Решение № 2-1575/2024 2-1575/2024~М-1014/2024 М-1014/2024 от 2 июня 2024 г. по делу № 2-1575/2024

УИД № 34RS0005-01-2024-001720-63

Дело № 2-1575/2024


Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

03 июня 2024 года город Волгоград

Краснооктябрьский районный суд города Волгограда в составе:

председательствующего судьи Шушлебиной И.Г.,

при помощнике судьи Лашмановой В.С.,

с участием представителя истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску ФИО2 к публичному акционерному обществу Банк ВТБ о признании задолженности по кредитному договору отсутствующей, возложении обязанности, компенсации морального вреда,

у с т а н о в и л:

Истец ФИО2 обратилась в суд с иском к ответчику ПАО Банк ВТБ о признании задолженности по кредитному договору отсутствующей, возложении обязанности, компенсации морального вреда, указав в обоснование требований, что 28 декабря 2016 года между ней и ПАО Банк «Возрождение» был заключен кредитный договор № на приобретение квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, с использованием средств материнского капитала.

В адрес истца пришло уведомление о пересмотре процентной ставки по кредитному договору № от 28 декабря 2016 года в связи с неоплатой и не предоставлением в банк документов, подтверждающих оплату личного страхования.

Указанное уведомление получено истцом 15 сентября 2020 года, а 22 сентября 2020 года представителем истца нарочно сданы в операционный офис «Волгоград» документы, подтверждающие факт оплаты страховой премии СПАО «РЕСО-Гарантия», а также представлены документы по оплате страховой премии в АО «МАКС».

Решением Краснооктябрьского районного суда г.Волгограда от 08 февраля 2022 года, вступившим в законную силу 18 августа 2022 года, признаны незаконными действия ПАО Банк «Возрождение», в лице его правопреемника АО «БМ-Банк», по изменению в одностороннем порядке существенных условий кредитного договора № от 28 декабря 2016 года в части увеличения процентной ставки с 10,9% до 14,4% годовых.

15 февраля 2023 года истец обратилась к ответчику с заявлением о признании задолженности отсутствующей, установлении ежемесячных платежей по кредитному договору № с учетом применения процентной ставки 10,9% годовых с 06 апреля 2021 года по настоящее время.

07 апреля 2023 года истец обратилась с заявлением потребителя финуслуг.

Письмом финуполномоченного по правам потребителей финуслуг от 24 мая 2023 года в рассмотрении обращения отказано.

Письмом Центробанка от 21 июня 2023 года разъяснено, что ответчик принял индивидуальное решение и с 01 июня 2023 года установлена ставка по кредитному договору № в размере 10,9%, а также проводятся мероприятия, направленные на возмещение денежных средств, уплаченных по ставке 14,4 % годовых за период с 01 октября 2020 года по 01 июня 2023 года.

На 06 февраля 2024 года, согласно информации, размещенной в личном кабинете истца, задолженность по кредитному договору составляет 5 123 рубля 16 копеек. А согласно справкам ответчика – 1 731 рубль 94 копейки и пени – 464 рубля 84 копейки.

Полагает, что поскольку истец условий кредитного договора не нарушала, то начисление ей задолженности является незаконным.

Просит: признать просроченную задолженность ФИО2 по кредитному договору № от 28 декабря 2016 года отсутствующей, поскольку решением Краснооктябрьского районного суда г.Волгограда от 08 февраля 2022 года по делу № повышение процентной ставки с 10,9% до 14,4 % признано незаконным. Возложить обязанность на ответчика установить размер ежемесячных платежей по кредитному договору №, с учетом применения процентной ставки 10,9 % годовых, в размере 1 357 рублей аннуитетного ежемесячного платежа. Взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 20 000 рублей.

В судебное заседание истец ФИО2 не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, доверила представлять свои интересы представителю ФИО1, который в судебном заседании настаивает на удовлетворении иска. Уточнил, что просит признать отсутствующей задолженность на сумму 3 859 рублей 89 копеек.

Представитель ответчика ПАО Банк ВТБ в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, представил возражения на исковое заявление, в которых просит отказать ФИО2 в удовлетворении заявленных исковых требований.

Выслушав явившихся лиц, исследовав письменные доказательства по делу, суд находит иск подлежащим удовлетворению частично по следующим основаниям.

В силу пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

По правилам пункта 10 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" при заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика. Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

Судом установлено, и подтверждается письменными доказательствами по делу, что 28 декабря 2016 года между ПАО Банк «Возрождение» и ФИО2 был заключен кредитный договор №, по условиям которого ответчик предоставил истцу кредит в размере 793 924 рубля на срок 180 месяцев. Процентная ставка, если иное не предусмотрено договором, установлена в размере 14,4% годовых.

