Решение № 2-2766/2019 2-2766/2019~М-2065/2019 М-2065/2019 от 10 декабря 2019 г. по делу № 2-2766/2019

38RS0№-48


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

11 декабря 2019 года г. Иркутск

Иркутский районный суд Иркутской области в составе председательствующего судьи Сорокиной Т.Ю., при секретаре ФИО2,

с участием истца ФИО1, представителя Банка ВТБ (ПАО) ФИО5, представителя третьего лица СПАО «РЕСО-Гарантия» ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по исковому заявлению ФИО1 к Банку ВТБ (ПАО) о взыскании денежных средств, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО1 обратилась в суд с исковым заявлением к Банку ВТБ (ПАО), в котором просит: признать по правилам ст. 15 ГК РФ в качестве убытка разницу между ежемесячным платежом по ставке 18 % годовых в размере 20 888,55 руб., оплаченным **/**/****, **/**/****, **/**/****, **/**/**** и **/**/**** и ежемесячным платежом по ставке 10,9% годовых в размере 17 870,33 руб., установленным графиком платежей на момент заключения кредитного договора, в размере 15 091,10 руб.;

взыскать денежные средства (убытки) в размере 3 018,22 руб., списанные **/**/**** со счета при оплате ежемесячного платежа по кредитному договору;

взыскать денежные средства (убытки) в размере 3 018,22 руб., списанные **/**/**** со счета при оплате ежемесячного платежа по кредитному договору;

взыскать денежные средства (убытки) в размере 3 018,22 руб., списанные **/**/**** со счета при оплате ежемесячного платежа по кредитному договору;

взыскать денежные средства (убытки) в размере 3 018,22 руб., списанные 27 май 2019 г. со счета при оплате ежемесячного платежа по кредитному договору;

взыскать денежные средства (убытки) в размере 3 018,22 руб., списанные **/**/**** со счета при оплате ежемесячного платежа по кредитному договору;

восстановить процентную ставку в размере 10,9% годовых по кредитному договору № от **/**/**** в связи с выполнением всех необходимых условий;

взыскать моральный ущерб в размере 5 000 руб.;

взыскать штраф в размере 50 % от присужденной суммы.

В обоснование заявленных требований истец указал, что **/**/**** ФИО1 был оформлен потребительский кредит в Банке ВТБ (ПАО) (далее - банк) на сумму 823 799,00 руб., из которых 720 000 руб.- сумма займа, 103 799 руб. - стоимость страхования в ООО СК «ВТБ Страхование».

При оформлении кредита истец был ознакомлен с Индивидуальными условиями кредитования.

В соответствии с п. 4.1. Индивидуальных условий договора указано, что процентная ставка на дату заключения договора: 10,9. Процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой (в соответствии с п. 4.2 Индивидуальных условий составляет 18%) и дисконтом, который применяется при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору, в размере 7,1 % годовых.

В соответствии с п. 26 Индивидуальных условий договора для получения заемщиком дисконта, предусмотренного п. 4 Индивидуальных условий договора, предъявляются следующие требования: осуществление страхования жизни и здоровья на страховую сумму не менее суммы задолженности; заключение договора в страховой компании, соответствующей требованиям банка.

**/**/**** в соответствии с Указанием Банка России от **/**/**** N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (с учетом изм. от **/**/****) истец написала заявление о расторжение договора страхования с ООО СК «ВТБ Страхование». Денежные средства в размере 103 799,000 руб. были возвращены ФИО1

Проанализировав стоимость страхования в ООО СК «ВТБ Страхования» с другими страховыми компаниями, соответствующими требованиям банка и входящих в список, размещенный на официальном сайте Банка, **/**/**** истцом было принято решение о заключении в СПАО «РЕСО-Гарантия» полиса страхования заемщика кредита от несчастных случаев и болезней № №.

По вновь заключенному договору страхования страховая сумма установлена в размере 834 806,5547 руб., что составляет не меньше суммы задолженности по кредитному договору.

**/**/**** истец представил в отделение банка заявление, в котором содержалось уведомление о заключении договора страхования жизни и здоровья, к которому были приобщены оригиналы полиса страхования и квитанции об оплате.

**/**/**** ФИО1 было получено уведомление о регистрации уведомления за номером № что свидетельствует о надлежащем уведомлении Банка об оформлении договора страхования с целью исполнения Индивидуальных условий кредитного договора, в части страхования, а также сохранения дисконта, предусмотренного п. 4 Индивидуальных условий договора.

**/**/**** в приложении онлайн-банк Банка ФИО1 обнаружила увеличение процентной ставки до 18% годовых, при этом по графику **/**/**** и в следующие периоды ежемесячный платеж стал составлять 20 888,55 руб. (ранее 17 870,33 руб.).

При обращении в службу клиентской поддержки Банка истцу было рекомендовано обратиться в отделение банка.

