Решение № 2-165/2019 2-165/2019~М-70/2019 М-70/2019 от 25 февраля 2019 г. по делу № 2-165/2019

Дело № 2-165/2019

ЗАОЧНОЕ
РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г.Советск «26» февраля 2019 года

Советский городской суд Калининградской области в составе:

председательствующего судьи Понимаш И.В.,

при секретаре Перцевой Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества «Тинькофф Банк» (ранее – «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты, -

У С Т А Н О В И Л:

Акционерное общество «Тинькофф Банк» (ранее – «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) (далее – Банк) обратилось в Советский городской суд Калининградской области с иском к ФИО1, в котором указало, что 10.11.2010г. между Банком и ответчиком заключён договор кредитной карты № (далее по тексту – Договор) с лимитом задолженности 140 000 руб.. Лимит задолженности по кредитной карте, в соответствии с п.6.1 Общих условий (п.5.3. Общих условий УКБО) устанавливается Банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен Банком в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления Клиента. Составными частями заключенного Договора являются Заявление-Анкета, подписанная ответчиком, Тарифы по тарифному плану, указанному в Заявлении-Анкете, Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условиях комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф банк») в зависимости от даты заключения договора (далее по тексту - Общие условия УКБО). Указанный Договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете. При этом моментом заключения Договора в соответствии с положениями Общих условий (УКБО), а также ст. 434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты. Заключенный между сторонами Договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг. Ответчик была проинформирована Банком о полной стоимости кредита (ПСК), до заключения договора кредитной карты, путем указания ПСК в тексте Заявления-Анкеты. При этом в соответствии с п. 2.1. Указания Банка России № 2008-У от 13 мая 2008 года «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» в расчет ПСК включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых, известны на момент заключения кредитного договора. В соответствии с условиями заключенного Договора, Банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности. Ответчик в свою очередь при заключении Договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные Договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные Договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по Договору. Однако ответчик неоднократно допускала просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушала условия Договора (п. 5.6 Общих Условий (п. 7.2.1 Общих условий УКБО). В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по Договору, Банк в соответствии с п. 11.1 Общих Условий (п. 9.1 Общих условий УКБО) расторг Договор 08.07.2015г. путем выставления в адрес ответчика Заключительного счета, что является подтверждением факта досудебного урегулирования (почтовый идентификатор): №. На момент расторжения Договора размер задолженности ответчика был зафиксирован Банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял. Размер задолженности ответчика на дату расторжения Договора Банком указан в Заключительном счете. В соответствии с 7.4 Общих Условий (п. 5.1 2. Общих условий УКБО) Заключительный счет подлежит оплате в течение 30 дней после даты его формирования. Однако ответчик не погасила сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок. Так, на дату направления в суд настоящего искового заявления, задолженность ФИО1 перед Банком составляет 133 613,82 руб., из которых: 131 072,62 руб. - просроченная задолженность по основному долгу; 2 541,20 руб. - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте. Ссылаясь на положения ст.ст.8,11,12,15,309,310,811,819 Гражданского кодекса РФ, просит взыскать с ответчика в свою пользу просроченную задолженность, образовавшуюся за период с 15.05.2015 г. по 08.07.2015г. включительно в сумме 133 613,82 руб.

Представитель истца АО «Тинькофф Банк» ФИО2, действующий по доверенности от 30.11.2017, в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела уведомлен надлежащим образом. В представленном исковом заявлении просит удовлетворить заявленные требования Банка по основаниям, изложенным в иске. Относительно рассмотрения дела в порядке заочного производства не возражает.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела уведомлёна надлежащим образом. Каких либо заявлений, ходатайств в суд не представила. Направленное по указанному в иске и адресной справке адресу, почтовое заказное уведомление, возвращено в суд с отметкой «истёк срок хранения», что подтверждается почтовым уведомлениям. Ответчик о рассмотрении дела в её отсутствие не просила. Дело рассмотрено в отсутствие ФИО1 в порядке заочного производства.

Исследовав доказательства по делу и дав им оценку в соответствии со статьёй 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГПК РФ), суд находит исковые требования акционерного общества «Тинькофф Банк» обоснованными и подлежащими удовлетворению.

В силу статей 309 и 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В судебном заседании, исходя из доказательств, имеющихся в материалах дела установлено, что 01.10.2010 года ФИО1 обратилась в «Тинькофф Кредитные Системы», впоследствии переименованного в АО «Тинькофф Банк» с Заявлением-Анкетой с предложением о заключении с ней договора кредитной карты на условиях, указанных в настоящем Заявлении-Анкете, Условиях комплексного банковского обслуживания и Тарифах, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора и к которым ФИО1 присоединилась.

