Решение № 2-4277/2017 2-4277/2017 ~ М-3552/2017 М-3552/2017 от 10 декабря 2017 г. по делу № 2-4277/2017

Дело **


Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

11 декабря 2017 года ***

Железнодорожный районный суд *** в составе:

председательствующего судьи Драгунской А.В.

при секретаре Рыбаковой Ю.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к Акционерному обществу Д2» о взыскании страховой суммы по договору страхования жизни,

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО1 обратилась в суд с иском к Д2, в котором просит взыскать с ответчика в пользу ПАО АИКБ «Татфондбанк» страховую сумму в размере задолженности ФИО2 по кредитному договору ** от **** в сумме 131 220 руб. 32 коп.

Требования мотивированы тем, что **** между ПАО АИКБ «Татфондбанк» и ФИО2 был заключен кредитный договор ** на сумму 153 360 руб. 00 коп., под 21,288% годовых. Одновременно с кредитным договором между заемщиком и АО «Д2» был заключен договор (полис) страхования, путем присоединения к Программе страхования от несчастных случаев и болезней по пакету страхования ** (страхование от рисков несчастных случаев), Пакету страхования ** (страхование рисков несчастных случаев и болезни), в соответствии с договором коллективного страхования жизни и здоровья ** от **** и Программой страхования от несчастных случаев и болезней клиентов кредитных организаций, заключенного между ПАО АИКБ «Татфондбанк» и АО «Д2». Выгодоприобретателем по договору страхования является ПАО АИКБ «Татфондбанк». По договору страхования ответчик принял на себя обязательства при наступлении страхового случая (смерти заемщика) выплатить страховую сумму выгодоприобретателю в пределах остатка задолженности страхователя (заемщика) по кредитному договору. Срок страхования равен сроку действия кредитного договора, но не более семи лет. **** наступил страховой случай: смерть застрахованного лица в результате отека мозга. Инфаркт мозга, вызванный неуточненной закупоркой или стенозом прецеребральных артерий. Истец является наследником первой очереди по закону, приняла наследство после смерти наследодателя. К истцу в пределах стоимости перешедшего наследственного имущества перешли обязанности наследодателя по указанному кредитному договору. Истец своевременно направила в адрес ответчика уведомление о наступлении страхового случая с требованием выплаты страховой суммы в размере остатка задолженности по кредитному договору, однако ответчик отказал в страховой выплате, мотивируя тем, что заявленное событие не является страховым случаем. Отказ ответчика нарушает права истца и противоречит действующему законодательству, а также п. 2.3.1 Программы страхования, по которому предусмотрен страховой случай в виде инсульта (острое нарушение мозгового кровообращения) – заболевание головного мозга, обусловленное сужением или закупоркой (ишемия) или разрывом (кровоизлияние-геморрагия) того или иного сосуда, питающего часть мозга, или же кровоизлиянием в оболочки мозга (субарахноидальное кровоизлияние), вызывающее возникновение постоянной неврологической симптоматики на срок более 48 часов.

В судебное заседание истец ФИО1 не явилась, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, в исковом заявлении просит рассмотреть дело в ее отсутствие (л.д. 2 оборот).

В судебном заседании представитель ответчика АО Д2» ФИО3, действующая на основании доверенности ** от **** заявленные исковые требования не признала в полном объеме, поддержала доводы, изложенные в письменных возражениях на иск, пояснив, что умерший ФИО2 не был застрахован по пакету страхования, предусматривающему наступление страхового случая в результате болезни, поэтому у страховой компании отсутствует обязанность по выплате страховой суммы.

Суд, выслушав представителя ответчика, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу п. 1 ст. 329 ГК РФ и ст. 33 Федерального закона РФ от **** ** «О банках и банковской деятельности» исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица, свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).

В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.

В соответствии с п. 2 ст. 9 Закона РФ от **** ** «Об организации страхового дела в РФ» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В силу ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение, в том числе, о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая).

Согласно п. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (Правилах страхования).

В судебном заседании установлено, что **** между ФИО2 и ОАО «Акционерный инвестиционный коммерческий Банк «Татфондбанк» был заключен кредитный договор ** на сумму 153 360 рублей, на срок 48 месяцев под 20,99 % годовых (л.д. 5-8).

