Решение № 2-3476/2019 2-3476/2019~М-2566/2019 М-2566/2019 от 22 августа 2019 г. по делу № 2-3476/2019

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

22 августа 2019 года Кировский районный суд г.о. Самары в составе:

председательствующего судьи Андриановой О.Н.,

при секретаре Бузыкиной Д.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-3476/19 по иску ФИО1 к ПАО «Сбербанк» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО1 обратился в суд к ответчику с иском о защите прав потребителей, мотивируя свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ истец подписал заявление на ознакомление с индивидуальными условиями потребительского кредита, на основании которых ответчик обязался заключить с ним кредитный договор на сумму 415 720 рублей по ставке 12,400 %, сроком на 60 месяцев с графиком погашения ежемесячными аннуитентными платежами в размере 9331 рубль 71 копейка. Вместе с индивидуальными условиями потребительского кредита истец был вынужден подписать также и заявление на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заёмщика со страховой суммой 415 720 рублей сроком на 60 месяцев, и единовременной комиссией за подключение к программе страхования в размере 64 228 рублей 74 копейки. Ответчик, в рамках исполнения своих обязательств, перечислил на счёт истца сумму в размере 415 720 рублей. ДД.ММ.ГГГГ ответчик списал со счёта истца 64 228 рублей 74 копейки, в счёт оплаты за подключение к программе страхования. ДД.ММ.ГГГГ истец полностью внес удержанную банком комиссию за подключение к программе страхования заёмщика, досрочно исполнив свои обязательства перед ответчиком, что подтверждается справкой банка об отсутствии задолженности заёмщика по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ истец (Застрахованное лицо) обратилась с заявлением к ответчику (Страхователю) о возврате части платы за подключение к Программе страхования, в связи с полным исполнении своих обязательств перед банком по кредитному договору на основании п. 4.1. условий участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заёмщиков ОАО «Сбербанк России» участие Клиента в Программе страхования автоматически прекращается в.следующих случаях: 4.1.1 при полном исполнении обязательств клиента перед Банком по кредитному договору (при полном погашении кредита); 4.2.1 при полном досрочном исполнении обязательств клиента перед Банком. При этом осуществляется возврат клиенту денежных средств в размере 86,67% суммы Платы за подключение к Программе страхования, рассчитанной пропорционально остатку срока страхования (в полных месяцах). Обязательный в силу закона возврат суммы за неиспользованный период страхования ответчиком не осуществлён. Таким образом, ответчик обязан вернуть истцу сумму за неиспользованный период страхования. Расчёт подлежащей возврату при досрочном погашении кредита части страховой премии производится по установленной действующим законодательством Формуле: Sv = t / Т * S, где: [Sv] - часть суммы страховой премии, подлежащая возврату; [S] - страховая премия; [t] - остаток периода времени/срока действия договора страхования; [Т] - общий срок действия договора страхования. На основании данной, формулы сумма возврата за неиспользованный период страхования составляет: [S] - страховая премия - 64 228 рублей 74 копейки; [Т] - общий срок действия договора страхования - 60 месяцев; [t] - остаток срока действия договора страхования составляет 52 месяца; Sv - размер выплаты (части страховой премии) составляет: 52 месяца / 60 месяцев * 64 228 рублей 74 копейки = 55 664 рубля 91 копейка. Соответственно, страховщик сохраняет за собой премию, приходящуюся на период времени, в течение которого действовал договор страхования, а за не действующий период страхования обязан вернуть застрахованному лицу. ДД.ММ.ГГГГ истец получил от ответчика отказ на своё законное требование о возврате части страховой премии в связи с досрочным исполнением своих обязательств и прекращением действия кредитного договора. В отказе ответчик указал, что договор страхования в отношении истца был заключён. Заявления от истца на отказ от страхования в течение, 14 дней календарных дней не поступало. Основания для возврата, денежных средств отсутствуют. При досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредиту договор страхования продолжает действовать в отношении застрахованного лица. Такое решение принято, ответчиком на основании Раздела 7 «Условия участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заёмщиков ПАО «Сбербанк», что противоречит самим Условиям участия в программе страхования, т.к. в соответствии с п. 7.2. «Условия участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заёмщиков ПАО «Сбербанк». Истинным мотивом, побудившим заёмщика заключить, договор страхования, было желание получить потребительский кредиту для, покупки жилой недвижимости, а не застраховать свои жизнь и здоровье. Страхователем по договору коллективного страхования заёмщиков является ответчик, и именно ему принадлежит право выбора страховой компании для заключения договора страхования, а не заёмщику. Одним из условий предоставления кредита является заключение заемщиком договора страхования с ООО СК «Сбербанк страхование жизни», которая является 100% дочерним предприятием ПАО «Сбербанк». Застраховать жизнь и здоровье непосредственно в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» без оплаты посреднических услуг ПАО «Сбербанк» невозможно, т.к. ООО СК «Сбербанк страхование жизни» на территории Российской Федерации не имеет ни офисов, ни сотрудников, что подтверждается скриншотами поисковика. Истцу также не было предложено оплатить страховую премию из собственных средств, тем более, что сумма страховой премии составляет всего лишь 1 490 рублей, а вот единовременная комиссия банка за подключение к программе страхования заёмщика составляет 64 228 рублей 74 копейки, превышая размер страховой премии в 43,11 раза. Кроме того, данная сумма комиссии банка была включена ответчиком в тело кредита и на неё, впоследствии, начислялись проценты, что неосновательно увеличивало прибыль банка и ухудшало финансовое положение заёмщика. Сумма задолженности: 55 664 рубля 91 копейка. Период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, 97 дней, ставка рефинансирования 7<данные изъяты> копеек. Период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, 15 дней, ставка рефинансирования <данные изъяты> = <данные изъяты> копеек. Просит суд признать недействительным пункт 7.2. Условий участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заёмщиков ОАО «Сбербанк. России» как противоречащий п. 3 ст. 958 ГК РФ и ущемляющий права потребителей. Взыскать с ответчика в его пользу часть платы за подключение к программе страхования заёмщика за неиспользованный, период в связи с досрочным исполнением своих обязательств в размере 55 664 рубля 91 копейку, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 1 318 рублей 04 копейки, компенсацию за причинённый моральный вред в размере 15 000 рублей, судебные расходы на оказание юридической помощи в размере 15 000 рублей, штраф в размере 50% от суммы, подлежащей возмещению, за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 27 832 рубля 46 копеек.

