Решение № 2-3707/2024 2-3707/2024~М-3278/2024 М-3278/2024 от 30 июля 2024 г. по делу № 2-3707/2024

УИД 12RS0<номер>-90 Дело <номер>


РЕШЕНИЕ

ИФИО1

<адрес> 31 июля 2024 года

Йошкар-Олинский городской суд Республики Марий Эл в составе:

председательствующего судьи Конышева К.Е.,

при секретаре ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску истца – ПАО Сбербанк к ответчику – ФИО2 о взыскании в порядке наследования задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с иском к ответчику, в котором просил взыскать в пределах наследственного имущества задолженность в размере 170518,59 руб., в том числе основной долг – 141231,55 руб., проценты – 29268,81 руб., неустойку – 18,23 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 4610,37 руб.

В обоснование иска указано, что между ПАО Сбербанк и заемщиком ФИО4 был заключен кредитный договор, согласно которому последнему выдана кредитная карта с установленным кредитным лимитом в размере 145000 руб. под 25,4% годовых. Заемщик совершал расходные операции по счету карты, в результате чего образовалась задолженность, которая не был возвращена в установленный срок. <дата> должник умер. В связи с этим истец обратился с исковыми требованиями в суд к предполагаемому наследнику.

В судебное заседание представитель истца не явился, извещен, просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

Ответчик в судебное заседание не явилась, извещена.

Представитель третьего лица ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» извещен, также не явился.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.819, 820 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Судом из материалов дела установлено, что <дата> между ПАО Сбербанк и ФИО4 заключен в письменной форме кредитный договор (договор на выпуск и обслуживание банковской карты, открытие счета для учета операций с использованием карты и предоставление Заемщику возобновляемой кредитной линии для проведения операций по счету карты), состоящий из Общих условий выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк, Условий в совокупности с Памяткой держателя карт ПАО Сбербанк, Памятки по безопасности при использовании карт, Альбома тарифов на услуги, предоставляемые ПАО Сбербанк физическим лицам, Индивидуальных Условияй выпуска и обслуживания кредитной карты. В соответствии с Индивидуальными условиями «Потребительского кредита» заемщику установлен кредитный кредит в размере 145000 руб., кредит предоставляется до востребования, срок оплаты ежемесячного обязательного платежа определяется в ежемесячных отчетах, с уплатой за пользование кредитом 25,4 % годовых.

Кредитный договор подписан в электронном виде, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания предусмотрена условиями договора банковского обслуживания от <дата>, заключенному между кредитором и заемщиком, а также п.2 ст.160 Гражданского кодекса Российской Федерации и п.14 ст.7 Федерального закона №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом (ч.2 ст.5 Федерального закона от <дата> №63-ФЗ «Об электронной подписи»).

Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами или соглашением между участниками электронного взаимодействия (ч.2 ст.6 Федерального закона от <дата> №63-ФЗ).

Карта была активирована Клиентом, что подтверждается выпиской по счету карты.

В соответствии с п.4 Индивидуальных Условий на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных Тарифами Банка.

Согласно Условиям, погашение кредита и уплата процентов за его использование осуществляется ежемесячно по частям (оплата суммы обязательного платежа) или полностью (оплата суммы общей задолженности) в соответствии с информацией, у казанной в отчете, путем пополнения счета карты не позднее двадцати календарных дней с даты формирования отчета по карте.

Пунктом 12 Индивидуальных Условий предусмотрено, что за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в соответствии с Тарифами Банка. Сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного основного долга по ставке, установленной Тарифами Банка, и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты Заемщиком всей суммы неустойки, рассчитанной по дату оплаты суммы просроченного основного долга в полном объеме.

Тарифами Банка определена неустойка в размере 36% годовых.

В соответствии с п. 5.8 Общих Условий, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиком условий заключенного договора. Банк имеет право досрочно потребовать оплаты суммы общей задолженности по карте, а Заемщик обязуется досрочно ее погасить.

ФИО4 совершал расходные операции по счету кредитной карты, получал наличные денежные средства, оплачивал товары в розничной сети. Таким образом, регулярно получал кредитные средства, которые согласно Условиям выпуска карты должен был возвращать не позднее 30 дней с момента получения Отчета.

