Решение № 2-2335/2018 2-2335/2018~М-2263/2018 М-2263/2018 от 2 октября 2018 г. по делу № 2-2335/2018

Дело № 2-2335/2018


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Хабаровск 03 октября 2018 года

Железнодорожный районный суд г. Хабаровска в составе:

председательствующего судьи – Блажкевич О.Я.,

при секретаре Соколовой Т.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Росбанк» к ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины, по встречному иску ФИО3 к публичному акционерному обществу «Росбанк» о взыскании страховой премии, комиссии банка, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Росбанк» через своего представителя обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору в сумме <данные изъяты>, расходов по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> копейки, мотивируя тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО АКБ «Росбанк» (с ДД.ММ.ГГГГ наименование изменено на ПАО Росбанк) и ФИО1 был заключен кредитный договор №U0SWZ2474035 на следующих условиях: сумма кредита 200000 рублей 00 копеек; процентная ставка 20,20% в год; срок возврата кредита 10.02.2021г. Банк произвел предоставление кредита в безналичном порядке путем зачисления на счет клиента, открытый в банке в валюте кредита. Предоставление кредита и осуществление платежей по нему подтверждается прилагаемой выпиской по счету ответчика. За время действия кредитного договора ответчик неоднократно нарушал график гашения кредитной задолженности и процентов за пользование денежными средствами, что подтверждается прилагаемым расчетом задолженности и выпиской по счету ответчика. В адрес ответчика направлялось требование об исполнении обязательств по кредитному договору, которое ответчиком не исполнено до настоящего времени. Согласно расчету задолженности сумма долга ответчика перед банком по указанному кредитному договору за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет по основному долгу 159 170, 82 руб., по процентам 16 120, 29 руб. Просят суд взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору в размере <данные изъяты> рублей, расходы по оплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты> рубля.

ФИО1 обратился в суд со встречным иском к ПАО «Росбанк» о взыскании страховой премии, комиссии банка, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа, в обоснование своих требований указав, что ДД.ММ.ГГГГ он вступил во взаимоотношения с ПАО «Росбанк» и подписал кредитный договор №. На руки ему была выдана сумма в размере <данные изъяты> коп. Ежемесячно с него удерживалась комиссия за обслуживание счетов в размере 100,00 руб. в общей сумме 1900 руб. Данные удержания подтверждаются выпиской по счету, имеющаяся в материалах дела. Также с меня была удержана страховая премия на сумму 33000,00 рублей. На протяжении длительного периода времени он исполнял условия кредитного соглашения, даже не подозревая, что его положения противоречат действующему российскому законодательству, в частности, закону «О защите прав потребителей», ГК РФ и закону «О банках и банковской деятельности». Комиссия за обслуживание счета в размере 1900,00 руб., страховая премия в размере 33000,00 руб. незаконны, так как это незаконны, так как это незаконное возложение на клиента-потребителя дополнительных расходов, которые связаны с осуществлением банком своих действий, являющимися их обязанностями в рамках кредитного договора.

В судебное заседание представитель истца (ответчика по встречному иску) не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, согласно письменному ходатайству, заявленному одновременно с исковым заявлением, просит рассмотреть данное дело без участия представителя, представили письменные возражения относительно встречного исковых требований, в удовлетворении которых они просят суд отказать, в связи с чем, суд, в соответствии с положениями статьи 167 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

В судебном заседании представитель ответчика (истца по встречному иску) ФИО5 возражала против удовлетворения исковых требований, не оспаривает наличие задолженности, однако с расчетом, представленным истцом, не согласны, по каким основаниям сказать не может. Встречные исковые требования поддерживает по основаниям, изложенным в иске, просит их удовлетворить.

Ответчик (истец по встречному иску) ФИО1 в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного заседания уведомлен в установленном законом порядке (ст.113 ГПК РФ), согласно письменного заявления просит суд рассмотреть дело в его отсутствие, в связи с чем суд считает, в соответствии с положениями ст.167 ГПК РФ, рассмотреть дело в отсутствие данного лица.

Выслушав представителя ответчика, изучив материалы дела, оценив собранные по делу доказательства в их совокупности в соответствии с положениями ст. 167 ГПК РФ, суд приходит к следующему.

Положениями части 2 статьи 17 Конституции РФ закреплено что, основные права и свободы человека неотчуждаемы и принадлежат каждому от рождения.

В силу ч. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Основания возникновения гражданских прав и обязанностей предусмотрены ст. 8 ГК РФ п. 1 ч.1 которой устанавливает, что гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в том числе из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему…

В соответствие с частью 2 статьи 17 Гражданского Кодекса РФ правоспособность гражданина возникает в момент его рождения и прекращается смертью.

При этом, частью первой указанной статьи определено, что гражданская правоспособность - способность иметь гражданские права и нести обязанности признается в равной мере за всеми гражданами.

