Решение № 2-717/2020 2-717/2020~М-631/2020 М-631/2020 от 10 сентября 2020 г. по делу № 2-717/2020

Дело № 2 - 717/2020

ЗАОЧНОЕ
РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

г. Чаплыгин 11 сентября 2020 года

Чаплыгинский районный суд Липецкой области в составе председательствующего судьи Лойко М.А., при секретаре Веревкиной О.П., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, расторжении кредитного договора,

У С Т А Н О В И Л:

истец ПАО «Совкомбанк» обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, расторжении кредитного договора.

Из искового заявления следует, что 26.07.2018 года между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор <***>. По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме 289122 рубля 09 копеек под 18,9 % годовых сроком на 60 месяцев. Согласно п. 4.1.7 договора залога № 1819735246ДЗ целевое назначение кредита: кредит предоставляется на неотделимые улучшения предмета залога (ипотеки), указанного в п. 1.11 кредитного договора. В период пользования кредитом ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязанности по возврату кредита, допуская систематические просрочки в погашении основного долга и уплате процентов, что подтверждается представленными выписками по счетам ответчика. Просроченная задолженность по ссуде возникла 28.05.2019 года, на 30.06.2020 года суммарная продолжительность просрочки составляет 116 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла 28.05.2019 года, на 30.06.2020 года суммарная продолжительность просрочки составляет 116 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 147 000 рублей 36 копеек. По состоянию на 30.06.2020 года общая задолженность ответчика перед банком составляет 245 801 рубль 49 копеек, из них: просроченная ссуда – 225 786 рублей 72 копейки; просроченные проценты – 15 149 рублей 80 копеек; проценты по просроченной ссуде - 558 рублей 34 копейки; неустойка по ссудному договору – 3961 рубль 69 копеек; неустойка на просроченную ссуду - 195 рублей 94 копейки; штраф за просроченный платеж - 0 рублей; комиссия за смс-информирование - 149 рублей; иные комиссии – 0 рублей, что подтверждается расчетом задолженности. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, однако данное требование ФИО1 не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора. С учетом уточнений ПАО «Совкомбанк» просит суд расторгнуть кредитный договор <***> от 26.07.2018 года, заключенный между ответчиком ФИО1 и ПАО «Совкомбанк»; взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору в сумме 245 801 рубль 49 копеек, а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 11 658 рублей 01 копейка; взыскать проценты за пользования кредитом по ставке 20,4 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга с 01.07.2020 года по дату вступления решения суда в законную силу; взыскать неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора, начисленную на сумму остатка основного долга, за каждый календарный день просрочки с 01.07.2020 года по дату вступления решения суда в законную силу; обратить взыскание на заложенное имущество: жилой дом, площадью 72,4 кв.м., кадастровый № и земельный участок, площадью 616 кв.м., кадастровый №, расположенные по адресу: Россия, 399945, <адрес> А, принадлежащие на праве собственности ФИО1, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 756800 рублей за оба объекта в совокупности.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» по доверенности ФИО2, участвующая в судебном заседании путем видеоконференц-связи с Советским районным судом г. Липецка, исковые требования с учетом уточнений поддержала, выразила согласие на рассмотрение дела в порядке заочного производства.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о месте, дате и времени рассмотрения дела извещался надлежащим образом, возражений не представил, ходатайств не заявил.

Руководствуясь ст. 233 ГПК РФ, учитывая неявку в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, согласие представителя истца, суд полагает возможным рассмотреть дело в порядке заочного производства.

Суд, выслушав объяснения представителя истца, исследовав и оценив доказательства по делу, приходит к выводу о наличии оснований для удовлетворения заявленных требований.

Согласно статье 819 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (Заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу пункта 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В силу ч.1 ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов и срок для их начисления может быть определен договором.

В соответствии с требованиями статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В соответствии с ч.1 ст. 56 Гражданского процессуального кодекса РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Судом установлено, подтверждено материалами дела и не оспорено ответчиком, что 26.07.2018 года между ПАО «Совкомбанк» и ответчиком ФИО1 был заключен кредитный договор <***>. По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме 289122 рубля 09 копеек под 18,9 % годовых сроком на 60 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету.

Согласно п. 4.1.7 договора залога № 1819735246ДЗ целевое назначение кредита: кредит предоставляется на неотделимые улучшения предмета залога (ипотеки), указанного в п. 3.3 кредитного договора <***>, возникающего в силу Договора на основании ФЗ от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 7.1.1 кредитного договора, согласно которого он обязуется возвратить кредит в полном объеме и уплатить проценты в размере и порядке, установленном договором.

В соответствии с п. 8.2 кредитного договора в случае нарушения обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по кредитному договору заемщик обязан уплатить кредитору неустойку, установленную договором.

