Решение № 2-319/2017 2-319/2017~М-194/2017 М-194/2017 от 22 июня 2017 г. по делу № 2-319/2017

Дело № 2-319/2017 г.


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

23 июня 2017 года г. Порхов

Порховский районный суд Псковской области в составе:

председательствующего судьи Пинаки Т.В.,

при секретаре Степанове С.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Восточный Экспресс Банк» к ФИО5 о взыскании денежных средств,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Восточный Экспресс Банк» (далее ПАО «Восточный Экспресс Банк») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании денежных средств.

В обоснование заявления указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный Экспресс Банк» и ФИО1 заключен договор о предоставлении кредита в безналичном порядке и ведении банковского счета №, в соответствии с которым истец в качестве нецелевого кредита для использования по его усмотрению, а также для уплаты страхового взноса, предоставил должнику денежные средства в размере 143 057 рублей, а ответчик обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты в порядке и на условиях, установленных договором. Истец надлежащим образом выполнил свои обязательства по предоставлению кредита. Ответчик принятые на себя обязательства по договору, не исполняет. В период с 25 декабря 2014 года по 13 февраля 2017 года образовалась задолженность в сумме 277 950 рублей 91 копеек, в том числе 126 345 рублей 38 копеек ссудная задолженность, 104 805 рублей 53 копеек задолженность по процентам, 46 800 рублей задолженность по неустойке.

ДД.ММ.ГГГГ между взыскателем и ООО «Сентинел Кредит Менеджмент» заключен агентский договор №, в соответствии с которым банк дает агенту поручения о судебном взыскании задолженности с должников на условиях, определенных данным договором.

Истец просит взыскать с ответчика задолженность по вышеуказанному договору о предоставлении кредита в сумме 277 950 рублей 91 копеек, а также 5 979 рублей 51 копеек в возмещение расходов по уплате государственной пошлины.

В судебное заседание представитель истца ФИО2 не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен. Согласно представленного суду заявления исковые требования поддерживает в полном объеме, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования признал частично - из расчета суммы кредита в размере 100 000 рублей. При этом подтвердил, что заключил вышеуказанный кредитный договор, но на сумму 100 000 рублей, которые фактически получил, а не 143 057 рублей. Кроме того, он подал заявления и заключил с ЗАО «СК «Резерв» договоры страхования: финансовых рисков, связанных с недобровольной потерей работы, и от несчастных случаев и болезней, по которым страховые премии были выплачены за счет кредитных средств. Полагает, что расчет задолженности, в том числе процентов, по кредитному договору должен быть произведен исходя из суммы 100 000 рублей, исключая сумму страховых премий по договорам страхования в размере 43 057 рублей. Заключение кредитного договора было обусловлено заключением договоров страхования.

Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению, по следующим основаниям.

На основании ст. 819 п. 1 Гражданского Кодекса Российской Федерации (далее ГК Российской Федерации) по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. В силу ст. 819 п. 2 ГК Российской Федерации данные правила применяются к отношениям по кредитному договору.

На основании ст. 330 ГК Российской Федерации должник обязан уплатить кредитору неустойку, определенную законом или договором в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В силу ст. 309 ГК Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 310 ГК Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 432 ГК Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п. 1). Сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности (пункт 3 статьи 1) (п. 3).

Согласно кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Восточный Экспресс Банк» предоставило ответчику кредит в сумме 143 057 рублей «наличные жизнь и работа», на срок 36 месяцев по 23 апреля 2017 года, с уплатой процентов по ставке 44,64 % годовых, тип выдачи кредита - кредитная карта.

При этом ежемесячный взнос в сумме 6 682 рублей состоит из суммы в счет возврата кредита (части основного долга) и начисленных процентов, и не включает в себя платежи, не связанные с предоставленным кредитом, такие как плата за присоединение к программе страхования и иные.

Пеня (в % годовых), начисляемая на сумму неразрешенного (технического) овердрафта - 50%. При сумме кредита от 100 001 рублей до 200 000 рублей штраф за нарушение клиентом сроков очередного погашения кредитной задолженности в рамках одного договора кредитования 800 рублей за факт образования просроченной задолженности один раз; 1300 рублей за факт образования просроченной задолженности два раза; 1800 рублей за факт образования просроченной задолженности три раза и более.

