Решение № 2-267/2019 2-267/2019~М-260/2019 М-260/2019 от 24 декабря 2019 г. по делу № 2-267/2019

Дело № 2-267/2019

УИД № 42RS0034-01-2019-000456-98


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Тайга 25 декабря 2019 г.

Судья Тайгинского городского суда Кемеровской области Тимофеев Ф.В.,

при секретаре Федотовой Л.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банка «СИБЭС» (АО) в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1, ООО «ФИО3», ООО МКК «Тиара», о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Банк «СИБЭС» (АО) в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» обратился в суд с иском к ФИО1, ООО «ФИО3», ООО МКК «Тиара», в котором, с учетом уточнений, просит взыскать с ответчиков сумму задолженности по договору потребительского кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 169439,90 руб., проценты за пользование кредитом (частью кредита) из расчета 18 % годовых начисляемые на остаток задолженности по основному долгу по день фактической уплаты взыскателю денежных средств начиная с ДД.ММ.ГГГГ, неустойку за нарушение сроков погашения кредита (части кредита) с ДД.ММ.ГГГГ из расчета 0,1 % от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательств по день фактической уплаты взыскателю денежных средств, судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 4589,00 руб.

Требования, с учетом уточнения, мотивированы тем, что между Банком и ФИО1 был заключен Договор о потребительском кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ, в рамках которого ответчику был предоставлен кредит на потребительские нужды в сумме 180088,52 руб. на 36 месяцев (до ДД.ММ.ГГГГ). Стороны договорились о следующей процентной ставке – 18 % годовых. Банк выполнил все обязательства по договору кредитования. Срок возврата, по договору о потребительском кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ наступил, однако ответчик до сих пор не исполнил обязательства, предусмотренные договором потребительского кредитования, что привело к возникновению просроченной задолженности. Имеется просроченная задолженность по уплате основного долга и процентов сроком более 60 дней.

Заключая кредитный договор с Банком «СИБЭС» (АО) ответчик обязан был исполнять свои обязательства перед Банком «СИБЭС» (АО).

Банк направил ответчику письмо № от ДД.ММ.ГГГГ, в котором потребовал осуществить полное погашение задолженности по договору потребительского кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ,, однако требования банка ответчик оставил без удовлетворения.

При ненадлежащем исполнении заемщиком принятых на себя обязательств, Банк был вынужден принимать меры для взыскания задолженности, в связи с чем, Банк обратился с иском в суд. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ размер задолженности ответчика по договору потребительского кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 169439,90 руб., а именно: 121676,30 руб. – сумма просроченной задолженности по основному долгу; 1198,70 руб. – сумма просроченной задолженности по процентам за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ; 46564,90 руб. – задолженность по начисленной неустойке за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Приказом Банка России от 28.04.2017 № ОД-1134, опубликованным в «Вестнике Банка России» от 04.05.2017 № 43 (1877), у Банка «СИБЭС» (АО) с ДД.ММ.ГГГГ отозвана лицензия на осуществление банковских операций. Сведения, необходимые для исполнения обязательств, а именно о конкурсном управляющем банка Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов», являлись общедоступными, содержатся в действующем законодательстве. Доверенности, выданные до отзыва лицензии на представление интересов Банка, были отменены приказом № от ДД.ММ.ГГГГ. Лица, имеющие доверенности, в том числе и доверенности, выданные в порядке передоверия, обязаны немедленно вернуть выданные Банком доверенности на представление интересов Банка «СИБЭС» (АО) представителю конкурсного управляющего постовым отправлением либо нарочным.

С ДД.ММ.ГГГГ с момента отзыва лицензии у Банка в силу закона, ни одно юридическое лицо не является банковским платежным агентом Банка «СИБЭС» (АО). До отзыва лицензии Банк «СИБЭС» (АО) привлекал ряд банковских платежных агентов. Банковский платежный агент вправе «передавать кредитной организации распоряжения физических лиц об осуществлении расчетов по их банковским счетам, в том числе зачислять денежные средства на банковские счета физических лиц, а также получать распоряжения физических лиц для осуществления операций с использованием платежных карт». Отзыв у Банка лицензии на осуществление банковских операций исключает возможность совершения банком и платежным агентом банка банковских операций. С момента отзыва лицензии у Банка «СИБЭС» (АО), а именно с ДД.ММ.ГГГГ любой банковский платежный агент обязан прекратить прием платежей от заемщиков, а также довести до них информацию об изменении способа оплаты кредитной задолженности.

