Решение № 2-2417/2023 2-47/2024 2-47/2024(2-2417/2023;)~М-1832/2023 М-1832/2023 от 19 февраля 2024 г. по делу № 2-2417/2023

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

<адрес> 20 февраля 2024 года

Красноглинский районный суд <адрес> в составе

председательствующего судьи Медведевой Н.П.,

при секретаре судебного заседания Меркуловой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № (№) по иску публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала Самарского отделения № к ФИО1 о расторжении кредитного договора и взыскании суммы задолженности за счет наследственного имущества,

установил:

Истец публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала Самарского отделения № (далее по тексту ПАО Сбербанк) обратилось в суд с иском к наследственному имуществу заемщика ФИО2 о расторжении кредитного договора и взыскании суммы задолженности, указав в качестве ответчиков ФИО3 и ФИО4.

В обоснование исковых требований истец указал, что <дата> между ПАО «Сбербанк России» в лице филиала Самарского отделения № и ФИО2 был заключен кредитный договор №, согласно которого заемщику выдан кредит в сумме 59 600 рублей на срок 24 месяцев под 21,7 % годовых. Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный Банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания предусмотрена условиями договора банковского обслуживания. Банк выполнил обязательства по кредитному договору в полном объеме, выдав заемщику денежные средства. Согласно сведений, полученных с сайта Федеральной нотариальной палаты ФИО2 умерла <дата>.

Истец просит суд расторгнуть кредитный договор № от <дата>, взыскать с установленных наследников умершей ФИО2 задолженность по кредитному договору № от <дата> за период с <дата> по <дата> в размере 58385,62 рублей, в том числе просроченные проценты 9150,20 рублей, просроченный основной долг 49235,42 рублей, а также взыскать расходы по оплате госпошлины в размере 1951,57 рубль.

Определением суда от <дата> к участию в деле в качестве ответчиков привлечены наследники умершего заемщика: ФИО5 и ФИО1 /л.д. 74/.

<дата> определением суда в протокольной форме к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования, привлечено ООО СК «Сбербанк страхование жизни», из числа ответчиков исключен ФИО5 /л.д. 104-105/.

В судебное заседание истец, надлежащим образом, извещенный о рассмотрении дела, своего представителя не направил, в исковом заявление представитель истца просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

Ответчики ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, причину неявки суду не сообщила.

Третье лицо, не заявляющее самостоятельные требования, ООО СК «Сбербанк страхование жизни», надлежащим образом извещенное о рассмотрении дела, в судебное заседание не явилось, причины неявки суду неизвестны, ходатайств об отложении судебного заседания не представил.

С учетом изложенного и положений ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствии неявившихся лиц.

Исследовав материалы дела, суд считает, что исковые требования подлежащими удовлетворению частично по следующим основаниям.

Согласно п.1 ст. 46 Конституции РФ каждому гарантируется защита его прав и свобод.

На основании п.1 ст. 8 Гражданского кодекса РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

Согласно ст. 307 Гражданского кодекса РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги, либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В силу требований ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (п. 1).

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2).

Кредитный договор согласно ст. 820 Гражданского кодекса РФ должен быть заключен в письменной форме.

Согласно п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу положений п. 2 ст. 811Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Пунктом 1 ст. 1110 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизмененном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил названного кодекса не следует иное.

В силу п. 1 ст. 1112 Гражданского кодекса РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Согласно п. 1 ст. 1175 Гражданского кодекса РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Как разъяснено в пункте 14 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от <дата> № «О судебной практике по делам о наследовании», в состав наследства входит принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущество, в частности: вещи, включая деньги и ценные бумаги (ст. 128 Гражданского кодекса Российской Федерации); имущественные права (в том числе права, вытекающие из договоров, заключенных наследодателем, если иное не предусмотрено законом или договором; исключительные права на результаты интеллектуальной деятельности или на средства индивидуализации; права на получение присужденных наследодателю, но не полученных им денежных сумм); имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества (п. 1 ст. 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Исходя из разъяснений, содержащихся в п. 60 указанного Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации, принявшие наследство наследники должника становятся должниками по долгам наследодателя независимо от основания наследования и способа принятия наследства в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

