Решение № 2-343/2024 2-343/2024(2-3764/2023;)~М-3480/2023 2-3764/2023 М-3480/2023 от 22 января 2024 г. по делу № 2-343/2024

Дело № 2-343/2024

УИД 33RS0011-01-2023-005896-30


РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

г. Ковров 23 января 2024 года

Ковровский городской суд Владимирской области в составе:

председательствующего судьи Крайнова А.Ю.,

при секретаре Любимове М.С.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества "Совкомбанк" к ФИО1 овичу о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

публичное акционерное общество "Совкомбанк" (далее – ПАО "Совкомбанк", банк, истец) обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 овичу (далее – ФИО1, ответчик) о взыскании задолженности по кредитному договору от <дата><№>, обращении взыскания на предмет залога и возмещении расходов по уплате государственной пошлины.

В обоснование заявленных требований указано, что <дата> между ПАО "Совкомбанк" и ФИО1 заключен кредитный договор в виде акцептованного заявления оферты <№>, по условиям которого последнему предоставлен кредит в сумме 350 593 руб. 86 коп. под 27,9% годовых сроком на 60 месяцев с уплатой неустойки при несвоевременном внесении платежа в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки.

Обеспечением исполнения обязательств заемщика является залог транспортного средства Nissan Almera 1.5 Comfort, 2005 года выпуска, идентификационный номер (VIN) <№> (далее – предмет залога).

Заемщик ненадлежащим образом исполнял свои обязанности по возврату кредита, в связи с чем по состоянию на <дата> за ним образовалась задолженность в размере в размере 402 518 руб. 02 коп. (просроченная ссудная задолженность – 287 611 руб. 40 коп., просроченные проценты – 81 666 руб. 91 коп., просроченные проценты на просроченную ссуду – 2648 руб., неустойка на просроченную ссуду – 1879 руб. 73 коп., неустойка на просроченные проценты – 638 руб. 94 коп., комиссия за ведение счета – 745 руб., иные комиссии – 27 328 руб. 22 коп.).

Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, которое ответчиком оставлено без исполнения. До настоящего времени ответчик задолженность не погасил, чем продолжает нарушать условия договора.

В период пользования кредитом заемщик произвел выплаты в общем размере 90 413 руб. 82 коп.

На основании изложенного ПАО "Совкомбанк" просит взыскать с ответчика задолженность по состоянию на <дата> в размере 402 518 руб. 02 коп., обратить взыскание на предмет залога, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 165 312 руб. 54 коп., взыскать в возмещение расходов по уплате государственной пошлины в размере 13 225 руб. 18 коп.

Истец ПАО "Совкомбанк", надлежащим образом извещенное о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явилось, в исковом заявлении ходатайствовало о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя.

Ответчик ФИО1, в судебном заседании не оспаривал заключение с банком кредитного договора, наличие задолженности и ее размер предъявленный ко взысканию, возражала относительно установления в отношении заложенного имущества предложенной банком начальной продажной цены.

Изучив материалы дела, выслушав ответчика, суд находит исковое заявление подлежащим удовлетворению.

В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (статья 310 ГК РФ).

На основании пункта 4 статьи 421 и пункта 1 статьи 422 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, за исключением случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. В этих случаях договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

Согласно пункту 1 статьи 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее; к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу пункта 1 статьи 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Согласно статьям 809, 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу пункта 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно статье 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Судом установлено, что <дата> между ПАО "Совкомбанк" и ФИО1 заключен кредитный договор в виде акцептованного заявления оферты <№>, по условиям которого последнему предоставлен кредит в сумме 292 093 руб. на срок 60 месяцев.

В соответствии с пунктом 1 статьи 161 ГК РФ сделки юридических лиц с гражданами должны быть совершены в письменной форме.

Пунктом 2 статьи 160 ГК РФ установлено, что использование при совершении сделок электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

Согласно пункту 1 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее – Закон о потребительском кредите) договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

В соответствии с пунктом 14 статьи 5 Закона о потребительском кредите документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа), включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет".

Согласно пункту 1 статьи 2 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ "Об электронной подписи" электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

Предмет договора займа порядок заключения, начисления процентов, сроки возврата и продления срока возврата займа, а также иные существенные условия определены в Общих условиях предоставления потребительского займа и Индивидуальных условиях договора потребительского займа.