ФИО1 при оформлении Заявления-Анкеты своей подписью подтвердила, что ознакомилась, согласилась и обязалась выполнять вышеуказанные Условия КБО, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт, действующие редакции которых размещены в сети Интернет, и Тарифный план. В Тарифах Банк предоставил ответчице всю информацию о размере комиссии, взимаемых за конкретную операцию и за отдельные услуги Банка, оказываемые в рамках операции.

До заключения договора кредитной карты ФИО1 проинформирована Банком о полной стоимости кредита. В соответствии с п. 2.1. Указания Банка России № 2008-У от 13 мая 2008 года «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» в расчет полной стоимости кредита включены платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых, известны на момент заключения кредитного договора.

Банк выпустил на имя ФИО1 кредитную карту с установленным лимитом задолженности, которая была получена ФИО1, что подтверждается содержанием её заявления-анкеты. Тем самым, Банк совершил действия (акцепт) по принятию оферты клиента ФИО1, изложенной в её заявлении-анкете на условиях, содержащихся в Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) (далее по тексту – Общие условия), являющихся разделом Условий комплексного банковского обслуживания в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество).

Лимит задолженности по кредитной карте в соответствии с пунктом 6.1 Общих условий устанавливается Банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменён в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления клиента.

Исходя из условий, содержащихся в Общих условиях и Тарифах, кредитная карта Банка могла быть использована её держателем для совершения следующих операций: безналичная оплата товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) в предприятиях, принимающих в оплату банковские карты соответствующей МПС; получение наличных денежных средств в банкоматах и пунктах выдачи наличных Банка и других банков; оплата услуг в банкоматах; иных операций, перечень которых устанавливается Банком (пункт 4.1. Общих условий).

Держатель кредитной карты должен совершать операции в пределах установленного Банком лимита задолженности с учётом всех плат и процентов по кредиту в соответствии с тарифным планом (пункты 5.1. и 5.2 Общих условий).

Банк предоставляет клиенту кредит для оплаты всех расходных операций, совершенных клиентом с использованием кредитной карты или её реквизитов, а также для оплаты клиентом комиссий/плат/штрафов, дополнительных услуг, предусмотренных договором кредитной карты, за исключением: платы за обслуживание, штрафа за неоплату минимального платежа, процентов по кредиту, иных видов комиссий/плат, на которые Банк не предоставляет кредит и которые специально оговорены в Тарифах. Банк предоставляет клиенту кредит, в том числе и в случае совершения расходных операций сверх лимита задолженности. На сумму предоставленного кредита Банк начисляет проценты по ставкам, указанным в Тарифах, до дня формирования заключительного счёта. Сумма минимального платежа определяется Банком в соответствии с тарифным планом, но не может превышать полного размера задолженности по договору кредитной карты (пункты 5.3.-5.6 Общих условий).В соответствии с Тарифами по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО) Продукт Тинькофф Платинум, Тарифный план 1.0: беспроцентный период по карте установлен до 55 дней; базовая процентная ставка по кредиту составляет 12,9% годовых; комиссия за выдачу наличных составляет 2,9% плюс 390 руб.; минимальный платеж установлен 6% от задолженности (мин. 600 руб.); процентная ставка по кредиту при неоплате минимального платежа установлена 0,20% в день; плата за включение в программу страховой защиты составляет 0,89% от задолженности; плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности составляет 390 руб.; комиссия за совершение расходных операций с картой в других кредитных организациях составляет 2,9% плюс 390 руб..

Тарифным планом конкретизированы и иные условия внесения клиентом платежей, комиссий, штрафов.

Таким образом, суд приходит к выводу, что между сторонами настоящего спора путём присоединения ФИО1 к Общим условиям и Тарифам, а также акцепта банком оферты был заключён договор кредитной карты, которому присвоен №, который имеет смешанную правовую природу, одновременно включая в себя элементы кредитного договора и договора возмездного оказания услуг. Существенные условия предоставления кредита и оказания банковских услуг сторонами были определены. В связи с чем, к спорным правоотношениям в соответствии с пунктом 3 статьи 421 ГК РФ применимы нормы глав 39 и 42 ГК РФ.

Положениями статей 779 и 781 ГК РФ предусмотрено, что по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определённые действия или осуществить определённую деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги и в сроки и в порядке, которые указаны в договоре возмездного оказания услуг.

В соответствии со статьёй 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Как следует из пункта 2 статьи 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае просрочки исполнения.

Судом установлено, что Банк исполнил свои обязательства перед ФИО1, предусмотренные условиями договора, выпустил ей кредитную карту с лимитом задолженности, предоставил кредитные денежные средства, оказывал определённые договором услуги.

Согласно пункту 1.8. Положения Банка России «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» № 266-П от 24 декабря 2004 года предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором.

Поскольку Банк при заключении с ФИО1 договора не открывал на её имя банковский счёт, подтверждением надлежащего исполнения Банком своей обязанности по предоставлению кредита является выписка по номеру договора клиента ФИО1, отражающая использование ответчицей кредитной карты и начисление платежей за её использование, за период с 19.10.2010 по 12.01.2019.