Согласно пункту 4.1.9 договора, до окончания действия настоящего договора и закладной, либо до передачи прав на закладную от первоначального залогодержателя новому залогодержателю, заемщик обязан осуществлять оплату страховой премии, уплачиваемой кредитором страховщику за очередной период страхования, в соответствии с тарифами, установленными договором страхования, при страховании кредитором приобретаемой недвижимости от рисков, связанных с владением, пользованием и распоряжением застрахованным имуществом (имущественное страхование) в соответствии с пунктом 4.3.7 настоящего договора, не позднее 3 рабочих дней после получения соответствующего требования кредитора или ежегодно не позднее истечения календарного года с момента предыдущей оплаты страховой премии по имущественному страхованию.

Заемщик обязан надлежащим образом исполнять обязательства, установленные в: настоящем договоре; договоре приобретения; договоре залога (при наличии); договоре (полисе) страхования (пункт 4.1.11 кредитного договора).

В соответствии с пунктом 4.3.8 кредитор обязан обеспечивать имущественное страхование приобретаемой недвижимости до окончания действия настоящего договора и закладной, либо до передачи прав по закладной от первоначального залогодержателя новому залогодержателю, при условии исполнения заемщиком-залогодателем обязанностей по страхованию в пользу кредитора приобретаемой недвижимости.

Согласно подпункту «к» пункта 4.4.2 договора, кредитор имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по настоящему договору путем предъявления письменного требования о полном досрочном возврате суммы кредита, начисленных в соответствии с условием настоящего договора, но неуплаченных процентов за пользование кредитом и суммы неустойки (при наличии), при невыполнении обязательств по страхованию, предусмотренных настоящим договором.

28 декабря 2016 года между ПАО Банк «Возрождение» и ФИО2 было заключено дополнительное соглашение № к кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

Как установлено пунктом 1 дополнительного соглашения, дополнительным обеспечением исполнения обязательства заемщика по кредитному договору является личное страхование ФИО2, по условиям которого первым выгодоприобретателем будет являть кредитор.

Не позднее даты выдачи кредита заемщик обязуется предоставить заявление о согласии на осуществление кредитором страхования жизни и здоровья ФИО2, путем распространения на указанных лиц договора страхования, заключенного между кредитором и страховщиком, и осуществить оплату вознаграждения, уплачиваемого кредитору за присоединение к договору страхования (комиссия за сбор, обработку и техническую передачу информации о физическом лице, связанную с распространением на него условий Договора страхования) и страховой премии, уплачиваемой кредитором страховщику, в соответствии с тарифами, установленными договором страхования (пункт 2.1 соглашения).

Согласно пункту 3.2 указанного соглашения, кредитор обязуется осуществить страхование жизни и здоровья ФИО2 (личное страхование) в пользу кредитора путем распространения на указанных лиц договора страхования, заключенного между кредитором и страховщиком, при условии исполнения заемщиком обязанности, предусмотренной пунктом 2.1 настоящего дополнительного соглашения.

В соответствии с пунктом 3.3 дополнительного соглашения, кредитор обязан обеспечивать личное страхование ФИО2 согласно пункту 2.1 настоящего дополнительного соглашения (до окончания действия кредитора договора и закладной, либо до передачи прав по закладной от первоначального владельца закладной новому владельцу закладной, при условии исполнения заемщиком обязанностей в соответствии с пунктами 2.1 и 2.2 настоящего дополнительного соглашения.

Стороны пришли к соглашению о том, что в период надлежащего исполнения заемщиком обязательств по имущественному страхованию приобретаемой недвижимости и личному страхованию, действующая процентная ставка по кредиту, указанная в разделе «основные параметры кредитования» кредитного договора, уменьшается на 3,5 процентных пункта и таким образом процентная ставка по кредиту составляет 10,9 % годовых, размер ежемесячного платежа на дату предоставления кредита 9 014 рублей 00 копеек (пункт 5.1 дополнительного соглашения).

В силу пункта 5.2 соглашения, под ненадлежащим исполнением заемщиком обязательств по имущественному страхованию приобретаемой недвижимости и/или личному страхованию подразумевается отсутствие у кредитора информации об оплаченном взносе по такому виду страхования по истечении месяца, следующего за месяцем, в котором состоялось уведомление заемщика кредитором об изменении процентной ставки, в соответствии с пунктом 5.5 настоящего дополнительного соглашения, дата получения которого определена в пункте 6.20 кредитного договора.

