоснованном отказе кредитора в проверке заложенного имущества и составе лиц, проживающих в жилом помещении; з) при обнаружении не заявленных обременений на жилое помещение; и) при невыполнении обязанностей по уплате, установленных законодательством налога, сборов, коммунальных и иных платежей, если по мнению кредитора, такие платежи могут привести к обращению взыскания на предмет ипотеки со стороны третьих лиц.

Суду не были представлены доказательства, что ФИО2 надлежащим образом исполняет обязательства по кредитному договору.

Задолженность по кредитному договору 05/052-ПФ от 03 сентября 2007 года по состоянию на 18.01.2023 составляет 5 915 110,60 рублей, из которых: задолженность по основному долгу – 570 813, 13 рублей, задолженность по просроченному основному долгу – 303 980, 16 рублей, задолженность по просроченным процентам – 370 665, 81 рублей, задолженность по срочным процентам – 2 375, 91 рублей, задолженность по неустойки на просроченные проценты – 3 256 981,2 8 рублей, задолженность по неустойки на просроченный основной долг – 1 410 294, 32 рублей. При определении размера задолженности по кредитному договору, судом принимается во внимание расчет, произведенный АО «СтарБанк» в лице конкурсного управляющего, возражения от ФИО2 по данному расчет в суд не поступили.

Таким образом, судом установлено, что АО «СтарБанк» надлежащим образом исполнило обязательство по кредитному договору, ФИО2 не надлежащим образом исполняет обязательства по договору.

Согласно копии закладной (л.д.34- 39 т1) держателем закладной на квартиру, расположенной по адресу: <адрес>, общей площадью 35,50 кв.м., является АО «СтарБанк».

Согласно пункту 1 статьи 348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

В соответствии со статьей 334 ГК РФ, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя). В случаях и в порядке, которые предусмотрены законом, требование залогодержателя может быть удовлетворено путем передачи предмета залога залогодержателю (оставления у залогодержателя).

В силу статьи 349 ГК РФ, обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Согласно статьи 350 ГК РФ, реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

Статьей 340 ГК РФ, установлено, что если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

Основания прекращения залога установлены в статье 352 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии со статьей 195 ГК РФ, исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Общий срок исковой давности составляет три года (ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения (п. п. 1, 2 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу статьи 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии со статьей 821.1 ГК РФ, кредитор вправе требовать досрочного возврата кредита в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами, а при предоставлении кредита юридическому лицу или индивидуальному предпринимателю также в случаях, предусмотренных кредитным договором.

Из перечисленных выше норм следует, что предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа(кредита) изменяет срок исполнения обязательств по возврату сумма долга (кредита).

Из предоставленного суду требования от 03.02.2016 (л.д.119т1) следует, что ОАО «СтарБанк», в связи с не предоставлением запрашиваемых документов о платежеспособности и других сведений подтверждающих финансовое положение за 2015 (2НДФЛ) справка по форме Банка/3НДФЛ) потребовало от ФИО2 до 20 февраля 2016 погасить в полном объеме задолженность по кредитному договору №05/052-ПФ/тюм от 04.09.2009 с учетом всех причитающихся процентов и прочих начислений, согласно действующего кредитного договора.

Данное требование было получено ФИО2.

ФИО2 требование банка до 20 февраля 2016 не исполнено, что не оспаривается в судебном заседании.

Суду не были представлены доказательства, что ФИО2 производилось в дальнейшем гашение задолженности по кредитному договору, при этом возврат денежных средств производился ежемесячно.

При таких обстоятельствах, суд считает, что 21.02.2016 следует считать днем исчисления срока исковой давности, следовательно срок исковой давности истек 21.02.2019, с исковыми требованиями о взыскании задолженности по кредитному договору АО «СтарБанк» обратился 29.03.2023, т.е. по истечению срока исковой давности для обращения в суд.

При таких обстоятельствах, суд считает, что исковые требования АО «СтарбБанк» удовлетворению не подлежат, в связи с тем, что АО «СтарБанк» пропусти срок исковой давности для обращения в суд без уважительных причин.

Так как суд пришел к выводу, что АО «СтарБанк» пропустил срок исковой давности по исковым требованиям о взыскании задолженности по кредитному договору 05/052-ПФ от 03 сентября 2007, то отсутствуют основания для обращения взыскания на заложенное имущество в виде <адрес> в <адрес>, поскольку АО «СтарбБанк» пропущен срок исковой как по требованию о взыскании задолженности по кредитному договору, а также по требованиям об обращении взыскания на заложенное имущество, в связи с чем, в удовлетворении требований АО «СтарБанк» следует отказать.

Поскольку суд пришел к выводу, что банком пропущен срок исковой давности для взыскания задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, то с учетом срока исковой давности, о которой заявила ФИО2, обращение взыскания на предмет залога невозможно.

Суд считает, что, учитывая заявленные требования ФИО2, имеются основания для признания прекращенными обязательства по кредитному договору №05/052-ПФ от 03.09.2007, заключенного между АО «СтарБанк» и ФИО2 с 01 марта 2019, признании прекращенным обременение в виде залога на <адрес> в <адрес>.

Руководствуясь ст.ст. 12, 56, 57, 194-198 ГПК РФ, ст. 12, 196, 819 ГК РФ, суд

Р е ш и л :

В иске АО «СтарБанк» (ИНН <***>) к ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (паспорт №) о взыскании задолженности по кредитному договору, обращение взыскания на заложенное имущество- отказать.

Признать прекращенными обязательства по кредитному договору №05/052-ПФ от 03.09.2007, заключенного между АО «СтарБанк» (ИНН <***>) и ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (паспорт РФ №) с 01 марта 2019.

Признать прекращенным обременение в виде залога на <адрес> в <адрес>.

Решение может быть обжаловано в течении месяца в Тюменский облсуд через Ленинский райсуд г.Тюмени путем подачи апелляционной жалобы.

Судья: О.Ю.Насонова

Мотивировочная часть решения изготовлена 04 декабря 2025 года