Решение № 2-1132/2017 2-1132/2017~М-11/2017 М-11/2017 от 9 марта 2017 г. по делу № 2-1132/2017

Дело №2-1132/2017


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

10 марта 2017 года ....

Центральный районный суд .... края в составе:

председательствующего Аникиной Л.А.,

при секретаре ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО2 о взыскании задолженности, встречному иску ФИО2 к ПАО «Совкомбанк», АО «Страховая компания МетЛайф» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» (далее - Банк) обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, ссылаясь в обоснование требований на то, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ответчиком заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) № на сумму 98 859,49 рублей под 24,9 процентов годовых, сроком на 24 месяца. В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком условий кредитного договора образовалась задолженность, что в силу ст.811 Гражданского кодекса Российской Федерации является основанием для досрочного взыскания оставшейся части займа, а также задолженности по договору. Согласно п. 12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки. В соответствии с п. 5.2 Общих условий договора потребительского кредита банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течении последних 180 календарных дней. Просроченная задолженность по кредиту возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 200 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 13 831,31 руб. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность ответчика перед банком составляет 102 423,36 рублей, из них: просроченная ссуда 92 347,55 рублей, просроченные проценты 4 735,32 рублей, проценты по просроченной ссуде 492,42 руб., неустойка по ссудному договору 4 400,12 рублей, неустойка на просроченную суду 389,95 рублей, комиссия за смс-информирование 58 руб. Банк отправил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил и задолженность не погасил.

На основании изложенного, Банк просит взыскать с ФИО2 задолженность в размере 102 423,36 рублей, а также судебные расходы.

От ФИО2 поступило встречное исковое заявление, в котором он просил признать незаключенным между ним и ПАО «Совкомбанк» кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ на сумму в размере 98 859,49 руб.; признать недействительным договор оказания услуг по подключения к программе добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и первичного диагностирования у застрахованного лица смертельно опасного заболевания от ДД.ММ.ГГГГ (в том числе на будущее время), применить последствия недействительности ничтожной сделки; взыскать с ответчика сумму комиссий в размере 25 959,49 руб., в том числе сумму комиссии за карту Голд в размере 5 199 руб.; взыскать компенсацию морального вреда 20 000 руб. В обоснование требований указал, что при заключении кредитного договора ему была оказана услуга страхования, комиссия по которой составила 20 760,49 руб. Данная услуга была навязанной, т.к. включена в кредитный договор, а он не мог отказаться от заключения договора страхования. Условия договора являются типовыми и он не мог изменить их. О сумме комиссии за карту в размере 5 199 руб. ему не было известно.

В ходе рассмотрения дела к участию в деле в качестве ответчика привлечено АО «Страховая компания «Мет Лайф».

В судебное заседание представитель Банка не явился, в исковом заявлении содержится ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик по первоначальному иску ФИО2 в судебное заседание не явился, извещен надлежаще.

Представитель ФИО2 – ФИО4 в судебном заседании с требованиями банка не согласилась, на встречных требованиях настаивала.

Представитель ответчика АО «Страховая компания «Мет Лайф» в судебное заседание не явился, извещен.

В соответствии с ч. 3 ст. 167 ГПК РФ суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки неуважительными.

Выслушав представителя, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.

В соответствии со ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Согласно п. 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Пункт 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливает, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст. 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определено и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресантом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В силу ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключённым, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условиях, которые названы в законе или иных правовых актах, как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. 30 Закона Российской Федерации от 2 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляется на основе договоров, если иное не установлено федеральным законом. В соответствии с настоящим законом в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, а также порядок расторжения договора и иные существенные условия договора. Клиенты вправе открывать необходимое им количество расчётных и иных счетов.

Как установлено судом, на основании заявления – оферты ответчика от ДД.ММ.ГГГГ, акцептованной Банком, между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ФИО2 заключен договор потребительского кредита №, согласно которому ответчику предоставлен кредит в сумме 98 859,49 руб. под 24,9 % годовых сроком на 24 месяца.

Существенные условия договора отражены в заявлении-оферте, Общих условиях кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» потребительского кредита, Индивидуальных условиях потребительского кредита, являющихся неотъемлемой частью договора.

