Решение № 2-397/2025 2-397/2025~М-333/2025 М-333/2025 от 13 октября 2025 г. по делу № 2-397/2025

УИД 29RS0025-01-2024-000678-39

Дело № 2-397/2025


РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

13 октября 2025 года п. Октябрьский

Устьянский районный суд Архангельской области в составе председательствующего судьи Шерягиной С.Н.,

при секретаре судебного заседания Федоровой Н.В.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО2, ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее по тексту - ПАО «Совкомбанк) обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО2 о взыскании задолженности по договору потребительского кредита, обращении взыскания на заложенное имущество.

В обоснование исковых требований указано, что 9 сентября 2024 г. между ПАО «Совкомбанк» и ФИО2 заключен кредитный договор ..., согласно которому Банк предоставил ответчику кредит в сумме 1 652 380 руб. 52 коп. под 18,2% годовых сроком на 84 месяца под залог транспортного средства ..., 2024 года выпуска, .... Ответчик свои обязательства по кредитному договору не выполняет надлежащим образом, неоднократно допускал нарушения сроков погашения долга и уплаты процентов. Ответчику направлялось уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, однако ответчик данное требование не выполнил. По состоянию на 12 августа 2025 г. общая задолженность ответчика перед Банком составляет 3 197 236 руб. 83 коп., в том числе комиссия за смс-информирование – 745 руб.; просроченные проценты – 142 441 руб. 83 коп.; просроченная ссудная задолженность – 1 603 215 руб. 46 коп.; просроченные проценты на просроченную ссуду – 2 010 руб. 32 коп.; неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 34 руб. 77 коп.; неустойка на просроченную ссуду – 1 763 руб. 25 коп.; неустойка на просроченные проценты – 4 302 руб. 76 коп., причитающиеся проценты – 1 442 723 руб. 44 коп.

Истец просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору от 9 сентября 2024 г. в сумме 3 197 236 руб. 83 коп. за период с 10 января 2025 г. по 12 августа 2025 г., расходы на уплату государственной пошлины, обратить взыскание на заложенное имущество – автомобиль ..., 2024 года выпуска, ..., путем продажи с публичных торгов.

Определением Устьянского районного суда Архангельской области от 25 сентября 2025 г. к участию в деле в качестве соответчика привлечена собственник автомобиля ФИО1

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» на судебное заседание не явился, надлежащим образом извещен о времени и месте судебного заседания, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО2 на судебное заседание не явилась, надлежащим образом извещена о времени и месте судебного заседания.

Ответчик ФИО1 на судебном заседании признала исковые требования, пояснила, что в сентябре 2024 г. с ФИО2 приехала в автосалон в ... для покупки автомобиля. В связи с тем, что ей кредит не одобрили, кредит оформила ФИО2 Через несколько дней она купила автомобиль у ФИО2 При оформлении кредита ФИО2 была выдана кредитная карта, на которой было 50 000 руб. Эти деньги ФИО2 использовала в личных целях. Также ей надо было ежемесячно совершать по карте не менее 5 покупок на 10 000 руб., и тогда процентная ставка по автокредиту будет меньше. В октябре и ноябре 2024 г. она (ФИО1) заплатила через ФИО2 по кредиту по 35 000 руб. В ноябре 2024 г. узнала, что процентная ставка по кредиту увеличилась с 18,2 % до 23,2%, так как ФИО2 не совершила необходимое количество покупок по карте. В декабре и январе заплатила по кредиту по 40 911 руб., но в дальнейшем такая ежемесячная плата стала для нее непосильной. Она с ФИО2 ездила в офис Банка, чтобы снизили процентную ставку по автокредиту, но им отказали. Потом ФИО2 сказала, что по своему кредиту (50 000 руб.) она платить больше не будет, и у нее арестовали счета.

По определению суда на основании п. 4, 5 ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие неявившихся лиц, надлежащим образом извещенных о времени и месте судебного заседания.