В соответствии с Типовыми условиями потребительского кредита и банковского специального счета клиент уплачивает банку проценты в размере, предусмотренном в разделе «данные о кредите» заявления клиента. Проценты начисляются со дня, следующего за днем зачисления кредита на БСС, либо со дня, следующего за датой погашения процентов, до дня уплаты процентов включительно (п. 1.3).

Согласно п. 1.4 Типовых условий в случае если клиентом будет допущено нарушение сроков внесения очередного ежемесячного взноса (в том числе при требовании досрочного возврата оставшейся суммы кредита и начисленных процентов в случае нарушения клиентом срока, установленного для внесения денежных средств в размере величины ежемесячного взноса для погашения кредитной задолженности) банку уплачивается штраф за каждый просроченный ежемесячный взнос в размере, указанном в разделе «данные о кредите» заявления клиента. Датой начисления штрафа за нарушение сроков внесения ежемесячного взноса считать дату нарушения очередного погашения кредитной задолженности.

Согласно п. 2.4 Типовых условий клиент дает банку согласие (заранее данный акцепт) на списание с БСС комиссии, предусмотренные заявлением клиента, а также плату за присоединение к страховой «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» (в случае, если в заявлении клиента выражено согласие на присоединение к данной программе).

Согласно материалов дела, представленному истцом расчету задолженности, по кредитному договору по состоянию на 13 февраля 2017 года, в период с 25 декабря 2014 года по 13 февраля 2017 года, образовалась задолженность в сумме 277 950 рублей 91 копеек, в том числе 126 345 рублей 38 копеек ссудная задолженность, 104 805 рублей 53 копеек задолженность по процентам, 46 800 рублей задолженность по неустойке. Период образования задолженности ответчиком не оспаривается.

Из заявления о заключении договора кредитования от ДД.ММ.ГГГГ, анкеты заявителя от ДД.ММ.ГГГГ, подписанных сторонами, следует, что ответчик был ознакомлен и выразил согласие со всеми условиями кредитного договора, состоящего из Типовых условий, Правил кредитования и Тарифов банка, содержащих в себе все существенные условия кредитного договора, при этом обязался соблюдать условия договора.

Кредитный договор ответчиком не оспорен, обязательство не исполнено.

Доводы, указанные ответчиком в обоснование несогласия с иском, не состоятельны по следующим основаниям.

Статьей935 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону (п. 2). В случаях, когда обязанность страхования не вытекает из закона, а основана на договоре, в том числе обязанность страхования имущества - на договоре с владельцем имущества или на учредительном документе юридического лица, являющегося собственником имущества, такое страхование не является обязательным в смысле настоящей статьи и не влечет последствий, предусмотренных статьей 937 настоящего Кодекса (п. 4 статьи 935 ГК Российской Федерации).

Однако такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье, финансовый риск, связанный с недобровольной потерей работы, в качестве способа обеспечения исполнения обязательств.

Согласно кредитному договору, анкете заявителя ответчик выразил согласие на заключение между ним и ЗАО «СК «Резерв» договоров страхования финансовых рисков, связанных с недобровольной потерей работы и от несчастных случаев и болезней, за счет кредитных средств.

Согласно выписке из лицевого счета ответчика ДД.ММ.ГГГГ истец перечислил на лицевой счет ответчика № (RUR) пассивный сумму кредита 143 057 рублей, из которых по заявлению ответчика перечислено ЗАО «СК «Резерв» в счет оплаты страховой премии по программе страхования: 21 780 рублей по полису страхования от несчастных случаев и болезней, 21 277 рублей по полису страхования финансовых рисков, связанных с недобровольной потерей работы.

Согласно условий кредитного договора ответчик обратился к банку с просьбой - в дату выдачи ему кредита по настоящему кредитному договору, осуществить перевод страховой премии с открытого ему БСС на сумму 43 057 рублей на счет получателя - ЗАО «СК «Резерв».

Согласно выписке из лицевого счета ДД.ММ.ГГГГ ответчику по вышеуказанному кредитному договору выдан кредит с текущего счета на сумму 143 057 рублей, что соответствует сумме договора, указанной в кредитном договоре. В тот же день на основании заявлений ответчика с данного текущего счета также произведены перечисления страховой премии за страхование от потери работы в сумме 21 277 рублей, и страхование жизни в сумме 21 780 рублей, всего 43 057 рублей.

