Решение № 2-2298/2021 2-2298/2021~М-2182/2021 М-2182/2021 от 14 июля 2021 г. по делу № 2-2298/2021

Дело №

№

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

<адрес> 15 июля 2021 года

Железнодорожный районный суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи Цурикова Т.А.,

при секретаре ФИО3, помощнике ФИО4,

с участием представителя ответчика ФИО5,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к публичному акционерному обществу Банк «ФК Открытие» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился с иском к ПАО Банк «ФК Открытие», указав, что между ним и банком был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ. Сумма кредита - 427 978 руб. 00 коп., процентная ставка по кредиту - с 1 по 12 мес. - 6,9 % годовых, с 13 мес. - 9,4 % годовых. При этом условиями кредитного договора предусмотрено, что процентная ставка может быть увеличена в случае нарушения Заемщиком обязательств, предусмотренных в п. 4 индивидуальных условий (а именно, обязанности заемщика заключить договор страхования жизни и здоровья). Срок возврата кредита 48 месяцев. В соответствии со ст. 29 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 «О банках и банковской деятельности», по кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке сократить срок действия этого договора, увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом. Условиями кредитного договора, а именно п. 4, установлено, что случае не заключения заемщиком договора страхования жизни и здоровья, банк имеет права увеличение процентной ставки по кредиту с 1 по 12 мес. с 6,9 % годовых до 14,4 % годовых, с 1 мес. с 9,4 % годовых до 14,4 % годовых. Разница между предложенными банком процентными ставками с 1 по 12 мес. составляет 7,5% (при заключении договора личного страхования - 6,9 % годовых, без заключения договора личного страхования - 14,4 %), с 13 мес. составляет 5 % годовых (при заключении договора личного страхования - 9,4 % годовых, без заключения договора личного страхования - 14,4 %), что свидетельствует о том, что указанная разница является дискриминационной и не оставляла истцу возможности выбора варианта кредитования. С учетом изложенного просит признать недействительным п. 4 кредитного договора <***> от ДД.ММ.ГГГГ в части увеличения процентной ставки. Взыскать с ответчика моральный вред за нарушение прав потребителя в размере 30 000 руб. 00 коп. Взыскать с ответчика сумму оплаты нотариальных услуг в размере 4 000 рублей.

В судебное заседание ФИО1 не явился, о месте и времени судебного заседания уведомлен в установленном законом порядке (ст.113 ГПК РФ), согласно письменного заявления просит рассмотреть дело в его отсутствие, в связи с чем суд, руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть дело в его отсутствие.

В судебном заседании представитель ответчика ФИО5 в удовлетворении иска просил отказать, поддержал письменные возражения на исковое заявление.

Выслушав представителя ответчика, изучив материалы дела, оценив собранные по делу доказательства, суд приходит к следующему.

В силу требований ст.1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободы в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с п.п.1 п.1 ст.8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно ч. 1 ст.420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращений гражданских прав и обязанностей. Договор представляет собой волевой акт, в котором выражено единое волеизъявление участников. Общая воля сторон должна быть сформирована и закреплена в договоре. Согласно п.1, 2 ст.421 ГК РФ - граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

В силу вышеуказанных правовых норм принцип свободы договора означает, что граждане и юридические лица самостоятельно решают, с кем и какие договоры заключать, и свободно согласовывают их условия.

В соответствии со ст.432 ГК РФ договор считается заключенный с момента согласования сторонами существенных условий в письменном виде.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с частью 1 статьи 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующим в момент его заключения.

Согласно частям 1, 2 статьи 432 ГК РФ договор считается заключённым, если сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Судом установлено и следует из материалов дела, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Банком «ФК Открытие» и истцом ФИО1 заключен кредитный договор №, по условиям которого сумма кредита составляет 427 978 руб., срок кредита 48 месяцев, процентная ставка с 1 по 12 месяц 6,9% годовых, с 13 месяца 9,4% годовых. Кредитный договор состоит из Индивидуальных условий договора потребительского кредита (далее - Индивидуальные условия) и Условий предоставления ПАО Банк «ФК Открытие» физическим лицам потребительских кредитов (далее -Условия).