Суд, заслушав ответчика ФИО1, исследовав предоставленные письменные доказательства и иные материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (пункты 1, 4).

В соответствии с пунктом 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно пункту 2 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу пункта 1 статьи 433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно пунктам 1 и 2 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго п. 1 ст. 160 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно пункту 1 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса, в соответствии с которым совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора (пункт 1 статьи 435 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным (пункт 1 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с пунктом 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг. Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

На основании пункта 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Возможность установления процентов на сумму займа по соглашению сторон не может рассматриваться как нарушающая принцип свободы договора, в том числе во взаимосвязи со статьей 10 Гражданского кодекса Российской Федерации о пределах осуществления гражданских прав. При этом проценты, предусмотренные статьей 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, являются платой за пользование денежными средствами и не могут быть снижены судом.

На основании пункта 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с частью 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Поскольку кредитный договор является разновидностью договора займа, необходимо учитывать положения статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, которая также устанавливает обязанность заемщика возвратить сумму займа в срок и в порядке, установленном договором.

В силу статьи 307 Гражданского кодекса Российской Федерации, в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Согласно статье 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

На основании статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Как следует из статьи 314 Гражданского кодекса Российской Федерации, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот же день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

Положениями статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что исполнение обязательств может обеспечиваться, в том числе неустойкой, залогом, поручительством.

В силу статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно статье 334 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

На основании пунктов 1, 3 статьи 348 Гражданского кодекса Российской Федерации взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В судебном заседании установлено, что 09 сентября 2024 г. между истцом ПАО « Совкомбанк » и ответчиком ФИО2 был заключен договор потребительского кредита ..., по условиям которого Банк предоставил ответчику кредит в размере 1 652 380 руб. 52 коп. на срок 84 месяца до 09 сентября 2031 г. под 23,20% годовых под залог транспортного средства, а ответчик обязался погашать кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом путем осуществления ежемесячного платежа по 9 число каждого месяца (последний платеж – не позднее 9 сентября 2031 года) в размере 39 924 руб. 35 коп. (последний платеж – 39 923 руб. 27 коп.) в соответствии с графиком платежей.

В тот же день ФИО2 обратилась с заявлением-офертой к договору потребительского кредита ... от 09 сентября 2024 г. об изменении п. 6 и 6 Индивидуальных условий, а именно с установлением процентной ставки в размере 18,2 %, ежемесячного платежа – 34 911 руб. 33 коп. В этом же заявлении указано, что в целях частичного возмещения недополученных доходов по процентам банка дала акцепт на списание с ее счета суммы в размере 2 301 руб. 54 коп. в месяц в течение срока действия договора потребительского кредита, оплата которой производится единовременно, в виде частичной компенсации недополученных процентов банком.

Заключенный между сторонами договор потребительского кредита состоит их Индивидуальных условий договора потребительского кредита и Общих условий договора потребительского кредита и может содержать элементы других договоров (смешанный договор). При наличии заявления (оферты) заемщика о залоге транспортного средства, содержащегося в договоре потребительского кредита, такое заявление (оферта) и Общие условия договора потребительского кредита являются одновременно договором залога транспортного средства; при этом заемщик является залогодателем.

Договор потребительского кредита заключен между сторонами в офертно-акцептной форме в электронном виде на основании заявления ответчика о заключении договора потребительского кредита путем подписания Индивидуальных условий договора потребительского кредита электронной подписью согласно положениям системы дистанционного банковского обслуживания ПАО « Совкомбанк » и в соответствии с требованиями Федерального закона от 06 апреля 2011 года №63-ФЗ «Об электронной подписи».

Согласно пункту 2 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, при выполнении условий Акции « Автокредит с Халвой » (далее Акция ) возможно увеличением срока действия кредита по письменному обращению заемщика, но не более чем на 60 календарных месяцев. При невыполнении условий Акции срок уменьшается до срока, действовавшего при заключении договора (если заемщик воспользовались своим правом по увеличению срока), без права увеличения в последующем. В случае, если ранее действующий срок истек, заемщик обязан погасить обязательства по договору потребительского кредита в ближайшую плановую дату.