При заключении кредитного договора порядок и сроки исполнения обязательств по нему определяются сторонами в указанном договоре. Банковское законодательство, определяющее последствия отзыва лицензии у кредитной организации, не устанавливает никаких изъятий из правила, предусмотренного ст. 309 ГК РФ, в отношении исполнения обязательств должниками банка, у которого отозвана лицензия на осуществление банковских операций. Более того, согласно п. 4 ч. 9 ст. 20 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» с момента отзыва лицензии заемщик не может заявить о прекращении обязательств перед кредитной организацией путем зачета встречных требований. При совершении платежа в безналичной форме заемщик вправе перечислить денежные средства на корреспондентский счет банка-кредитора, открытый в Банке России, а после признания банка банкротом при условии возложения функций конкурсного управляющего на агентство по страхованию вкладов – на счет банка, открываемый в агентстве. Кроме того, в предусмотренных ст. 327 ГК РФ случаях исполнение обязательства может быть осуществлено внесением долга в депозит нотариуса. Ни одним из указанных способов ответчик не воспользовался.

В возникших правоотношениях Банка и ответчика, нового кредитора не возникло. Банк «СИБЭС» (АО) является надлежащим кредитором. При этом заключенные за день до отзыва лицензии ДД.ММ.ГГГГ между Банком «СИБЭС» (АО) все договора цессии, на которые могут ссылаться третьи лица, оспорены и признаны определениями Арбитражного суда <адрес> по делу № в ДД.ММ.ГГГГ недействительными, в связи с чем, последующие цеденты являются ненадлежащими кредиторами, не имеющими право принимать платежи от заемщика. Информация об оспаривании сделки является открытой, доступной, размещена на сайте Арбитражного суда <адрес>. Лицо, при должной осмотрительности, имея уведомления от Банк «СИБЭС» (АО) о необходимости погашения задолженности перед Банком, имело возможность ознакомиться с данной информацией на общедоступных сайтах. Исполняя свои обязательства по кредиту по отношению к Банку «СИБЭС» (АО), действуя разумно и обосновано, заемщик обязан был исполнять свои обязательства именно перед Банком «СИБЭС» (АО). Заемщик безосновательно перестал исполнять свои обязательства перед первоначальным кредитором – Банком «СИБЭС» (АО).

Исполнение обязательства ненадлежащему кредитору не может являться основанием освобождения заемщика от обязательств по надлежащему исполнению заключенного договора потребительского займа перед надлежащим кредитором Банком «СИБЭС» (АО), при условии оспаривания Банком заключенных договоров цессии от ДД.ММ.ГГГГ, принимая во внимание, что в адрес заемщика Банк не направлял уведомление об отчуждении прав по договору либо о смене нового кредитора по договору потребительского кредитования.

Исполнение обязательств, посторонним лицом, без полученного уведомления от Банка об уступке договора является ненадлежащим исполнением заключенного договора потребительского кредитования, то есть неисполнение заемщиком своих обязательств надлежащему кредитору.

Исполнение заемщиком обязательств путем внесения наличных денежных средств в пункт приема и кассы банковского платежного агента является лишь способом исполнения обязательств, и в силу п. 2.5 Общих условий договора о потребительском кредитовании фактом погашения заемщиком задолженности не является. Надлежащим исполнение обязательства является момент зачисления денежных средств на счет Банк «СИБЭС» (АО).

Банковские агенты злоупотребляли своими правами, а именно продолжали принимать платежи от заемщика. Принятые ежемесячные платежи банковские платежные агенты не перечисляли Банку «СИБЭС « (АО). Надлежащему кредитору Банку «СИБЭС» (АО) лица принимавшие платежи – платежные агенты не сообщали о внесенных денежных средствах. Таким образом, именно банковские платежные агенты допустили ситуацию, когда у заемщика перед надлежащим кредитором не только образовалась просрочка по договору о потребительском кредитовании, но и отсутствовала информация о платежах, в связи с чем истец, просит взыскать с ответчиков сумму задолженности по договору потребительского кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 169439,90 руб., проценты за пользование кредитом (частью кредита) начиная с ДД.ММ.ГГГГ из расчета 18,00 % годовых начисляемые на остаток задолженности по основному долгу по день фактической уплаты взыскателю денежных средств, неустойку за нарушение сроков погашения кредита (части кредита) с ДД.ММ.ГГГГ из расчета 0,1 % от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательств по день фактической уплаты взыскателю денежных средств, судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 4589,00 руб.

