Решение № 2-493/2021 2-493/2021~М356/2021 М356/2021 от 20 июля 2021 г. по делу № 2-493/2021

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

21 июля 2021 года пос.Володарский

Володарский районный суд Астраханской области в составе:

председательствующего судьи Насыровой Т.А.,

при секретаре судебного заседания Федуловой Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-493/2021 по иску ПАО Сбербанк в лице Астраханского отделения № 8625 к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО Сбербанк в лице Астраханского отделения № 8625 обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов.

В обоснование исковых требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ Заёмщик в силу статьи 428 ГК РФ представил ПАО Сбербанк Заявление о присоединении (далее - Заявление от ДД.ММ.ГГГГ) к Условиям предоставления услуг с использованием системы дистанционного банковского обслуживания ПАО Сбербанк юридическим лицам, индивидуальным предпринимателям и физическим лицам, занимающимся частной практикой в порядке, установленном законодательством Российской Федерации (далее - УДБО). В пункте 3.3 Заявления от ДД.ММ.ГГГГ определено, что Клиент (Заёмщик) просит на указанных УДБО осуществлять предоставление услуг с использованием системы дистанционного банковского обслуживания и подключить канал Сбербанк Бизнес Онлайн. Согласно п. 2.6 (буллит 17) УДБО (с которыми клиент был ознакомлен и согласен) Банк предоставляет Клиенту ряд услуг с использованием Системы, в том числе: подписание кредитной документации. ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Сбербанк в лице Астраханского отделения № 8625 (далее - Банк, Кредитор) и ИП ФИО1 (далее - Заемщик, Клиент, Ответчик) был заключен кредитный договор № путем подписания клиентом заявления о присоединении (далее тексту - Заявление о присоединении) к Общим Условиям кредитования, размещенным на официальном сайте ПАО Сбербанк в сети Интернет и имеющим обязательную для Заемщика силу (далее кредитный договор). Согласно п.п. 1,2,3 Заявления о присоединении Заемщику был предоставлен кредит для целей развития бизнеса в сумме <данные изъяты> на срок <данные изъяты>. под <данные изъяты> годовых. Договор заключен посредством использования системы «Сбербанк Бизнес Онлайн». Система «Сбербанк Бизнес Онлайн» (далее - СББОЛ, Система) - автоматизированная защищенная система дистанционного обслуживания Клиента через Официальный сайт Банка в сети Интернет, а также Мобильное приложение Банка (общие условия предоставления услуг с использованием системы дистанционного банковского обслуживания ПАО Сбербанк юридическим лицам, индивидуальным предпринимателям и физическим лицам, занимающимся частной практикой в порядке, установленном законодательством РФ. В соответствии с п. 2.11 УДБО при подаче Заявления о присоединении и выборе канала «Сбербанк Бизнес Онлайн», Клиент может выбрать для каждого из своих Уполномоченных лиц один из следующих вариантов защиты данных: - с использованием ПЭП (простой электронной подписи) и одноразовых паролей, передаваемых посредством SMS-сообщений. При каждом подписании документа/сообщения в Системе, Система запрашивает одноразовый пароль, который Уполномоченное лицо Клиента получает на мобильный телефон посредством SMS-сообщения. SMS-сообщение с одноразовым паролем содержит основные реквизиты подписываемого документа/сообщения, которые Клиент обязан проверять; - с использованием УНЭП/УКЭП (усиленной неквалифицированной электронной подписи/усиленной квалифицированной подписи), формируемой устройством «Электронный ключ». Пунктом 3.4 УДБО предусмотрено, что подтверждение операции в Системе Уполномоченное лицо Клиента осуществляет с помощью - ПЭП или УНЭП/УКЭП. Клиент соглашается с тем, что подтверждение операций (электронных документов/поручений) в Системе Уполномоченных лиц Клиента является Аналогом собственноручной подписи, т.е. электронный документ с ПЭП или УНЭП/УКЭП равнозначны бумажным документам/договорам, подписанным собственноручными подписями уполномоченных должностных лиц и заверенным оттисками печатей Сторон (п. 3.5. УДБО). В соответствии с и. 3.24 (буллит 3) создание Корректной УНЭП/УКЭП электронного документа возможно исключительно с использованием ключа ЭП. При подписании сторонами договора, входящего в состав Кредитной документации с использованием УНЭП, договор считается заключенным после его подписания УНЭП Клиента. Протокол подписания и передачи документа в электронном виде, содержащий информацию о результатах проверки УНЭП Сторон в договоре является документальным подтверждением факта подписания договора. При подписании сторонами Кредитной документации в Сервисе «Онлайн-кредит» для корпоративных клиентов проверка корректности УНЭП формата Банка осуществляется автоматически средствами Системы. Согласно п. 11 Заявления о присоединении Заемщик и Банк признают, что настоящее Заявление, сформированное в системе дистанционного банковского обслуживания «Сбербанк Бизнес Онлайн» в виде электронного документа, подписанного усиленной неквалифицированной электронной подписью удостоверяющего центра «КОРУС КОНСАЛТИНГ СНГ» и размещенное вместе с файлом подписи в системе дистанционного банковского обслуживания «Сбербанк Бизнес Онлайн», является документом, подтверждающим факт заключения Договора кредитования и признается равнозначным Договором кредитования на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью Заемщика, и в случае возникновения споров является надлежащим доказательством в суде. Наличие УНЭП на электронном кредитном договоре и принадлежность электронных подписей Индивидуальному предпринимателю ФИО1 подтверждается протоколом проверки электронной подписи под документом. Согласно п. 5 Заявления о присоединении дата выдачи кредита является датой акцепта Заявления со стороны Банка, подтверждающего заключение договора и выраженного в форме зачисления суммы кредита на счёт, указанный в первом абзаце Заявления. Банк перед Ответчиком свои обязательства по Кредитному договору выполнил в полном объеме, перечислив на банковский счет Заемщика сумму кредита <данные изъяты>. Кредитным договором предусмотрена обязанность Заемщика возвратить кредит путем внесения ежемесячных аннуитетных платежей (п.7 Заявления о присоединении). Согласно п. 3.3. Общих условий кредитования исполнение обязательств по договору, в том числе дата начисленных процентов осуществляется ежемесячно в дату платежа и в дату окончательного _ погашения кредита. Уплата процентов производится в следующем порядке: при погашении кредита аннуитетными платежами проценты уплачиваются ежемесячно в дату платежа за период с даты платежа в предыдущем календарном месяце, в котором была произведена последняя уплата процентов (не включая эту дату)), по Дату платежа текущего месяца (включительно) и/или у полного погашения кредита (включительно) и (или) в дату окончательного погашения кредита, осуществленного ранее Даты полного погашения кредита (п. 3.6.2. Общих Условий Кредитования). Договором предусмотрено, что при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и уплаты процентов за пользование кредитом Заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере <данные изъяты> от суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства (п. 8 Заявления). Заемщик ненадлежащим образом исполнял обязанности по кредитному договору, в результате чего, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ образовалась следующая задолженность: просроченный основной долг - <данные изъяты>., просроченные проценты – <данные изъяты> неустойка за несвоевременную уплату процентов - <данные изъяты> неустойка за несвоевременное погашение кредита - <данные изъяты>., итого - <данные изъяты> коп. Согласно п. 3.5 Общих условий кредитования (Приложение № к кредитному договору) кредитор имеет право потребовать от заемщика досрочного возврата всей суммы кредита и уплаты причитающихся процентов за пользование кредитом, неустоек, предусмотренных условиями договора, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком своих обязательств по погашению кредита и уплате процентов. Указанные в п.3.6 нарушения условий Договора и изменения обстоятельств являются существенными для кредитора. ДД.ММ.ГГГГ в целях досудебного урегулирования спора Банком в адрес Ответчика направлено требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки. По истечение тридцати календарных дней со дня направления требования, Ответчик не исполнил обязательство по уплате задолженности. Заемщик утратила статус Индивидуального предпринимателя ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается выпиской из ЕГРИП. Истец просит взыскать с ФИО1 в пользу ПАО Сбербанк в лице Астраханского отделения № задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты>., в том числе: просроченный основной долг - <данные изъяты>., просроченные проценты - <данные изъяты>., неустойка за несвоевременную уплату процентов - <данные изъяты> неустойка за несвоевременное погашение кредита - <данные изъяты> и судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>., всего - <данные изъяты>

Истец извещен надлежащим образом, представитель в судебное заседание не явился, согласно ходатайству от 01.06.2021 года просят рассмотреть дело в отсутствие представителя банка, исковые требования поддерживают в полном объеме.

