Решение № 2-1989/2019 2-1989/2019~М-1475/2019 М-1475/2019 от 4 августа 2019 г. по делу № 2-1989/2019

Дело № 2-1989/2019

ЗАОЧНОЕ
РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Новоалтайск 05 августа 2019 года

Новоалтайский городской суд Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Полянской Т.Г.,

при секретаре Масниковой Ю.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1, в котором просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в размере 66970,14 руб., из которых 48267 руб. 55 коп. – просроченная ссуда, 6285 руб. 80 коп. – просроченные проценты, 4462 руб. 27 коп. – проценты по просроченной ссуде, 5544 руб. 54 коп. - неустойка по ссудному договору, 2409 руб. 98 коп. – неустойка на просроченную ссуду, расходы по уплате государственной пошлины в сумме 2209,10 руб.

Исковые требования обоснованы следующим: ДАТА между Банком и ФИО1 был заключен кредитный договор (в форме акцепта банком оферты заемщика) НОМЕР на сумму 73441 руб. 99 коп. Договор заключен сроком на 36 месяцев, под 36,9 % годовых. В период пользования кредитом заемщик ненадлежаще исполняет свои обязательства.

За период с ДАТА по ДАТА задолженность по кредитному договору составила сумму 66970,14 руб., из них 48267 руб. 55 коп. – просроченная ссуда, 6285 руб. 80 коп. – просроченные проценты, 4462 руб. 27 коп. – проценты по просроченной ссуде, 5544 руб. 54 коп. - неустойка по ссудному договору, 2409 руб. 98 коп. – неустойка на просроченную ссуду

Представитель истца в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о рассмотрении дела, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена, возражений относительно заявленных требований не представила.

В силу ч. 1 ст. 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.

Суд считает возможным рассмотреть дело в порядке заочного производства, в отсутствие не явившегося ответчика, не явившегося представителя истца, не возражавшего против рассмотрения дела в заочном производстве.

Исследовав и оценив представленные доказательства в совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 160 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

В силу пунктов 2, 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса, а именно: совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора.

Согласно ст. 819 ГК РФ, в редакции на момент спорных правоотношений, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа (параграф 1 главы 42 Гражданского кодекса РФ), если иное не предусмотрено правилами для кредита (параграф 2 этой же главы Гражданского кодекса РФ) и не вытекает из существа кредитного договора.

Судом установлено, что ДАТА ФИО1 обратилась в ПАО «Совкомбанк» с заявлением о предоставлении потребительского кредита, просила предоставить кредит на следующих условиях: сумма кредита – 73441 руб. 99 коп., срок кредита – 36 месяцев, процентная ставка – 26,9 % годовых, размер платежа по кредиту – 2993, 86 руб., при этом полная сумма ежемесячного взноса в соответствии с графиком платежей составляет 3549 руб. 95 коп., кроме последнего – 3549 руб.73 коп.

В соответствии с разделом 4 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита, процентная ставка по кредиту – 26,90 % годовых, в случае использования заемщиком потребительского кредита в наличной форме (в течение 25 дней с даты заключения договора потребительского кредита), в размере, превышающем 20% от суммы денежных средств, предоставленных заемщику, без учета суммы платы за включением в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, в случае оформления потребительского кредита с финансовой защитой (с нарушением цели использования потребительского кредита) или в безналичной форме (в течение 25 дней с даты заключения договора потребительского кредита) в размере менее 80% от суммы денежных средств, предоставленных заемщику без учета суммы платы за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, в случае оформления потребительского кредита с финансовой защитой, процентная ставка по договору потребительского кредита с даты его предоставления заемщику устанавливается в размере 36,90 % годовых.

Содержание индивидуальных условий договора потребительского кредита доведено до сведения заемщика, что подтверждается подписью ФИО1

Заемщик была включена в программу добровольного страхования от несчастных случаев по программе страхования «Классика», о чем ей выдан страховой полис.

ФИО1 обязалась возвратить банку полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в сроки и на условиях договора.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Банком обязательства по кредитному договору выполнены, лимитированная сумма кредита зачислялась на счет заемщика, что подтверждается выпиской по счету должника.

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.

ФИО1 обязательства по кредитному договору исполняются ненадлежащим образом. Задолженность погашалась несвоевременно и не в полном размере. Как следует из выписки по счету ответчика, с ДАТА возникли просрочки внесения платежей в счет погашения задолженности по кредиту.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, в редакции, действующей на момент спорных правоотношений, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из представленного истцом расчета задолженности по кредиту следует, что по состоянию на ДАТА задолженность составила 59015 руб. 62 коп., из которых: 48267 руб. 55 коп. – просроченная ссуда, 6285 руб. 80 коп. – просроченные проценты, 4462 руб. 27 коп. – проценты по просроченной ссуде.

Расчет задолженности произведен в соответствии с условиями договора, ответчиком не оспорен.

Доказательств, подтверждающих исполнение обязательств в большем объеме, ответчиком суду не представлено, контррасчет задолженности ею не представлен.

Таким образом, требование Банка о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору в части основного долга – 48267 руб. 55 коп. и просроченных процентов за пользование кредитом в общей сумме –10748 руб. 07 коп. является правомерным.

В силу п. 1 ст. 330 ГК РФ в случае просрочки исполнения должник обязан уплатить кредитору определенную законом или договором денежную сумму.