Представитель истца - Банк «СИБЭС» (АО) ФИО2, действующая на основании доверенности, надлежащим образом уведомленная о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание не явилась, в исковом заявлении просила о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признала в полном объеме, при этом пояснила, что ДД.ММ.ГГГГ заключила договор потребительского кредитования с ООО «Кузбасское кредитное агентство», при этом, не обратила внимание на то, что кредит может быть перепродан. По данному договору все свои обязательства выполнила в полном объеме. Платежи в счет погашения задолженности по договору вносила без просрочек. Последний платеж был внесен в ДД.ММ.ГГГГ Первые 6 месяцев приходила в ООО «Кузбасское кредитное агентство», где производила платежи в Банк «СИБЭС» (АО), которые выплачивала своевременно. Впоследствии в ООО «Кузбасское кредитное агентство» она получила новые реквизиты зачисления платежей, ей также было сообщено о том, что платежи она теперь должна вносить в ООО «ФИО3». Обратившись в ДД.ММ.ГГГГ в ООО «Кузбасское кредитное агентство», ей вновь дали новые реквизиты и сообщили, что платежи по договору она должна вносить в ООО «Тиара», куда она вносила все последующие платежи до ДД.ММ.ГГГГ Также она звонила в ООО «Тиара», где ей сообщили о том, что платежи проходят, и что она и дальше может продолжать таким образом погашать задолженность по кредиту. Оплатив в ДД.ММ.ГГГГ последний платеж, она снова позвонила в ООО «Тиара». В ответ ей было сообщено, что долга по договору нет, вся задолженность по кредитному договору погашена. В ДД.ММ.ГГГГ из Банка «СИБЭС» (АО) пришло письмо, в котором указано, что она задолжала большую сумму. Позвонив в ООО «Тиара», получила ответ о том, что у нее по кредитному договору нет долга, и что она должна продолжать вносить платежи им, что она и делала.

Представители ООО «ФИО3» и ООО МКК «Тиара», привлеченные судом к участию в деле в качестве соответчиков, в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного заседания уведомлены надлежащим образом, представитель ООО МКК «Тиара» ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело при данной явке.

Представитель ООО МКК «Тиара» суду представил письменный отзыв на исковое заявление, согласно которому ДД.ММ.ГГГГ ООО «ФИО3» уступило права требования по Договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному с ФИО1, в пользу ООО МКК «Тиара», которое с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ являлось надлежащим кредитором, и получало фактические оплаты по Договору.

Определением Арбитражного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ по делу № Договор цессии от ДД.ММ.ГГГГ был признан недействительным, права требования по Договору перешли к Банку «СИБЭС», следовательно, именно Банк «СИБЭС» в настоящее время является единственным источником формирования кредитной истории в рамках Федерального закона от 30.12.2004 №218-ФЗ «О кредитных историях».

Определением Восьмого Арбитражного апелляционного суда от ДД.ММ.ГГГГ по делу № ходатайство ООО «ФИО3» удовлетворено. Исполнение определения Арбитражного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ приостановлено до принятия Восьмым Арбитражным апелляционным судом постановления по результатам рассмотрения апелляционной жалобы ООО «ФИО3» на определение Арбитражного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ по делу №.

Постановлением Восьмого Арбитражного апелляционного суда от ДД.ММ.ГГГГ определение Арбитражного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ по делу № оставлено без изменений.

Соответственно, само обжалуемое определение вступило в законную силу ДД.ММ.ГГГГ. Таким образом, все платежи ФИО1, осуществленные до этой даты, должны считаться исполненными надлежащему кредитору.

Суд, выслушав ответчика ФИО1, исследовав письменные доказательства, приходит к следующему выводу.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с ч. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенными родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ч.ч. 1, 2 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно ч. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 813 ГК РФ при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.

Согласно п. 1 ст. 382 Гражданского кодекса Российской Федерации право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.

Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором (п. 2 ст. 382 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии со ст. 312 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено соглашением сторон и не вытекает из обычаев или существа обязательства, должник вправе при исполнении обязательства потребовать доказательств того, что исполнение принимается самим кредитором или управомоченным им на это лицом, и несет риск последствий не предъявления такого требования.

Если представитель кредитора действует на основании полномочий, содержащихся в документе, который совершен в простой письменной форме, должник вправе не исполнять обязательство данному представителю до получения подтверждения его полномочий от представляемого, в частности до предъявления представителем доверенности, удостоверенной нотариально, за исключением случаев, указанных в законе, либо случаев, когда письменное уполномочие было представлено кредитором непосредственно должнику (пункт 3 статьи 185 ГК РФ) или когда полномочия представителя кредитора содержатся в договоре между кредитором и должником (пункт 4 статьи 185 ГК РФ).

