Решение № 2-142/2021 2-142/2021~М-27/2021 М-27/2021 от 23 марта 2021 г. по делу № 2-142/2021

УИД 72RS0016-01-2021-000100-44

дело № 2-142/2021


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

с.Омутинское 24 марта 2021 года

Омутинский районный суд Тюменской области в составе председательствующего судьи Коробейникова В.П., при секретаре судебного заседания Шариповой К.А., с участием истца ФИО2

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-142/2021 по исковому заявлению ФИО2 к ПАО «Сбербанк России» о защите прав потребителей, признании кредитного договора недействительным,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО2 обратилась в Омутинский районный суд с указанным исковым заявлением. Иск мотивирован, следующим, что 19 сентября 2020 года ФИО2 позвонила девушка, которая представилась сотрудником службы безопасности Сбербанка в г. Москва и сообщила, что на имя ФИО2 оформлен кредит в размере 500 000 рублей, что необходимо его аннулировать, для этого необходимо сообщить данные банковской карты. Истец ей не поверила и положила трубку. При третьем телефонном разговоре истец сообщила код, полученный в СМС - сообщении.

ДД.ММ.ГГГГ истцу стало известно о кредитных отношения с банком о получении потребительского кредита, при этом договор не подписывала, денежных средств не получала.

С учетом уточненных исковых требований просит признать договор потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ № недействительным, обязать ПАО «Сбербанк» исключить из ее кредитного досье в национальном бюро кредитных историй информацию о наличии кредитных обязательств перед ПАО «Сбербанк» по указанному кредитному договору, а также взыскать денежные средства, которые были списаны во время следствия и судебных разбирательств в размере 19 035 рублей 54 копейки.

Истец в судебном заседании доводы иска поддержала, просила исковые требования удовлетворить.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела судом. От представителя ответчика поступили возражения на иск, согласно которым представитель ответчика просит в удовлетворении исковых требований отказать. В телефонограмме просил рассмотреть дело без участия представителя в судебном заседании.

Представитель государственного органа – Территориального отдела Роспотребнадзора по <адрес> в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, просил рассмотреть дело без их участия, представил письменное заключение по делу.

Выслушав истца, исследовав материалы дела, заключение Территориального отдела Роспотребнадзора по <адрес>, суд с учетом положений ч.3 ст.67 Гражданского процессального кодекса РФ, находит заявленные исковые требования необоснованными и неподлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст.153 ГК РФ сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей. На основании ст.154 ГК РФ для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка).

В силу п.2 ст.432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор ) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Пункт 3 ст.438 ГК РФ предусматривает, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно п.п. 1, 3 ст.432 Гражданского Кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным.

Согласно ч. ч. 1, 2 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

В соответствии с ч. 1 ст. 160 Гражданского кодекса Российской Федерации письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

В соответствии с п.4 ст.11 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

В соответствии со ст. 2 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №-Ф3 «Об электронной подписи» под электронной подписью понимается информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

Согласно ст. 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №-Ф3 видами электронных подписей, отношения в области использования которых регулируются настоящим Федеральным законом, являются простая электронная подпись и усиленная электронная подпись. Различаются усиленная неквалифицированная электронная подпись (далее - неквалифицированная электронная подпись) и усиленная квалифицированная электронная подпись (далее - квалифицированная электронная подпись).

Согласно ч.2 ст.6 Федерального закона, информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или усиленной неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.

Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны также соответствовать требованиям ст.9 Федерального закона.

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за неё. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для займа.

В соответствии со ст.807 ГК РФ договор займа по аналогии и договор кредита считается заключенным с момента передачи денег.

В соответствии ч.1 ст.812 ГК РФ, заемщик вправе оспаривать договор займа по его безденежности, доказывая, что деньги или другие вещи в действительности не получены им от займодавца или получены в меньшем количестве, чем указано в договоре.

Согласно ст.30 Федерального закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с п.2.3 Положения о правилах осуществления перевода денежных средств, утвержденного Центральным Банком РФ ДД.ММ.ГГГГ №-П, удостоверение права распоряжения денежными средствами при приеме к исполнению распоряжения в электронном виде осуществляется банком посредством проверки электронной подписи, аналога собственноручной подписи и (или) кодов, паролей, иных средств, позволяющих подтвердить, что распоряжение в электронном виде подписано и (или) удостоверено в соответствии с пунктом 1.24 настоящего Положения.

