Решение № 2-4801/2020 2-4801/2020~М-4418/2020 М-4418/2020 от 10 ноября 2020 г. по делу № 2-4801/2020

РЕШЕНИЕ ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

11 ноября 2020 года

Промышленный районный суд г.Самара в составе:

председательствующего судьи Левиной М.В.,

при секретаре судебного заседания Гилязовой А.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-4801/2020 по иску ФИО1 к ПАО «Совкомбанк» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с вышеуказанным иском, ссылаясь на следующие обстоятельства.

Между Истцом и ПАО «Совкомбанк» был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ Сумма кредита- 682 605 руб. 37 коп.

Процентная ставка по кредиту — <данные изъяты> % годовых. Срок возврата кредита— <данные изъяты>.

В соответствии с условиями кредитования заемщику было навязано подключение к Программе страхования жизни и здоровья. Подключение к Программе страхования является дополнительной платной услугой Банка. Плата за Программу страхования в рублях в Заявлении на страхование, кредитном договоре, а также документах, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора не указана, что является сознательным действием банка по введению заемщиков кредитной организации в заблуждение относительно стоимости платной услуги и полной стоимости кредита. О цене данной услуги в рублях заемщик узнал лишь после заключения кредитного договора при получении выписки по счету клиента. Плата за участие в программе страхования составила 103 619 руб. 50 коп.

Кроме того, банком была удержана комиссия за карту <данные изъяты> в размере 4 999 руб. 00 коп.

Также, банком была удержана комиссия за услугу «Платежи в подарОК» в размере 16 996 руб. 87 коп.

Общая сумма списаний составила 125 615 руб. 37 коп. (103 619 руб. 50 коп. + 4 999 руб. 00 коп. + 16 996 руб. 87 коп. = 125 615 руб. 37 коп.)

У заемщика не было возможности отказаться от подключения к программе страхования, так как кредитный договор не предусматривает полей и граф для согласия либо отказа заемщика от отдельных условий договора.

Истец обращался к Ответчику с претензией о возврате денежных средств, однако ответчиком претензия истца оставлена без ответа.

Действия ответчика по включению в условия кредитного договора обязанности Заемщика по подключению к Программе страхования, как и взыскание комиссий, являются навязанными, не соответствует закону,в связи с чем, по мнению истца, с ПАО «Совкомбанк» подлежит взысканию сумма в размере 125 615 руб. 37 коп.

Неправомерными действиями ответчика истцу причинен моральный вред.

На основании изложенного, истец просил суд :

Взыскать с ПАО «Совкомбанк» в пользу Истца сумму комиссии за подключение к Программе страхования в размере 103 619 руб. 50 коп.

Взыскать с ПАО «Совкомбанк» в пользу Истца сумму комиссии за карту Gold в размере 4 999 руб. 00 коп.

Взыскать с ПАО «Совкомбанк» в пользу Истца сумму комиссии за услугу «Платежи в подарОК» в размере 16 996 руб. 87 коп.

Взыскать с ПАО «Совкомбанк» в пользу Истца сумму морального вреда в размере 10000 рублей.

Взыскать с ПАО «Совкомбанк» в пользу Истца сумму штрафа в размере 50% от взысканной суммы.

Взыскать с ПАО «Совкомбанк» в пользу истца сумму оплаты нотариальных услуг в размере 1520 рублей.

В судебное заседание истец ФИО1 и его представитель не явились, просят рассмотреть дело в их отсутствие, иск поддерживают.

В судебное заседание представитель ПАО «Совкомбанк» не явился, извещен надлежащим образом, просит рассмотреть дело в его отсутствие, в удовлетворении исковых требований отказать.

В ходе рассмотрения дела судом в качестве 3 лица привлечено САО «ВСК».

Представитель САО «ВСК» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, просит рассмотреть дело в его отсутствие, в удовлетворении исковых требований отказать.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующим выводам.

Согласно статье 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

На основании пункта 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В соответствии со статьёй 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Согласно части 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии с частью 1 статьи 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Исходя из положений статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. Если после заключения договора принят закон, устанавливающий обязательные для сторон правила иные, чем те, которые действовали при заключении договора, условия заключенного договора сохраняют силу, кроме случаев, когда в законе установлено, что его действие распространяется на отношения, возникшие из ранее заключенных договоров.

Согласно статье 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу части 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии с частью 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно статье 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица (часть 2 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Вышеприведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

В ходе судебного разбирательства установлены следующие обстоятельства.

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк» заключен кредитный договор № на сумму 682 605,37 руб. с включением в Программу добровольного страхования от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков САО «ВСК». Плата за подключение к программе страхования составила 103 619,50 руб.