Согласно индивидуальных условий потребительского кредита размер ежемесячного платежа составил 5 029,14 руб.

ДД.ММ.ГГГГ ООО ИКБ «Совкомбанк» преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами. ОАО ИКБ «Совкомбанк» зарегистрировано в качестве юридического лица ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ полное и сокращенное наименование банка приведены в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк», ПАО «Совкомбанк».

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Статья 310 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускается также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

Согласно ст.ст.809, 810, п.2 ст.811 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа, а займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, предусмотренном договором. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как следует из материалов дела, выписки по счету, обязательства по кредитному договору исполнялись заемщиком ненадлежащим образом, в связи с чем, образовалась задолженность.

Согласно п. 12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки.

В соответствии с п. 5.2 Общих условий договора потребительского кредита банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов.

Согласно заявлению от ДД.ММ.ГГГГ, ФИО2 сам предоставил акцепт на удержание комиссии за оформление смс – информирования согласно Тарифам Банка.

В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком обязательств по кредитному договору, банк направил требование в адрес ФИО2 о возврате суммы задолженности, которое на сегодняшний день не исполнено.

Согласно расчету истца задолженность по кредиту составляет 102 423,36 рублей, из них: просроченная ссуда 92 347,55 рублей, просроченные проценты 4 735,32 рублей, проценты по просроченной ссуде 492,42 руб., неустойка по ссудному договору 4 400,12 рублей, неустойка на просроченную суду 389,95 рублей, комиссия за смс-информирование 58 руб.

Для оценки правомерности взыскания указанных сумм, суд считает необходимым оценить доводы по встречному исковому заявлению ФИО2

Пункт 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливает, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

На основании ст. 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определено и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресантом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В силу ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключённым, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условиях, которые названы в законе или иных правовых актах, как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. 30 Закона Российской Федерации от 2 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляется на основе договоров, если иное не установлено федеральным законом. В соответствии с настоящим законом в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, а также порядок расторжения договора и иные существенные условия договора. Клиенты вправе открывать необходимое им количество расчётных и иных счетов.

ФИО2 просит суд признать кредитный договор незаключенным. В обоснование указал, что при заключении кредитного договора ему была оказана услуга страхования, комиссия по которой составила 20 760,49 руб. Данная услуга была навязанной, т.к. включена в кредитный договор, и он не мог отказаться от заключения договора страхования. Условия договора являются типовыми, и он не мог изменить их. О сумме комиссии за карту в размере 5 199 руб. ему не было известно.

В заявлении о предоставлении кредита ФИО2 выразил согласие включить его в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков. Плата за включение в программу страховой защиты заемщика предусмотрена в размере 0,875% руб. от суммы потребительского кредита, умноженного на количество месяцев кредита. Оплата производится в дату заключения договора за счет кредитных средств.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2, ознакомившись с Условиями кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк», получив на руки экземпляр заявления-оферты и Условий кредитования, что подтверждается его подписью в заявлении-оферте, обратился к ответчику с заявлением, в котором выразил согласие на включение в программу добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней по договору добровольного страхования, заключенному между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ЗАО «МетЛайф».

При этом выгодоприобретателями по договору страхования являются: по страховым случаям смерть в результате несчастного случая или болезни, постоянная полная нетрудоспособность в результате несчастного случая и первичное диагностирование смертельно опасного заболевания – ООО ИКБ «Совкомбанк» до полного исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору; после полного исполнения обязательств по кредитному договору – ФИО2, а в случае его смерти – его наследники.

Также в заявлении указано, что заемщик имеет право самостоятельно заключить договор страхования от аналогичных рисков с любой иной страховой компанией, а также с ЗАО «МетЛайф» без участия банка. Заемщик понимает, что добровольное страхование – это его личное желание и право, а не обязанность; участие в Программе добровольного страхования по договору добровольного страхования не влияет на процентную ставку по кредиту, а также на принятие банком положительного решения в предоставлении заемщику кредита. Заявление подписано лично ответчиком.