**/**/**** истец написала еще одно заявление с просьбой предоставить письменный ответ о причинах увеличения процентной ставки по договору.

На день подачи искового заявления график платежей не пересмотрен, и банк так и не дал письменного ответа с указанием причины неприменения дисконта в размере 7,1%.

**/**/****, **/**/****, **/**/****, **/**/**** и **/**/****, - со счета ФИО1, были списаны денежные средства в размере 20 888,55 руб. в счет погашения кредита по договору №.

Указанный размер платежа рассчитан исходя из применения базовой процентной ставки в размере 18 % годовых без учета дисконта в размере 7,1.

Истец полагает, что заключение договора страхования жизни и здоровья, предусмотренное Индивидуальными условиями кредитования в качестве обеспечения надлежащего исполнения заемщиком обязательств по кредитному договора, в СПАО «РЕСО-Гарантия» свидетельствует об исполнении истцом условий кредитования.

Вместе с тем необоснованный отказ в применении дисконта и изменение процентной ставки банком в одностороннем порядке свидетельствует о нарушении со стороны банка условий выдачи кредита.

В судебном заседании истец ФИО1 исковые требования поддержала в полном объеме, просила их удовлетворить.

Представитель ответчика Банк ВТБ (ПАО) ФИО5 возражала против удовлетворения исковых требований, представив письменные возражения.

Представитель третьего лица СПАО «РЕСО-Гарантия» ФИО3 полагал, что исковые требования подлежат удовлетворению, требований истца законны и обоснованы.

Исследовав письменные материалы дела, выслушав пояснения участников процесса, оценив представленные доказательства в совокупности, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения требований по следующим основаниям.

В силу п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с пп. 3 и 4 ст. 1 ГК РФ при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно. Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения.

Согласно статье 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

При толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом (ст.431 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно с ч. 1 ст. 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно статье 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором.

Согласно п. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В силу п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровья самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Судом установлено и следует из материалов дела, что **/**/**** между ФИО1 и Банком ВТБ (ПАО) (кредитором) был заключен кредитный договор №, согласно которому, заемщик от кредитора получил кредит на потребительские нужды в размере 823 799 руб. со сроком возврата до **/**/****, т.е. на 60 месяцев под 16,9% годовых.

Вышеназванный кредитный договор состоит из Правил кредитования (Общие условия) и согласия на кредит (Индивидуальные условия), как указано в п. 20 Индивидуальных условий договора.

По п. 4 Индивидуальных условий договора, процентная ставка по кредиту в размере 10,9% годовых определена, как разница между базовой процентной ставкой равной 18% и дисконтом, который применяется при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита.

Пунктом 2.10 Общих условий предусмотрено, что в случае если Индивидуальными условиями договора установлена возможность получения дисконта к процентной ставке по договору при страховании указанных в Индивидуальных условиях рисков, такое страхование не является условием предоставления кредита и осуществляется заемщиком по его желанию.

При наличии страхования указанных рисков процентная ставка по договору устанавливается в размере, указанном в пункте 4.1 Индивидуальных условий договора (с учетом дисконта, применяемого в процентных периодах, в которых заемщик осуществлял страхование).

В случае прекращения заемщиком страхования дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется; с тридцать первого календарного дня, следующего за днем, в котором страхование прекращено, процентная ставка по договору устанавливается в размере базовой процентной ставки, указанной в п. 4.2. Индивидуальных условий договора.

Пунктом 2.11 Общих условий определено, что для получения дисконта страхование может быть осуществлено в одной из страховых компаний, соответствующей требованиям Банка к страховым компаниям.

Перечень требований Банка к страховым компаниям и договорам страхования, а также перечень страховых компаний, о соответствии которых требованиям Банка уже подтверждено, размещаются на официальном сайте Банка (www.vtb.ru), на информационных стендах в дополнительных офисах, филиалах и иных структурных подразделениях.

Для получения дисконта заемщик осуществляет страхование в течение срока действия договора, при этом, каждый договор страхования заключается на один год (если срок кредита менее года - на срок кредита).

При желании заемщика договор страхования может заключаться на более длительный срок.

Заемщик вправе принять решение о смене страховой компании в течение срока кредита и расторгнуть договор страхования досрочно, при этом применение дисконта продолжится при условии одновременного заключения им нового договора страхования в соответствии с требованиями настоящего пункта и Индивидуальных условий договора, со страховой компанией, которая соответствует требованиям Банка.

Как предусмотрено п. 6 Индивидуальных условий договора, заемщик обязан производить ежемесячные платежи (согласно графику погашения кредита и уплаты процентов) в размере 17 870,33 руб.

Пунктом 21 Индивидуальных условий договора установлено, что банк предоставляет заемщику кредит путем перечисления суммы кредита в дату предоставления на банковский счет для расчетов с использованием банковской карты.

В силу п. 22 Индивидуальных условий договора, заемщик подтверждает, что до подписания кредитного договора ознакомлен с размером полной стоимости кредита, а также с перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита.