В соответствии с п.п. 1,2 ст. 385 ГК РФ уведомление должника о переходе права имеет для него силу независимо от того, первоначальным или новым кредитором оно направлено. Должник вправе не исполнять обязательство новому кредитору до предоставления ему доказательств перехода права к этому кредитору, за исключением случаев, если уведомление о переходе права получено от первоначального кредитора. Если должник получил уведомление об одном или о нескольких последующих переходах права, должник считается исполнившим обязательство надлежащему кредитору при исполнении обязательства в соответствии с уведомлением о последнем из этих переходов права.

В судебном заседании установлено, что согласно договору о потребительском кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ООО МФО «Кузбасское кредитной агентство» и ФИО1, последней был предоставлен кредит в сумме 180088,52 руб., процентная ставка 18 % годовых, срок пользования заемными средствами 36 месяцев, срок возврата займа (дата последнего планового платежа по договору) ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Кузбасское кредитной агентство» и ЗАО «Коммерческий банк «СИБЭС» заключен договор цессии (уступки права требований) №, согласно которого цедент передает, а цессионарий принимает по Договорным соглашениям, заключенным по форме Приложения № к настоящему договору, права требования, принадлежащие цеденту и вытекающие из заявлений физических лиц являющихся офертами о заключении договоров займа, а именно право требования суммы основного долга, в сроки, установленные Договорами займа; право требования процентов за пользование заемными средствами, которые подлежат начислению на остаток основного долга, в сроки, установленные договорами займа, по ставкам, установленным договорами займа, и указанным в дополнительных соглашениях; право требования просроченного основного долга по договорам займа; право требования просроченных процентов по договорам займа; права, обеспечивающие исполнение обязательств, в том числе права требования, связанные с неисполнением и/или ненадлежащим исполнением должниками обязательств по договорам займа, в том числе права требования штрафной неустойки, убытков и т.п. за исключением права требования, указанных в п. 1.7 настоящего договора (п.1.1 договора).

Согласно п. 2.2 договора цессии, в течение 30 календарных дней после подписания каждого Дополнительного соглашения (но в любом случае – не позднее момента первого (после подписания соответствующего Дополнительного соглашения) обращения должника к цеденту с целью осуществления платежа по соответствующим договорам займа) цедент обязуется уведомить должников о переходе прав требований, указанным в Дополнительном соглашении, к цессионарию с указанием реквизитов для исполнения должником своих обязательств перед цессионарием.

ДД.ММ.ГГГГ между ООО МФО «ККА» и Банком «СИБЭС» (АО) заключено дополнительное соглашение № от ДД.ММ.ГГГГ к Договору цессии (уступки права требования) № от ДД.ММ.ГГГГ, по условиям которого цедент передает, а цессионарий приобретает права требования, указанные в разделе 1 договора цессии (уступки права требования) № от ДД.ММ.ГГГГ. Реквизиты договора займа, фамилии, имена, отчества должников, размер требований по каждому договору займа и прочие условия указываются в отношении каждого конкретного должника отдельно в приложении № к настоящему Дополнительному соглашению, являющимся его неотъемлемой частью.

Согласно Приложения № к дополнительному соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ к договору цессии (уступки права требования) № от ДД.ММ.ГГГГ Банком «СИБЭС» (АО) приобретено право требования к ФИО1 по договору потребительского кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ (номер в реестре №).

Согласно п.п. 2, 4 индивидуальных условий договора потребительского займа, договор считается заключенным с момента передачи заемщику суммы займа и действует до полного исполнения сторонами всех своих обязательств по договору. Срок пользования заемными средствами 36 месяцев. Срок возврата займа (дата последнего планового платежа по договору) ДД.ММ.ГГГГ.

Процентная ставка за пользование заемными средствами 18,00 % годовых. При досрочном гашении займа периоды для начисления процентов по ставкам, не изменяется.

Таким образом, договор о потребительском займе № заключен ДД.ММ.ГГГГ, то есть с момента передачи заемщику суммы займа, действовал до ДД.ММ.ГГГГ – до полного исполнения своих обязательств. Указанный договор был приложен истцом при подаче данного искового заявления в качестве доказательства передачи денежных средств истцом ответчику. Об уступке прав требований ФИО1 была извещена надлежащим образом. Уступка происходила по выданному ей согласию в письменной форме, таким образом, ее права, как должника, уступками прав требований не нарушены (п. 13 индивидуальных условий договора займа).