Неотъемлемой частью кредитного договора являются Условия кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели (далее – Условия), с которыми истец был ознакомлен, о чем указано в его заявлении-оферте. Согласно указанным Условиям, истцом заключается кредитный договор с присоединением к групповой Программе страховой защиты заемщика с компенсацией расходов банка, предусмотренных договором добровольного страхования.

Обращаясь в суд с иском к Банку о признании недействительным договора страхования, истец (по встречному иску) ссылался, что данные условия являлись обязательными для получения кредита, являются навязыванием услуги, что запрещено Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей».

Согласно п. 17 индивидуальных условий кредитного договора, заемщик вправе по своему собственному желанию получить дополнительную добровольную услугу, оказываемую банком за отдельную плату, став участником Программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков. Данная услуга не является необходимой и обязательной для заключения договора потребительского кредита. Для получения данной услуги заемщику необходимо подписать заявление о включении в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков.

В соответствии со ст. 166 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В силу ст. 168 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции на момент заключения договора) за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

В силу п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Следовательно, договор страхования жизни физического лица - заемщика, выгодоприобретателем по которому выступает банк, является договором личного страхования.

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В соответствии со ст. 954 Гражданского кодекса Российской Федерации под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования. Страховщик при определении размера страховой премии, подлежащей уплате по договору страхования, вправе применять разработанные им страховые тарифы, определяющие премию, взимаемую с единицы страховой суммы, с учетом объекта страхования и характера страхового риска. В предусмотренных законом случаях размер страховой премии определяется в соответствии со страховыми тарифами, установленными или регулируемыми органами государственного страхового надзора. Если договором страхования предусмотрено внесение страховой премии в рассрочку, договором могут быть определены последствия неуплаты в установленные сроки очередных страховых взносов.

Правоотношения сторон в данном споре регулируются Федеральным законом «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27 ноября 1992 года № 4015-1, согласно которому добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования Правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и Федеральным законом «Об организации страхового дела в Российской Федерации».

Как следует из заявления ФИО2, подписанного ДД.ММ.ГГГГ, ответчик получил полную и подробную информацию о программе страхования жизни и от несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов Банка.

В заявлении о включении в Программу добровольной финансовой и страховой защиты указано, что плата за включение в программу страховой защиты заемщиков составляет 0,875% от суммы потребительского кредита, умноженной на количество месяцев срока кредита.

В заявлении о предоставлении кредита, подписанном ФИО2, указана полная стоимость кредита, в которую включена сумма страхования (98 859,49 руб.).

Согласно п. 5.2 заявления о предоставлении потребительского кредита, ФИО2 просит банк предоставить ему кредит путем перечисления денежных средств двумя траншами в следующей очередности:

- первым траншем в размере платы за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, направить на ее уплату;

- вторым траншем оставшуюся сумму кредита направить по указанным реквизитам.

В данном пункте стоит отметка «согласен» о том, что вышеуказанный способ получения кредита является выбором ФИО2

Согласно п. 5.1 заявления о предоставлении кредита, ФИО2 поставлена галочка о том, что он оплачивает страховую премию за счет кредитных средств.

В соответствии с Тарифами банка стоимость карты GOLD составляет 5 199 руб.

Согласно выписке по лицевому счету ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 предоставлен кредит в размере 70 000 руб. В тот же день со счета списано 20 760 руб. – плата за включение в программу страховой защиты заемщиков, 5 199 руб. – удержание комиссии за карту.

Действительно, ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Вместе с тем, представленный кредитный договор, не содержит сведений о том, что страхование жизни и здоровья имело целью обеспечение принятых истцом обязательств.

При таких обстоятельствах основания для признания недействительным договора страхования по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ отсутствуют.

ФИО2 не отрицал факт подписания, как кредитного договора, так и заявления на включение в программу страхования. Вся информация по указанным договорам, была доведена до него надлежащим образом, что подтверждается его подписями в вышеуказанных документах. Обязанность доведения до заемщиков информации путем зачитывания сотрудниками условий кредитования, страхования законом не предусмотрена. ФИО2 не был лишен возможности ознакомиться со всеми условиями договоров, при не согласии, отказаться от заключения договора, получения кредита.

Согласие ФИО2 на участие в программе страхования являлось его волеизъявлением на получение дополнительной услуги банка и не было условием предоставления кредита.