Как установлено судом и следует из материалов дела, ФИО2 обратилась ДД.ММ.ГГГГ в ПАО Сбербанк с заявлением на получение карты, в котором просит выдать дебетовую карту ПАО Сбербанк и открыть счет карты № «Мир классическая зарплатная». С условиями выпуска и обслуживания карт, Памяткой держателя ПАО «Сбербанк», Памяткой по безопасности при использовании карт и Тарифами ПАО Сбербанк истец ознакомлена, согласна и обязуется их выполнять. Из заявления следует, что между ФИО2 и ПАО Сбербанк заключен договор банковского обслуживания от ДД.ММ.ГГГГ №. Указанное заявление собственноручно подписано истцом. (л.д. 232-233)

ДД.ММ.ГГГГ истец подключена к системе «Мобильный банк» на номер телефона №, номер карты №. (л.д.250)

Истец подключена к системе «Сбербанк Онлайн» и в анкете клиента указан номер телефона №, номер карты №. (л.д.223-225)

Согласно пунктов 3.9.1.1-3.9.1.3 условий банковского обслуживания, в рамках договора банковского обслуживания клиент имеет право заключить с банком кредитный договор вне подразделения банка с использованием мобильного рабочего мест, а также с использованием системы «Сбербанк Онлайн» в целях чего клиент имеет право обратиться в банк с заявлением-анкетой на получение потребительского кредита. В случае принятия банком положительного решения о возможности предоставления кредита инициировать заключение кредитного договора, которое производится путем направления клиентом в банк предложения о заключении кредитного договора в виде индивидуальных условий кредитования по потребительскому кредиту в соответствии с «Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукт «Потребительский кредит», и последующего акцепта банком полученных индивидуальных условий кредитования. (л.д.161)

Согласно пункту 5 раздела 2 «Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит заемщик может оформить кредит в зависимости от технической реализации в системе «Сбербанк Онлайн» через сайт кредитора или мобильное приложение.

При оформлении кредита с использованием системы «Сбербанк Онлайн» через сайт кредитора или мобильное приложение заемщик оформляет индивидуальные условия в виде электронного документа, который подписывается аналогом его собственноручной подписи или простой электронной подписью влечет последствия, аналогичные последствиям совершения сделок, совершенных при физическом отсутствии лица, совершающего сделку и в случае возникновения споров является надлежащим доказательством.(л.д. 208)

Как следует из материалов дела, что ДД.ММ.ГГГГ с использованием системы «Сбербанк Онлайн», между ФИО1 и ПАО «Сбербанк» заключен кредитный договор на сумму 120 000 рублей сроком 60 месяцев, под 19,9 % годовых. Указанный договор подписан истцом простой электронной подписью. (л.д.12, 218-219)

Согласно пункту 3.7. приложения № к условиям банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк, доступ клиента к услугам системы «Сбербанк Онлайн» осуществляется при условии его успешной идентификации на основании логина (идентификатора пользователя) и/или биометрических персональных данных клиента и/или биометрических персональных данных клиента и аунтификации на основании постоянного и/или одноразового пароля.

Согласно пункту 3.8 операции в системе «Сбербанк онлайн» клиент подтверждает одноразовым паролем, который вводится при совершении операции в системе «Сбербанк Онлайн».

Одноразовые пароли клиент может получить в смс-сообщении, отправленном на номер мобильного телефона, зарегистрированный для доступа к SMS-банку (мобильному банку) по карте (при выборе данного способа получения одноразового пароля в системе «Сбербанк Онлайн») или в Push-уведомлении (при выборе данного способа получения одноразового пароля в системе «Сбербанк Онлайн»).

Согласно пункту 3.9. аналогом собственноручной подписи клиента, используемым для целей подписания документов в системе Сбербанк Онлайн», является одноразовый пароль/ нажатие кнопки «подтверждаю». (л.д. 182-183)

Из материалов дела следует, что для входа в систему «Сбербанк Онлайн» был использован пароль для регистрации в Сбербанк Онлайн, отправленный смс-сообщений из сторонних систем на указанный, ФИО2 в заявлении на получение карты, номер телефона №. (л.д.240)

ДД.ММ.ГГГГ в 14 часов 45 минут 59 секунд через «Мобильный банк» отправлено СМС с одноразовым кодом подтверждения на номер телефона ФИО2 с содержанием «Заявка на потребительский кредит на сумму 120 000 рублей срок 60 месяцев. Статус - успешно.

ДД.ММ.ГГГГ в 14 часов 46 минут 20 секунд через «Мобильный банк» отправлено СМС-подверждение на номер телефона ФИО2 с содержанием «Заявка на потребительский кредит на сумму 120 000 рублей срок 60 месяцев. Статус - подтверждение платежа.

