Решение № 2-2509/2023 2-2509/2023~М-1865/2023 М-1865/2023 от 25 декабря 2023 г. по делу № 2-2509/2023

Дело № 2-2509/2023

22RS0011-02-2023-002126-22


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

город Рубцовск 26 декабря 2023 года

Рубцовский городской суд Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Журавлевой Т.И.,

при секретаре Дегтяревой В.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору в порядке наследования,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее ПАО «Совкомбанк») обратилось в суд с иском к наследственному имуществу ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору от 02.10.2018 в размере 102 618 руб. 12 коп., а также уплаченную государственную пошлину в размере 3 252 руб. 36 коп.

В обоснование иска указано, что 02.10.2018 между ПАО «Совкомбанк» и ФИО3 заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты), по условиям которого Банк предоставил заемщику кредит в сумме 90 000 руб. под 0% годовых, сроком на 120 месяцев. По состоянию на 02.03.2023 года общая задолженность ответчика перед Банком составила 102 618 руб. 12 коп.

25.08.2021 ФИО3 умерла. После смерти ФИО3 заведено наследственное дело. Банк направил наследнику уведомление о добровольной оплате суммы задолженности, однако ответ получен не был, в связи с чем истец был вынужден обратиться в суд с настоящим иском.

По состоянию на 02.03.2023 общая задолженность ответчика перед банком составляет 102 618 руб. 12 коп., в том числе иные комиссии 2 929 руб. 84 коп., просроченная ссудная задолженность 89 994 руб. 10 коп., неустойка на просроченную ссуду 9 694 руб. 18 коп.

В ходе рассмотрения дела к участию в деле в качестве ответчиков привлечены ФИО1, ФИО2.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело отсутствие представителя ПАО «Совкомбанк».

Ответчики ФИО1, ФИО2 в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного разбирательства извещены надлежаще.

В силу положений ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд счел возможным рассмотреть заявление в отсутствие не явившихся лиц, участвующих в деле.

Суд, исследовав материалы дела, представленные доказательства в их совокупности, приходит к следующему выводу.

В силу требований ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают: из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В силу ч.1 ст.434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами (ч.2 ст.434 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (ч. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В силу ст.809 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получения с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии со статьей 3 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ (ред. от 08.03.2022) "О потребительском кредите (займе)" потребительский кредит (заем) представляет собой денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе с лимитом кредитования.

По правилам статьи 5 названного Федерального закона договор потребительского кредита (займа) состоит из общих и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит закону. К условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с частью 9 статьи 5 Закона, применяется статья 428 Гражданского кодекса Российской Федерации.

По смыслу ст.ст.309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В силу ст.810 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно части 3 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Как установлено судом и следует из материалов дела, 02.10.2018 между ПАО «Совкомбанк» и ФИО3 был заключен договор потребительского кредита с лимитом кредитования на сумму 90 000 руб. под 0% годовых, сроком на 120 месяцев, в соответствии с которым ответчику открыт банковский счет и предоставлена расчетная карта "Халва".

Подписав индивидуальные условия договора потребительского кредита, ответчик подтвердила, что она ознакомлена и согласна с Общими условиями договора потребительского кредита, тарифами банка.

Согласно п.3.1 Общих условий договора потребительского кредита, заемные денежные средства по договору предоставляются в безналичной форме в пределах установленного лимита кредита для оплаты заемщиком товаров (работ, услуг) с использованием расчетной карты в торгово-сервисных предприятиях, включенных в партнерскую сеть.

В соответствии с пунктом 5.2 Общих условий Договора потребительского кредита, Банк вправе потребовать от Заёмщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заёмщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Согласно п.6.1 Общих условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени согласно Тарифам банка.

Согласно п.7.8 Общих условий договора потребительского кредита комиссия за оформление и обслуживание расчетной карты, порядок и сроки ее оплаты определяются в соответствии с договором потребительского кредита и тарифами банка.

