Решение № 2-267/2017 2-267/2017(2-7351/2016;)~М-6497/2016 2-7351/2016 М-6497/2016 от 19 июня 2017 г. по делу № 2-267/2017

Дело №2-267/17

изг.ДД.ММ.ГГГГ


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г.Ярославль 20 июня 2017 года

Кировский районный суд г.Ярославля в составе:

председательствующего судьи Петухова Р.В.,

при секретаре Потаповой А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Б.О.М. к КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) и ООО «СК Ренессанс Жизнь» о признании условий кредитного договора и договора страхования недействительными, взыскании компенсации морального вреда,

у с т а н о в и л:

Б.О.М. обратилась в суд с иском к КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) (далее-Банк) о признании условий кредитного договора недействительными, зачете денежных средств, взыскании компенсации морального вреда.

Требования мотивирует тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и Банком был заключен кредитный договор, по условиям которого ответчиком были предоставлены денежные средства в сумме <данные изъяты>. В рамках заключенного кредитного договора истцом была уплачена страховая премия в сумме <данные изъяты>. Однако фактически ей был выдан кредит в сумме <данные изъяты>., поскольку остальная сумма в размере <данные изъяты>. заемщику не выдавалась, а была списана Банком в счет оплаты страховой премии.

Полагает, что включение в кредитный договор условия о личном страховании является навязанной услугой, ухудшающей финансовое положение заемщика, поскольку предоставление кредита было обусловлено предоставлением другой услуги, т.е. услуги по страхованию.

Истец просил признать недействительным п.2.1.1 кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ним и Банком, зачесть деньги в сумме <данные изъяты>. в счет погашения основного долга с ДД.ММ.ГГГГ, установить на ДД.ММ.ГГГГ остаток задолженности по кредиту в сумме <данные изъяты>., взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в сумме <данные изъяты>.

В ходе рассмотрения дела истцом требования неоднократно уточнялись. Так, ДД.ММ.ГГГГ истцом было подано уточненное заявление, в котором он в качестве соответчика, кроме Банка, указал и ООО «СК Ренессанс Жизнь».

Истец просил признать недействительным п.2.1.1 кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ним и Банком, обязать ответчика исключить из суммы кредита страховую премию в сумме <данные изъяты>. и прекратить начисление на нее процентов, начиная с ДД.ММ.ГГГГ, составить график погашения кредита, исходя из суммы предоставленного кредита в размере <данные изъяты>., начиная с ДД.ММ.ГГГГ, признать недействительным договор страхования от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ним и ООО «СК Ренессанс Жизнь» и применить последствия недействительности ничтожной сделки, взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в сумме <данные изъяты>.

В судебном заседании представитель истца по доверенности М.И.В. требования поддержал, дополнительно просил взыскать штраф в размере 50 % от суммы, присужденной в пользу потребителя, пояснил, что компенсация морального вреда и штраф должны быть взысканы с Банка, которым было допущено нарушение прав потребителя. Правовыми последствиями признания недействительным договора страхования будут являться действия страховой компании по перечислению Банку страховой премии в размере <данные изъяты>

В судебное заседание представитель Банка не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, представил отзыв на иск, в котором указал, что при заключении кредитного договора истец добровольно изъявил желание заключить договор добровольного страхования жизни и здоровья и собственноручно подписал заявление на страхование. При заключении кредитного договора до заемщика была доведена полная информация по договору, в том числе о том, что заключение кредитного договора возможно без заключения договора страхования и о добровольности страхования. Просил в иске отказать.

В судебное заседание представитель ООО «СК Ренессанс Жизнь» не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, причины неявки суду не сообщил.

Исследовав письменные материалы дела, суд считает, что исковые требования подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с ч. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно п. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

На основании п. 1 ст. 422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для регулирования положений договора займа, если иное не предусмотрено законом и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно ч. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В силу пункта 2 статьи 16 Закона ФЗ РФ «О защите прав потребителей» запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его прав на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Как следует из материалов дела и установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ между Банком и Б.О.М. был заключен кредитный договор № в виде оформленного заявления клиента, акцептованного Банком.

В индивидуальных условиях кредитного договора, подписанных заемщиком было указано, что кредит предоставляется на неотложные нужды в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, общая сумма кредита -<данные изъяты>., срок возврата кредита -48 месяцев, процентная ставка -18,90 % годовых.

В п.2.1.1 кредитного договора отражено, что Банк обязуется перечислить со счета часть кредита в размере <данные изъяты>. для оплаты страховой премии страховщику, указанному в п.1 заявления о добровольном страховании клиента, по соответствующему добровольно заключенному клиентом договору страхования.