По пункту 5.3 соглашения, в случае ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по имущественному страхованию приобретаемой недвижимости и/или личному страхованию условие пункта 5.1 настоящего дополнительного соглашения прекращает свое действие с первого числа второго календарного месяца, следующего за месяцем, в котором заемщик был уведомлен кредитором о пересмотре процентной ставки, и применяется процентная ставка, установленная в разделе «Основные параметры кредитования» кредитного договора, которая действует до даты окончания срока действия кредитного договора.

ПАО Банк «Возрождение» направило ФИО2 уведомление о пересмотре процентной ставки по условиям договора № от 28 декабря 2016 года по льготному ипотечному кредитованию, которое было получено истцом 15 сентября 2020 года, что подтверждается сведениями об отслеживании почтового отправления.

01 апреля 2021 года между ПАО Банк «Возрождение» и ПАО Банк «ВТБ» был заключен договор купли-продажи закладных №, согласно условиям которого ПАО Банк «ВТБ» были переданы в собственность закладные, в том числе закладная, залогодателем по которой является ФИО2

Из указанного уведомления усматривается, что по состоянию на 01 июля 2020 года ПАО Банк «Возрождение» не получил документы, подтверждающие исполнение обязательств по осуществлению личного страхования на очередной период страхования, установленных в разделе 2 дополнительного соглашения № от 28 декабря 2016 года к кредитному договору, для применения льготной процентной ставки, в соответствии с пунктом 5.1 дополнительного соглашения.

При этом, 25 апреля 2020 года между АО «МАКС» и ФИО2 был заключен договор страхования (страхование от несчастных случаев и болезней) №, предметом которого является страхование имущественных интересов страхователя (застрахованного лица, выгодоприобретателя), связанных с причинением вреда здоровью застрахованного лица, а также с его смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней) в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору № от 28 декабря 2016 года. Застрахованное лицо – ФИО2 Срок действия договора: с 25 апреля 2020 года по 24 апреля 2021 года.

Истцом при заключении данного договора страхования произведена оплата страховой премии в полном объеме.

22 сентября 2020 года ФИО2, в лице представителя, были нарочно сданы в операционный офис «Волгоград» документы, подтверждающие факт оплаты страховой премии СПАО «РЕСО-Гарантия», что подтверждается счетом № от 30 июля 2020 года с копией чека по операции от 07 августа 2020 года, а также представлены документы по оплате страховой премии в АО «МАКС», что подтверждается счетом, представленным АО «МАКС» с копией чека по операции от 24 апреля 2020 года.

05 апреля 2021 года ПАО Банк «ВТБ» направило ФИО2 уведомление о смене владельца закладной.

13 апреля 2021 года ПАО Банк «Возрождение» направило ФИО2 уведомление о смене владельца закладной.

Согласно выписки из ЕГРЮЛ, ПАО Банк «Возрождение» 15 июня 2021 года прекратил деятельность путем реорганизации в форме присоединения к АО «БМ-Банк».

С 01 сентября 2021 года АО «БМ-Банк» в одностороннем порядке изменил условия кредитного договора в части размера процентов, подлежащих уплате за пользование кредитом, произведя расчет ежемесячного платежа исходя из ставки 14,4% годовых, т.е. без учета дисконта – 3,5% годовых.

Данные обстоятельства установлены вступившим в законную силу решением Краснооктябрьского районного суда г.Волгограда от 08 февраля 2022 года, которым, с учетом изменений, внесенных определением судебной коллегии по гражданским делам Волгоградского областного суда от 18 августа 2022 года, признаны незаконными действия ПАО Банк «Возрождение», в лице его правопреемника АО «БМ-Банк», по изменению в одностороннем порядке существенных условий кредитного договора № от 28 декабря 2016 года в части увеличения процентной ставки с 10,9% до 14,4% годовых. Взысканы с АО «БМ-Банк» в пользу ФИО2 компенсация морального вреда в размере 5 000 рублей, почтовые расходы в размере 919 рублей 92 копейки, а всего 5 919 рублей 92 копейки.

Как указано ответчиком в возражениях на исковое заявление, с 01 июня 2023 года ФИО2 по кредитному договору установлена процентная ставка в размере 10,9% годовых. График погашения по кредитному договору был скорректирован. Начиная с 30 июня 2023 года ежемесячный платеж по кредитному договору для истца составляет 1 390 рублей 73 копейки, однако истец продолжает вносить ежемесячный платеж в размере 1 360 рублей, что подтверждается выпиской по счету. На момент заключения договора об уступке прав (требований) по договорам ипотечного кредитования, кредитный договор с истцом уже имел просроченную задолженность, по состоянию на 17 апреля 2024 года задолженность истца составляет: 3 257 рублей 90 копеек – задолженность по плановым процентам, 96 рублей 57 копеек – задолженность по процентам на просроченный долг, 368 рублей 12 копеек – задолженность по пени, 137 рублей 30 копеек – задолженность по пени на просроченный долг.