Отчеты об использовании кредитных средств, направлялись Должнику ежемесячно.

Исполнение обязательств по оплате ежемесячных платежей прекратилось <дата>.

Согласно п.2 ст.811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По кредитному договору <номер>ТКПР23032000319203 от <дата> образовалась задолженность по состоянию на <дата> составляет 170518,59 руб., из которых 141231,55 руб. – просроченный основной долг, 29268,81 руб. – просроченные проценты, 18,23 руб. – неустойка.

Расчеты задолженности по кредитным договорам в общей сумме судом проверены, являются правильными, ответчиками не оспаривались.

Судом также установлено, что <дата> заемщик умер.

Из материалов наследственного дела <номер> следует, что единственным наследником первой очереди, принявшим наследство, является его супруга – ответчик ФИО2

В соответствии со ст.418 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника. Обязательство прекращается смертью кредитора, если исполнение предназначено лично для кредитора либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью кредитора.

В состав наследства в соответствии со ст.1112 Гражданского кодекса Российской Федерации входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается настоящим Кодексом или другими законами.

В соответствии с п.1 ст.1175 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (ст.323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст.418 Гражданского кодекса Российской Федерации), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства (п.58).

Смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (п.59).

Согласно п.60 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от <дата><номер> ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (п.1 ст.416 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с п.61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от <дата><номер> стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

С учетом ст.56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации при разрешении споров между кредитором и наследниками бремя доказывания отказа от наследства или факта принятия иным наследником, состава и стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества лежит на наследниках (соответствующая правовая позиция приведена в п.37 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от <дата><номер>).

С учетом материалов наследственного дела общая стоимость наследственного имущества, оставшегося после смерти наследодателя, превышает требуемую истцом сумму задолженности по кредитному договору, данное обстоятельство ответчик не оспаривала в ходе судебного заседания <дата>. Сведения об иных долгах наследодателя, погашенных ответчиками, в материалах дела также отсутствуют.

Обязательство по возврату долга в полном объеме не исполнено, доказательств обратного не имеется. С учетом указанного иск в части взыскания задолженностей подлежит удовлетворению.

Что касается доводов ответчика о том, что истец имеет право получения страховой выплаты, суд находит их несостоятельными.

В силу положений ст.934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (п.1).

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица (п.2).

Согласно п.1 ст.943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Исходя из п.1 ст.961 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.

Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

Из представленных материалов следует, что <дата> ФИО4 было подписано заявление на участие в программе страхования жизни и здоровья с риском «Диагностирование особо опасного заболевания» для владельцев кредитных карт, в котором он выразил согласие на участие в программе страхования, просил ПАО Сбербанк в период участия в программе ежемесячно (при наличия задолженности не менее 3000 руб.) заключать с ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» договоры страхования, в которых заемщик будет застрахованным лицом. В числе страхового риска указана смерть застрахованного лица.

Вместе с тем из заявления также следует, что выгодоприобретателем по всем страховым рискам является не ПАО Сбербанк, а застрахованное лицо, либо его наследники в случае смерти.

Таким образом, исполнение обязательств страховщиком ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» не влияет на обязательства ответчика по кредитному договору перед банком как наследника ФИО5

Согласно ст.98 ГПК РФ расходы по уплате государственной пошлины, уплаченные при подаче исков, подлежат взысканию с ответчика в пользу истца в обшей сумме 4610,37 руб.

Руководствуясь ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковое заявление истца – ПАО Сбербанк к ответчику – ФИО2 о взыскании в порядке наследования задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ответчика – ФИО2 (паспорт <...>) в пользу истца – ПАО Сбербанк (ИНН <***>):

- задолженность по кредитному договору <номер>ТКПР23032000319203 от <дата> по состоянию на <дата> в размере 170518,59 руб., из которых 141231,55 руб. – просроченный основной долг, 29268,81 руб. – просроченные проценты, 18,23 руб. – неустойка;

- расходы по уплате государственной пошлины в размере 4610,37 руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Марий Эл через Йошкар-Олинский городской суд Республики Марий Эл в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья К.Е.Конышев

Мотивированное решение составлено 01.08.2024