При заключении кредитного договора истцом ДД.ММ.ГГГГ было подписано заявление о добровольном страховании, в котором Б.О.М. изъявила желание и просила ООО «СК Ренессанс Жизнь» заключить с ней договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, а также просила Банк перечислить с ее счета сумму страховой премии в размере <данные изъяты>. по реквизитам страховщика.

ДД.ММ.ГГГГ между ООО «СК Ренессанс Жизнь» и Б.О.М. был заключен договор страхования жизни заемщиков кредита №, на срок 48 месяцев с даты вступления данного договора в силу, на страховую сумму <данные изъяты>., по страховым рискам: смерть застрахованного лица по любой причине и инвалидность 1 группы.

Этого же числа Банк перечислил на счет страховой компании страховую премию в размере <данные изъяты>.

Ссылки представителя Банка в отзыве на иск, в котором указано, что при заключении кредитного договора истец добровольно изъявил желание заключить договор добровольного страхования жизни и здоровья и собственноручно подписал заявления на страхование, до заемщика была доведена полная информация по договору, в том числе о том, что заключение кредитного договора возможно без заключения договора страхования, поэтому оснований для удовлетворения требований не имеется, являются необоснованными в виду следующего.

Как следует из искового заявления и объяснений представителя истца по доверенности М.И.В. в судебном заседании, при обращении в Банк с целью получения кредита, истец не выражал своего желания быть застрахованным в какой-либо страховой компании, в связи с получением кредита. Сотрудниками Банка ему было разъяснено, что денежные средства по кредитному договору они могут выдать только при наличии договора страхования жизни и здоровья. В случае, если истцом не будет заключен договор добровольного страхования, то кредит ему не оформят. Возможности отказаться от условий страхования, а также выбора страховой компании у истца не было, поскольку нужны были денежные средства. Заявление на добровольное страхование заемщиком было подписано после подписания уже заявления клиента о заключении кредитного договора и подписания кредитного договора.

Не доверять данным объяснениям у суда нет оснований, т.к. они подтверждаются материалами дела.Судом установлено, что до заключения кредитного договора, ДД.ММ.ГГГГ Б.О.М. было подписано заявление, в котором она просила выдать кредит на неотложные нужды в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, заключить с ней кредитный договор на условиях, предусмотренных Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам и Тарифами Банка.

В данном заявлении указано, что истец согласен на подключение к Услуге «СМС -информирование» по кредиту, на подключение к Сервис-пакету «Комфорт», а в случае заключения кредитного договора просил открыть счет и зачислить на него выданный кредит в соответствии с Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическими лицам и Тарифами комиссионного вознаграждения Банка по операциям с физическим лицами, заключив договор счета.

Однако какой-либо информации о получении истцом дополнительной услуги по страхованию жизни и здоровья в указанной страховой компании, заявление не содержало.

Следует отметить, что Индивидуальные условия кредитного договора являются противоречивыми, поскольку в п.9 данных условий отражено, что заключение иных договоров не требуется, а в п.2.1.1 кредитного договора указано, что Банк обязуется перечислить со счета часть кредита в размере <данные изъяты>. для оплаты страховой премии страховщику, указанному в п.1 заявления о добровольном страховании клиента, по соответствующему добровольно заключенному клиентом договору страхования.

Условия кредитного договора определяются в одностороннем порядке, Банком в разработанной им форме и заранее проставленным машинописным текстом. Поэтому Б.О.М. в рамках заключенного кредитного договора выступала в качестве экономически слабой стороны, которая была лишена возможности влиять на его содержание, что по своей сути является ограничением свободы договора, предусмотренной ст. 421 ГК РФ и требует соблюдения принципа соразмерности.

При таких обстоятельствах возможность получения кредита без страхования у заемщика по существу отсутствует, а, следовательно, нельзя согласиться с доводами Банка о свободном волеизъявлении заемщика на заключение данного кредитного договора с условием страхования.

Подписание истцом в Банке заявления о добровольном страховании после фактически уже заключения кредитного договора, где содержится условие о перечислении со счета истца страховой премии по договору страхования в сумме <данные изъяты>. на счет ООО «СК Ренессанс Жизнь», свидетельствует о том, что предоставление кредита было обусловлено необходимостью заключения заемщиком договора страхования со страховщиком, причем определенным Банком без возможности самостоятельного выбора истцом страховой компании.

Об этом также свидетельствует решение Арбитражного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ, которым было установлено, что при заключении кредитного договора заемщику не было предоставлено право выбора кредитного продукта со страхованием либо без такового, предоставлен только один вариант кредитования со страхованием, у заемщика отсутствовала возможность выбора страховой компании.