Договор займа на указанных Индивидуальных условиях ФИО1 подписал посредством аналога собственноручной подписи, в качестве которого рассматривается простая электронная подпись.

В соответствии с пунктами 1-4 Индивидуальных условий ответчику установлен лимит кредитования в размере 292 093 руб. сроком на 60 месяцев. Процентная ставка составляет 9,9% годовых, при использовании 80% и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в партнерской сети банка в течение 25 дней с даты перечисления транша, если этого не произошло процентная ставка по договору устанавливается в размере 27,9% годовых с даты установления лимита кредитования.

Согласно пункту 6 Индивидуальных условий ФИО1 обязался осуществлять возврат кредита и уплату процентов по кредитному договору путем осуществления 60 платежей, минимальный обязательный платеж (далее – МОП) составляет – 8448 руб. 93 коп. Состав МОП установлен общими условиями кредитования. При наличии у заемщика иных непогашенных задолженностей по договору на дату расчета МОП, как то технический овердрафт (при наличии), просроченная задолженность по основному долгу и процентам, начисленные пени, штрафы, неустойки (при наличии), их оплата производится дополнительно к сумме МОП. Банк предоставляет заемщику льготный период, в течении которого размер МОП составляет 830 руб. 23 коп., за исключением МОП последний месяц льготного периода, составляющий 4376 руб. 73 коп. Периодичность оплаты МОП – ежемесячно в сроки, установленные в информационном графике. Информационный график является приложением к заявлению на предоставление транша.

Пунктом 11 Индивидуальных условий установлено, что кредит предоставлен заемщику на погашение кредитов, ранее предоставленных заемщику по договорам потребительского кредита, оформленные в банке и/или в сторонних банках, а также на потребительские цели (покупка товаров, оплата услуг (работ)), для совершения безналичных (наличных) операций.

Обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является залог транспортного средства Nissan Almera 1.5 Comfort, 2005 года выпуска, идентификационный номер (VIN) <№>.

В соответствии с пунктом 12 Индивидуальных условий в случае ненадлежащего исполнения заемщиком условий договора, заемщик обязан уплатить кредитору неустойку в размере 20% годовых. Кроме того, Тарифным планом банка по обслуживанию физических лиц установлены иные взимаемые с заемщика комиссии.

ПАО "Совкомбанк" исполнило свои обязательства по договору перед ФИО1 в полном объеме, предоставив кредит в сумме 292 093 руб. 86 коп., что подтверждается выпиской по счету.

В течение срока действия кредитного договора заемщиком неоднократно нарушались сроки возврата кредита и уплаты процентов за пользование заемными средствами, в результате чего возникла просроченная задолженность по состоянию на <дата> в размере 402 518 руб. 02 коп. (просроченная ссудная задолженность – 287 611 руб. 40 коп., просроченные проценты – 81 666 руб. 91 коп., просроченные проценты на просроченную ссуду – 2648 руб., неустойка на просроченную ссуду – 1879 руб. 73 коп., неустойка на просроченные проценты – 638 руб. 94 коп., комиссия за ведение счета – 745 руб., иные комиссии – 27 328 руб. 22 коп.).

Согласно пункту 5.2 Общих условий договора потребительского кредита под залог транспортного средства банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (ста восьмидесяти) календарных дней, а также в случаях если заложенное имущество утрачено не по вине залогодержателя, и залогодатель его не восстановил или с согласия залогодержателя не заменил другим имуществом, равным по стоимости. Залогодержатель вправе потребовать досрочного исполнения обеспеченного залогом обязательства.

В связи с образованием просроченной задолженности банк направил ответчику досудебное уведомление от <дата> о досрочном возврате задолженности по кредитному договору.

До настоящего времени обязательства по кредитному договору о возвращении денежных сумм ответчиком не исполнено, доказательства обратного суду не представлены.

Расчет задолженности по кредитному договору судом проверен, является арифметически верным, расчет соответствует требованиям закона и условиям кредитного договора, ответчиком не оспорен, в связи с этим, суд полагает возможным принять расчет задолженности, представленный банком.

При таких обстоятельствах, установив факт исполнения банком обязательств по выдаче кредита ФИО1, а также наличие у заемщика просроченной задолженности по исполнению перед банком кредитных обязательств, вытекающих из кредитного договора, суд пришел к выводу об обоснованности заявленных ПАО "Совкомбанк" требований к ответчику о взыскании задолженности по кредитному договору.

