Решение № 2-2096/2017 2-2096/2017~М-1945/2017 М-1945/2017 от 5 декабря 2017 г. по делу № 2-2096/2017

06 декабря 2017 года г. Луга


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

гражданское дело № 2-2096/2017

Лужский городской суд Ленинградской области в составе:

председательствующего судьи Скопинской Л.В.

при секретаре Сайко Ж.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании с участием истца - ФИО1,

гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ПАО «Восточный экспресс банк», ЗАО «СК «Резерв» о признании договора страхования расторгнутым, взыскании солидарно с ответчиков денежных средств, компенсации морального вреда, штрафа.

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 (далее - истец) обратилась в суд с исковым заявлением к ПАО «Восточный экспресс банк», ЗАО «СК «Резерв» о признании договора страхования расторгнутым, взыскании солидарно с ответчиков денежной компенсации в размере 11 544 рубля, компенсации морального вреда в размере 10 000 рублей, штрафа в соответствии с п.6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей».

В обоснование заявленных требований истец указал, что 21 сентября 2017 года заключил с ПАО «Восточный экспресс банк» договор кредитования №. В момент оформления данного договора, в представительстве ПАО «Восточный экспресс банк» по адресу: <адрес>, истец сообщил представителю банка, что страховать сумму кредита в размере 53 446 рублей не желает. Так как истец страдает плохим зрением, то ФИО1 попросила специалиста банка прочитать вслух условия договора, после чего истец подписала его, и все документы, которые были предоставлены. Этим же днем, истец узнала, что кроме договора кредитования, ей было подписано заявление на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ПАО КБ «Восточный» сроком на три года. В соответствии с данным заявлением, истец просил Банк предпринять действия для распространения на него условий Договора страхования от несчастных случаев и болезней № от 01.04.2017 года, заключенного между Банком и ЗАО «СК «Резерв». Однако, при оформлении указанного кредита, так как истец испытывает проблемы со зрением и страдает плохим состоянием здоровья, просила сотрудницу Банка не предлагать истцу страхование кредита и какие-либо другие дополнительные услуги. Факт неудовлетворительного состояния здоровья истца подтверждается выпиской из медицинской карты ФИО1 Истец полагает, что сотрудник банка воспользовалась неудовлетворительным состоянием её здоровья и намеренно подложила истцу на подпись указанное заявление (согласие) на страхование. На следующий день, после заключения договора, истец обратилась в представительство банка в котором оформляла кредит с требованием аннулировать договор страхования, на что тот же сотрудник банка порекомендовала истцу написать официальный отказ от страховки, после чего договор будет расторгнут и уплаченные денежные средства за данное страхование будут возвращены, что истец и сделала. 22.09.2017 года истец написала обращение в ПАО «Восточный экспресс банк» о расторжении договора страхования, которое было зарегистрировано под номером 13774232. По истечении пяти дней после обращения, истец вновь обратилась в представительство ПАО «Восточный экспресс банк» с вопросом о рассмотрении поданного ранее обращения о расторжении договора страхования, на что представитель банка истцу сообщила об отказе в расторжении договора. Затем, 29.09.2017 года истец отправила заказное письмо о расторжении договора страхования руководителю Санкт-Петербургского филиала ПАО «Восточный экспресс банк», которое было вручено ему 05.10.2017 года, что подтверждается почтовым уведомлением о вручении. Однако, ни на одно поданное обращение истец ответа так и не получила. Лишь после очередного обращения в ПАО «Восточный экспресс банк» от 11.10.2017 года, зарегистрированного под номером 14247674, истцу выдали официальный ответ, в котором Банк просит подтвердить действительно ли истец хочет, чтобы её исключили из списка застрахованных лиц и лишили страховой защиты, тем самым фактически не одобрив желание истца на расторжении договора страхования. В связи с формально заключенным договором страхования, ответчик перевел с счета истца денежные средства в размере 11 544 рубля ответчику - ЗАО «СК «Резерв» за присоединение к Программе страхования. Истец также считает, что указные действия ответчиков принесли ей моральные и нравственные страдания, которые она оценивает в 10 000 рублей. Ссылаясь на правовые нормы ст. 927, 935, 151 ГК РФ, а также на ст. 15 Закона РФ от 07.02.1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей», истец был вынужден обратиться в суд с настоящим исковым заявлением, и просит признать договор страхования от 21.09.2017 года расторгнутым, взыскании солидарно с ответчиков денежной компенсации в размере 11 544 рубля, компенсации морального вреда в размере 10 000 рублей, штрафа в соответствии с п.6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Истец - ФИО1, в ходе судебного разбирательства поддержала заявленные исковые требования в полном объеме по доводам, изложенным в иске.