В судебном заседании истец исковые требования поддержал в полном объеме по основаниям, изложенным в иске, просил удовлетворить заявленные требования.

В судебном заседании представитель ответчика ПАО «Сбербанк» по доверенности ФИО2 исковые требования не признал, по основаниям, изложенным в письменных возражениях, которые приобщены к материалам дела.

Представитель третьего лица ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» в судебное заседание не явился. О дне слушания дела извещены правильно и своевременно, причина не явки суду не известна.

Суд, выслушав стороны, исследовав материалы данного гражданского дела, приходит к следующему.

Согласно ст. 12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

В силу ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

В силу ст. 57 ГПК РФ доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле.

Согласно ст. 60 ГПК РФ обстоятельства дела, которые в соответствии с законом должны быть подтверждены определенными средствами доказывания, не могут подтверждаться никакими другими доказательствами.

В соответствии с п.1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Статьей 422 ГК РФ предусмотрено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно п.1 ст. 819 ГК РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п.1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу ч.2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Согласно п.2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

В силу п.1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В соответствии со ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционального времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

В соответствии с пунктом 1 статьи 166 ГК РФ, сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Оспоримая сделка может быть признана недействительной, если она нарушает права или охраняемые законом интересы лица, оспаривающего сделку, в том числе повлекла неблагоприятные для него последствия (абзац второй пункта 2 статьи 166 ГК РФ).

Судом установлено и из материалов дела усматривается, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО «Сбербанк» заключен кредитный договор №, по условиям которого истцу предоставлены денежные средства в размере <данные изъяты> рублей сроком на 60 месяцев под 12,400% годовых.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 подано заявление на добровольное страхование жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, в котором он выразил согласие быть застрахованным в ООО СК "Сбербанк страхование жизни", просил ПАО "Сбербанк России" заключить в отношении него договор страхования по программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика в соответствии с условиями, изложенными в настоящем заявлении и "Условиях участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика", сроком страхования <данные изъяты> месяцев, с единой страховой суммой <данные изъяты> рублей, за исключением страхового риска «Дистанционная медицинская консультация».