В силу положений части 1 статьи 21 Гражданского кодекса РФ способность гражданина своими действиями приобретать и осуществлять гражданские права, создавать для себя гражданские обязанности и исполнять их (гражданская дееспособность) возникает в полном объеме с наступлением совершеннолетия, то есть по достижении восемнадцатилетнего возраста.

В соответствии нормами статьи 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. В силу п.1 ст. 433 Гражданского кодекса РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно ст. 435 Гражданского кодекса РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определено и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившими договором с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.

В силу требования положений статьи 820 Гражданского кодекса РФ, а так же статьи 30 ФЗ от 02.12.1990 года № 395- I «О банках и банковской деятельности», кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Исходя из требований статьи 160 Гражданского кодекса РФ, сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку.

Согласно положений статьи 428 Гражданского кодекса РФ договор может быть заключен посредством присоединения одной стороны к договору, условия которого определены другой стороной в формулярах и иных стандартных формах.

Согласно статье 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа). Договор займа считается заключенным с момента передачи денег.

Согласно статье 808 ГК РФ, договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, когда займодавцем является юридическое лицо, независимо от суммы. В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей.

Согласно статье 809 ГК РФ, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 811 ГК РФ, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном ГК РФ, за неисполнение денежного обязательства, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, по договору займа.

В соответствии со ст. 811 ч.2 ГК РФ, поскольку договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено и следует из материалов дела, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО АКБ «Росбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор № на следующих условиях: сумма кредита <данные изъяты> рублей 00 копеек; процентная ставка 20, 20% в год; срок возврата кредита ДД.ММ.ГГГГ.; дата погашения кредитной задолженности № числа каждого месяца; величина ежемесячного взноса для погашения кредита, процентов, кроме последнего <данные изъяты> рублей.

С условиями кредитного договора (индивидуальными условиями), информационным графиком платежей ответчик был ознакомлен, о чем имеются его подписи, как в самом договоре, так и в графике платежей, что означает ознакомление ответчика с условиями предоставления ему кредита и его согласие с ними.

Как установлено судом, сумма кредита в размере <данные изъяты> рублей 00 копеек была перечислена ответчику в полном объеме на счет ответчика №. Согласно выписке по счету ответчик воспользовался денежными средствами из представленной суммы кредитования.

Таким образом, истец выполнил перед ответчиком свои обязательства по указанному кредитному договору путем ее перечисления ответчику.

Суд принимает во внимание, что на основании решения Общего собрания акционеров от ДД.ММ.ГГГГ (протокол №) наименования Банка были изменены на Публичное акционерное общество «РОСБАНК».

Вместе с тем, ответчик в одностороннем порядке прекратил исполнение обязательства по кредитному договору, перестал вносить денежные средства на счет в погашение задолженности по кредиту, в связи с чем возникла просроченная задолженность, что подтверждено материалами дела и предоставленной выпиской по счету. Данное обстоятельство не опровергнуто ответчиком.

Доказательств, подтверждающих отсутствие задолженности по кредитному Договору, его погашения ответчиком в силу положений части 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса не представлено, в судебном заседании не установлено.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В судебном заседании установлен факт ненадлежащего исполнения ФИО1 принятых на себя обязательств по возврату кредита, в результате чего у последнего, согласно представленным истцом расчету задолженности, образовалась задолженность перед Банком в размере <данные изъяты>, из которых: <данные изъяты> руб. – задолженность по основному долгу; <данные изъяты> руб. – проценты за пользование кредитом.

В соответствии с ч.1 ст.56 ГПК РФ, ч.2 ст.401 ГК РФ при ненадлежащем исполнении обязательств доказать отсутствие своей вины обязан ответчик.

Доказательств отсутствие своей вины в ненадлежащем исполнении принятых на себя обязательств по вышеуказанному договору ответчик в суд не предоставил.

Ответчиком не представлено доказательств, опровергающих представленный расчет задолженности по кредиту.

Проверив правильность расчета, произведенного истцом, и сверив его с условиями договора, суд находит его не противоречащим условиям заключенного кредитного договора, обстоятельствам дела и математически верными.

В порядке статьи 452 ГК РФ истцом ответчику было направлено письмо с требованием досрочно возвратить всю сумму кредита.

Таким образом, исходя из вышеизложенного, суд находит исковые требования правомерными, обоснованными и подлежащими удовлетворению, в связи с чем приходит к выводу взыскать в пользу ПАО «Росбанк» задолженность по вышеуказанному кредитному договору в общей сумме <данные изъяты>, из которых: <данные изъяты> руб. – задолженность по основному долгу; <данные изъяты> руб. – проценты за пользование кредитом.

ФИО1 заявлен встречный иск к ПАО «Росбанк» о взыскании страховой премии, комиссии банка, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа.

Статьей 421 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Вместе с тем, любой договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

В силу ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

На основании ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования.