Пунктом 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита определено, что процентная ставка по кредиту в размере 23,20% установлена в связи с участием заемщика в Акции. В случае несоблюдения заемщиком условий Акции, действующая процентная ставка увеличивается на 6 процентных пунктов, начиная со дня, следующего за днем окончания отчетного периода по «Карта «...», в котором была нарушены условия Акации, без права обратного снижения процентной ставки в последующем.

В соответствии с пунктом 3.4. Общих условий договора потребительского кредита под залог транспортного средства (Общие условия) заемщик уплачивает проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году (365,366 дней соответственно); срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем получения кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита включительно.

Проценты за пользование кредитом (частью кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемой на соответствующем счете, на начало операционного дня. Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляются заемщиком в соответствии с Индивидуальными условиями Договора потребительского кредита (пункт 3.5. Общих условий).

В соответствии с пунктом 9 Индивидуальных условий заемщик обязан заключить договор банковского счета и договор залога транспортного средства.

В обеспечение исполнения обязательств по договору потребительского кредита в соответствии с пунктом 9 Индивидуальных условий и разделом 9 Общих условий между Банком и ответчиком был заключен договор залога транспортного средства ..., 2024 года выпуска, ....

Акцептом оферты ответчика о заключении с Банком договора залога транспортного средства в рамках договора потребительского кредита на условиях, указанных в Общих условиях, явилось направление Банком уведомления о залоге транспортного средства для включения в Реестр уведомлений о залоге движимого имущества в соответствии с действующим законодательством (пункт 9.1. Общих условий).

Пунктом 12 Индивидуальных условий и разделом 6 Общих условий предусмотрена ответственность ответчика за ненадлежащее исполнение условий договора в виде уплаты неустойки (штрафа, пени) в размере 20% годовых в соответствии с положениями пункта 21 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Заключая договор потребительского кредита, ФИО2 указала, что ознакомлена с Общими условиями договора потребительского кредита, согласна с ними и обязуется их соблюдать (пункт 14 Индивидуальных условий).

Также, подписывая Индивидуальные условия, ответчик подтвердил свое ознакомление с Паспортом Акции «Автокредит с ...», указал, что понимает, что Акция устанавливает процентную ставку по Договора, предусмотренную аукционной программой кредитования с даты оформления Договора до полного погашения суммы задолженности при соблюдении условий, указанных в Паспорте Акции, размещенном на сайте Банка по адресу: ..., а именно: совершение в течение срока действия кредита в каждом полном отчетном периоде по «...» (с 9 по 8 число каждого месяца по действующему Договору ...) 5 и более расходных операций на общую сумму от 10 000 рублей с любых торгово-сервисных предприятиях за счет собственных и/или заемных денежных средств (условия по минимальному обороту). Также предусмотрена возможность увеличения срока действия кредита при обращении заемщика не позднее 18 календарных месяцев с даты выдачи кредита с письменным заявлением в Банк при соблюдении условий акции, а именно: выполнение условия по минимальному обороту по «...» в течение 12 календарных месяцев с даты выдачи кредита, перевод заемщиком получаемой заработной платы/пенсии в Банк в течение 3 календарных месяцев с даты заключения Договора и поступление её в течение 12 календарных месяцев на счет, открытый в Банке.

Договор потребительского кредита Карта «...» ..., отсылка к которому содержится в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита Договору ... от 09 сентября 2024 года, также заключен между истцом и ответчиком 09 сентября 2024 года в офертно-акцептной форме в электронном виде на основании заявления ФИО2 о представлении потребительского кредита в размере 49 999 рублей путем подписания Индивидуальных условий договора потребительского кредита электронной подписью. Согласно договору потребительского кредита Карта «...» ... от 09 сентября 2024 года ФИО2 был представлен лимит кредитования при открытии договора в размере 49 999 рублей на срок 60 месяцев под 0,0001% годовых, 0% в течение льготного периода кредитования (60 месяцев при определенных условиях, предусмотренных Общими условиями данного кредитного договора).