По предоставленной ответчиком информации, в Банке существует два вида кредитования — со страхованием и без страхования. С видами кредитования Заемщик самостоятельно может предварительно ознакомиться на сайте Банка http://www.sovcombarLk.ruлибо на стендах в офисе Банка. Банк предоставляет Заемщику выбор варианта кредитования на его усмотрение. Перед заключением договора Клиент имеет возможность ознакомиться со всеми банковскими Продуктами и выбрать для себя наиболее оптимальный. Включение в программу не является обязательным условием кредитования, так как предусмотрены варианты выбора кредитования без добровольного страхования. Какие-либо санкции или иные негативные последствия при отказе от добровольного страхования кредитным договором не предусмотрены.

Судом установлено, что истец самостоятельно выбрал кредитование с подключением к программе страхования и подписал соответствующий договор (Заявление о предоставлении потребительского кредита, индивидуальные условия, отдельное Заявление о включении в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков при предоставлении потребительского кредита, проставил в Заявлении отметки в графах « согласен» при наличии граф «не согласен»), подписал отдельное Заявление на включение в Программу добровольного страхования САО «ВСК». О добровольности включения в программу страхования свидетельствует также п. 17 Индивидуальных условий.

В тексте самого Заявления о включении в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков при предоставлении потребительского кредита (Раздел В ) Заемщик неоднократно подтверждает, что имел право и возможность заключить кредитный договор без участия в программе страхования:

П. 1.1. «Я уведомлен, что участие в Программе является добровольным и получение кредита в Банке не обусловлено участием в Программе»;

П 1.2. «Я понимаю, что вправе не участвовать в Программе и самостоятельно застраховать указанные в Программе риски в иной страховой компании (либо не страховать такие риски вовсе) и при этом мои расходы по страхованию могут оказаться ниже платы за Программу».

Таким образом, в опровержение доводов истца, из материалов дела следует, что условиями кредитного договора не предусмотрено обязательное требование о страховании жизни и здоровья истца, решение Банка о предоставлении кредита не зависит от согласия заемщика на страхование.

Судом установлено, что «Программа добровольной Финансовой и страховой защиты заемщиков» -это предоставление Заемщику кредита с дополнительным комплексом добровольных расчетно-гарантийных услуг.

Выбирая участие в Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, Заемщик осознанно желает не ограничивать свои расходы только страхованием, заключив договор непосредственно со страховой компанией по своему усмотрению, а получить в Банке отдельное имущественное благо - более полный комплекс расчетно-гарантийных услуг, указанных в п. 1.3 раздела В Заявления о включении в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков при предоставлении потребительского кредита, чтобы минимизировать потери собственного времени и исключить вероятность неисполнения страховой компанией собственных обязательств.

Судом установлено, что до заемщика в полном объеме доведены независимость всех услуг, возможность получить кредит без участия в Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, а также возможность приобретения Заемщиком страховки самостоятельно непосредственно в страховой компании без участия в Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков.

Включение Заемщика в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков освобождает Заемщика от уплаты каких-либо платежей, связанных с получением услуг, предоставляемых Заемщику в рамках Программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, в течение всего срока действия Договора потребительского кредита, за исключением платы за Программу добровольной финансовой и страховой защиты и платежей по обслуживанию кредита по договору потребительского кредита.

Банк, за счет полученной от Заемщика платы за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, компенсирует все свои расходы за оказанные Банком Заемщику услуги в рамках Программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков.

Перечень расчетно-гарантийных услуг, входящих в Программу страхования, перечислен в п. 1.3 раздела В Заявления о включении в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков при предоставлении потребительского кредита, в том числе, содержит обязанность Банка застраховать Истца от страховых случаев, перечисленных в п. 1.1 раздела В Заявления.

Договор страхования между Истцом и САО «ВСК» заключен путем подачи заявления на включение в программу страхования и акцепта, выразившегося путем включения в программу страхования на основании Договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ПАО «Совкомбанк» и САО «ВСК».

В адрес Банка от Истца поступило личное Заявление на включение в Программу добровольной страховой защиты, согласно которого Истец выразил собственную волю застраховать свою жизнь от несчастных случаев, и просил включить его в Программу добровольной страховой защиты по Договору добровольного коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ПАО «Совкомбанк» и САО «ВСК». При этом Истец в заявлении на включение в программу добровольного страхования указал, что уведомлен и согласен, что согласие быть Застрахованным по Договору страхования не является обязательным условием для получения каких-либо банковских услуг; подтверждает добровольность включения в программу страхования и т.д.

Заключая договор страхования заемщика, и определяя плату за подключение к Программе страхования, Банк действовал по поручению заемщика.