Требование истца об обращении взыскания на заложенное имущество также является обоснованным, поскольку в обеспечением исполнения обязательства заемщиком банку в залог передано транспортное средство Nissan Almera 1.5 Comfort, 2005 года выпуска, VIN <№>.

В соответствии с пунктом 8.14.9 Общих условий договора потребительского кредита под залог транспортного средства если к моменту реализации предмета залога залогодатель и залогодержатель не придут к иному соглашению о его стоимости, чем та, которая указана в договоре залога, то начальная продажная цена предмета залога при обращении на него взыскания и его реализации (как в судебном, так и во внесудебном прядке) определяется в соответствии с залоговой стоимостью, которая снижается в зависимости от периода времени, прошедшего с момента заключения договора потребительского кредита до момента его реализации: за первый месяц – на 7%, за второй месяц – на 5%, за каждый последующий месяц на 2%.

Вместе с тем суд полагает, что требование ПАО "Совкомбанк" об установлении начальной продажной стоимости, применению по ней дисконта 29,26% в соответствии с указанным пунктом Общих условий потребительского кредита, в размере 165 312 руб. 54 коп., удовлетворению не подлежит по следующим основаниям.

В силу пункта 1 статьи 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

При этом, пунктом 3 статьи 340 ГК РФ установлено, что если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

В соответствии с частью 3 статьи 1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) гражданское судопроизводство ведется в соответствии с федеральными законами, действующими во время рассмотрения и разрешения гражданского дела.

Обязанность суда по определению начальной продажной цены движимого имущества, являющегося предметом залога, ранее была предусмотрена пунктом 11 статьи 28.2 Закона Российской Федерации от 29.05.1992 № 2872-1 "О залоге", который утратил силу с 1 июля 2014 года.

Согласно части 1 статьи 85 Федерального закона от 02.10.2007 № 229-ФЗ "Об исполнительном производстве" оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем по рыночным ценам, если иное не установлено законодательством Российской Федерации. Судебный пристав-исполнитель обязан в течение одного месяца со дня обнаружения имущества должника привлечь оценщика для оценки, в том числе вещи, стоимость которой по предварительной оценке превышает тридцать тысяч рублей.

Следовательно, действующее законодательство обязанность по установлению начальной продажной цены заложенного движимого имущества возлагает на пристава-исполнителя.

Таким образом, начальная продажная цена движимого имущества определяется в результате произведенной судебным приставом-исполнителем в рамках исполнительного производства оценки заложенного имущества, на которое обращено взыскание в судебном порядке.

Исходя из этого, требования истца об установлении начальной продажной стоимости предмета залога подлежат отклонению.

В силу положений части 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Согласно части 1 статьи 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

При подаче в суд иска истец понес расходы по оплате государственной пошлины в размере 13 225 руб. 18 коп., что подтверждается платежным поручением от <дата><№>. Данные расходы подлежат возмещению истцу ответчиком в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

исковые требования публичного акционерного общества "Совкомбанк" (ИНН <***>) к ФИО1 овичу (ИНН <№>) о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество – удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 овича в пользу публичного акционерного общества "Совкомбанк" задолженность по кредитному договору от <дата><№> за период с <дата> по <дата> в размере 402 518 руб. 02 коп. (просроченная ссудная задолженность – 287 611 руб. 40 коп., просроченные проценты – 81 666 руб. 91 коп., просроченные проценты на просроченную ссуду – 2648 руб., неустойка на просроченную ссуду – 1879 руб. 73 коп., неустойка на просроченные проценты – 638 руб. 94 коп., комиссия за ведение счета – 745 руб., иные комиссии – 27 328 руб. 22 коп.), в возмещение расходов по уплате государственной пошлины в размере 13 225 руб. 18 коп.

Обратить взыскание на заложенное имущество – автомобиль Nissan Almera 1.5 Comfort, 2005 года выпуска, идентификационный номер (VIN) <№>, принадлежащий ФИО1 овичу, путем продажи с публичных торгов.

В остальной части исковые требования публичного акционерного общества "Совкомбанк" - оставить без удовлетворения.

На решение может быть подана апелляционная жалоба во Владимирский областной суд через Ковровский городской суд Владимирской области в течение месяца со дня приятия решения в окончательной форме.

Председательствующий А.Ю. Крайнов

Мотивированное решение изготовлено 30 января 2024 года.