В соответствии с п. 6 договора № заключенного ДД.ММ.ГГГГ, количество платежей по нему - 36, периодичность - ежемесячно. Размер платежа включает в себя проценты, начисленные за фактическое количество дней пользованием займом, и часть от суммы займа. При этом все платежи по договору равные по величине и составляют 6509,82 руб., за исключением последнего, который составляет 6509,66 руб. Все суммы и даты платежей по договору указываются в графике платежей, который является неотъемлемой частью настоящего договора

Из п. 17.2 Общих условий договора потребительского займа, заемщик обязан возвратить заём (часть займа) и уплатить проценты, начисленные на сумму займа (части займа) а также уплатить возможные штрафы в сроки и порядке, предусмотренные договором потребительского займа.

В соответствии с п. 7 Общих условий договора потребительского займа, платежи в счет возврата займа и уплаты процентов – вносятся заемщиком в следующем порядке:

- ежемесячно, если срок возврата займа, указанный в индивидуальных условиях договора потребительского займа, составляет более одного календарного месяца;

- если срок возврата займа, указанный в индивидуальных условиях договора потребительского займа, указанный в индивидуальных условиях договора потребительского займа, составляет более одного календарного месяца, то индивидуальными условиями договора потребительского займа может быть предусмотрено погашение задолженности ежемесячными платежами, каждый из которых будет включать в себя сумму начисленных процентов за пользование заемными средствами и часть суммы основного долга, с предоставлением отсрочки первого платежа на срок, согласованный заемщиком и кредитором в индивидуальных условиях договора потребительского займа. При этом начисление процентов за пользование заемными средствами осуществляется со дня, следующего за днем предоставления займа, в том числе в период предоставления отсрочки платежа;

- единовременно в день, определенный в индивидуальных условиях договора потребительского займа, если срок возврата займа, указанный в индивидуальных условиях договора потребительского займа, составляет менее одного календарного месяца;

Если срок возврата займа, уплаты процентов приходится на нерабочий день, то датой платежа считается следующий за ним рабочий день.

Допускается досрочное исполнение обязательств по договору потребительского займа в соответствии с индивидуальными условиями договора.

Согласно п. 8 индивидуальных условий договора потребительского займа, исполнение обязательств по договору (возврат займа, уплата процентов, штрафной неустойки) может осуществлять заемщиком, как в наличном, так и безналичном порядке. Реквизиты для исполнения обязательств по договору в безналичном порядке, а также адреса касс приема наличных платежей кредитора указываются в Приложении № к настоящему договору. В случае уступки прав (требований) по договору заемщику предоставляется уведомление об уступке прав (требований), а также информация о способах исполнения заемщиком обязательств по договору.

В приложении № к договору о потребительском займе № от ДД.ММ.ГГГГ указаны реквизиты и адреса приема платежей, в частности лицом, имеющим право принимать платежи по данному договору, является ООО МКК «Кузбасское кредитное агентство».

Указанное обстоятельство подтверждается договором о потребительском кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ, графиком платежей по договору потребительского займа (приложение №) к договору потребительского кредитования, реквизитами для исполнения обязательств по договору о потребительском займе (приложение №).

Пунктом 18 индивидуальных условий договора о потребительском займе установлен порядок расчетов по договору потребительского займа, в частности срок пользования заемными средствами для начисления процентов определяется периодом с даты, следующей за датой предоставления займа по дату полного возврата суммы займа включительно.

Проценты за пользование займом начисляются на остаток задолженности по основному долгу в течение всего срока пользования заемными средствами, разделенного по периодам для начисления процентов в соответствии с датами плановых платежей, указанными в графике платежей. При этом период для начисления процентов начинается с даты, следующей за датой предоставления займа (по первому платежу) либо с даты, следующей за датой планового платежа (по остальным платежам), и заканчиваются датой следующего планового платежа.

При отсутствии просрочки в исполнении обязательств заемщиком из суммы платежа, полученного кредитором, в первую очередь погашаются обязательства по уплате начисленных процентов за соответствующий расчетный период, во вторую очередь – обязательства по возврату суммы займа.

В случае недостаточности денежных средств, поступивших от заемщика, для исполнения им обязательств по договору в полном объеме, устанавливается следующая очередность удовлетворения требований кредитора: просроченные проценты; просроченный основной долг; штрафная неустойка на просроченный основной долг; текущие проценты; текущий основной долг; издержки кредитора по получению исполнения.