Обращаясь в суд с настоящим иском, Банк предъявляет исковые требования только по договору потребительского кредита под залог транспортного средства ... от 09 сентября 2024 г.

Подписывая заявление от 09 сентября 2024 г. о заключении договора потребительского кредита, ФИО2 выразила согласие на подключение платного пакета расчетно-гарантийных услуг «ДМС Лайт Премиум», размер платы составляет 19 999 руб., которые банк оставляет себе в качестве вознаграждения. При этом банк удерживает из указанной платы 3,4% суммы в счет компенсации страховых премий (страховых взносов), уплаченных банком в качестве страхователя непосредственно в пользу страховой компании по договору добровольного группового (коллективного) страхования. Также она согласилась на подключение ей комплекса услуг дистанционного банковского обслуживания и удержания комиссии за его оформление в размере 149 руб. ежемесячно путем списания средств с ее счета. ФИО2 дала согласие на заключение договора страхования транспортного средства, приобретаемого за счет кредитных средств по договору и дополнительного оборудования к нему от рисков хищения (угона), утраты (гибели) и/или повреждения. Стоимость услуги составляет 86 463 руб. Кроме этого она согласилась на предоставление услуги «Индивидуальное страхование» стоимостью 52 590 руб., услуги «Страхование автомобиля» стоимостью 305 000 руб.

При заключении кредитного договора ответчик ФИО2 была застрахована путем присоединения к договору коллективного страхования ... от 04 июня 2021 г., заключенному между ПАО «Совкомбанк» и АО «АльфаСтрахование», по программе страхования «ДМС Лайт Премиум». Выгодоприобретателем по договору является ответчик.

Истец надлежащим образом выполнил перед заемщиком принятые на себя обязательства по договору потребительского кредита под залог транспортного средства от 09 сентября 2024 г., предоставив ФИО2 кредит в размере 1 652 380 руб. 52 коп. путем зачисления денежных средств на счет, открытый в Банке на его имя, с последующим переводом денежных средств в размере 193 328 руб. в счет возмещения недополученных доходов по процентам, 19 999 руб. – оплата за подключение пакета услуг, 995 000 руб. оплата по счету на основании договора купли-продажи автомобиля ..., 2024 года выпуска, ..., 86 463 руб. оплата по договору страхования транспортного средства, 52 590 руб. – страховая премия по договору страхования жизни, 305 000 руб. – оплата по договору страхования автомобиля.

Факт предоставления кредита подтверждается выпиской по счету и ответчиком не оспаривается.

Между тем, из выписки по счету и расчету задолженности усматривается, что ответчик фактически с момента получения кредита свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по договору исполнял ненадлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед истцом, в связи с чем, за ним образовалась задолженность.

В результате несоблюдения ФИО2 условий Акции «Автокредит с ...», Банк в соответствии с Индивидуальными условиями увеличил процентную ставку по кредиту на 6 процентных пунктов, то есть до 24,2%. С ноября 2024 года проценты за пользование кредитом начислялись ответчику по этой ставке.

На основании пункта 5.2. Общих условий Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и/или уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней, а также в случаях, если заложенное имущество утрачен не по вине залогодержателя, и залогодатель его не восстановил или с согласия залогодержателя не заменил другим имуществом, равным по стоимости, залогодержатель вправе потребовать досрочного исполнения обеспеченного залогом обязательства.