Ответчик - ПАО «Восточный экспресс банк», уведомленный надлежащим образом, о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание не явился. В представленном письменном возражении на заявленные требования указал, что договор заключенный между сторонами по своему содержанию является смешанным, содержащим элементы как кредитного договора, так и договора банковского счета. Подключение клиента к программе страхования и оказание ему комплекса услуг является самостоятельной услугой, за которую банк может устанавливать комиссионное вознаграждение. Уведомление о том, что присоединение к программе страхование не является условием для получения кредита разъяснялось клиенту, и указано в Заявлении на присоединение к программе страхования. Добровольность присоединения к программе страхования подтверждено Заявлением самого истца. Доводы истца о плохом зрении, в результате которого она не могла прочитать текст договора несостоятелен, истец не предоставляет доказательств того, что она сообщила эту информацию представителю банка. Истец не был лишен права воспользоваться очками для коррекции зрения или иными оптическими приборами, а также истец имел право обратиться с проектом кредитного договора за консультацией относительно заключения кредитного договора на данных условием в консалтинговую фирму, или к знакомым или родственникам с проектом договора для его прочтения. Договор страхования заключен не в обеспечение обязательств по кредитному договору, заключенному истцом с Банком, выгодоприобретателем и страхователем по договору страхования является сам истец, страховая выплата при наступлении страхового случая может быть использована застрахованным по своему усмотрению, а не для погашения существующей кредитной задолженности. В заявлении на присоединение к программе страхования указано, и истец с этим согласился, что оплата за подключение к Программе страхования в размере 11 544 рублей за весь срок страхования. Оплата услуги осуществляется в течение 4 месяцев. Плата за присоединение к программе страхования включает в себя страховую премию, которую ответчик перечисляет страховой компании, а также оплату банку услуг, которые он оказывает при подключении клиента к программе страхования. Услуга банка по подключению к программе страхования представляет собой самостоятельное обязательство банка, в рамках которого последним производится консультирование по условиям программы страхования, сбор, обработка и техническая передача информации об истце, связанное с организацией распространения на истца условий Договора страхования, а также консультирование и документальное сопровождение при урегулировании страховых случаев. Банком была перечислена страховая премия ООО СК «Резерв». Согласно п.5.2 Условий страхования по программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков и держателей кредитных карт, действие программы страхования в отношении Застрахованного лица прекращается досрочно по желанию Застрахованного досрочно отказаться от участия в Программе, при этом, Застрахованный обязан предоставить в Банк заявление о досрочном отказе от участия в Программе за 10 дней до предполагаемой даты, при этом возврат Платы за подключение к программе страхования не производится. Согласно п.5.1 Условий страхования, Программа вступает в силу в отношении Застрахованного лица с даты подписания им заявления на включение в программу страхования.

Ответчик - ЗАО «СК «Резерв», уведомленное надлежащим образом о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание своего представителя не направило. В представленных письменных возражениях на заявленные требования указало, что 21.09.2017 г. ФИО1 был заключен кредитный договор с Банком № с одновременным присоединением к программе «Страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный». Свое согласие на присоединение к Программе страхования истец выразила, собственноручно подписав 21.09.2017 г. заявление на присоединение к Программе «Страхования жизни и трудоспособности заемщиков и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный». Согласно данной Программе страхования истец является застрахованным лицом и на него распространяется условия Договора страхования от несчастных случаев и болезней № от 01.04.2017, заключенного между Банком и ЗАО СК «Резерв». Страховой тариф установлен в Заявлении застрахованной исходя из годового страхового тарифа 0,2% от страховой суммы. Страховая сумма равна 53 446 рублей, страховая премия была перечислена Банком ЗАО «СК «Резерв» за застрахованную ФИО1 за период страхования с 21.09.2017 г. по 20.09.2020 г. в размере 320,68 рублей. В соответствии с п.1,2 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования, одна сторона (Страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого Страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица) достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Также, в соответствии с п.6 Заявления и п.7.4 Правил страхования, являющихся неотъемлемой частью Договора страхования, ФИО1 было известно, что действие Договора страхования в отношении нее может быть досрочно прекращено по ее желанию, при этом застрахованная обязана предоставить в Банк заявление о досрочном отказе от участия в Программе за 10 дней до предполагаемой даты, о чем указано в п.5.4.4 Условий страхования по Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный». При этом истцу было известно, что в соответствии со ст.958 ГК РФ и согласно условиям Договора страхования возврат страховой премии или ее части при досрочном прекращении Договора страхования по требованию Страхователя не производится.