Одновременно с заключением кредитного договора ФИО2 подано заявление, которым подтвердил свое согласие быть застрахованным по Договору коллективного страхования жизни и здоровья ** от ****, заключенному между «АИКБ «Татфондбанк» и ЗАО «Д2» на основании Программы страхования от несчастных случаев и болезней клиентов кредитных организаций» (л.д. 9).

В соответствии с Разделом 2 «Страховые случаи» Программы страхования от несчастных случаев и болезней, страховыми случаями являются следующие события, происшедшие с застрахованным лицом в период распространения в отношении него договора страхования:

По Пакету ** («Страхование рисков НС»):

- установление застрахованному инвалидности 1 или 2 группы впервые в результате несчастного случая;

- смерть застрахованного в результате несчастного случая.

По Пакету ** («Страхование рисков НС и болезней»):

- установление застрахованному инвалидности 1 или 2 группы впервые в результате несчастного случая (п. 2.2. Программы страхования), наступившего в течение срока действия договора страхования в отношении застрахованного;

- установление застрахованному инвалидности 1 или 2 группы впервые в результате заболевания из Перечня (п. 2.3 Программы страхования), впервые диагностированного в течение срока действия договора страхования с отношении застрахованного лица;

- смерть застрахованного в результате несчастного случая (п. 2.2 Программы страхования), наступившего в течение срока действия договора страхования в отношении застрахованного;

- смерть застрахованного лица в результате заболевания из Перечня (п. 2.3 Программы страхования), впервые диагностированного в течение срока действия договора страхования в отношении застрахованного лица.

В соответствии с представленной суду копии Заявления на страхование ФИО2 выбрал страхование по пакету **, что подтверждается проставленной галочкой напротив выбранного им страхового продукту и собственноручной подписью на заявлении.

В силу п. 2.2 Программы страхования от несчастных случаев и болезней, подл несчастным случаем понимается внезапное кратковременное внешнее событие, не являющееся следствием заболевания или врачебных манипуляций, повлекшее смерть или установление инвалидности 1 или 2 группы в результате: а) взрыва; б) действия электрического тока; в) удара молнии; г) противоправных действий третьих лиц; д) нападения животных; е) падения предметов; ж) падение самого застрахованного лица; з) утопления; и) попадания в дыхательные пути инородного тела; к) острого отравления ядовитыми растениями, грибами, химическим веществами, лекарствами, ядовитыми газами; л) движения средств транспорта или их крушения; м) пользования движущими механизмами, оружием и всякого рода инструментами; н) воздействия высоких или низких температур, химических веществ.

**** ФИО2 умер, что подтверждается копией медицинского свидетельства о смерти серии ** ** от **** (л.д. 15).

Согласно Справке о смерти ** от **** причиной смерти ФИО2 явился: отек мозга. Инфаркт мозга, вызванный неуточненной закупоркой или стенозом прецеребральных артерий (л.д. 14).

**** истец обратилась к ответчику с уведомлением о событии, имеющем признаки страхового случая (л.д. 18). Письмом исх. ** от **** АО Д2» отказано в выплате страхового возмещения, мотивируя тем, что смерть заемщика ФИО2 наступила вследствие общего заболевания, которое не относится к перечню условий, при которых по факту смерти производится выплата страхового возмещения (л.д. 19).

Рассмотрев обстоятельства спора и представленные доказательства, проанализировав заявление на страхование, правила страхования, условия страхования, суд приходит к выводу о том, что основания у АО «Д2» для выплаты страховой суммы не наступили, поскольку смерть ФИО2 наступила в результате общего заболевания, которое не входит в перечень событий, происшедших с застрахованным лицом в период распространения в отношении него договора страхования по Пакету ** («Страхование рисков НС»). Следовательно, заявленное истцом событие страховым случаем не является, а смерть застрахованного лица ФИО2 вследствие указанного выше заболевания не может быть признано страховым случаем в силу ст. 9 Закона РФ ** «Об организации страхового дела в РФ», так как страховой случай не наступил.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд,

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований ФИО1 о взыскании с Акционерного общества «Д2» в пользу ПАО АИКБ «Татфондбанк» страховой суммы в размере 131 220 руб. 32 коп., составляющей задолженность ФИО2 по кредитному договору ** от ****, отказать полностью.

Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд через Железнодорожный районный суд *** в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий А.В. Драгунская

Мотивированное решение изготовлено ****.