Выгодоприобретателем по данному договору страхования является ПАО «Сбербанк России» в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по всем действующим на дату подписания настоящего заявления потребительским кредитам, предоставляемым ПАО «Сбербанк России», в остальной части (а также после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по потребительским кредитам ПАО «Сбербанк России») - застрахованное лицо, а в случае его смерти - наследники застрахованного лица (пункт 7.1 заявления).

Приложением к данному соглашению являются Условия участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья заемщика, применяемые в отношении застрахованных лиц.

Истцу также были вручены Условия участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика.

Заявление подписано заемщиком на каждой странице, и не содержит отметок о несогласии заемщика с какими-либо его положениями, в том числе и с размером и порядком определения суммы платы за подключение к Программе, а также с тем, что он ознакомлен с Условиями.

Из материалов дела следует, при заключении договора страхования ФИО1 получена достоверная и полная информация об условиях страхования, изложенных в заявлении на страхование, и «Условиях участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика».

Пунктом 7.2 Заявления на участие в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика предусмотрено, что участие клиента в Программе страхования является добровольным, отказ от участия в Программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг.

Участие в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании письменного заявления, предоставленного в подразделение Банка при личном обращении в течение 14 календарных дней с даты заполнения заявления. Действие договора страхования не зависит от досрочного погашения задолженности по кредитному договору и не прекращается в связи с досрочным погашением.

ДД.ММ.ГГГГ между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ПАО «Сбербанк России» заключено Соглашение об условиях и порядке страхования № ДСЖ-3, объектами страхования являются имущественные интересы, связанные с наступлением в жизни Застрахованных лиц событий, предусмотренных договором страхования из числа указанных в п.4.6 Соглашения, а так же с их смертью.

ФИО1 подключен к Программе добровольного страхования жизни и здоровья и в связи с недобровольной потерей работы, является застрахованным лицом, сумма поручения составляет <данные изъяты> копейки. Страховая премия перечислена в полном объеме, что не оспаривается сторонами.

Таким образом, заключение договора страхования отвечает в полном объеме требованиям страхового законодательства. Поскольку клиенту до момента заключения в отношении него договора страхования была предоставлена полная и достоверная информация об услуге.

Доказательств, подтверждающих, что предоставление истцу кредита было обусловлено обязательным приобретением другой услуги, как и доказательств навязывания клиенту этой услуги, либо введения клиента в заблуждение относительно ее сути в порядке ст. 56 ГПК РФ истцом предоставлено.

Согласно справке о задолженности заемщика по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, выданной ПАО Сбербанк, задолженность ФИО1 по кредитному договору оплачена в полном объеме.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в ПАО «Сбербанк» с заявлением о возврате части страховой премии в связи с досрочном погашением кредита на его расчетный счет.

Однако истцу отказано в возврате денежных средств в связи с пропуском 14-дневного срока.

Обращаясь в суд с данными требованиями, ФИО1 ссылается на то, что в силу действующего законодательства, отказ ответчика от выплаты ему части страховой премии является неправомерным, просит взыскать с ответчика часть страховой премии по договору страхования, в связи с досрочным погашением кредитных обязательств.

Согласно п.2.1 Условия участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и здоровья заемщика, применяемыми в отношении застрахованных лиц, участие клиента в Программе страхования является добровольным. Отказ от участия не является основанием для отказа в выдаче кредита и предоставления иных банковских услуг.

Согласно п.2.2 Условий участия, участие в Программе страхования (включение в число застрахованных лиц) осуществляется на основании письменного заявления клиента, предоставленного в банк.

Согласно п.3.1 Условий участия, в рамках программы страхования банк организовывает страхование клиента путем заключения в качестве страхователя со страховщиком договора страхования, в рамках которого страховщик осуществляет страхование клиента. Сторонами договора страхования являются страхователь - ПАО Сбербанк и страховщик - ООО СК «Сбербанк страхование жизни». Застрахованное лицо не является стороной договора страхования.