Из п.12 Индивидуальных условий договора следует ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения устанавливается Тарифами банка, Общими условиями. Согласно п.6.1. Общих условий договора при нарушении срока возврата кредита (части кредита) Заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени согласно Тарифам банка. Согласно Тарифам по финансовому продукту «Карта «Халва» размер неустойки за нарушение срока возврата кредита (части кредита) составляет 20% годовых на сумму просроченной задолженности, за каждый календарный день просрочки. Начисление штрафа и неустойки производится с 6-го дня выноса на просроченную задолженность при сумме задолженности свыше 500 руб.

Согласно п.15 Индивидуальных условий договора потребительского кредита не применимы услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для оказания Договора, их цена или порядок ее определения, а также согласие заемщика на оказание таких услуг.

Согласно Тарифам по финансовому продукту "Карта "Халва" максимальный лимит кредитования по карте составляет 500 000 рублей; полная стоимость кредита 0%; срок действия кредитного договора 60 месяцев; размер неустойки за нарушение срока возврата кредита (части кредита) 20% годовых на сумму просроченной задолженности, за каждый календарный день просрочки. Предусмотрено взимание комиссий согласно тарифам.

Из выписки по счету следует, что Заёмщик допускала просрочки платежей, в результате чего образовалась вышеуказанная задолженность по Договору.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что ФИО3, умерла 25.08.2021, что подтверждается записью акта о смерти от 27.08.2021.

Как следует из п. 1 ст. 418 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо иным образом неразрывно связано с его личностью. Из данной правовой нормы следует, что смерть гражданина-должника влечет прекращение обязательства, если только обязанность его исполнения не переходит в порядке правопреемства к наследникам должника.

Таким образом, смерть заемщика в силу ст. 418 Гражданского кодекса Российской Федерации не является основанием для прекращения обязательств вытекающих из кредитного договора.

Согласно статье 1152 Гражданского кодекса Российской Федерации для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось.

В силу пункта 1 статьи 1154, пункта 1 статьи 1155 Гражданского кодекса Российской Федерации наследство может быть принято в течение шести месяцев со дня открытия наследства.

Способы принятия наследства установлены ст. 1153 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии с ч. 1 ст. 1153 Гражданского кодекса Российской Федерации принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство. Если заявление наследника передается нотариусу другим лицом или пересылается по почте, подпись наследника на заявлении должна быть засвидетельствована нотариусом, должностным лицом, уполномоченным совершать нотариальные действия (пункт 7 статьи 1125), или лицом, уполномоченным удостоверять доверенности в соответствии с пунктом 3 статьи 185.1 настоящего Кодекса.

Согласно п. 2 ст. 1153 ГК РФ признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности, если наследник вступил во владение или в управление наследственным имуществом.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 36 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» под совершением наследником действий, свидетельствующих о фактическом принятии наследства, следует понимать совершение предусмотренных п. 2 ст. 1153 ГК РФ, а также иных действий по управлению, распоряжению и пользованию наследственным имуществом, поддержанию его в надлежащем состоянии, в которых проявляется отношение наследника к наследству как к собственному имуществу.

В качестве таких действий, в частности, могут выступать: вселение наследника в принадлежащее наследодателю жилое помещение или проживание в нем на день открытия наследства (в том числе без регистрации наследника по месту жительства или по месту пребывания), обработка наследником земельного участка, подача в суд заявления о защите своих наследственных прав, обращение с требованием о проведении описи имущества наследодателя, осуществление оплаты коммунальных услуг, страховых платежей, возмещение за счет наследственного имущества расходов, предусмотренных ст. 1174 ГК РФ, иные действия по владению, пользованию и распоряжению наследственным имуществом. При этом такие действия могут быть совершены как самим наследником, так и по его поручению другим лицам. Указанные действия должны быть совершены в течение срока принятия наследства, установленного ст. 1154 ГК РФ.