Таким образом, ответчиком признается выставление истцу задолженности по кредитному договору на общую сумму 3 859 рублей 89 копеек, а также установление ей ежемесячных платежей в размере 1 390 рублей 73 копейки. При этом, момент начисления данной задолженности правового значения по делу не имеет, поскольку ответчик является правопреемником АО «БМ-Банк» в связи с покупкой закладной.

Вместе с тем, согласно информационному расчету платежей (графику платежей) к кредитному договору № от 28 декабря 2016 года, подписанному сторонами договора 14 июля 2018 года, с учетом применения процентной ставки 10,9 % годовых, с августа 2018 года и по сентябрь 2031 года размер ежемесячного платежа установлен в размере 1 357 рублей, а последнего ежемесячного платежа – в размере 1 234 рублей 25 копеек.

Как усматривается из выписки по счету, ФИО2 нарушений погашения кредита не допускала, ежемесячно и своевременно оплачивая по 1 357 рублей.

С учетом изложенного, оснований для установления ФИО2 долга по кредитному договору на сумму 3 859 рублей 89 копеек не имелось, а потому следует признать просроченную задолженность по кредитному договору № от 28 декабря 2016 года на сумму 3 859 рублей 89 копеек – отсутствующей, удовлетворив в этой части требования ФИО2

По этим же основания следует удовлетворить иск о возложении обязанности, обязав ПАО Банк ВТБ установить размер ежемесячного платежа по кредитному договору № от 28 декабря 2016 года, с учетом применения процентной ставки 10,9 % годовых, в размере 1 357 рублей, а последнего ежемесячного платежа – в размере 1 234 рублей 25 копеек.

Согласно статье 151 Гражданского кодекса Российской Федерации, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

Как следует из статьи 1101 Гражданского кодекса Российской Федерации, размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости. Характер физических и нравственных страданий оценивается судом с учетом фактических обстоятельств, при которых был причинен моральный вред, и индивидуальных особенностей потерпевшего.

Суд, исходя из степени вины ответчика, характера нравственных страданий, причиненных истцу, а также, учитывая требования разумности и справедливости, считает необходимым удовлетворить исковые требования о компенсации морального вреда частично, взыскав с ПАО Банк ВТБ в пользу ФИО2 компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей, отказав в удовлетворении остальной части иска о компенсации морального вреда.

В соответствии со статьей 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина - в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.

Согласно пункту 8 части 1 статьи 333.20 Налогового кодекса Российской Федерации, в случае, если истец освобожден от уплаты государственной пошлины в соответствии с настоящей главой, государственная пошлина уплачивается ответчиком (если он не освобожден от уплаты государственной пошлины) пропорционально размеру удовлетворенных требований.

Поскольку истец освобождён от уплаты госпошлины при подаче иска, оснований для освобождения ответчика от уплаты пошлины не имеется, суд считает необходимым взыскать с ответчика государственную пошлину в доход местного бюджета в сумме 700 рублей.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

р е ш и л:

Иск ФИО2 к публичному акционерному обществу Банк ВТБ (ИНН <***>) о признании задолженности по кредитному договору отсутствующей, возложении обязанности, компенсации морального вреда удовлетворить частично.

Признать просроченную задолженность ФИО2 по кредитному договору № от 28 декабря 2016 года на сумму 3 859 рублей 89 копеек отсутствующей.

Обязать публичное акционерное общество Банк ВТБ установить размер ежемесячного платежа по кредитному договору № от 28 декабря 2016 года, с учетом применения процентной ставки 10,9 % годовых, в размере 1 357 рублей, а последнего ежемесячного платежа – в размере 1 234 рублей 25 копеек.

Взыскать с публичного акционерного общества Банк ВТБ в пользу ФИО2 компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей, отказав ФИО2 в удовлетворении остальной части иска к публичному акционерному обществу Банк ВТБ о компенсации морального вреда.

Взыскать с публичного акционерного общества Банк ВТБ государственную пошлину в доход местного бюджета в размере 700 рублей.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме в апелляционную инстанцию Волгоградского областного суда путем подачи жалобы через Краснооктябрьский районный суд города Волгограда.

Судья: И.Г. Шушлебина

Справка: Решение в окончательной форме изготовлено 10 июня 2024 года.

Судья: И.Г. Шушлебина