ДД.ММ.ГГГГ в 14 часов 50 минут 12 секунд через «Мобильный банк» отправлено СМС с одноразовым кодом подтверждения на номер телефона ФИО2 с содержанием «Индивидуальные условия «потребительский кредит» на сумму 120 000 рублей срок 60 месяцев с процентной ставкой 19,9. Статус - успешно.

ДД.ММ.ГГГГ в 14 часов 50 минут 30 секунд через «Мобильный банк» отправлено СМС-подверждение на номер телефона ФИО2 с содержанием «Индивидуальные условия «потребительский кредит» на сумму 120 000 рублей срок 60 месяцев с процентной ставкой 19,9. Статус - подтверждение платежа. (л.д.261)

После зачисления денежных средств в размере 120 000 рублей направлено push-сообщение о зачислении кредита на номер телефона ФИО2 (л.д.240)

Подписывая простой электронной подписью кредитный договор истец подтвердила оформление заявки на кредит на указанных условиях.

Судом также установлено, что до заключения спорного кредитного договора ФИО2 неоднократно использовала удалённые каналы получения банковских услуг по распоряжению денежными средствами с использованием системы «Сбербанк Онлайн» в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. (л.д.235-236)

Согласно пункту 3.2 Порядка предоставления услуг через удаленные каналы обслуживания ОАО «Сбербанк России» система «Сбербанк Онлайн» обеспечивает возможность совершения действий по получению от банка, формированию, направлению в банк электронных документов( в том числе для целей заключения и исполнения договоров между клиентом и банком), а также по подписанию электронных документов аналогом собственноручной подписи/ простой электронной подписью клиента. (л.д.180)

Согласно пункту 2 правил электронного взаимодействия приложения 3 к условиям банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк, документы формируются и подписываются в электронном виде при проведении клиентом вне подразделения банка с использованием мобильного рабочего места по продуктам и услугам клиента. При этом документы в электронном виде подписываются способами, в том числе с использование одноразовый паролей полученных в СМС-сообщениях на номер мобильного телефона клиента или Push-уведомлении. (л.д.202)

Таким образом, суд считает, что предоставленные доказательства свидетельствуют о том, что оспариваемый кредитный договор был заключен в оферно-акцептовом порядке путем направления клиентом в банк заявления на получение кредита и акцепта со стороны банка путем зачисления денежных средств на счет клиент. При этом банк в полном объеме исполнил свои обязательства по договору, предоставил истцу денежные средства, что подтверждается выпиской по счету № отрытого на имя ФИО2, который указан самим истцом.

Доводы ФИО2 о том, что договор не подписывая и денежные средства не получала, опровергаются материалами дела, индивидуальными условиями кредита, пописанными простой электронной подписью истца путем ввода кода смс-сообщениями направленными банком на номер телефона ФИО2

Факт возбуждения уголовного дела в отношении неустановленного лица не свидетельствует о невозможности заключения кредита посредством подписания простой электронной подписью именно истцом.

В совокупности исследованных доказательств следует, что кредитный договор подписан истцом с учетом установленной идентификации и аутентификации истца.

На основании изложенного, судом не установлено оснований для признания кредитного договора от 19.09.2020 года недействительным, то в удовлетворении требования о возложении на ПАО «Сбербанк» обязанности по исключению информации из кредитного досье ФИО2 в Национальном банке кредитных историй о наличии кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ № следует отказать.

В соответствии со ст. 431 Гражданского кодекса РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

В силу п. 4 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Как следует из пункта 18 индивидуальных условий кредитного договора, заемщик поручил кредитору перечислять в соответствии с общими условиями, денежные средства в размере необходимом для осуществления платежей для погашения задолженности по договору со счета №.

Учитывая изложенное, следует, что между сторонами достигнуто согласие о списании денежных средств для погашения кредита. При таких обстоятельствах в удовлетворении требования о взыскании денежных средств в размере 19 035 рублей 54 копейки, списанных с зарплатного счета истца, в счет погашения кредита следует отказать.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

P Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО2 к ПАО «Сбербанк России» о признании кредитного договора недействительным, возложении на ПАО «Сбербанк» обязанности по исключению информации из кредитного досье ФИО1 в Национальном банке кредитных историй о наличии кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ №, о взыскании денежных средств в размере 19 035 рублей 54 копейки, отказать.

Решение может быть обжаловано в Тюменский областной суд в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме, путем подачи жалобы через Омутинский районный суд.

Решение изготовлено в совещательной комнате с применением компьютера.

Решение в окончательной форме изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Председательствующий судья Коробейников В.П.