В случае принятия решения о досрочном взыскании с заемщика задолженности по кредиту Банк направляет заемщику уведомление о принятом решении по адресу фактического места жительства либо на электронную почту, указанные в Анкете-Соглашении заемщика на предоставление кредита, либо через дистанционные каналы обслуживания Системы ДБО, или по новому фактическому адресу места жительства/новому адресу электронной почты в случае получения соответствующего письменного уведомления от заемщика о смене фактического места жительства/электронной почты. Заемщик обязан в указанный Банком в уведомлении срок погасить всю задолженность по кредиту (включая сумму основного долга, процентов за пользование кредитом, штрафные санкции). Условия о сроке возврата кредита (части кредита) считаются измененными с даты, указанной Банком в уведомлении. Датой уведомления является дата отправки уведомления заемщику любым из предусмотренных настоящим пунктом способов. В случае непогашения всей задолженности заемщиком в установленный срок Банк обращается в суд для взыскания задолженности по договору потребительского кредита и иных убытков, причиненных Банку (пункт 5.3. Общих условий).

Как следует из искового заявления и не оспорено ответчиком, Банк в соответствии с Общими условиями направил ответчику досудебную претензию о досрочном возврате задолженности по кредитному договору, которая была проигнорирована ответчиком.

Согласно представленному истцом расчету, с учетом произведенных ФИО2 выплат в период пользования кредитом в сумме 224 703 руб. 71 коп., за период с 10 января 2025 г. по 12 августа 2025 г. задолженность ответчика перед Банком по кредитному договору ... от 09 сентября 2024 г. составила 3 197 236 руб. 83 коп., из которых: 745 руб. – комиссия за СМС-информирование, 142 441 руб. 83 коп. – просроченные проценты, 1 603 215 руб. 46 коп. – просроченная судная задолженность, 2 010 руб. 32 копеек - просроченные проценты на просроченную ссуду, 34 руб. 77 коп. - неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду, 1 763 руб. 25 коп. - неустойка на просроченную ссуду, 4 302 руб. 76 коп. - неустойка на просроченные проценты.

Представленный истцом расчет задолженности проверен судом, является арифметически правильным и юридически обоснованным, соответствующим условиям кредитного договора и действующему законодательству, оснований не доверять данному расчету у суда не имеется.

Ответчик в нарушение требований статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, доказательств, подтверждающих погашение указанной задолженности, а также доказательств иного размера задолженности или её отсутствие, контррасчет суду не представил.

Таким образом, в судебном заседании достоверно установлено, что ответчиком ФИО3 не исполняются обязательства, предусмотренные договором потребительского кредита ... от 09 сентября 2024 г.

Установив факт ненадлежащего исполнения ответчиком ФИО2 обязательств по погашению кредитной задолженности, на основании вышеприведенных норм закона и условий договора, суд приходит к выводу об обоснованности требований Банка о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору, а также процентов, неустоек, комиссий, предусмотренных договором в указанном размере.

Удовлетворяя требование истца о взыскании задолженности по кредитному договору, суд находит подлежащим удовлетворению и требование об обращении взыскания на заложенное имущество.

На основании пункта 1 статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно пункту 1 статьи 334 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.

В силу пункта 1 статьи 334.1 Гражданского кодекса Российской Федерации залог между залогодателем и залогодержателем возникает на основании договора.

В соответствии со статьей 337 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

На основании статьи 348 Гражданского кодекса Российской Федерации взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Положениями статьи 349 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Согласно статье 350 Гражданского кодекса Российской Федерации реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

Обеспечением надлежащего исполнения ответчиком обязательств кредитного договора ... от 09 сентября 2024 г. является залог транспортного средства - ..., 2024 года выпуска, ....

Положения и существенные условия договора залога транспортного средства содержатся в договоре потребительского кредита ... от 09 сентября 2024 года (пункт 10 Индивидуальных условий, раздел 9 Общих условий договора потребительского кредита под залог транспортного средства, заявление ответчика о заключении договора потребительского кредита).