Согласно п. 4.1.6 п.п. 1 договора залога в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по кредитному договору заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы остатка задолженности по основному долгу за каждый календарный день просрочки; п.п. 2: штраф в размере 0,01 % от суммы кредита за каждый факт неисполнения или ненадлежащего исполнения иной обязанности заемщика, установленной кредитным договором.

Согласно п. 7.4.1 кредитного договора кредитор имеет право потребовать полного досрочного возврата кредита и уплаты начисленных ко дню возврата процентов и комиссий в следующих случаях:

- при просрочке очередного ежемесячного платежа, либо его части, более чем на 30 дней;

- при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств, предусмотренных договором, договором залога (ипотеки), договором обязательного страхования, иными договорами страхования, договорами банковского счета, иными договорами, заключаемыми заемщиком при заключении договора или использования кредита;

- в случае полной или частичной утраты или повреждения объекта недвижимости;

- при нецелевом использовании кредита;

- при грубом нарушении правил пользования объектом недвижимости, правил его содержания и ремонта, обязанности принимать меры по сохранности объекта недвижимости, если такое нарушение создает угрозу утраты или повреждения объекта недвижимости;

- при необоснованном отказе кредитору в проверке объекта недвижимости и состава лиц, проживающих в объекте недвижимости;

- при непредставлении заёмщиком замены предмета залога в случае утраты или гибели объекта недвижимости;

- в других случаях, предусмотренных законодательством.

Просроченная задолженность по ссуде и процентам возникла 28.05.2019 года и по состоянию на 30.06.2020 года суммарная продолжительность просрочки составляет 116 дней.

Как следует из материалов дела, ответчик ФИО1 в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 147 000 рублей 36 копеек.

Судом установлено, что ответчик ФИО1 неоднократно нарушал свои обязательства по кредитному договору, несвоевременно погашая основной долг и причитающиеся проценты, имеет задолженность по кредиту, что подтверждается материалами дела, и не опровергалось ответчиком.

По состоянию на 30.06.2020 года общая задолженность ответчика перед банком составляет 245 801 рубль 49 копеек, из них: просроченная ссуда – 225 786 рублей 72 копейки; просроченные проценты – 15 149 рублей 80 копеек; проценты по просроченной ссуде - 558 рублей 34 копейки; неустойка по ссудному договору – 3961 рубль 69 копеек; неустойка на просроченную ссуду - 195 рублей 94 копейки; штраф за просроченный платеж - 0 рублей; комиссия за смс-информирование - 149 рублей; иные комиссии – 0 рублей, что подтверждается расчетом задолженности.

Банк 25.05.2020 года отправил ответчику уведомление о досрочном возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

Доказательств, подтверждающих, что ответчик своевременно вносил ежемесячные платежи, не допуская просрочки, в материалах дела не имеется, в нарушение ст. 56 ГПК РФ, ответчиком таких доказательств не представлено.

Расчет задолженности по кредитному договору произведен в соответствии с условиями кредитного договора, заключенного между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1, ответчиком иного расчета, опровергающего представленный стороной истца расчет, суду не представлено, в связи с чем суд принимает представленный стороной истца расчет задолженности и не находит оснований сомневаться в его правильности.

Неисполнение обязательств по возврату кредита является существенным нарушением условий кредитного договора.

В соответствии с п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

При расторжении договора обязательства сторон, в силу положений п. 2 ст. 453 ГК РФ, прекращаются.

Суд считает, что в данном случае имеет место существенное нарушение кредитного договора стороной ответчика и возникновение у истца права требования к ответчику о расторжении кредитного договора и досрочном возврате всей суммы кредита в соответствии с условиями кредитного договора, поскольку судом установлено, что ответчик ФИО1 нарушал свои обязательства по возврату задолженности и уплате процентов. Данное поведение заемщика повлекло для истца наступление ущерба и лишило его в значительной степени того, на что он вправе был рассчитывать при заключении договора. Обязательства заемщика перед банком исполнены не были, а односторонний отказ от исполнения обязательства недопустим.

Указанные обстоятельства суд считает существенным нарушением ответчиком кредитного договора, что, исходя из положений п. 2 ст. 450 ГК РФ, дает истцу право требовать его расторжения.

Ответчик не представил в суд возражений и доказательств, опровергающих требования истца, в связи с чем исковые требования банка о взыскании задолженности по кредитному договору и расторжении кредитного договора подлежат удовлетворению, и с ответчика ФИО1 досрочно подлежит взысканию задолженность по кредиту в сумме 245801 рубль 49 копеек, проценты за пользование кредитом по ставке 20,4 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с 01.07.2020 года по дату вступления решения суда в законную силу, неустойка в размере ключевой ставки Банка России на день заключения кредитного договора – 26.07.2018 года, начисленную на сумму остатка основного долга, за каждый календарный день просрочки с 01.07.2020 года по дату вступления решения суда в законную силу.