В п. 26 Индивидуальных условий договора указано, что для получения дисконта, предусмотренного п. 4 настоящих условий, заемщик осуществляет страхование жизни на страховую сумму не менее суммы задолженности по кредиту в страховых компаниях, соответствующих требованиям Банка.

Из содержания полиса № следует, что **/**/**** между ФИО1 и ООО СК «ВТБ Страхование» был заключен договор страхования по программе "Лайф+", включающий следующие страховые риски:

- травма;

- госпитализация в результате несчастного случая и болезни;

- инвалидность в результате несчастного случая и болезни;

- смерть в результате несчастного случая и болезни - страховая сумма по которому составила – 823,799 руб., страховая премия – 103 799 руб., срок действия договора - до **/**/****.

Впоследствии истцом принято решение об отказе от заключенного договора страхования от **/**/**** с ООО СК «ВТБ Страхование», о чем он письменно уведомил страховщика.

**/**/**** между ФИО1 и СПАО «РЕСО-Гарантия» был заключен договор кредитного страхования от несчастных случаев и болезней, выдан полис № №, включающий следующие страховые риски:

- смерть в результате несчастного случае или болезни, произошедших в период действия договора страхования;

-постоянная утрата трудоспособности с установлением I или II группы инвалидности в результате несчастного случая или болезни произошедших в период действия договора страхования.

ФИО1 проинформировала Банк ВТБ (ПАО) о расторжении договора страхования программа "Лайф+" № от **/**/****, заключенного с ООО СК «ВТБ Страхование», по которому сумма страховой премии была возвращена, и заключении договора страхования с СПАО «РЕСО-Гарантия»; настаивала на продолжении применении дисконта по кредитному договору от **/**/****, о чем свидетельствует представленное истцом заявление от **/**/****.

Между тем, по итогам рассмотрения данного заявления Банком ВТБ (ПАО) принято решение о повышении процентной ставки по кредитному договору до 18% годовых.

Разрешая требование истца в части изменения процентной ставки по кредитному договору суд исходит из следующего.

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии с абзацем 1 ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений.

Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Пунктом 1 статьи 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" предусмотрена обязанность изготовителя (исполнителя, продавца) своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Ответчик надлежащим образом проинформировал ФИО1 об условиях предоставления дисконта к процентной ставке по кредитному договору, кроме того, истец был уведомлен о том, что заключение данного договора не является обязательным, но является основанием для получения заемщиком дисконта, определенного п. 4 Индивидуальных условий договора.

ФИО1 подписала договор, также подтвердив своей подписью тот факт, что уведомлена о добровольности приобретения дополнительных услуг страхования, ознакомлена и согласна с условиями и порядком отказа от данных услуг и была поставлена в известность о том, что ее согласие/несогласие на приобретение услуг не влияет на решение банка о предоставлении кредита, а также о том, что она может отказаться от страхования в любое время.

Право ФИО1 отказаться от исполнения первоначально заключенного договора страхования от **/**/**** законно и соответствуют условиям договора; СПАО «РЕСО-Гарантия» включено в список аккредитованных Банком страховых компаний.

Между тем, суждения истца о том, что выбранная им программа страхования соответствует конкретному перечню страховых рисков и событий, выбранных в момент заключения договора, являются несостоятельными, поскольку представленный полис страхования не соответствует требованиям банка в части указания перечня страховых рисков, выгодоприобретателя. Указанное свидетельствует о наличии у банка оснований для непринятия указанного полиса страхования, впоследствии отмене дисконта и увеличение процентной ставки по кредитному договору до базовой ставки.

В связи с чем суд полагает, что истец утратил возможность для дальнейшего применения дисконта, что определено п. п. 2.10, 2.11 Общих условий договора.

Кроме того, согласно Общих условий кредитования для дальнейшего применения дисконта, истец должен был выбрать такую программу страхования, которая соответствовала бы конкретному перечню страховых рисков и событий, выбранных в момент заключения договора.

При заключении кредитного договора ФИО1 согласилась со всеми его существенными условиями, в том числе, с возможностью банка изменить размер процентной ставки в одностороннем порядке в случае заключения заемщиком договора страхования рисков со страховой компанией, не соответствующей требованиям банка.

Таким образом, суд приходит к выводу, что исковые требования ФИО1 к Банку ВТБ (ПАО) о признании убытком денежной суммы в размере 15 091,10 руб., взыскании денежных средств, восстановлении процентной ставки, взыскании морального вреда, штрафа, не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ,

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Банку ВТБ (ПАО) о признании убытком денежной суммы в размере 15 091, 10 рублей, взыскании денежных средств, восстановлении процентной ставки, взыскании морального вреда, штрафа, отказать.

Решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Иркутский районный суд Иркутской области в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Мотивированный текст решения изготовлен **/**/****.

Судья: Т.Ю. Сорокина