Согласно п.2.5, п.2.6, п. 11.1 Условий для получения Индивидуальных условий Заемщик предоставляет в Банк Заявление о предоставлении потребительского кредита. Заемщик вправе сообщить Банку о своем согласии на получении Кредита на условиях, указанных вИндивидуальных условиях, в течение 5 (пяти) рабочих дней со дня предоставления заемщику Индивидуальных условий, путем проставления подписи в Индивидуальных условиях.

Пунктом 13.1.3 Условий предусмотрено, что Заемщику при заключении Кредитного договора предлагается на выбор условия кредитования с учетом заключения Договора индивидуального страхования НС и без учета заключения Договора индивидуального страхования НС. В случае выбора Заемщика кредитования с учетом заключения Договора индивидуального страхования НС и включения в Индивидуальные условия информации об изменении процентной ставки в связи с нарушением Заемщиком обязательств в соответствии с п. 10.23 настоящих Условий Банк вправе повысить размер процентной ставки по Кредитному договору, процентная ставка увеличивается с первого календарного дня Расчетного периода, следующего за Расчетным периодом, в котором истек тридцатидневный период невыполнения Заемщиком обязанности по страхованию.

До заключения Кредитного договора Банк предоставил Заемщику информацию о действующих программах потребительского кредитования, в том числе программах кредитования, к которым реализована услуга страхования.

В пункте 4.1 заявления о предоставлении потребительского кредита имеется графа, в которой Заемщик имеет возможность выбора - заключить договор страхования либо отказаться от его заключения.

Поскольку согласование Банком с Заемщиком условия о страховании происходит на стадии заключения кредитного договора, Заемщик имеет возможность повлиять на содержание данного условия путем выбора варианта «Да» или «Нет» в соответствующей строке заявления.

Заполнение соответствующей графы по страхованию в пункте 4.1 заявления о предоставлении потребительского кредита осуществляется по волеизъявлению заемщика.

На стадии оформления заявления о предоставлении потребительского кредита Заемщик сообщил сотруднику Банка о своем желании быть страхованным, в связи с чем в пункте 4.1 заявления о предоставлении потребительского кредита в графе «выражаю согласие на страхование» проставлена отметка «X».

Таким образом, заемщик добровольно и осознанно выбрал условия кредитования с учетом заключения договора индивидуального страхования.

Пунктом 4.1 заявления о предоставлении потребительского кредита заемщик подтвердил свое желание быть застрахованным за счет кредитных денежных средств по договору страхования, а также, что он ознакомлен, понимает, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать условия договора страхования.

В связи с тем, что заемщиком сделан выбор о заключении договора страхования, п. 4 Индивидуальных условий установлен следующий размер процентов за пользование кредитом: с 1 по 12 месяц 6,9% годовых, с 13 месяца 9,4% годовых. Также данным пунктом предусмотрено, что кредитор вправе в случае невыполнения Заемщиком обязанности по страхованию, предусмотренной п. 9 настоящих Индивидуальных условий свыше тридцати календарных дней, установить размер процентной ставки за пользование кредитом 14,4% годовых. Процентная ставка увеличивается до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита по договорам потребительского кредита без учета страхования, но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита, действовавшей на момент принятия Банком решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением заемщиком обязанности по страхованию.

Выбрав из предложенных вариантов кредитования по своему усмотрению вариант кредитования с учетом заключения договора страхования и подписав Индивидуальные условия, истец согласился с размером процентной ставки и порядком ее определения по кредиту, предусмотренной для данной программы кредитования, а также наличием у банка права на изменение процентной ставки в сторону ее увеличения в случае неисполнения заемщиком обязанности по страхованию.

Таким образом, подписание заемщиком Индивидуальных условий свидетельствует о том, что сторонами достигнуто согласие по всем его пунктам. Условие кредитного договора о праве банка установить размер процентной ставки, отраженное в пункте 4 Индивидуальных условий, истцом было согласовано при его заключении, что соответствует принципу свободы договора, закрепленному в ст. 421 ГК РФ.