Из заявлений о страховании, адресованных ФИО1 в ЗАО «СК «Резерв», следует, что он просил заключить с ним договоры добровольного страхования: 1) финансовых рисков, связанных с недобровольной потерей работы; 2) от несчастных случаев и болезней, в соответствии с условиями договоров страхования и полисными условиями - по программе страхования финансовых рисков, связанных с недобровольной потерей работы, и страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней. При этом условия договоров страхования им были прочитаны, ему понятны, и он с ними согласился.

Согласно полисным условиям страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней ЗАО СК «Резерв» и договора страхования от несчастных случаев и болезней от ДД.ММ.ГГГГ, страховщиком выступает ЗАО СК «Резерв», страхователем - застрахованным лицом, выступает ФИО1, который сам, а в случае его смерти - его наследники, указан в договоре страхования в качестве выгодоприобретателя. Срок действия страхового договора указан по ДД.ММ.ГГГГ, страховая сумма 110 000 рублей, страховая премия 21 780 рублей, которая оплачивается страхователем единовременно путем безналичного перечисления.

Согласно полисным условиям страхования финансовых рисков заемщиков кредита, связанных с недобровольной потерей работы ЗАО СК «Резерв» и договора страхования финансовых рисков, связанных с недобровольной потерей работы от ДД.ММ.ГГГГ, страховщиком выступает ЗАО СК «Резерв», страхователем - застрахованным лицом, выступает ФИО1, который сам указан в договоре страхования в качестве выгодоприобретателя. Срок действия страхового договора указан по ДД.ММ.ГГГГ, страховая сумма 7 388 рублей в месяц, страховая премия 21 277 рублей, которая оплачивается страхователем единовременно путем безналичного перечисления.

Сумма кредита была определена заемщиком с учетом его пожеланий и условий кредитной программы, позволяющей использовать кредитные средства в том числе на оплату страховых премий по договорам страхования. Ответчик добровольно, осознанно и собственноручно подписал заявления о страховании, был ознакомлен с условиями подключения к программе страхования, дал свое согласие на заключение кредитного договора, из условий которого не следует, что выдача кредита была обусловлена заключением договоров страхования. Заемщик не был ограничен в своем волеизъявлении и вправе был не принимать на себя данные обязательства.

Таким образом, договоры страхования осуществлены по волеизъявлению ответчика. Заключение данных договоров страхования не являлось условием для получения кредита, а также не влияло на условия кредитования. Ответчик был уведомлен о своем праве на заключение аналогичных договоров страхования в любой иной страховой компании по своему усмотрению. Ответчик подтвердил, что правила страхования вышеуказанной страховой компании были доведены до него и ему понятны. Какой-либо обязанности по заключению договоров страхования условия предоставления кредита не содержат. Договоры страхования ответчиком не оспорены.

Доказательств, свидетельствующих о понуждении ответчика воспользоваться услугой страхования, а также доказательств, подтверждающих отказ банка в предоставлении кредита без заключения договоров страхования, материалы дела не содержат, тогда как собственноручные подписи ответчика в заявлениях о заключении договора кредитования и договоров страхования, подписи в договорах страхования, подтверждают, что он осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе по уплате страховых премий за счет кредитных средств.

Учитывая вышеизложенное, суд приходит к выводу, что исковые требования истца является обоснованным, с ответчика подлежит взысканию в пользу истца задолженность по указанному кредитному договору в сумме 277 950 рублей 91 копеек, в том числе 126 345 рублей 38 копеек ссудная задолженность, 104 805 рублей 53 копеек задолженность по процентам, 46 800 рублей задолженность по неустойке.

В соответствии со ст. 98 ч. 1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Оснований для освобождения ответчика от уплаты государственной пошлины не установлено.

На основании ст. 98 п. 1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика в пользу истца подлежит взысканию 5 979 рублей 51 копеек в возмещение расходов по уплате государственной пошлины.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Восточный Экспресс Банк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Восточный Экспресс Банк» задолженность по договору о предоставлении кредита № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 277 950 рублей 91 копеек, в том числе 126 345 рублей 38 копеек ссудная задолженность, 104 805 рублей 53 копеек задолженность по процентам, 46 800 рублей задолженность по неустойке.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Восточный Экспресс Банк» 5 979 рублей 51 копеек в возмещение расходов по уплате государственной пошлины.

Решение может быть обжаловано в Псковский областной суд в течение месяца со дня составления мотивированного решения путем подачи апелляционной жалобы через Порховский районный суд.

Мотивированное решение составлено 23 июня 2017 года.

Председательствующий судья Т.В. Пинаки

Копия верна.

Судья Т.В. Пинаки

Решение в законную силу не вступило.