Заемщик вправе внести платеж за расчетный период до наступления плановой даты платежа, указанный в графике платежей. При этом, заемщик не считается нарушившим срок исполнения обязательств по договору, если в дату фактического платежа заемщиком будет внесена сумма, равная сумме основного долга по займу, подлежащая уплате в данном расчетном периоде, и сумме процентов, начисленных за период по дату фактического внесения платежа (включительно), при условии, что задолженность по основному долгу в плановую дату платежа отсутствует. Сумма процентов, начисленная с даты фактического досрочного внесения платежа по ближайшую плановую дату платежа, указанную в графике платежей, подлежит уплате не позднее следующей плановой даты платежа согласно графику платежей, при условии, что на данную дату платежа существует обязанность заемщика по оплате основного долга по договору.

В силу п.п. 10, 12, индивидуальных условий договора потребительского займа, исполнение обязательств заемщика по настоящему договору обеспечивается неустойкой. Вид неустойки – штрафная (убытки могут быть взысканы в полной сумме сверх неустойки).

При нарушении заемщиком срока ежемесячного платежа в счет погашения займа в сроки, установленные в графике платежей, на сумму неуплаченного займа начисляются штрафная неустойка с даты нарушения срока оплаты по дату возврата денежных средств кредитору (включительно). Размер штрафной неустойки составляет 0,1 % от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день нарушения обязательств по возврату денежных средств. В указанном случае проценты на сумму займа за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются.

Согласно п.п. 13, 14, 20 индивидуальных условий договора, уступка прав (требований) по договору не запрещается. Подписав договор, заемщик выражает свое безусловное письменное согласие на уступку прав (требований) кредитором любому третьему лицу – новому кредитору, а новый кредитор имеет право уступить права требования по договору любому иному лицу и т.д. (уступка прав требований может осуществляться неограниченное число раз), при этом допускается передача прав требований до договору лицам, не являющимися некредитными финансовыми организациями и/или лицами, имеющими лицензии на осуществление банковских операций.

Подписав договор, заемщик выражает свое безусловное письменное согласие с «Общими условиями договора потребительского займа» (вид займа: нецелевой займ, без поручительства физического лица), а также подтверждает факт получения «Общих условий договора потребительского займа».

Своей подписью под настоящим договором заемщик подтверждает, что в соответствии с требованиями действующего законодательства РФ, до подписания настоящего договора, заемщик был ознакомлен с условиями договора, проинформирован о возможности и порядке изменения этих условий по инициативе сторон, о передаче и размере всех платежей, связанных с заключением и исполнением договора (в том числе получением, обслуживаем и возвратом займа), а также нарушением условий договора, ознакомлен с размером полной стоимости займа, перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в ее расчет, и согласен с ними.

Своей подписью под настоящим договором заемщик подтверждает, что сотрудником кредитора ему было предложено ознакомиться с законом РФ «О защите прав потребителей» и задать любые уточняющие вопросы до подписания настоящего договора.

Заемщик ознакомился со ст.ст. 4,8,9,10,12,13,16 Закона РФ «О защите прав потребителей», и подтверждает, что все обязанности кредитором согласно требованиям указанного закона исполнены.

Дополнительная информация о полной стоимости займа по договору доводится кредитором до сведения заемщика в приложении № к договору в целях информирования и достижения однозначного понимания заемщиком затрат, связанных с получением, использованием и возвратом заемных средств.

В соответствии с Графиком платежей по договору о потребительском займе, являющегося приложением к кредитному договору, ФИО1 обязалась производить возврат кредита и уплату процентов за пользование кредитом 36-ю ежемесячными аннуитетными (равными) платежами в размере 6509,82 руб., в соответствующее число каждого месяца, начиная с ДД.ММ.ГГГГ, последний платеж не позднее ДД.ММ.ГГГГ в размере 6509,66 руб. Всего ответчик обязалась выплатить по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ 234353,36 руб., в том числе: 180000 руб. – основной долг, 54353,36 руб. – проценты за пользование кредитом.

Кредит в сумме 180000,00 руб. был предоставлен ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ, расходным кассовым ордером № № от ДД.ММ.ГГГГ.

Банком «СИБЭС» (АО) в соответствии с договором цессии (уступки права требования) № от ДД.ММ.ГГГГ, дополнительного соглашения № от ДД.ММ.ГГГГ к Договору цессии (уступки права требования) № от ДД.ММ.ГГГГ, было оплачено право требования к должнику ФИО1 в сумме 180088,52 руб., что подтверждается мемориальным ордером № от ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, судом установлено, что Банк исполнил все обязательства до договору потребительского займа № от ДД.ММ.ГГГГ.