В целях подтверждения фактического принятия наследства (п. 2 ст. 1153 ГК РФ) наследником могут быть предъявлены, в частности, справка о проживании совместно с наследодателем, квитанция об уплате налога, о внесении платы за жилое помещение и коммунальные услуги, сберегательная книжка на имя наследодателя, паспорт транспортного средства, принадлежавшего наследодателю, договор подряда на проведение ремонтных работ и т.п. документы.

В силу ч. 4 ст. 1152 ГК РФ принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.

В состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности (ст. 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно сведений, представленных нотариусом Рубцовского нотариального округа Алтайской краевой нотариальной палаты ФИО4, после смерти ФИО3, умершей 25.08.2021, заведено наследственное дело .

Наследниками к имуществу умершей являются дети – ФИО2 и ФИО1.

ФИО2 выданы свидетельства о праве на наследство по закону на: ? долю квартиры, находящейся по адресу: ..., пер. Алейский, ...; ? долю земельного участка и жилого дома, расположенных по адресу: ...; ? долю в праве на денежные средства, находящиеся на счетах № , 40 , 40 , 40 , в ПАО «Сбербанк России» с причитающимися процентами и компенсациями; ? долю в праве на денежные средства, пособие по временной нетрудоспособности: согласно листку нетрудоспособности от 26.08.2021, выданному КГБУЗ «Городская больница № 3 г. Рубцовск» в сумме 4 352 руб. 76 коп.

Аналогичные свидетельства о праве на наследство по закону нотариусом были выданы и ФИО1

Как разъяснено в пунктах 58, 60 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 9 от 29.05.2012 «О судебной практике по делам о наследовании» под долгами, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства. Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства.

В соответствии с п. 61 вышеуказанного Постановления, стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателями, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом. Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на день вынесения решения суда.

Из анализа вышеназванных положений закона следует, что совокупность имущественных прав и обязанностей умершего лица признается наследством - имуществом, предназначенным для приобретения правопреемниками умершего - его наследниками. Они замещают выбывшего из гражданских правоотношений умершего субъекта и становятся вместо него носителями гражданских прав и обязанностей, составивших в совокупности определенное наследство.

Таким образом, в случае смерти должника его наследники при условии принятия ими наследства солидарно отвечают перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Поскольку в силу закона наследник отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества, только при отсутствии или недостаточности такового, обязательство, вытекающее из договора займа, в силу п. 1 ст. 416 Гражданского кодекса Российской Федерации прекращается невозможностью исполнения полностью или в части, которая не покрывается наследственным имуществом.

Соответственно, при принятии наследства к наследникам в порядке универсального правопреемства переходит обязанность исполнения договора займа, и эта обязанность переходит в неизменном виде.

В настоящем споре обязательства по возврату задолженности по договору кредитования перестали исполняться ФИО3 в связи с ее смертью, однако действие договора со смертью заемщика не прекратилось.

Поскольку такая обязанность ФИО3 не была исполнена, ПАО «Совкомбанк» обоснованно обратился в суд с иском о взыскании задолженности по кредитному договору, с ответчиков, как с наследников, принявших наследство.

В силу ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Суд определяет, какие обстоятельства имеют значение для дела, какой стороне надлежит их доказывать, выносит обстоятельства на обсуждение, даже если стороны на какие-либо из них не ссылались.

Судом установлено, что в состав наследственного имущества после смерти ФИО3 входила: право собственности на квартиру, расположенную по адресу: ..., пер. Алейский, ...; право собственности на земельный участок и жилой дом, расположенные по адресу: ...; права на денежные средства, внесенные во вклады, хранящиеся в ПАО «Сбербанк России», с причитающимися процентами и компенсациями; права на денежные средства, пособие по временной нетрудоспособности в сумме 4 352 руб. 76 коп.

Согласно заключения ИП ФИО5 № 1214-2023 от 27.11.2023 рыночная стоимость квартиры по адресу: ..., пер. Алейский, ... составляет 1 323 456 руб., рыночная стоимость земельного участка и жилого дома, расположенных по адресу: ... – 2 150 034 руб. (определены на дату смерти ФИО3 (25.08.2021)).