При этом, суд считает установленным исходя из доказательств в материалах дела, что ФИО1 при помощи кредитной карты воспользовалась услугами Банка и предоставляемыми Банком кредитными денежными средствами, производя оплату услуг и снимая наличные денежные средства в указанный выше период.

В то же время, ответчик нарушила перед истцом свои обязательства, неоднократно и систематически допуская просрочку по оплате минимального платежа. Тем самым, ФИО1 допустила нарушение сроков исполнения денежных обязательств по оплате оказанных ей Банком возмездных услуг, возврату предоставленного кредита и уплате процентов за пользование им, в связи с чем у неё образовалась просроченная задолженность.

Данные обстоятельства подтверждаются выпиской по номеру договора клиента ФИО1 с использованием кредитной карты по договору № за вышеуказанный период, развёрнутым расчётом задолженности по названному выше договору, который отражает произведённые ответчицей платёжные операции по кредитной карте.

Приведённые судом обстоятельства заключения между сторонами договора и факт ненадлежащего исполнения обязательств, ФИО1 не оспорены. Доказательства надлежащего исполнения обязательств по договору кредитной карты по оплате возмездных услуг Банка и возврату кредита, уплате процентов за пользование им ответчик не представила.

Учитывая, что ответчик нарушила перед Банком договорные обязательства, у неё в силу вышеуказанных условий договора возникла обязанность по уплате штрафа, предусмотренного условиями договора.

Ответчику был направлен Банком заключительный счёт, с требованием о погашении всей суммы задолженности по договору кредитной карты по состоянию на 08 июля 2015 года в размере 151 508 руб. 73 коп., а также уведомление о расторжении договора кредитной карты в соответствии с пунктом 11.1 Общих условий.

Ответчик не погасила образовавшуюся по договору задолженность в установленный договором срок, составляющий 30 дней, определённый пунктом 7.4 Общих условий.

Указанные обстоятельства ненадлежащего исполнения ответчиком своих обязательств по договору кредитной карты в силу закона и условий договора являются основанием для удовлетворения требований истца о взыскании суммы задолженности.

Проверяя сумму задолженности Заёмщика перед Банком, суд исходит из условий предоставления возмездных услуг и кредитования, предусмотренных договором кредитной карты.

Задолженность Заёмщика перед Банком по указанному договору от 10.11.2010 года, согласно расчету произведенному судом, соответствует расчету задолженности за просроченную задолженность по основному долгу, штрафным процентам за неуплаченные в срок суммы в погашение задолженности по кредитной карте.

Задолженность за период 15.05.2015 по 08.07.2015 составляет 133 613,82 руб., из которой: 131 072,62 руб. - просроченная задолженность по основному долгу; 2 541,20 руб. - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте.

При разрешении спора суд учитывает, что сумма заявленной к взысканию неустойки в размере 2 541,20 руб., является соразмерной образовавшейся просроченная задолженность по основному долгу в размере 131 072,62 руб.

Тем самым, штраф за возникновение просроченной задолженности в том размере, в котором истец просит взыскать с ответчика, соразмерен последствиям нарушения ответчиком своих обязательств перед истцом.

Возражений в отношении представленного истцом расчёта размера общей задолженности, в том числе по каждому из составляющих её платежей ответчик суду не представила.

При изложенных обстоятельствах и в соответствии с указанными нормами материального права и условий договора, суд приходит к выводу, что исковые требования акционерного общества «Тинькофф Банк» о взыскании с ответчицы ФИО1 задолженности по договору кредитной карты подлежат удовлетворению в полном объеме.

В соответствии со статей 98 ГПК РФ суд присуждает возместить истцу за счёт ответчика судебные расходы в виде оплаченной истцом государственной пошлины в размере 3 872 руб. 28 коп.

Руководствуясь ст.ст. 193-199, 235, 237 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования акционерного общества «Тинькофф Банк» (ранее – «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты, удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, <данные изъяты>, в пользу акционерного общества «Тинькофф Банк» задолженность по договору кредитной карты № от 10.11.2010 года образовавшуюся за период с 15.05.2015 по 08.07.2015 в сумме 133 613 (сто тридцать три тысячи шестьсот тринадцать) рублей 82 копейки, которая включает: сумму просроченной задолженности по основному долгу – 131 072 рубля 62 копейки; штрафные проценты - 2 541 рубль 20 копеек.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Тинькофф Банк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 872 (три тысячи восемьсот семьдесят два) рубля 28 копеек.

Ответчик вправе подать в Советский городской суд Калининградской области заявление об отмене заочного решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Калининградского областного суда через Советский городской суд Калининградской области в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене заочного решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Резолютивная часть решения принята в совещательной комнате.

Мотивированное решение составлено 01 марта 2019.

Судья И.В. Понимаш И.В. Понимаш