При заключении договора потребительского кредита ... от 09 сентября 2024 года ответчиком в ПАО «Совкомбанк» было подано Заявление о заключении договора потребительского кредита, содержащее раздел Г, в пункте 3 которого ФИО2 просила рассмотреть заявление как предложение (оферту) на заключение с Банком договора залога транспортного средства, приобретаемого с использованием кредитных средств в рамках Договора потребительского кредита на условиях, указанных в Общих условиях Договора потребительского кредита. Акцептом заявления в отношении залога транспортного средства будет являться предоставление Банком кредита путем перечисления денежных средств по реквизитам и с назначением платежа, указанных в пункте 1 раздела Г заявления. Залоговая стоимость автомобиля составляет 1 625 000 рублей.

Согласно пункту 2 статьи 346 Гражданского кодекса Российской Федерации залогодатель не вправе отчуждать предмет залога без согласия залогодержателя, если иное не предусмотрено законом или договором и не вытекает из существа залога.

В случае отчуждения залогодателем заложенного имущества без согласия залогодержателя применяются правила, установленные подпунктом 3 пункта 2 статьи 351, подпунктом 2 пункта 1 статьи 352, статьей 353 настоящего Кодекса, согласно которым поскольку иное не предусмотрено договором, залогодержатель вправе потребовать досрочного исполнения обеспеченного залогом обязательства или, если его требование не будет удовлетворено, обратить взыскание на предмет залога в случае нарушения залогодателем правил об отчуждении заложенного имущества или о предоставлении его во временное владение или пользование третьим лицам (пункты 2 и 4 статьи 346); залог прекращается только если заложенное имущество возмездно приобретено лицом, которое не знало и не должно было знать, что это имущество является предметом залога.

При этом в случае перехода прав на заложенное имущество от залогодателя к другому лицу в результате возмездного или безвозмездного отчуждения этого имущества (за исключением случаев, указанных в подпункте 2 пункта 1 статьи 352 и статьи 357 настоящего Кодекса) либо в порядке универсального правопреемства залог сохраняется. Правопреемник залогодателя приобретает права и несет обязанности залогодателя, за исключением прав и обязанностей, которые в силу закона или существа отношений между сторонами связаны с первоначальным залогодателем (пункт 1 статьи 353 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Как следует из разъяснений, изложенных в п. 39 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27.06.2023 № 23 «О применении судами правил о залоге вещей», если залогодатель - третье лицо произвел отчуждение находящейся у него во владении заложенной вещи без необходимого согласия залогодержателя (пункт 2 статьи 346 Гражданского кодекса Российской Федерации), залогодержатель вправе предъявить к нему требование о возмещении причиненных этим убытков.

Кроме того, залогодержатель вправе обратиться к новому собственнику этой вещи с требованием об обращении взыскания на предмет залога (подпункт 3 пункта 2 статьи 351, пункт 1 статьи 353 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Требование к новому собственнику не может быть удовлетворено, если заложенная вещь возмездно приобретена лицом, которое не знало и не должно было знать, что она является предметом залога (подпункт 2 пункта 1 статьи 352 Гражданского кодекса Российской Федерации), а также если к отношениям сторон применяются правила о залоге товаров в обороте (статья 357 Гражданского кодекса Российской Федерации). В указанных случаях залог прекращается.

При наличии добросовестного приобретателя заложенной движимой вещи последующее внесение в реестр уведомлений записи о ее залоге на основании заявления залогодержателя не влечет восстановления залога, дальнейшее отчуждение вещи происходит без обременения.

В п. 1 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» разъяснено, что добросовестным поведением является поведение, ожидаемое от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны.

С целью защиты прав и законных интересов залогодержателя как кредитора по обеспеченному залогом обязательству в абз. 1 п. 4 ст. 339.1 Гражданского кодекса Российской Федерации введено правовое регулирование, предусматривающее учет залога движимого имущества путем регистрации уведомлений о его залоге в реестре уведомлений о залоге движимого имущества единой информационной системы нотариата и определяющее порядок ведения указанного реестра.