Установив юридически значимые обстоятельства, выслушав истца, огласив письменные материалы дела и дав оценку собранным по делу доказательствам в их совокупности по своему внутреннему убеждению, основанному на их всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании, суд находит иск не подлежащим удовлетворению.

Согласно пункту 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

Пунктом 1 статьи 420 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Граждане свободны в заключении договора пункт (пункт 1 статьи 421 Гражданского кодекса российской Федерации).

Согласно пункту 4 названной нормы условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Статьей 432 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Из материалов дела усматривается, что 21.09.2017 г. ФИО1 обратилась в ПАО "Восточный экспресс банк" с заявлением о заключении договора кредитования, которое просила рассматривать как предложение заключить смешанный договор, включающий элементы кредитного договора и договора банковского счета, на условиях, изложенных в Типовых условий потребительского кредита и банковского специального счета, Правилах выпуска и обслуживания банковских карт и Тарифах банка (л.д.49-50).

В ходе судебного разбирательства установлено и подтверждается материалами дела, что 21 сентября 2017 года между Публичным акционерным обществом «Восточный экспресс Банк» и ФИО1 заключен договор кредитования № от 21.09.2017 г. (л.д.08-09, оборот). Согласно условиям договора банк предоставил заемщику кредит с лимитом кредитования 53 446 рублей. Ставкой, % годовых, за проведение безналичных операций - 22.70. Ставкой, % годовых, за проведение наличных операций - 34.50. Из условий кредитного договора следует, что договор считается заключенным с момента его подписания Сторонами и действует до полного исполнения Сторонами своих обязательств по нему. Срок действия Лимита кредитования - в течение срока действия Договора. Срок возврата Кредита - до востребования (п. 2 Договора, л.д.08).

Исходя из содержания договора, в нем имеется, информация о полном размере кредита, процентной ставке, сроке действия кредитного договора, даты и размер осуществления ежемесячных платежей в счет погашения кредита, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, и другие существенные условия договора.

Как следует из представленных ответчиком документов, ФИО1 в день заключения кредитного договора 21 сентября 2017 года при наличии альтернативы (возможности поставить отметку в ином поле, предусматривающим отказ от подключения к программе страхования) дала согласие на страхование по «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредиторов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный», а также была уведомлена, что страхование (в том числе путем участия в Программе страхования жизни/Программе страхования от потери работы) осуществляется по её желанию и по её выбору, согласие или отказ от страхования не являются условием для получения Кредита, а также не влияют на условия кредитования. Размер ежемесячного платежа за оказанные Банком услуги по присоединению к Программе страхования жизни в течение всего периода оплаты услуги составляет 3 694 рубля (за исключением платежа в последний месяц периода оплаты услуги). Размер платежа в последний месяц периода оплаты услуги составляет 465 рублей (л.д.10).

В соответствии со ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Согласно ст. 452 Гражданского кодекса Российской Федерации, требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Согласно п.5.2 Условий страхования по программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков и держателей кредитных карт, действие программы страхования в отношении Застрахованного лица прекращается досрочно по желанию Застрахованного досрочно отказаться от участия в Программе, при этом, Застрахованный обязан предоставить в Банк заявление о досрочном отказе от участия в Программе за 10 дней до предполагаемой даты, при этом возврат Платы за подключение к программе страхования не производится.

Как следует из материалов дела, 22 сентября 2017 года ФИО1 обращалась в банк с заявлением, в котором просила зафиксировать отказ от страхования, которое было принято сотрудником Банка (л.д.17) и ответ на которое Банком направлен не был.

11 октября 2017 года ФИО1 обратилась в банк с заявлением о расторжении договора страхования, которое было принято сотрудником Банка (л.д.15).

К исковому заявлению ФИО1 был приложен ответ на претензию, в которой Банк по своей сути отказал в удовлеторении требований о расторжении договора (л.д.18).

Как пояснил в ходе судебного разбирательства истец, получив отказ о расторжении договора страхования, был вынужден обратиться в суд с настоящим иском.

Согласно заявлению на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заёмщиков кредитов и держателей кредитных карт в ПАО КБ «Восточный», подписанного ФИО1, она выражает согласие быть застрахованным и просит Банк предпринять действия для распространения на неё условий Договора страхования от несчастных случаев и болезней № от 01.04.2017, заключенного между Банком и ЗАО «СК «Резерв». Кроме того, указывает, что уведомлена, что присоединение к Программе страхования не является условием для получения кредита /выпуска кредитной карты и подтверждает, что ей известно о возможности отказа от присоединения к данной Программе (л.д.11, оборот).

В соответствии с пунктом 2 статьи 16 Закона "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В силу статьи 1 Федерального закона от 02.12.1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности", статей 329, 934 ГК РФ страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика.