В соответствии с частями 3 и 4 статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности. Результаты оценки доказательств суд обязан отразить в решении, в котором приводятся мотивы, по которым одни доказательства приняты в качестве средств обоснования выводов суда, другие доказательства отвергнуты судом, а также основания, по которым одним доказательствам отдано предпочтение перед другими.Таким образом, ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники, независимо от основания наследования и способа принятия наследства.

Исходя из пункта 1 статьи 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Судом установлен факт принятия ответчиками наследства после смерти матери, являющейся должником по кредитному договору, заключенному с ПАО «Совкомбанк», на основании статей 819, 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации, суд, приходит к выводу о солидарном взыскании с ответчиков ФИО2, ФИО1 суммы долга по кредитному договору.

Обязательства, вытекающие из кредитного договора, не связаны неразрывно с личностью должника, и могут быть исполнены его правопреемником либо иным другим лицом, давшим на это свое согласие.

Судом установлен правопреемник заемщика, которая, в соответствии с положениями ст. 323 Гражданского кодекса Российской Федерации, отвечает перед кредитором по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества.

Согласно представленному истцом расчету по состоянию на 02.03.2023 по договору образовалась задолженность в размере 102 618 руб. 12 коп., из них: просроченная ссудная задолженность - 89 994 руб. 10 коп., иные комиссии - 2 929 руб. 84 коп., неустойка на просроченную ссуду - 9 694 руб. 18 коп.

Согласно п.1 ст.779 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

Согласно пункту 1.5 Тарифов банка по финансовому продукту "Карта Халва", Общих условий размер минимального ежемесячного платежа включает обязательный ежемесячный платеж по предоставленной рассрочке, проценты за пользование кредитом и иных непогашенных задолженностей на дату платежа (технический офердрафт при наличии, просроченная задолженность по ссуде и проценты).

В силу части 1 статьи 9 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) может определяться с применением ставки в процентах годовых, фиксированную величину которой стороны договора определяют в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) при его заключении (постоянная процентная ставка), ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от изменения переменной величины, предусмотренной в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) (переменная процентная ставка).

В то же время, в рассматриваемом случае установление дополнительной платы за кредит противоречит существу отношений и нарушает права заявителя.

Пунктом 1 статьи 420 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

На основании статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора (пункт 1). Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422) (пункт 4).

Исходя из содержания пункта 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В статье 5 Закона о потребительском кредите закреплено, что общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату. Кредитор не может требовать от заемщика уплаты по договору потребительского кредита (займа) платежей, не указанных в индивидуальных условиях такого договора (часть 7).

Согласно пункту 15 части 9 статьи 5 Закона о потребительском кредите индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия, в том числе услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание.

Частью 18 статьи 5 Закона о потребительском кредите также предусмотрено, что условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Кроме того, в части 2 статьи 7 Закона о потребительском кредите закреплено, что если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Из системного толкования совокупности приведенных нормативных требований в их взаимосвязи следует, что при заключении договора потребительского кредита все условия, в особенности касающиеся достижения между кредитором и заемщиком соглашения об оказании дополнительных услуг кредитором заемщику на возмездной основе, должны быть четко оговорены как в заявлении о предоставлении кредита, так и в индивидуальных условиях кредитного договора, с указанием их характера и стоимости.

В силу п.1 ст.16 Закона "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Анализируя условия заключенного сторонами договора в контексте совокупности приведенных выше норм материального права, суд приходит к выводу, что описание услуги «минимальный платеж» не содержится ни в одном из таких неотъемлемых элементов кредитного договора, как Общие и Индивидуальные условия кредитного договора, а также тарифы Банка.

Банком также не представлено заявление ФИО3 о предоставлении кредита, содержащее согласие на оказание ей услуги «Минимальный платеж». По аналогичным основаниям суд приходит к выводу о ничтожности условия по взиманию денежных средств за покупки вне сети партнеров комиссии, поскольку заявления ответчика на согласие к подключению таких услуг не представлено, а п.15 Индивидуальных условий прямо предусмотрено, что оно отсутствует.