Также в соответствии с Общими условиями договора потребительского кредита под залог транспортного средства акцептом Банком оферты о заключении договора залога будет являться направление Банком уведомления о залоге транспортного средства для включения в Реестр уведомлений о залоге движимого имущество.

Как следует из материалов дела, ПАО «Совкомбанк» акцептировал оферту ФИО2 на заключение с Банком договора залога транспортного средства - автомобиля марки ..., 2024 года выпуска, ..., перечислив со счета ответчика часть кредитных денежных средств в размере 995 000 рублей в качестве оплаты на основании договора купли-продажи от 09 сентября 2024 г. за автомобиль марки ..., 2024 года выпуска, ... и направив уведомление о залоге транспортного средства для включения в Реестр уведомлений о залоге движимого имущества, что подтверждается выпиской по счету, сведениями, размещенными на официальном сайте Федеральной Нотариальной Палаты в Реестре уведомлений о залоге движимого имущества. Согласно сведениям Федеральной Нотариальной Палаты, уведомление о возникновении залога зарегистрировано в Реестре уведомлений о залоге движимого имущества 10 сентября 2024 г., где залогодателем является ФИО2, залогодержателем – ПАО «Совкомбанк».

Акцептируя предложение ФИО2 о заключении договора залога транспортного средства, Банк согласился с залоговой стоимостью автомобиля в размере 1 625 000 рублей.

Согласно пункту 9.14.1. Общих условий обращение взыскания на предмет залога производится по решению суда и/или во внесудебном порядке.

Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога при нарушении заемщиком сроков внесения платежей по Договору потребительского кредита более чем 3 раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущества во внесудебном порядке, даже если просрочка платежа по Договору потребительского кредита является незначительной (пункт 9.14.2. Общих условий).

Порядок обращения взыскании на предмет залога определяется залогодержателем. По решению суда обращение взыскания на предмет залога производится путем его реализации с публичных торгов в порядке, установленном действующим законодательством об исполнительном производстве (пункты 9.14.3.,9.14.4. Общих условий).

В соответствии с пунктом 9.14.9. Общих условий если к моменту реализации предмета залога залогодатель и залогодержатель не придут к иному соглашению о его стоимости, чем та, которая указана в договоре залога, то начальная продажная цена предмета залога при обращении на него взыскания и его реализации (как в судебном, так и во внесудебном порядке) определяется в соответствии с его залоговой стоимостью, которая снижается в зависимости от периода времени, прошедшего с момента заключения договора потребительского кредита до момента его реализации, в следующем порядке: за первый месяц – на 7%, за второй месяц – на 5%, за каждый последующий месяц – на 2%. Если с момента заключения договора потребительского кредита и до момента реализации предмета залога его состояние ухудшится (предмет залога будет поврежден или испорчен), то его начальная продажная цена может быть установлена в соответствии с актом оценки. Такой акт составляется профессиональным оценщиком, определенным залогодержателем. Все расходы по проведению оценки поврежденного предмета залога несет залогодатель. В случае обращения взыскания на предмет залога в судебном порядке, начальная продажная цена определяется по решению суда с учетом условий, установленных настоящим пунктом.

Установлено, что спорный автомобиль, приобретённый ФИО2 на кредитные денежные средства и переданный ею 09 сентября 2024 г. в залог кредитору – ПАО «Совкомбанк», был отчуждён ФИО2 18 сентября 2024 г. ФИО1 за 1 625 000 руб.

По информации отделения Госавтоинспекции ОМВД России «Устьянский» собственником автомобиля марки ..., 2024 года выпуска, ..., с государственным регистрационным знаком ... является ФИО1

Исходя из того, что сведения о залоге транспортного средства были зарегистрированы в установленном законом порядке и на момент отчуждения ФИО2 спорного автомобиля и соответствующего приобретения спорного автомобиля ФИО1 данные сведения уже содержались в Реестре, суд приходит к выводу, что приобретатель спорного залогового автомобиля при достаточной степени заботливости и осмотрительности могла и должна была данные сведения проверить и знать о том, что приобретаемое транспортное средство находится в залоге, что исключает возможность признания добросовестным поведения приобретателя в сделке по приобретению залогового автомобиля.