Допустимость наличия в кредитном договоре условия о возможности страхования жизни заемщика предусмотрена также указаниями Центрального банка Российской Федерации от 13.05.2008 г. N 2008-у "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита", п. 2.2 которого предусматривает включение в расчет полной стоимости кредита платежей заемщика в пользу третьих лиц, в том числе, страховых компаний.

Данная правовая позиция согласуется с п. 4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013 года.

Согласно статье 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно пункту 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Включение в кредитный договор с гражданином условий о страховании его жизни и здоровья, не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор без страхования указанных рисков.

В соответствии со статьей 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Положения кредитного договора, заключенного с истцом, не содержат условий о том, что в выдаче кредита заемщику будет отказано без страхования.

Согласно тексту кредитного договора истцу не предлагались услуги по страхованию и выдача кредита не поставлена в зависимость от условий страхования.

Как усматривается из материалов дела 01 апреля 2017 года между ЗАО «Страховая компания «Резерв» и ПАО «Восточный экспресс банк» был заключен договор страхования от несчастного случая и болезней № (л.д.57-64).

Предметом Договора страхования является страхование на случай смерти, причинения вреда здоровью в результате несчастных случаев и болезни физических лиц (п.1.1 Договора, л.д.57). Застрахованными по настоящему Договору являются заемщики кредиторов Страхователя и держатели кредитных карт Страхователя, указанные в Списке (Реестре) застрахованных лиц, удовлетворяющие условиям пунктов 1.3 и 1.4 настоящего Договора и подтвердившие свое согласие быть Застрахованными на условиях настоящего Договора страхования в письменном Заявлении (Согласие на страхование - Приложение №1 к настоящему Договору) (л.д.57).

Согласно выкопировки из списка (Реестра) Застрахованных лиц (заемщиков кредита) ФИО1 является застрахованным лицом (л.д.65).

Суд находит, что истец, подписав заявление на получение кредита, а также заявление о добровольном страховании, имея при этом возможность отказаться от данной услуги, тем самым добровольно выразила свое согласие на подключение к программе страхования при заключении кредитного договора.

Включив в сумму кредита сумму страховой премии, банк выполнил распоряжение клиента, услуги по страхованию не навязывал.

Таким образом, суд находит, что условий о подключении к страховой программе кредитный договор не содержит, услуга по подключению к программе страхования не является навязанной, заемщик при заключении кредитного договора имел право выбора на заключение или отказ от страхования, имел возможность отказаться от него, что не было поставлено в зависимость от положительного решения о выдаче кредита, а также не влияло на процентную ставку по кредиту.

Из представленных суду доказательств следует, что услуга по страхованию предоставлена исключительно с согласия клиента, которое выражено в письменной форме. Доказательств, подтверждающих понуждение истца при заключении кредитного договора к заключению договора страхования, суду не представлено, судом не установлено. Информация о данной услуге, в том числе ее стоимости, доведена до заемщика в полном объеме, договор истцом подписан, все документы банком истцу были переданы, что подтверждается ее подписью.

Доводы ФИО1 о том, что сотрудник банка воспользовался ее состоянием здоровья, плохим зрением, и заключил договор на указанных условиях, не могут являться основанием для удовлетворения заявленных требований, поскольку какими-либо достоверными и допустимыми доказательствами не подтверждаются.

Таким образом, правовых оснований для расторжения договора страхования заключенного между истом и ЗАО «СК «Резерв» на основании заявления истца от 21 сентября 2017 года на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ПАО КБ «Восточный» с 22 сентября 2017 года, не имеется.

С учетом того, что истцу в требованиях о расторжении договора страхования было отказано, то правовых оснований для удовлетворения производных требований истца о взыскании с ответчиков солидарно денежных средств в размере 11 544 рублей, уплаченных истцом за присоединение к Программе страхования не имеется.

Поскольку, в ходе судебного разбирательства не нашло своего подтверждения, что права и законные интересы истца были нарушены неправомерными действиями ответчиков, заявленные требования истца о взыскании солидарно с ответчиков компенсацию морального вреда и штрафа удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.98,194,196-199 ГПК РФ суд,

РЕШИЛ:

В исковых требованиях ФИО1 к ПАО «Восточный экспресс банк», ЗАО «СК «Резерв» о признании договора страхования расторгнутым, взыскании солидарно с ответчиков денежных средств, компенсации морального вреда, штрафа, отказать.

Решение может быть обжаловано в течение одного месяца в Ленинградский областной суд через Лужский городской суд Ленинградской области.

Председательствующий подпись

Мотивированное решение изготовлено 11 декабря 2017 года

Председательствующий подпись