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п. 2 ст. 434 ГК РФ) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

В соответствии со ст. 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Поскольку страхование жизни и здоровья напрямую с кредитованием не связано, такое страхование в силу ст. ст. 432, 819 ГК РФ не является существенным условием кредитного договора, клиент, действуя в своих интересах и по своему усмотрению, может либо акцептировать данную оферту либо отказаться от нее.

В соответствии с п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Согласно ст. 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

На основании ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

В силу ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО «Страховая компания «Согласие» заключен договор кредитного страхования от несчастных случаев и болезней №, согласно которому страховая премия составляет <данные изъяты> рублей. Страховая премия должна быть оплачена единовременно на расчетный счет страховщика, указанный на последней странице договора в течение 10 календарных дней с момента заключения договора.

ПАО «Росбанк» перечислил страховую премию в размере <данные изъяты> рублей на счет страховой компании, что подтверждается выпиской по лицевому счету, а также платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ, в котором ФИО1 собственноручно расписался.

Как следует из материалов дела, кредитным договором, заключенным между ФИО1 и банком, не предусмотрено положение, обуславливающее заключение кредитного договора обязательным заключением договора страхования заемщика. Согласно п. 9 ИУ кредитного договора обязанность заемщика заключить иные договоры: договор личного страхования на следующих условиях: страховая премия: по усмотрению клиента, срок договора личного страхования определяется по согласованию между клиентом и страховщиком в пределах срока действия кредитного договора (прим. 2: условия об обязании клиента заключить другие договоры в целях заключения кредитного договора или его исполнения включаются в Индивидуальные условия договора потребительского кредита только при условии, что клиент выразил в письменной форме в заявлении-анкете на предоставление кредита свое согласие на заключение такого договора).

Банк, действуя в рамках программы добровольного страхования жизни и здоровья, с согласия заемщика по его письменному поручению оказал содействие в заключении договора страхования жизни и здоровья заемщика. Следовательно, права ФИО1, как потребителя услуг банка, ответчиком не нарушены.

Выразив согласие на подключение к программе страхования в заявлении, истец письменно акцептовал публичную оферту о подключении к программе добровольного страхования жизни и здоровья, и тем самым заключил договор страхования, являющийся договором присоединения.

Потребитель, располагающий на стадии заключения договора полной информацией о предложенной ему услуге, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принимает на себя все права и обязанности, определенные договором, либо отказывается от его заключения.

Из информационного графика платежей следует, что в расчет полной стоимости кредитов включены платежи в погашение основного долга и уплату процентов по кредитам, а также страховая премия по договору личного страхования в сумме 33000,00 рублей единовременно.

Согласно Условий предоставления кредита в соответствии со ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» банком истцу была представлена вся необходимая информация об условиях кредитования, о чем свидетельствуют подпись ФИО1, тем самым подтвердив, что информация, указанная в Заявлении, является достоверной, а также истец согласен с ее содержанием.

Таким образом, обстоятельства дела свидетельствуют о том, что навязывания услуги страхования при выдаче кредита не было.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу, что у ФИО1 имелась свобода выбора между заключением кредитного договора с предоставлением обеспечения в форме страхования жизни и здоровья или без обеспечения, поскольку это не является обязательным условием всех видов кредитных договоров.

Довод ФИО1 о незаконном удержании с него комиссии за обслуживание счета в период, также не могут быть приняты во внимание, поскольку условия о взимании этих комиссий были согласованы сторонами при заключении договора о предоставлении нецелевого кредита по программе «Просто Деньги», что не противоречит действующему законодательству

Как следует из выписки по счету, банком списывалась ежемесячно комиссия за обслуживание банковского счета в размере 100,00 рублей.

Подписью истца подтверждено получение им информации о полной стоимости кредита и примерного графика погашения задолженности.

Исходя из того, что условия кредитного договора были согласованы сторонами при заключении договора о предоставлении нецелевого кредита по программе «Просто Деньги», что не противоречит действующему законодательству, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении требований в части взыскания страховой премии в размере <данные изъяты> рублей, комиссии банка в сумме <данные изъяты>.

Поскольку требования о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа являются производными от основного требования, оснований для удовлетворения которого не установлено, суд приходит к выводу об отсутствии оснований к удовлетворений указанных требований.

В силу положений статьи 98 Гражданского процессуального кодекса РФ, ст. 333.19 НК РФ, исходя из размера удовлетворённых требований, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в равных долях <данные изъяты>, в связи с чем требования истца в данной части подлежат удовлетворению.

Руководствуясь статьями 194–199Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования публичного акционерного общества «Росбанк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины - удовлетворить.

Взыскать с ФИО2 в пользу публичного акционерного общества «Росбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>, расходы по оплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты>.

В удовлетворении встречных исковых требований ФИО2 к публичному акционерному обществу «Росбанк» о взыскании страховой премии, комиссии банка, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа– отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Хабаровский краевой суд через Железнодорожный районный суд г. Хабаровска в течение месяца со дня вынесения судом в окончательной форме.

Председательствующий судья: О.Я. Блажкевич

Решение в окончательной форме изготовлено 08 октября 2018 года