В силу п. 1 ст. 336 Гражданского кодекса РФ предметом залога может быть всякое имущество, в том числе вещи и имущественные права (требования), за исключением имущества, изъятого из оборота, требований, неразрывно связанных с личностью кредитора, в частности требований об алиментах, о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, и иных прав, уступка которых другому лицу запрещена законом.

В соответствии с п. 3.3. кредитного договора, а также на основании раздела 2 договора залога обеспечением исполнения обязательств заемщика по настоящему договору является: жилой дом площадью 72,4 кв.м., кадастровый №, и земельный участок площадью 616 кв.м., кадастровый №, оба расположенные по адресу: Россия, <адрес> А, принадлежащие ответчику на праве собственности.

Согласно п. 3.1 договора залога по соглашению сторон залоговая стоимость Предмета залога составляет 871 000 рублей (залоговая стоимость): а именно: оценочная стоимость предмета ипотеки - жилой дом, составляет 679 000 рублей, оценочная стоимость Предмета ипотеки - земельный участок, составляет 192 000 рублей.

Согласно отчета ООО «Оценка и Консалтинг» № 125-255к20 от 27.07.2020 года об оценке объекта недвижимости (домовладение), принадлежащего ФИО1 и расположенного по адресу: <адрес> А, итоговая величина рыночной стоимости оцениваемого объекта недвижимости (домовладение) на дату оценки составляет 946000 рублей, из которой рыночная стоимость жилого дома – 782000 рублей, рыночная стоимость земельного участка – 164000 рублей.

В силу ст. 349 Гражданского кодекса РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Согласно ст. 334 Гражданского кодекса РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Согласно ст. 341 Гражданского кодекса РФ права залогодержателя в отношениях с залогодателем возникают с момента заключения договора залога, если иное не установлено договором, настоящим Кодексом и другими законами.

В силу ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства (п.1).

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца (п. 2).

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна (п.3).

В соответствии с п. 7.4.3 кредитного договора в случае неисполнения заемщиком требования кредитора о досрочном возврате кредита в течение 15 (пятнадцать) дней, считая со дня предъявления кредитом требования о досрочном возврате кредита и уплате процентов, обратить взыскание на квартиру, находящуюся в залоге у кредитора в качестве обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору.

Согласно п. 8.1 договора залога залогодержатель вправе обратить взыскание на предмет залога, если залогодатель не исполнит свои обязательства по кредитному договору, в том числе по уплате основного долга, процентов, неустойки, а так же в иных случаях, предусмотренных настоящим договором.

При этом залогодержатель имеет преимущественное право на удовлетворение своих требований за счет заложенного имущества перед другими кредиторами залогодателя.

В соответствии с п. 8.2 договора залога если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога, согласно настоящего договора, признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмет залога при обращении на него взыскания.

Судом установлено на основании материалов дела и объяснений представителя истца, что ответчик ФИО1 не исполнил обеспеченного залогом обязательства, а также отсутствие условия, предусмотренные п. 2 ст. 348 ГК РФ, отсутствуют, в связи с чем суд приходит к выводу об удовлетворении требования ПАО «Совкомбанк» об обращении взыскания на заложенное имущество, а именно: жилой дом площадью 72,4 кв.м., кадастровый №, и земельный участок площадью 616 кв.м., кадастровый №, оба расположенные по адресу: Россия, <адрес> А, принадлежащие на праве собственности ФИО1, путем реализации с публичных торгов.

Согласно пп. 4 п. 2 ст. 54 Федерального закона от 16.07.1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, то она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Таким образом, начальная продажная цена названных предметов ипотеки должна составлять 756 800 рублей (946 000 руб. * 80 % = 756 800,00 руб.) в совокупности за оба объекта.

Согласно ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

С ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 11 658 рублей 01 копейка.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 233 - 235, 194 - 199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, расторжении кредитного договора удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору в размере 245801 (двести сорок пять тысяч восемьсот один) руб. 49 коп., расходы по уплате государственной пошлины в размере 11658 (одиннадцать тысяч шестьсот пятьдесят восемь) руб. 01 коп., проценты за пользование кредитом по ставке 20,4 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с 01.07.2020 года по дату вступления решения суда в законную силу, неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения кредитного договора – 26.07.2018 года, начисленную на сумму остатка основного долга, за каждый календарный день просрочки с 01.07.2020 года по дату вступления решения суда в законную силу.

Обратить взыскание на предметы залога: жилой дом площадью 72,4 кв.м., кадастровый №, и земельный участок площадью 616 кв.м., кадастровый №, оба расположенные по адресу: Россия, <адрес> А, принадлежащие на праве собственности ФИО1, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 756 800 (семьсот пятьдесят шесть тысяч восемьсот) рублей за оба объекта в совокупности.

Расторгнуть кредитный договор <***>, заключенный 26.07.2018 года между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк».

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий М.А. Лойко

Мотивированное решение

составлено 18 сентября 2020 года