Из представленной истцом информации по кредитному договору и расчета задолженности, следует, что Банком учтены платежи ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, а также от ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ. Всего учтены платежи на сумму –110619,92 руб.

ДД.ММ.ГГГГ права требования по договору потребительского займа № от ДД.ММ.ГГГГ Банком «СИБЭС» (АО) были уступлены новому кредитору – ООО «ФИО3» (право требования к ФИО1 №), что подтверждается договором цессии от ДД.ММ.ГГГГ б\н.

Как следует из выписки из реестра переданных требований к договору цессии (уступки прав требования) б/н от ДД.ММ.ГГГГ право требования к ФИО1 было переуступлено ООО «ФИО3» без просрочки основного долга по договору займа и процентов по договору займа (номер в реестре №).

Согласно кассовых чеков от ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ на сумму 6650,00 руб. каждый, а также от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 6510,00 руб. ФИО1 были произведены платежи по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ путем внесения денежных средств на счет ООО «ФИО3», данные платежи ответчиком внесены ранее даты плановых платежей, указанных в графике платежей по договору о потребительским кредитовании ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ. Таким образом, указанные платежи переходят в счет оплаты пятого, шестого и седьмого планового платежа.

ДД.ММ.ГГГГ права требования по договору потребительского займа № от ДД.ММ.ГГГГ ООО «ФИО3» были уступлены новому кредитору – ООО МКК «Тиара» ( право требования к ФИО1 номер в реестре №).

Согласно реестру переданных требований к договору цессии №/ФИО3 (уступки права требования) от ДД.ММ.ГГГГ право требования к ФИО1 было переуступлено ООО МКК «Тиара» без просрочки основного долга по договору займа и процентов по договору займа.

За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ платежи от ФИО1 поступали на счет ООО «ФИО3», в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – на счет ООО МКК «Тиара» своевременно, погашение задолженности производилось в соответствии с договором. Всего за указанные периоды ответчик внес на счет ООО «ФИО3» в счет погашения основного долга и процентов за пользование займом 13020,00 руб., на счет ООО МКК «Тиара» - 45580,05 руб., что подтверждается представленными ответчиком квитанциями.

Определением Арбитражного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ по делу № Договор цессии от ДД.ММ.ГГГГ был признан недействительным. Применены последствия недействительности сделки в виде восстановления права требования ООО «ФИО3» к Банку «СИБЭС» (АО) в сумме 24708472,14 руб., уплаченных в счет исполнения обязательств по договору цессии (уступки права), заключенному между Банком «СИБЭС» (АО) и ООО «ФИО3». Соответственно права требования перешли к Банку «СИБЕС» (АО). Определение вступило в законную силу ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, все платежи ответчика, осуществленные до ДД.ММ.ГГГГ должны считаться исполненными надлежащему кредитору.

Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 был осуществлен платеж в счет погашения основного долга и процентов за пользование кредитом в размере 6510 руб., что подтверждается платежным документом.

В нарушение ст. 382 ГК РФ Банк «СИБЭС» (АО) после ДД.ММ.ГГГГ не направил ответчику ФИО1 уведомление о переходе прав требований по договору. Доказательств извещения о переходе прав требований по договору материалы дела не содержат.

Согласно п. 3 ст. 382 ГК РФ, если должник не был уведомлен в письменной форме о состоявшемся переходе прав кредитора к другому лицу, новый кредитор несет риск вызванных этим неблагоприятных для него последствий. Обязательство должника прекращается его исполнением первоначальному кредитору, произведенным до получения уведомления о переходе права к другому лицу.

ДД.ММ.ГГГГ права требования по Договору перешли от ООО МКК «Тиара» в пользу банка «СИБЭС» (АО), соответственно с этой даты Банк «СИБЭС» (АО) должен был направить уведомление о переходе прав требований по договору, и так как этого сделано не было, то платеж от ДД.ММ.ГГГГ в размере 6510,00 руб. является надлежащим исполнением по Договору. Поскольку указанный платеж был внесен ответчиком до наступления даты планового платежа, указанного в графике платежей (ДД.ММ.ГГГГ), то он должен быть засчитан в дату списания планового платежа – ДД.ММ.ГГГГ.