Ответчик ФИО1 извещена надлежащим образом о месте и времени рассмотрения дела, о чем имеется почтовое уведомление в материалах дела, в судебное заседание не явилась, об уважительных причинах неявки суду не сообщила, возражений не представила.

Исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к выводу об удовлетворении иска по следующим основаниям.

В соответствие со статьями 309, 310 Гражданского кодекса РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита (часть 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ). К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (часть 2 статьи 819 Гражданского кодекса РФ).

Согласно части 1 статьи 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу положений части 1 статьи 810 Гражданского кодекса РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму кредита в срок и в порядке, предусмотренном кредитным договором.

В соответствии с частью 2 статьи 811 Гражданского кодекса РФ, если договором предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Судом установлено, индивидуальный предприниматель ФИО1 оформила заявление от ДД.ММ.ГГГГ о присоединении к Общим условиям кредитования для индивидуального предпринимателя, с которыми она ознакомилась, поняла и выразила своё согласие с ними. Данным заявлением ФИО1 подтвердила, что просит и готова получить кредит в ПАО Сбербанк в сумме <данные изъяты>, а также подтвердила, что в соответствии со ст. 428 ГК РФ присоединяется к договору-конструктору (правилам банковского обслуживания).

В соответствии с п.3.3.Заявления «В рамках условий открытия и обслуживания расчетного счета Клиента» по Положению 19 «Условия предоставления услуг с использованием системы дистанционного банковского обслуживания в ПАО Сбербанке юридическим лицам, индивидуальным предпринимателям и физическим лицам занимающимся частной практикой в порядке установленном законодательством Российской Федерации» клиент (заемщик) просит на указанных условиях Банка осуществлять предоставление услуг с использованием системы дистанционного обслуживания и подключить канал Сбербанк Бизнес онлайн.

Согласно буллиту 17 п. 2.6 УДБО, банк предоставил ответчику ряд услуг с использованием Системы, в том числе подписание кредитной документации.

В соответствии с п. 2.11 УДБО при подаче заявления о присоединении и выборе канала «Сбербанк Бизнес Онлайн», Клиент может выбрать для каждого из своих Уполномоченных лиц один из следующих вариантов защиты данных: - с использованием ПЭП (простой электронной подписи) и одноразовых паролей, передаваемых посредством SMS-сообщений. При каждом подписании документа/сообщения в Системе, Система напрашивает одноразовый пароль, который Уполномоченное лицо Клиента получает на мобильный телефон посредством SMS-сообщения. SMS-сообщение с одноразовым паролем содержит основные реквизиты подписываемого документа/сообщения, которые Клиент обязан проверять; - с использованием УНЭП/УКЭП (усиленной неквалифицированной электронной подписи/усиленной квалифицированной подписи), формируемой устройством «Электронный ключ».

Пунктом 3.4 УДБО предусмотрено, что подтверждение операции в Системе Уполномоченное лицо клиента осуществляет с помощью ПЭП или УНЭП/УКЭП в случае выбора канала «Сбербанк Бизнес Онлайн».

Ответчик согласился с тем, что подтверждение операций (электронных документов/ поручений) в Системе ЭП Уполномоченных лиц клиента является аналогом собственноручной подписи, то есть электронные документы с УНЭП равнозначны бумажным документам/ договорам, подписанным собственноручными подписями уполномоченных должностных лиц и заверенным оттисками печатей сторон (п. 3.5. УДБО).

В соответствии с буллитом 3 п. 3.24 УДБО создание Корректной УНЭП/УКЭП электронного документа возможно исключительно с использованием ключа ЭП.

Таким образом, при подписании сторонами договора, входящего в состав Кредитной документации, с использованием УНЭП договор считается заключённым после его подписания УНЭП клиента. Протокол подписания и передачи документа в электронном виде, содержащий информацию о результатах проверки УНЭП сторон в договоре является документальным подтверждением факта подписания договора. При подписании сторонами Кредитной документации в Сервисе «Онлайн-кредит» для корпоративных клиентов проверка корректности УНЭП формата Банка осуществляется автоматически средствами Системы.

ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Сбербанк в лице Астраханского отделения №8625 и ответчиком ФИО1 заключен кредитный договор № путём подписания клиентом Заявления о присоединении к Общим условиям кредитования, которые размещены на официальном сайте ПАО Сбербанк в сети Интернет имеющим обязательную для Заемщика силу.

Согласно заявлению о присоединении Заемщик и Банк признают, что настоящее Заявление, сформированное в системе дистанционного банковского обслуживания «Сбербанк Бизнес Онлайн» в виде электронного документа, подписанного усиленной неквалифицированной электронной подписью удостоверяющего центра «КОРУС КОНСАЛТИНГ СНГ» и размещенное вместе с файлом подписи в системе дистанционного банковского обслуживания «Сбербанк Бизнес Онлайн», является документом, подтверждающим факт заключения Договора кредитования и признается равнозначным Договором кредитования на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью Заемщика, и в случае возникновения споров является надлежащим доказательством в суде. (п. 11 заявления).

Принадлежность электронных подписей ответчику подтверждается протоколом проверки электронной подписи под документом.

К договору прилагается копия протокола проверки электронной подписи, что является документальным подтверждением факта подписания заявления о присоединении к Общим условиям кредитования ответчиком.

Согласно договору (п. п. 1, 3, 6 заявления о присоединении к Общим условиям кредитования), банк предоставил ответчику кредит в размере <данные изъяты>, сроком на <данные изъяты>. Процентная ставка за пользование кредитом составляет <данные изъяты>, которая начисляется и взимается в соответствии с условиями кредитования.

ДД.ММ.ГГГГ банк зачислил кредит в соответствии с п. 5 Заявления о присоединении к Общим условиям кредитования на счёт №, что подтверждается выпиской по счёту.

Договором предусмотрено возвращение кредита внесением ежемесячных аннуитетных платежей.

Согласно п.8 Договора предусмотрено, что при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита, уплату процентов, иных платежей, предусмотренных Договором ответчик уплачивает Банку неустойку в размере <данные изъяты> от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты возникновения просроченной задолженности (не включая эту дату), по дату полного погашения просроченной задолженности (включительно).

В силу пункта 1 статьи 428 Гражданского кодекса РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Исходя из материалов дела, кредитный договор заключен сторонами по правилам о договоре присоединения (пункт 1 статьи 428 ГК РФ), условия которого определяются банком в стандартных формах.

Как усматривается из расчёта задолженности, ответчик ненадлежащим образом исполнила свои обязательства по договору, со ДД.ММ.ГГГГ в счет погашения кредита ответчик оплату истцу не производил.

Банк направлял ответчику требование о досрочном возврате кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки, однако требования банка остались без исполнения.

По расчету истца, всего по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредиту составила сумму <данные изъяты>., в том числе: просроченный основной долг - <данные изъяты>., просроченные проценты - <данные изъяты>., неустойка за несвоевременную уплату процентов – <данные изъяты>., неустойка за несвоевременное погашение кредита - <данные изъяты>

Расчет задолженности, представленный истцом, проверен судом и соответствует условиям кредитного договора. Ответчик возражений по расчету задолженности не представил и данный расчет им не опровергнут.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что исковые требования о взыскании задолженности по кредитному договору заявлены законно и обоснованно, подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд, взыскивает другой стороны все понесенные расходы по делу, к которым на основании ст. 88 ГПК РФ относится государственная пошлина.

Платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ установлено, что истцом оплачена государственная пошлина при предъявлении иска в сумме 10 882 руб. 46 коп., указанная сумма также подлежит взысканию с ответчика в пользу истца на основании вышеуказанных норм закона.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л :

Исковые требования Астраханского отделения № ПАО Сбербанк к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов – удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО Сбербанк в лице Астраханского отделения № задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты> коп., из которых: просроченный основной долг – <данные изъяты>., просроченные проценты – <данные изъяты>., неустойка за несвоевременную уплату процентов – <данные изъяты>., неустойка за несвоевременное погашение кредита – <данные изъяты> а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>., всего – <данные изъяты>

Решение может быть обжаловано в Астраханский областной суд в течение месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме, через районный суд, вынесший решение.

Решение в окончательной форме изготовлено 23 июля 2021 года.

Судья- Т.А. Насырова