В п. 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита указано, что в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по договору потребительского кредита, заемщик уплачивает банку неустойку в размере 20 % годовых.

Согласно представленному истцом расчету по состоянию на ДАТА задолженность по неустойке по ссудному договору составляет 5544 руб. 54 коп., по неустойке на просроченную ссуду - 2409 руб. 98 коп.

Оценив данный расчет, суд приходит к выводу, что истцом не доказана обоснованность начисления заемщику неустойки по ссудному договору, не указаны правовые основания начисления такой неустойки.

Из графика погашения кредита следует, что погашение кредита производится ежемесячно равными платежами, за исключением последнего. Первый платеж по кредиту должен был быть внесен заемщиком ДАТА в общей сумме 3549 руб. 95 коп. (из которых: 1031 руб.,54 коп. направляются на погашение основного долга, 2369,41 руб. – в счет погашения процентов, 149 руб. – ежемесячная комиссия); после внесения первого платежа остаток задолженности по кредиту составил 71126,62 руб.

Из расчета задолженности следует, что в связи с не поступлением ДАТА ежемесячного платежа в полном объеме, сумма в 1615,08 руб. была перенесена в статус просроченной ссудной задолженности, на нее начало происходить начисление неустойки по ставке 20 % годовых (0,0546 % в день) – неустойка на просроченную ссуду, при этом остаток основного долга составлял 49126 руб. 86 коп.

Кроме того, из расчета следует, что за период с ДАТА по ДАТА на остаток задолженности по кредиту (в расчете указано как остаток основного долга) банком также производилось начисление неустойки по ставке 0,0546 % в день.

За последующие месяцы банком ежемесячно начислялась неустойка на остаток задолженности по кредиту, который, согласно графику погашения, должен был оставаться после внесения заемщиком очередного платежа.

В силу ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Кредитор не вправе требовать уплаты неустойки, если должник не несет ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства.

По своей правовой природе неустойка представляет собой санкцию за просрочку исполнения обязательства, и подлежит исчислению именно от денежной суммы, исполнение по которой просрочено.

Частью 21 ст. 5 Федерального закона от ДАТА N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" предусмотрено, что размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Спорным кредитным договором предусмотрено, что погашение кредита осуществляется по частям, размер ежемесячного платежа установлен графиком, окончательный срок исполнения обязательства – ДАТА.

Таким образом, договором на заемщика возложена обязанность ежемесячно вносить платежи в установленной сумме, при этом обязанность ежемесячно погашать остаток задолженности по кредиту в полном объеме на заемщика не возложена.

В связи с этим нельзя признать, что по суммам, указанным в графике погашения в качестве остатка задолженности по кредиту, и указанным в расчете банка в графе «Неустойка по ссудному договору» в качестве сумм для начисления неустойки, заемщиком допускалась просрочка исполнения кредитного обязательства за указанные истцом периоды.

В отсутствие обязанности заемщика вернуть спорные суммы, на которые происходило начисление неустойки по ссудному договору, в указанные банком периоды, нельзя признать законным начисление неустойки на данные суммы.

Условиями кредитного договора такое начисление неустойки на непросроченную к возврату сумму основного долга и процентов не предусмотрено. Начисление неустойки по кредитному договору возможно только на просроченную задолженность.

Таким образом, в удовлетворении требования о взыскании неустойки по ссудному договору в размере 5544 руб. 54 коп. суд отказывает.

Истец также просит взыскать с ответчика неустойку на просроченную ссуду в размере 2409 руб. 98 коп.

Суд учитывает положения ст. 333 ГК РФ о том, что если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Применение судом ст. 333 ГК РФ возможно в исключительных случаях и по заявлению ответчика с обязательным указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера неустойки является допустимым. Основанием для применения указанных положений может служить только явная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательств. Снижение размера неустойки не должно вести к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку выполнения обязательств по кредитному договору.

Суд полагает, что основания для применения ст. 333 ГК РФ и уменьшения договорной неустойки, размер которой соразмерен нарушенным обязательствам, а также периоду неисполнения ответчиком обязательств по кредитному договору, сумме основного долга, задолженности по уплате процентов, отсутствуют.

При указанных обстоятельствах, с заемщика в пользу банка подлежит взысканию задолженность в сумме 61425 руб. 60 коп., в том числе: просроченный основной долг – 48267 руб. 55 коп., просроченные проценты и проценты по просроченной ссуде – 10748 руб. 07 коп., неустойка на просроченную ссуду в размере 2409 руб.98 коп.

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ), поскольку требования истца удовлетворены частично, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию понесенные им расходы по уплате государственной пошлины в сумме 2026 руб. 18 коп. (61425,60*100:66 970,14 = 91,72%*2209,10)

Руководствуясь статьями 194-199, 235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору НОМЕР от ДАТА по состоянию на ДАТА в сумме 61425 рублей 60 копеек, в том числе: просроченный основной долг – 48267 рублей 55 копеек, просроченные проценты и проценты по просроченной ссуде – 10748 рублей 07 копеек, неустойка на просроченную ссуду в размере 2409 рублей 98 копеек.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» расходы по уплате государственной пошлины в размере 2026 рублей 18 копеек.

В остальной части в удовлетворении иска публичного акционерного общества «Совкомбанк» отказать.

Ответчик вправе подать в Новоалтайский городской суд заявление об отмене заочного решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд через Новоалтайский городской суд в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий: Т.Г. Полянская