Согласно правовой позиции Верховного Суда Российской Федерации (Определение Судебной коллегии по гражданским делам от 23.12.2014 № 80-КГ14-9), при решении вопроса о признании определенных действий услугой необходимо оценить, является ли совершаемое кредитором действие стандартным либо дополнительным.

При этом под стандартными понимаются такие действия, без совершения которых кредитор не смог бы заключить и исполнить договор. Такие действия не являются услугой в смысле ст. 779 ГК РФ и взимание за них денежных средств неправомерно.

В связи с изложенным, суд приходит к выводу о том, что услуга "Минимальный платеж" и «Покупки вне сети партнеров» сводится лишь к неприменению финансовых санкций в отношении заемщика, в связи с чем услугой не является.

В связи с изложенным, суд приходит к выводу о том, что банк фактически услугу не оказывает, а взимает плату за предоставление отсрочки платежа, что приводит к фактическому увеличению платы за пользование кредитом, оговоренной между сторонами при заключении кредитного договора, которое подлежит согласованию между заемщиком и кредитором в индивидуальном порядке.

При таких обстоятельствах суд не находит оснований для взыскания комиссии за услугу «Минимальный платеж» и «Покупки вне сети партнеров» поскольку считает недоказанным факт оказания такой услуги, в связи с чем, из расчета Банка подлежит исключению размеры вышеназванных комиссий ввиду отсутствия права Банка на получение указанной комиссии.

Согласно тарифов банка, комиссия «за использование заемных денежных средств» составляет 2,9% от суммы перевода +290 руб. Истцом к взысканию заявлены «иные комиссии», в расчете задолженности по уплате комиссий (в сумме 2 929,84 руб.) комиссии отражены как «Комиссии за снятие /перевод заемных средств», Комиссии за банковскую услугу «Минимальный платеж», Комиссия за покупку в рассрочку не в магазинах-партнерах карты «Халва», комиссия за услугу «Защита платежа».

При этом, истцом представлено заявление ФИО3 от 02.10.2018 на подключение лишь пакета услуг «Защита платежа», в котором указаны суммы (%) в зависимости от набора рисков.

Из выписки по счету за период с 02.10.2018 по 02.03.2023 следует, что заемщиком в период пользования заемными денежными средствами оплачена комиссия за покупки вне сети партнеров на сумму 8 006 руб. 07 коп., в том числе: 336,38 руб. (15.06.2019), 394,04 руб. (13.07.2019), 419,18 руб. (16.08.2019), 348,53 руб. (02.09.2019), 380,97 руб. (14.10.2019), 398,04 руб. (14.11.2019), 335,76 руб. (15.12.2019), 394,84 руб. (15.01.2020), 342,60 руб. (12.02.2020), 374,73 руб. (16.03.2020), 337,20 руб. (10.04.2020), 327,22 руб. (15.05.2020), 333,07 руб. (16.06.2020), 332,62 руб. (14.07.2020), 314,72 руб. (17.08.2020), 322,39 руб. (16.11.2020), 318,09 руб. (15.12.2020), 336,03 руб. (14.01.2021), 330,95 руб. (19.02.2021), 309,71 руб. (22.04.2021), 310,32 руб. (18.05.2021), 328,65 руб. (02.06.2021), 380,03 руб. (16.07.2021).

Кроме того, заемщиком оплачивалась комиссия за услугу «Минимальный платеж» на сумму 40 792 руб. 60 коп., в том числе: 1704,82 руб. (10.04.2020), 2605,63 руб. (15.05.2020), 2609,69 руб. (16.06.2020), 2547,57 руб. (14.07.2020), 2583,83 руб. (17.08.2020), 62,11 руб. (17.08.2020), 2546,91 руб. (15.09.2020), 25,46 руб. (15.09.2020), 61,76 руб. (15.10.2020), 2575,45 руб. (15.10.2020), 3,21 руб. (16.11.2020), 2607,26 руб. (16.11.2020), 2608,12 руб. (15.12.2020), 2604,53 руб. (14.01.2021), 2609,90 руб. (19.02.2021), 2608,97 руб. (12.03.2021), 2609,15 руб. (22.04.2021), 2609,86 руб. (18.05.2021), 2598,37 руб. (02.06.2021), 2610 руб. (16.07.2021).