Из п. 2.2 раздела В Заявления следует: «Я понимаю, что Банк действует по моему поручению, как в собственном интересе (получение прибыли), так и в моем интересе (получение дополнительных услуг), предоставляя мне данную дополнительную услугу».

Банк, как страхователь, самостоятельно перечисляет страховую премию в страховую компанию, Заемщик же в силу возмездности сделки и с учетом принципа свободы договора подтверждает в п. 2.2. Заявления о включении в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков при предоставлении потребительского кредита согласие с тем, что из суммы уплаченной платы часть денежных средств компенсирует расходы Банка на уплату страховых премий, часть Банк оставляет себе в качестве вознаграждения.

Все условия страхования, в том числе о страховой сумме, сроке страхования, размере страховой премии до заемщика доведены.

С программой страхования Истец был ознакомлен и согласен: (п.1.1 Заявления: «Я предварительно изучил и согласен с условиями страхования, изложенными в программе страхования», Заявление на включение в программу: «Я заявляю о том, что получил полную и подробную информацию о программе страхования...я ознакомлен и согласен с условиями Программы страхования и Договором страхования»).

Договор страхования, заключенный между Истцом и САО «ВСК» вступил в силу с даты подписания им Заявления на включение в программу страхования ДД.ММ.ГГГГ, согласно п. 4.2 договора коллективного договора страхования.

Выгодоприобретателем и Застрахованным лицом по Договору страхования является ФИО1, ФИО2, САО «ВСК» - Страховщиком (п. 1.1. Заявления о включении в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков при предоставлении потребительского кредита).

Истец добровольно выбрал оплату за включение в Программу за счет кредитных средств, собственноручно поставив отметку в соответствующем квадрате и подтвердив подписью.

Таким образом, суд приходит к выводу, что истец самостоятельно выразил желание (согласие) и намерение быть Застрахованным лицом по Договорам страхования жизни и здоровья САО «ВСК» и уплатить Банку плату за подключение к Программам страхования.

Материалы дела не содержат доказательств, что данные услуги были навязаны истцу, ФИО1 не представил доказательств понуждения к заключению кредитного договора со страхованием, а так же, доказательств того, что кредит не был бы предоставлен в случае, если бы Истец отказался от подключения к программам страхования.

Соглашением с Истцом (а именно п. 2.1 Заявления о включении в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков при предоставлении потребительского кредита, определена цена: <данные изъяты> % (1726,99 руб.) от суммы потребительского кредита, умноженной на количество месяцев срока кредита, сумма кредита 682 605,37 рублей и количество месяцев кредита 60. Размер Платы за подключение к программе страхования - 103619,50 руб., которая на основании распоряжения Истца, сделанного в п. 3.1, 3.2 Заявления о включении в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков при предоставлении потребительского кредита, списана со счета Истца (отражено в выписке по счету).

В последнем абзаце стр. 3 Индивидуальных условий Истец подтверждает, что предварительно до подписания кредитного договора ознакомлен в размером полной стоимости кредита, перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в ее расчет, перечнем платежей в пользу третьих лиц и согласен с ними.

Требования ст. 10 Закона «О защите прав потребителей» обязывает Банк предоставлять информацию о валюте расчета (рубль) и не содержит указания о доведении размера услуги в твердом денежном выражении и недопустимости указания размера стоимости услуги в виде формулы.

Таким образом, информация о цене, стоимости услуги в виде подключения к Программе страховой защиты заемщиков истцу была предоставлена. Законом не предусмотрена обязанность стороны, оказывающей услугу, предоставлять информацию о составляющих (компонентах), из которых складывается данная цена, поскольку общая цена услуги является полной информацией, обеспечивающей заемщику возможность правильного выбора услуги.

Если же Заемщик, несмотря на информированность и согласие с суммой платы за подключение к программам страхования, решает, что его право, предусмотренное ст. 10 Закона о защите прав потребителя нарушено, то последствия (ответственность) этого нарушения предусмотрены ст. 12 Закона о защите прав потребителя, п. 1 которой предусматривает, что если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя).. ., а если договор заключен (как рассматриваемом случае), в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы.

Таким образом, законом предусмотрен разумный срок, в течение которого можно отказаться от услуги и вернуть полностью денежные средства.