Срок страхования в отношении застрахованного лица устанавливается равным сроку, указанному в заявлении на страхование, который начинает течь с даты подписания заявления на страхование при условии внесения платы за подключение к Программе страхования, и, согласно заявлению истца, составляет 60 месяцев. Договор страхования в отношении застрахованного лица действует с даты начала срока страхования и до последнего дня срока страхования, установленного в заявлении. В случае досрочного прекращения Договора страхования в отношении застрахованного лица действие страхования заканчивается в дату досрочного прекращения Договора страхования. При досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредиту договор страхования продолжает действовать в отношении застрахованного лица до окончания определенного в нем срока или до исполнения страховщиком своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая.

Согласно п.3.1 Условий участия, за участие в программе страхования клиент уплачивает плату, которая рассчитывается по указанной в условиях формуле: страховая сумма * тариф за подключение к программе страхования (количество месяцев/12), при тарифе за подключение к программе страхования 3,09 % годовых.

Согласно пункту 5.1 Условий участия, участие физического лица в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления, предоставленного в подразделение банка при его личном обращении. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к Программе страхования, производится банком в случае отказа физического лица от страхования в следующих случаях: подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления на участие в Программе страхования независимо от того, был ли договор в отношении такого лица заключен; подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты подачи заявления на участие в Программе страхования в случае, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен. При этом осуществляется возврат физическому лицу денежных средств в размере 100% от суммы платы за подключение к программе страхования.

Таким образом, из приведенных выше положений Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в их взаимосвязи следует, что независимо от установления страховой суммы в величине равной первоначальной сумме кредита, в последующем страховая сумма остается неизменной в течение всего срока действия договора страхования; возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от досрочного возврата кредита и от суммы остатка по кредиту.

Поскольку договор страхования не прекращен по основаниям, предусмотренным п.1 ст. 958 ГК РФ, то, в силу п.3 ст. 958 ГК РФ, при отказе застрахованного лица от договора страховая премия подлежит возврату лишь в том случае, если это предусмотрено договором.

Согласно заявлению ФИО1 на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, ФИО1 подтвердил, что с Условиями участия в программе страхования он ознакомлен и согласен, его участие в программе страхования является добровольным, и его отказ от участия в Программе страхования не повлечет отказ в предоставлении банковских услуг, в связи с чем, действия ФИО1 при подключении к программе страхования жизни и здоровья являлись его добровольным волеизъявлением, и получение кредита не обусловливалось заключением договора страхования жизни и здоровья.

Доказательств обратного истцом не представлено.

Оценивая установленные обстоятельства, суд исходя из условий возврата денежных средств, внесенных заемщиком в качестве платы за подключение к Программе страхования, а также условия о продолжении действия договора страхования при досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредитному договору, приходит к выводу, что доводы ФИО1 о возникновении у него права на возврат части страховой премии вследствие досрочного погашения кредита основаны на неправильном толковании норм права и Условий участия в Программе страхования.

Кроме того, досрочное исполнение обязательств по кредитному договору не влечет возврат части страховой премии за не истекший период страхования, а также не является основанием для возврата истцу платы за подключение к программе страхования, поскольку условия возврата денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к Программе страхования, указаны в п.4.1 Условий участия, и досрочное погашение кредита к таким основаниям не относится.

При таких обстоятельствах, суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований ФИО1 и приходит к выводу, что в удовлетворении иска ФИО1 к ПАО «Сбербанк», о признании недействительным пункта 7.2 Условий участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков и о взыскании части суммы платы за подключение к Программе коллективного страхования следует отказать.

Принимая во внимание изложенное, с вязи с тем, что истцу в удовлетворении исковых требований к ПАО «Сбербанк» о взыскании части суммы платы за подключение к Программе коллективного страхования отказано, не полежат удовлетворению требования о взыскании судебных расходов, штрафа и компенсации морального вреда, как производные требования от основных.

На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Решил:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО «Сбербанк» о защите прав потребителя, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Самарский областной суд через Кировский районный суд <адрес> в течение месяца со дня составления мотивированного решения.

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ.

Председательствующий: О.Н. Андрианова