Суммы, внесенные в счет оплаты услуги «Минимальный платеж» в размере 40792 руб. 60 коп., а также за покупки вне сети партнеров в сумме 8 006 руб. 07 коп. подлежат зачислению в счет оплаты задолженности по основному долгу, в связи с чем её размер будет составлять 41 195 руб. 43 коп. (89994,10 – 40792,60 – 8006,07).

Согласно пункту 1 статьи 9.1 Федерального закона от 26 октября 2002 г. № 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)" для обеспечения стабильности экономики Правительство Российской Федерации вправе в исключительных случаях ввести на определенный срок мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами. Правительству Российской Федерации предоставлено право определить категории лиц, подпадающих под действие моратория.

Такой мораторий был введен Постановлением Правительства Российской Федерации от 28 марта 2022 г. № 497 "О введении моратория на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами" (далее - Постановление Правительства N 497).

По пункту 1 Постановления Правительства № 497 мораторий введен на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами, в отношении юридических лиц и граждан, в том числе индивидуальных предпринимателей.

Введенный мораторий распространяется на всех лиц, в том числе и на ответчика по настоящему делу.

Пунктом 3 Постановления Правительства № 497 предусмотрено, что настоящее постановление вступает в силу со дня его официального опубликования и действует в течение 6 месяцев.

В силу подпункта 2 пункта 3 статьи 9.1 Закона о банкротстве на срок действия моратория в отношении должников, на которых он распространяется, наступают последствия, предусмотренные абзацами пятым и седьмым - десятым пункта 1 статьи 63 названного закона.

В частности, не начисляются неустойки (штрафы, пени) и иные финансовые санкции за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежных обязательств и обязательных платежей, за исключением текущих платежей (абзац десятый пункта 1 статьи 63 Закона о банкротстве).

Как разъяснено в пункте 7 Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 декабря 2020 г. № 44 "О некоторых вопросах применения положений статьи 9.1 Федерального закона от 26 октября 2002 г. № 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)", в период действия моратория проценты за пользование чужими денежными средствами (статья 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, неустойка (статья 330 Гражданского кодекса Российской Федерации), пени за просрочку уплаты налога или сбора (статья 75 Налогового кодекса Российской Федерации), а также иные финансовые санкции не начисляются на требования, возникшие до введения моратория, к лицу, подпадающему под его действие (подпункт 2 пункта 3 статьи 9.1, абзац десятый пункта 1 статьи 63 Закона о банкротстве). В частности, это означает, что не подлежит удовлетворению предъявленное в общеисковом порядке заявление кредитора о взыскании с такого лица финансовых санкций, начисленных за период действия моратория. Лицо, на которое распространяется действие моратория, вправе заявить возражения об освобождении от уплаты неустойки (подпункт 2 пункта 3 статьи 9.1, абзац десятый пункта 1 статьи 63 Закона о банкротстве) и в том случае, если в суд не подавалось заявление о его банкротстве.

Из приведенных положений закона и разъяснений Пленума Верховного Суда Российской Федерации в их совокупности следует, что с момента введения моратория, т.е. с 1 апреля 2022 г. на 6 месяцев прекращается начисление неустоек за неисполнение или ненадлежащее исполнение должником денежных обязательств и обязательных платежей по требованиям, возникшим до введения моратория.

При таких обстоятельствах, договорная неустойка подлежит начислению за период с 23 августа 2021 г. по 31 марта 2022 г., с 02 октября 2022 г. по 09 февраля 2023 г., поскольку на период с 01 апреля 2022 г. по 01 октября 2022 г. начисление указанных процентов исключается.