При этом суд учитывает, что по смыслу абзаца второго пункта 1 статьи 385, пункта 1 статьи 312 Гражданского кодекса Российской Федерации, если уведомление об уступке направлено должнику первоначальным кредитором, то исполнение, совершенное должником в пользу указанного в уведомлении нового кредитора, по общему правилу, считается предоставленным надлежащему лицу, в том числе в случае недействительности договора, на основании которого должна была производиться уступка.

В случае признания судом соглашения об уступке права (требования) недействительным (либо при оценке судом данной сделки как ничтожной и применении последствий ее недействительности) по требованию одной из сторон данной сделки исполнение, учиненное должником цессионарию до момента признания соглашения недействительным, является надлежащим исполнением.

Указанные положения направлены на защиту интересов должника как исключающие возможность предъявления к нему повторного требования в отношении исполненного обязательства со стороны первоначального либо нового кредитора при наличии между ними спора о действительности соглашения об уступке права (требования).

Таким образом, при надлежащем исполнении должником денежного обязательства новому кредитору в случае последующего признания договора уступки права требования недействительным первоначальный кредитор вправе потребовать от нового кредитора исполненное ему должником по правилам главы 60 ГК РФ, а новый кредитор - потребовать возврата суммы, уплаченной им за переданное право.

Судом также установлено, что последующие платежи за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ответчиком ФИО1 направлялись на счет ООО МКК «Тиара», что подтверждается платежными документами. Данный счет являлся для ФИО1 единственным известным счетом для погашения ею кредита, так как Банк «СИБЭС» (АО) после ДД.ММ.ГГГГ не уведомил ФИО1 о том, что он вновь является надлежащим кредитором и не представил реквизиты для перечисления денежных средств для погашения кредита. С учетом вышеуказанного, а также с учетом того, что часть платежей, направляемых ФИО1 на счет ООО МКК «Тиара» фактически поступали на счет Банк «СИБЭС» (АО) (а часть нет, по неизвестным причинам), что видно из представленного истцом расчета, то суд признает, что все вышеназванные платежи, произведенные ФИО1, являются надлежащим исполнением обязанностей по кредиту. Указанные платежи поступали досрочно до наступления даты планового платежа, таким образом, судом установлено, что погашение задолженности ответчиком производилось в соответствии с договором в отсутствии просроченной задолженности.

Таким образом, судом установлено, что ответчик ФИО1 задолженности перед Банком не имеет, что подтверждается, представленными платежными документами. Поэтому требования к ней истца удовлетворению не подлежат, как в части требований взыскания просроченной задолженности по основному долгу и процентам, неустойки, так и в части требований начисления процентов и неустойки до момента фактического исполнения обязательств, а соответственно и требования о взыскании с неё госпошлины.

Что касается требований истца к ответчикам ООО «ФИО3» и ООО МКК «Тиара», то суд не находит оснований для удовлетворения к ним исковых требований, по тем основаниям, что указанные лица незаконно принимали платежи от заемщика и не перечисляли денежные средства в пользу истца, поскольку истцом данные требования не обоснованы и не подтверждены надлежащими доказательствами. Указанные ответчики не являются должниками по договору № от ДД.ММ.ГГГГ, напротив, ООО «ФИО3», ООО МКК «Тиара» в разные периоды являлись кредиторами.

При надлежащем исполнении должником денежного обязательства новому кредитору в случае последующего признания договора уступки права требования недействительным первоначальный кредитор вправе потребовать от нового кредитора исполненное ему должником по правилам главы 60 ГК РФ, а новый кредитор потребовать возврата суммы, уплаченной ему за переданное право. Указанные требования к ответчикам ООО «ФИО3», ООО МКК «Тиара» в рамках исполнения договора цессии могут быть предъявлены истцом в порядке арбитражного судопроизводства.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Банка «СИБЭС» (АО) в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» о взыскании с ФИО1, ООО «ФИО3», ООО МКК «Тиара», задолженности по договору потребительского кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 169439,90 руб., взыскании процентов за пользование кредитом, взыскании неустойки за нарушение сроков погашения кредита, а также расходов по оплате государственной пошлины, – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня составления решения в окончательной форме с подачей жалобы через Тайгинский городской суд.

Решение в окончательной форме составлено 30 декабря 2019 г.

Судья Ф.В.Тимофеев

Верно, судья Ф.В.Тимофеев

Секретарь Л.Н. Федотов

Подлинник находится в деле № 2-267/2019

УИД № 42RS0034-01-2019-000456-98

в Тайгинском городском суде Кемеровской области