Таким образом, доводы иска ФИО1 о нарушении Банком ст. 10 Закона о защите прав потребителей необоснованные. До заключения кредитного договора до заемщика доведена информация о действующих программах потребительского кредитования, в том числе программах кредитования, к которым реализована услуга страхования, а также об условиях сделки по каждому варианту кредитования. На стадии заключения договора истец располагал информацией о размере процентной ставки и порядке ее изменения, добровольно и осознанно принял на себя права и обязанности, определенные кредитным договором, что подтверждается подписью истца, проставленной в Индивидуальных условиях.

Доводы истца о нарушении ответчиком положений ст.29 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности» несостоятельны, поскольку условия кредитного договора, о которых идет речь в названной норме (срок действия и размер процентов), не изменялись Банком в одностороннем порядке.

Оспариваемый пункт 4 кредитного договора был согласован сторонами при его заключении.

Учитывая, что в кредитном договоре, заключенном между истцом и ответчиком, кредитор согласовал с заемщиком свое право на изменение согласованной процентной ставки за пользование кредитными денежными средствами, доводы истца о несоответствии оспариваемых условий кредитного договора требованиям закона, в том числе, определенным Законом о потребительском кредите и Законом о защите прав потребителей, несостоятельны.

Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 досрочно погасил задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ <***>. Согласно расчета задолженности проценты за пользование кредитом начислялись Банком исходя из процентной ставки, равной 6,9% годовых, без увеличения процентной ставки.

Следовательно, правовые основания для удовлетворения требования истца о признании п. 4 кредитного договора недействительным отсутствуют, иск в указанной части удовлетворению не подлежит.

Переходя к рассмотрению требований о взыскании компенсации морального вреда, суд исходит из следующего.

В соответствии со ст. 151 ГК РФ компенсация морального вреда возможна лишь в случае действий, нарушающих личные неимущественные права гражданина либо посягающих на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага.

Согласно п.1 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «Некоторые вопросы применения законодательства о компенсации морального вреда» суду следует устанавливать, чем подтверждается факт причинения потерпевшему нравственных или физических страданий, при каких обстоятельствах и какими действиями (бездействием) они нанесены, степень вины причинителя, какие нравственные или физические страдания перенесены потерпевшим, в какой сумме он оценивает их компенсацию и другие обстоятельства, имеющие значение для разрешения конкретного спора.

Истцом не представлено доказательств причинения ему нравственных и физических страданий, а также доказательств в подтверждение наличия вины Банка в причинении морального вреда в результате совершения действий либо бездействия, посягающих на нематериальные блага и нарушающих личные неимущественные права истца.

Поскольку со стороны ПАО Банк «ФК Открытие» каких-либо нарушений прав истца не допущено, основания для взыскания компенсации морального вреда нет. Иск в указанной части удовлетворению не подлежит.

В силу п. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью 2 статьи 96 настоящего Кодекса.

В абзаце 3 пункта 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» разъяснено, что расходы на оформление доверенности представителя также могут быть признаны судебными издержками, если такая доверенность выдана для участия представителя в конкретном деле или конкретном судебном заседании по делу. Из представленной копии доверенности не следует, что данная доверенность выдана для участия в конкретном деле или конкретном судебном заседании. Полномочия представителей истца не ограничены лишь представительством в судебных органах.

С учетом изложенного требования о взыскании компенсации расходов на оплату нотариальных услуг удовлетворению не подлежит.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к публичному акционерному обществу Банк «ФК Открытие» о признании недействительным п. 4 кредитного договора <***> от ДД.ММ.ГГГГ в части увеличения процентной ставки, взыскании компенсации моральный вред за нарушение прав потребителя, компенсации расходов по оплате нотариальных услуг, - оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в <адрес>вой суд в течение месяца со дня вынесения решения в мотивированном виде.

Судья Т.А.Цурикова

Решение в мотивированном виде изготовлено судом ДД.ММ.ГГГГ.

Судья Т.А.Цурикова