В соответствии с пунктом 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от <дата> № стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что <дата> ПАО «Сбербанк России» заключило с ФИО2 кредитный договор №, в соответствии с условиями которого заемщику предоставлены денежные средства в сумме 59 600 рублей на срок 24 месяца под 21,70 % годовыхпутем внесения аннуитетных платежей в размере 3083,12 рубля 14-го числа каждого месяца. За ненадлежащее исполнение условий договора, стороны предусмотрели ответственность заемщика в виде неустойки 20% годовых с суммы просроченного платежа за каждый день просрочки. /л.д. 16/

ПАО «Сбербанк России» выполнило свои обязательства по договору, предоставив ФИО2 сумму кредита в размере 59 600 рублей, что подтверждается выпиской по лицевому счету заемщика, и не оспаривалось ответчиком.

ФИО2 умерла <дата>, что подтверждается записью акта о смерти № от <дата>. /л.д. 53/

Нотариусом <адрес> ФИО6 заведено наследственное дело № умершей <дата> ФИО2 10.11.2022г. поступили заявления о принятии наследства по закону от ФИО5, <дата> от ФИО1 по завещанию. Свидетельства о праве на наследства не выдавались. /л.д. 72/

ФИО2 завещанием от 29.08.2000г., зарегистрированным нотариусом г.о. Самара ФИО7 в реестре №, выдала распоряжение на все свое имущество, какое на момент её смерти окажется ей принадлежащим, в чем бы таковое ни заключалось и где бы оно ни находилось, в том числе и долю в праве собственности на квартиру по адресу: <адрес>, завещала ФИО1. /л.д. 73/

21.09.2023г. решением Советского районного суда <адрес>, вступившим в законную силу 31.10.2023г., установлен факт принятия ФИО1 наследства по завещанию после смерти ФИО2 За ФИО1 признано право собственности в порядке наследства после смерти ФИО2 на квартиру, кадастровый №, расположенная по адресу: <адрес>. /л.д. 93-94/.

По состоянию на <дата> по кредитному договору № образовалась задолженность в размере 58402,47 рубля,в том числе просроченные проценты 9150,20 рублей, просроченный основной долг 49235,42 рублей, неустойка по кредиту 11,92 рублей, неустойка по процентам 4,93 рубля. /л.д. 39/

В соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 Гражданского процессуального кодекса РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Доказательств, подтверждающих отсутствие задолженности перед кредитной организацией, ответчиком не представлено.

На основании заявления, ФИО2 участвовала в программе добровольного страхования жизни, здоровья по страховым рискам, в том числе смерть застрахованного лица. /л.д. 155-163/

Согласно п. 7.1 договора страхования по всем страховым рискам, указанным в настоящем заявлении, за исключением страхового риска "Временная нетрудоспособность", выгодоприобретателем является ПАО "Сбербанк" в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту. В остальной части (а также после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту) выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо (а в случае его смерти - наследники застрахованного лица)./л.д.157/

Согласно имеющимся в материалах дела ответам ООО СК "Сбербанк страхование жизни", заемщик ФИО2 в рамках спорного кредитного договора действительно является застрахованным лицом в рамках программы страхования жизни ДСЖ-5/2022, срок действия страхования с 15.02.2022г. по 14.03.2024г. По результатам рассмотрения поступивших документов ООО СК "Сбербанк страхование жизни" было принято решение об отказе в страховой выплате в связи с некомплектом документов, а именно: подписанного застрахованным лицом заявления на страхование, заявления о наступлении события, имеющего признаки страхового случая к договору страхования; нотариально заверенная копия свидетельства о смерти застрахованного лица; выписки из амбулаторной карты медицинского учреждения, в которое обращался заемщик ФИО2 (застрахованное лицо) за медицинской помощью с указанием дат обращений, установленных диагнозов и дат их установления, заверенной оригинальной печатью выдавшего учреждения. В данных ответах ООО СК "Сбербанк страхование жизни" указано, что названная страховая компания при предоставлении таких документов вернется к рассмотрению вопроса о признании случая страховым.