Предусмотренное законом право не нарушено ответчиком, т.к. Общие условия договоров потребительского кредита содержат условие об отказе (выходе) из программы страхования в течение 30 календарных дней (п. 1.2 Заявления о включении в Программу добровольной Финансовой и страховой защиты заемщиков при предоставлении потребительского кредита, раздел 1 Общих условии). При этом Банк возвращает Заемщику уплаченную плату за включение в программу страховой защиты заемщиков в полном объеме. Заемщик также вправе подать в Банк заявление о выходе из программы страховой защиты заемщиков по истечении тридцати календарных дней с даты включения Заемщика в программу страховой защиты заемщиков. В случае выхода Заемщика из программы страховой защиты заемщиков по истечении тридцати календарных дней с даты включения Заемщика в программу страховой защиты заемщиков услуга по включению Заемщика в программу страховой защиты заемщиков считается оказанной, и уплаченная плата за включение в программу страховой защиты заемщиков не возвращается, согласно Общим условиям.

Данная позиция полностью соответствует ст. 958 ГК РФ, в соответствии с которой, при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

Истцом не представлено доказательств невозможности обратиться в Банк в установленный срок и полностью вернуть сумму платы, отказавшись от участия в программе страхования.

Истцом не представлено доказательств, подтверждающих понуждение к подписанию документов, доказательств невозможности выбрать кредитование без страхования, не представлено доказательств невозможности обратиться в Банк в течение 14 дней отказавшись от участия в программе.

Начиная с 24.09.2020г. по настоящее время, на протяжении длительного периода времени, Истец пользовался и пользуется услугой страхования САО «ВСК» соответственно, при наступлении страхового случая имеет право на страховое возмещение.

С заявлением о возврате платы за участие в Программе страхования Истец обратился только ДД.ММ.ГГГГ, при этом Истец не просил расторгнуть договор страхования, равно, как и не заявил об этом в ходе рассмотрения настоящего гражданского дела.

Проанализировав собранные по делу доказательства, суд приходит к выводу, что условия о страховании нельзя признать дополнительной услугой по смыслу ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», поскольку данные условия кредитного договора о страховании направлены на обеспечение возвратности кредита, что соответствует положениям ч. 1 ст. 819 ГК РФ и ФЗ «О банках и банковской деятельности», устанавливающих одним из принципов функционирования банковской системы в Российской Федерации обеспечение финансовой надежности при размещении денежных средств. Данный вывод согласуется с положениями, изложенными в «обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств», утвержденном Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013г.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что оснований для взыскания с ответчика в пользу истца комиссии в размере 103 619 руб.50 коп. за подключение к Программе страхования, не имеется.

Судом установлено, что одновременно с предоставлением кредита Истцу с его согласия предоставлена добровольная платная услуга «Платежи в ПодарОК» для держателей карты «Халва» по возмещению Заемщику каждого 12 платежа по кредиту, оплачиваемого в течении срока действия Договора потребительского кредита. Комиссия за подключение услуги составила 16 996,87 руб. в соответствии с Тарифами (согласно выписке по счету), а так же приобретен комиссионный продукт «<данные изъяты>» с привилегированной банковской картой <данные изъяты>.

Комиссионный продукт «<данные изъяты>» с привилегированной банковской картой <данные изъяты> предоставляет из себя пакетный комиссионный продукт, который содержит банковскую карту <данные изъяты>, за выпуск и обслуживание которой Заемщик уплачивает 4999 руб. и получает бонусом услугу страхования ООО СК «ВТБ Страхование». Уплата ежегодной комиссии за обслуживание банковской карты осуществляется на основании распоряжения Истца, сделанного в п. 4 Заявления-оферты на открытие банковского счета и выдачу пакета «<данные изъяты>».

Все продукты являются самостоятельными и приобретены Истцом добровольно на основании личного волеизъявления. Приобретение пакета «<данные изъяты>» с привилегированной картой <данные изъяты> не связано с получением потребительского кредита, не предусмотрено договором потребительского кредита. Оплата комиссии осуществляется на основании заранее данного акцепта Заемщика и списывается с указанного в заявлении счета. Истец не обеспечил наличие на счете собственных (не кредитных) денежных средств, для выполнения Банком распоряжения о списании со счета комиссии за вышеуказанные услуги.

В Банк заявления истца об отказе от вышеуказанных услуг и возврате уплаченных комиссий за услуги, не поступали.

При таких обстоятельствах, в удовлетворении исковых требований в части взыскания с ответчика в пользу истца сумм комиссии за указанные выше услуги, следует отказать.

Отказ в удовлетворении вышеуказанных исковых требований, влечет отказ в удовлетворении производных требований о взыскании денежной компенсации морального вреда, судебных издержек и штрафа.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО «Совкомбанк» о защите прав потребителей, отказать.

Решение может быть обжаловано в Самарский облсуд через районный суд г. Самара в течение одного месяца с момента изготовления мотивированного решения.

Мотивированное решение изготовлено 17.11.2020 г.

Председательствующий: Левина М.В.