Довод истца по встречному иску о том, что страховая выплата включена в сумму кредита, на которую начисляются проценты, является несостоятельным. В п. 1 Индивидуальных условий договора потребительского кредита полная сумма кредита указана 98 859,49 руб., в которую включена плата за включение в программу страховой защиты. С данными условиями ФИО2 ознакомлен, Условий им подписаны, каких-либо возражений при заключении договора ФИО2 не высказано. Таким образом, информация о полной стоимости кредита доведена до ФИО2

Таким образом, в кредитном договоре указаны и согласованы все существенные условия.

Удержание комиссии за карту GOLD не связано с предоставлением кредита, а связано с услугами Банка по совершению операций с денежными средствами. Данная комиссия является годовым обслуживанием карты.

В указанной части доводы ФИО2 не соответствуют и противоречат положениям ст. 851 ГК РФ.

Соответственно, отсутствуют основания к взысканию с ответчика в пользу истца денежных средств в размере 20 760,49 руб. – страховой премии, а так же 5 199 руб. – плата за карту, а всего 25 959,49 руб.

Во встречном исковом заявлении ФИО2 указывает, что кредитный договор является типовым, в связи с чем, он лишен был повлиять на содержание договора.

В силу положений ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключённым, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условиях, которые названы в законе или иных правовых актах, как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В заявлении – оферте ФИО2 просил заключить с ней договор о потребительском кредитования, на условиях кредитования Банка.

Типовая форма договора, на которую ссылается ФИО2, не исключает возможности отказаться от заключения договора, обратиться в иную кредитную организацию. Кроме того, типовая форма кредитного договора не влечет нарушения его прав, поскольку сама по себе не порождает обязательств между банком и заемщиком. Такие обязательства могут возникнуть между банком и потребителем только в случае заключения конкретного кредитного договора с конкретным заемщиком на согласованных ими условиях. Соответственно, нарушения прав заемщика могут возникнуть только при наличии в кредитном договоре условий, ущемляющих его права. Таких условий оспариваемый кредитный договор, не содержит.

Таким образом, основания для удовлетворения требований встречного иска о признании незаключенным кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ на сумму в размере 98 859,49 руб.; признании недействительным договора оказания услуг по подключения к программе добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и первичного диагностирования у застрахованного лица смертельно опасного заболевания от ДД.ММ.ГГГГ (договора страхования)(в том числе на будущее время), основания для применений последствий недействительности ничтожной сделки; взыскании сумм комиссий в размере 25 959,49 руб., в том числе суммы комиссии за карту Голд в размере 5 199 руб. не имеется.

Так же не подлежит удовлетворению и требование встречного иска о компенсации морального вреда, как производное от требований встречного иска об оспаривании договоров.

На основании изложенного, встречный иск ФИО2 удовлетворению не подлежит, а иск Банка суд удовлетворяет, в пользу Банка подлежит взысканию сумма задолженности в размере 102 423,36 рублей, из них: просроченная ссуда 92 347,55 рублей, просроченные проценты 4 735,32 рублей, проценты по просроченной ссуде 492,42 руб., неустойка по ссудному договору 4 400,12 рублей, неустойка на просроченную суду 389,95 рублей, комиссия за смс-информирование 58 руб.

Учитывая длительность периода просрочки исполнения обязательства, размер просроченных в оплате сумм, суд не находит оснований для снижения размера неустойки на основании ст. 333 ГК РФ, полагая, что ее размер соответствует степени нарушения обязательств.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ФИО2 в пользу банка подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 248,47 руб.

Расходы по нотариальному заверению доверенности в сумме 50 руб. суд не взыскивает, поскольку в материалы дела представлена доверенность на представителя истца, заверенная руководителем, а не нотариально.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования ПАО «Совкомбанк» удовлетворить.

Взыскать в пользу ПАО «Совкомбанк» с ФИО2 задолженность по кредитному договору в размере 102 423 руб. 36 коп., расходы по уплате государственной пошлины 3 248 руб. 47 коп.

Встречный иск ФИО2 оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в ....вой суд через Центральный районный суд .... в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Л.А.Аникина