Из предоставленной справки-расчета ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от 14.10.2022г следует, что по состоянию на 24.09.2022г (дата страхового случая) остаток задолженности по кредиту 49235,42 руб., остаток задолженности по процентам 1192,65 руб., неустойка 16,85 руб. Всего 50444,92 руб. Страховая сумма по договору страхования составляет 52521,01 руб.

Вместе с тем, доказательств, подтверждающих, что смерть заемщика ФИО2 не является страховым случаем, в материалы дела, не представлено. Отказ ООО СК "Сбербанк страхование жизни" в страховой выплате обусловлен лишь не полным предоставлением документов для осуществления таковой. При предоставлении документов страховая компания вновь вернется к рассмотрению заявления.

В силу пункта 2 статьи 9 Закона РФ от <дата> № «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии со статьей 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (п.1).

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица (п. 2).

Наступление страхового случая - смерть застрахованного подтверждается материалами дела, в связи с чем у ООО СК «Сбербанк страхование» возникли обязательства по выплате страхового возмещения выгодоприобретателю по договору страхования.

При наличии действующего договора страхования заемщика (с учетом достаточности страхового возмещения) его наследники несут ответственность по долгам наследодателя лишь в случае законного отказа страховщика в выплате страхового возмещения. При рассмотрении настоящего дела данных обстоятельств не установлено.

При таких обстоятельствах, учитывая вышеизложенные условия договора страхования, а также руководствуясь положениями статей 218, 1110, 1175 ГК РФ, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленных истцом к ответчику исковых требований в части взыскания заявленной суммы задолженности по кредитному договору, поскольку у истца, как у выгодоприобретателя по договору страхования и одновременно лица, заключившего такой договор в качестве страхователя, имеется обязанность уведомить страховщика о наступлении страхового случая и обратиться с заявлением о страховой выплате, в то время как наследники заемщика ФИО2 несут ответственность по оплате заявленной истцом к взысканию задолженности указанного заемщика по договору кредита только в том случае, если имеет место законный отказ страховщика в страховой выплате по договору страхования. Доказательств совершения истцом необходимых действий для реализации права на получения страхового возмещения по вышеуказанному договору страхования не представлено, поэтому правовые основания для взыскания задолженности по кредитному договору с ответчика в данном случае отсутствуют.

По требованию истца о расторжении кредитного договора суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с подп. 1 п. 2 ст. 450 Гражданского кодекса РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В силу п. 2 ст. 452 Гражданского кодекса РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии – в тридцатидневный срок.

Согласно п. 2 ст. 453 Гражданского кодекса РФ при расторжении договора обязательства стороны прекращаются.

В силу п. 1 ст. 418 Гражданского кодекса РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Исходя из положений кредитного договора, требований законодательства, смерти заемщика, суд полагает кредитный договор, заключенный между ПАО Сбербанк и ФИО2 подлежит расторжению.

В связи с неудовлетворением основного требования о взыскании задолженности по кредитному договору не подлежат возмещению ответчику судебные расходы в виде оплаты государственной пошлины, произведенной от суммы задолженности.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала Самарского отделения № к ФИО1 о расторжении кредитного договора и взыскании суммы задолженности за счет наследственного имущества удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор № от <дата>, заключенный между ПАО «Сбербанк России» и ФИО2.

В удовлетворении требований о взыскании задолженности по кредитному договору № от <дата> оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд через Красноглинский районный суд <адрес> в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Мотивированное решение в окончательной форме изготовлено <дата>.

Судья: Н.П.Медведева