Размер неустойки подлежащий взысканию с ответчика в пользу истца составляет 5 304 руб. 09 коп. (за период с 23 августа 2021 г. по 31 марта 2022 г. – 472,04 руб., с 02 октября 2022 г. по 09 февраля 2023 г. – 4832,05 руб.).

Неустойкой (пени, штрафом) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств (статья 330 Гражданского кодекса Российской Федерации). Она является одним из способов обеспечения исполнения обязательств, средством возмещения потерь кредитора, вызванных нарушением должником своих обязательств.

Согласно ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Согласно п.п. 71, 73, 75 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», при взыскании неустойки с иных лиц (отличные от коммерческой организации, индивидуального предпринимателя) правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 ГПК РФ, статья 65 АПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ.

При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 ГК РФ).

Учитывая, что степень соразмерности заявленной истцом неустойки последствиям нарушения обязательства является оценочной категорией, только суд вправе дать оценку указанному критерию, исходя из своего внутреннего убеждения и обстоятельств конкретного дела.

Исходя из вышеизложенного, учитывая, что неустойка по своей природе носит компенсационный характер, является способом обеспечения исполнения обязательства должником и не должна служить средством обогащения кредитора, но при этом направлена на восстановление прав кредитора, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательства, а потому должна соответствовать последствиям нарушения, суд, принимает во внимание продолжительность периода просрочки, размер подлежащих взысканию сумм задолженности по основному долгу, и считает заявленный истцом размер неустойки завышен, несоразмерен последствиям нарушенных обязательств, с учетом суммы основного долга (41 195 руб. 43 коп.), в связи с чем, суд усматривает основания для применения части 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации до 4 500 руб.

При таких обстоятельствах, суд находит требования ПАО «Совкомбанк» о взыскании задолженности по кредитному договору подлежащими частичному удовлетворению в пределах стоимости перешедшего к наследникам после смерти ФИО3 наследственного имущества.

В соответствии с положением ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

С учетом результата рассмотрения дела (требования истца удовлетворены на 44,53%) с ответчиков солидарно в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в сумме 1 448 руб. 27 коп.

Учитывая положения п. 2 ст. 85, ст.ст. 88, 94, 96, 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, а также обоснованность заявленных истцом требований и их удовлетворение, суд с учетом результата рассмотрения дела, полагает необходимым взыскать расходы за проведение судебной оценочной экспертизы в пользу ЧПО ФИО5 с истца 4992 руб. 30 коп., с ответчиков – 4007 руб. 70 коп. (по 2 003 руб. 85 коп. с каждого), поскольку оплата за экспертизу до настоящего времени не произведена, при этом назначенная по делу судебная экспертиза выполнена в полном объеме, заключение представлено суду, расходы за проведение экспертизы составили 9 000 руб.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить частично.

Взыскать в солидарном порядке с ФИО2 (паспорт 0123 ), ФИО1 (паспорт 0113 ) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН <***>) долг наследодателя ФИО3 в виде задолженности по кредитному договору от *** в размере 41 195 руб. 43 коп., неустойку – 4 500 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 448 руб. 27 коп., всего взыскать 47 143 руб. 70 коп.

В удовлетворении остальной части требований Публичного акционерного общества «Совкомбанк» отказать.

Взыскать с публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН <***>) в пользу ЧПО ФИО5 (ОГРНИП , ИНН <***>) расходы за производство судебной оценочной экспертизы в размере 4 992 руб. 30 коп.

Взыскать с ФИО2 (паспорт 0123 ) в пользу ЧПО ФИО5 (ОГРНИП , ИНН <***>) расходы за производство судебной оценочной экспертизы в размере 2 003 руб. 85 коп.

Взыскать с ФИО1 (паспорт 0113 ) в пользу ЧПО ФИО5 (ОГРНИП , ИНН <***>) расходы за производство судебной оценочной экспертизы в размере 2 003 руб. 85 коп.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд путем подачи апелляционной жалобы через Рубцовский городской суд Алтайского края в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий Т.И. Журавлева

Мотивированное решение изготовлено 27.12.2023