Поскольку ответчик ненадлежащим образом исполняет обязательства, возложенные на него договором потребительского кредита ... от 09 сентября 2024 года, обеспеченным залогом транспортного средства, суд считает необходимым удовлетворить требование истца об обращении взыскания на предмет залога - автомобиль марки ..., 2024 года выпуска, ..., принадлежащий ФИО1

При этом суд обращает внимание, что пунктом 5.3. Общих условий договора потребительского кредита под залог транспортного средства предусмотрено право залогодателя прекратить в любое время до реализации предмета залога обращение на него взыскания и его реализацию, исполнив обеспеченное залогом обязательство или ту его часть, исполнение которой просрочено. При исполнении обеспеченного залогом обязательства или той его части, исполнение которой просрочено, залогодатель должен возместить расходы, которые понес залогодержатель в связи с обращением в нотариальные органы, на заложенное имущество.

Обязанность суда по определению начальной продажной цены движимого имущества, являющегося предметом залога, ранее была предусмотрена пунктом 11 статьи 28.2 Закона Российской Федерации от 29 мая 1992 года №2872-1 «О залоге», который утратил силу с 01 июля 2014 года.

Таким образом, действующее законодательство не возлагает на суд обязанности по установлению начальной продажной стоимости движимого имущества.

В соответствии с частями 1 и 2 статьи 85 Федерального закона от 02 октября 2007 года №229-ФЗ «Об исполнительном производстве» оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем по рыночным ценам, если иное не установлено законодательством Российской Федерации.

На основании статьи 89 Федерального закона от 02 октября 2007 года №229-ФЗ «Об исполнительном производстве» реализация на торгах имущества должника, в том числе имущественных прав, производится организацией или лицом, имеющими в соответствии с законодательством Российской Федерации право проводить торги по соответствующему виду имущества (часть 1). Начальная цена имущества, выставляемого на торги, не может быть меньше стоимости, указанной в постановлении об оценке имущества (часть 2).

Таким образом, начальная продажная цена имущества определяется в результате произведенной судебным приставом-исполнителем в рамках исполнительного производства оценки заложенного имущества, на которое обращено взыскание в судебном порядке.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований.

По данному делу поводом к обращению в суд с иском к ответчику ФИО2 послужило нарушение прав истца по кредитному обязательству, а к ответчику ФИО1 - нарушение прав истца как залогодержателя, в том числе и в результате приобретения в нарушение требований закона спорного автомобиля, исковые требования истца в части взыскания с ответчика ФИО2 задолженности по договору потребительского кредита и обращения взыскания на заложенное движимое имущество, принадлежащее ФИО1, удовлетворены судом, в связи с чем с ответчика ФИО2 в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере 46 380 руб. 66 коп., с ответчика ФИО1 - 20 000 руб.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО2, ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, об обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить.

Взыскать с ФИО2 (паспорт серии ...) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН ...) задолженность по кредитному договору ... от 9 сентября 2024 г. в размере 3 197 236 руб. 83 коп., судебные расходы на уплату государственной пошлины в размере 46 380 руб. 66 коп.

Взыскать с ФИО1 (паспорт серии ...) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН ...) судебные расходы на уплату государственной пошлины в размере 20 000 руб. 00 коп.

Обратить взыскание на заложенное движимое имущество – автомобиль ..., 2024 года выпуска, ..., принадлежащий ФИО1, путем реализации автомобиля с публичных торгов.

Денежные средства от реализации заложенного имущества направить на погашение задолженности по кредитному договору.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Архангельском областном суде в течение месяца со дня принятия решения суда путем подачи жалобы через Устьянский районный суд.

Председательствующий подпись С.Н. Шерягина

Мотивированное решение изготовлено 14.10.2025.

Копия верна, судья С.Н. Шерягина