Оценивая представленные документы, суд приходит к выводу о том, что ответчиками не представлено доказательств добровольности волеизъявления на заключение договора с условием страхования.

Сам по себе факт указания в заявлении о добровольном страховании на то, что страхование осуществляется исключительно на добровольной основе, не является обязательным условием для выдачи Банком кредита, страховая премия может быть оплачена любым способом, в том числе ее стоимость может быть включена в сумму кредита, заемщик вправе самостоятельно застраховать свою жизнь и/или здоровье и/или иные риски и интересы в любой иной страховой организации, по своему выбору не означает, что эти условия полностью соответствует требованиям закона и не ущемляют права сторон, и соответственно не исключают в последующем, при наличии к тому оснований, возможности признать данные договоры недействительными полностью или в части.

Стороной ответчика не представлено доказательств предоставления заемщику полной информации об альтернативных способах получения кредита без оспариваемых условий. Доказательств возможности отказа от страхования на момент подписания кредитного договора ответчиком не представлено.

Включение в полную стоимость кредита страховой премии свидетельствует о том, что предоставление кредита обусловлено ее уплатой, в связи с чем потребитель вынужден нести дополнительные обязанности, не связанные с предметом кредитного договора, что ограничивает право заемщика на выбор формы расчета, поскольку противоречит нормам гражданского законодательства.

Таким образом, одним из условий предоставления кредита являлось обязательное личное страхование заемщика, что является навязанной услугой.

В силу ст.167 ГК РФ, недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Таким образом, суд признает недействительным кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между истцом и Банком, в части условия перечисления части кредита в размере <данные изъяты> для оплаты страховой премии страховщику, а также договор страхования жизни заемщиков кредита, заключенный между истцом и ООО «СК Ренессанс Жизнь».

Учитывая, что Банком была перечислена страховая премия в сумме <данные изъяты>. на счет ООО «СК Ренессанс Жизнь», суд, применяя последствия недействительности сделки, взыскивает с указанной страховой компании в пользу Банка сумму страховой премии в размере <данные изъяты>.

Кроме того, суд возлагает обязанность на Банк исключить из суммы кредита сумму страховой премии в размере <данные изъяты>., прекратить начисление процентов на указанную сумму с ДД.ММ.ГГГГ, а также составить график погашения кредита, исходя из суммы кредита в размере <данные изъяты>. с указанной даты.

В связи с тем, что Банком при заключении кредитного договора были нарушены права потребителя, суд считает, что только с данного ответчика, а не со страховой компании подлежит взысканию компенсация морального вреда, штраф в соответствии с Законом РФ «О защите прав потребителей», а также госпошлина в бюджет муниципального образования <адрес>.

Пунктом 45 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. N 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» предусмотрено, что при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи с чем размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки. Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости.

Учитывая, что Банком при заключении кредитного договора истцу были навязаны услуги по страхованию, суд считает, что с данного ответчика подлежит взысканию компенсация морального вреда в соответствии со ст. 151, 1100 ГК РФ в сумме <данные изъяты>.

В соответствии с п. 6 ст. 13 ФЗ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Таким образом, с Банка в пользу истца подлежит взысканию штраф в сумме <данные изъяты>

В силу ст.103 ГПК РФ с Банка подлежит взысканию госпошлина в бюджет муниципального образования <адрес> в сумме <данные изъяты>.

На основании изложенного, руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковые требования Б.О.М. удовлетворить частично.

Признать недействительным п.2.1.1 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между Б.О.М. и КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), предусматривающий условие перечисления части кредита в размере <данные изъяты> для оплаты страховой премии страховщику.

Признать недействительным договор страхования жизни заемщиков кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между Б.О.М. ООО «СК Ренессанс Жизнь».

Взыскать с ООО «СК Ренессанс Жизнь» в пользу КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) сумму страховой премии в размере <данные изъяты>.

Обязать КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) исключить из суммы кредита, предоставленного Б.О.М. сумму страховой премии в размере <данные изъяты>, и прекратить начисление процентов на указанную сумму с ДД.ММ.ГГГГ.

Обязать КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) составить Б.О.М. график погашения кредита, исходя из суммы кредита в размере <данные изъяты> с ДД.ММ.ГГГГ.

Взыскать с КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в пользу Б.О.М. компенсацию морального вреда в сумме <данные изъяты>, штраф в сумме <данные изъяты>.

Взыскать с КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) государственную пошлину в бюджет муниципального образования <адрес> в сумме <данные изъяты>

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня его вынесения в окончательной форме в Ярославский областной суд через Кировский районный суд <адрес>.

Судья Р.В. Петухов