Решение № 2-5204/2018 2-5204/2018~М-4891/2018 М-4891/2018 от 13 сентября 2018 г. по делу № 2-5204/2018

Дело №2-5204/18


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

14 сентября 2018 года г. Казань

Приволжский районный суд г.Казани Республики Татарстан в составе:

председательствующего судьи Зариповой Л.Н.,

при секретаре Салаховой А.Ф.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к публичному акционерному обществу «СКБ-банк» о защите прав потребителя,

У С Т А Н О В И Л:

Истец обратился в суд с иском к ответчику о защите прав потребителя, в обоснование иска указав, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом ФИО1 и ответчиком ПАО «СКБ-банк» был заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставляет заемщику кредит в размере 1066400 рублей на потребительские нужды. Также ДД.ММ.ГГГГ между истцом и третьим лицом ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» был заключён договор страхования жизни и здоровья сроком на 60 месяцев с уплатой страховой премии в размере 66357 рублей 20 копеек. При заключении кредитного договора условие о страховании заемщика не является обязательным. Следовательно, при заключении кредитного договора банк не вправе требовать от заемщика осуществления какого-либо страхования, поскольку данное требование не имеет под собой правовой основы, не относится к предмету кредитного договора и является навязанной услугой. Истцу при получении кредита не было разъяснено и не предоставлено право на получение кредита без личного страхования, но на иных условиях, а также право на получение такой услуги в любой страховой организации, что является нарушением положений ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей». Текст кредитного договора является типовым, содержит заранее определенные условия. Истец был лишен возможности влиять на его содержание. Указание в кредитном договоре на то, что кредит предоставляется, в том числе, для оплаты страховой премии, предполагает, что соответствующие договоры страхования должны быть заемщиком заключены, а страховая премия оплачена. Кредитный договор и заявление на кредит не содержат условия о возможности отказа потребителя от услуги по страхованию и условия о возможности выбора других страховых компаний, что также является нарушением прав потребителя. Заемщик не писал заявление на страхование, что является существенным обстоятельством, свидетельствующим о отсутствии согласия заемщика на страхование, однако страховой полис ему был выдан. Таким образом, условие кредитного договора о том, что кредитор взимает единовременный платеж, не основано на законе и является нарушением прав потребителя. ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к ответчику с претензией о возврате денежных средств, однако ответчиком они возвращены не были.

На основании изложенного, истец просит взыскать с ответчика сумму, уплаченную в качестве страховой премии по личному страхованию, в размере 66357 рублей 20 копеек, компенсацию морального вреда в размере 15 000 рублей, штраф, расходы на представителя в размере 30 000 рублей.

В судебном заседании представитель истца поддержал исковые требования в полном объеме

Представитель ответчика ПАО «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» (ПАО «СКБ-банк») не явился, представил возражение на исковое заявление, просил рассмотреть дело без его участия (л.д. 88-89).

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований, привлеченного судом к участию в деле, ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» не явился, извещен, представил запрошенные судом документы.

Выслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Как установлено статьей 9 Федерального закона «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пунктом 1 статьи 1 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ истец ФИО1 обратилась к ответчику ПАО «СКБ-банк» с заявлением на предоставление кредита, в котором просит выдать кредит на сумму в размере 1066400 рублей сроком на 60 месяцев. (л.д.92).

Также ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 подписано заявление, адресованное в страховую компанию, на страхование жизни и здоровья заёмщика в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» (л.д.94).

На основании заявления о предоставлении кредита ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключён договор потребительского кредита (займа) №, по условиям которого Банк предоставил истцу на потребительские нужды кредит в сумме 1066400 рублей сроком до ДД.ММ.ГГГГ под <данные изъяты> % годовых (л.д.58-62).

ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления на страхование между истцом ФИО1 и третьим лицом ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключен договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов № № по программе страхования потребительского кредитования Категория 1 Стандарт 4 сроком действия страхования -1820 дней, страховая сумма по страховым рискам: смерть застрахованного, установление инвалидности 1 и 2 группы в течение срока страхования составляет 1000000 рублей, страховая премия -55036 рублей 80 копеек, по страховому риску –временная утрата застрахованным общей трудоспособности в течение срока страхования - 500 000 рублей, страховая премия- 11320 рублей, итого страховая премия -66357 рублей 20 копеек. Страхователь /Застрахованный с условиями Полиса-оферты и Условий страхования, в том числе с суммой страховой премии и порядком ее уплаты ознакомлен до заключения договора страхования. Все условии документа понятны и с ними согласен, экземпляр Полиса-оферты получил (л.д 95-96).

В этот же день истцом подписано адресованное в АО «СКБ-банк» заявление о переводе со счета в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» 66357 рублей 20 копеек (л.д.97).

Указанная сумма ответчиком ДД.ММ.ГГГГ перечислена на счет страховой организации (л.д.93, оборот л.д.93).

В силу пункта 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Согласно части 2 статьи 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

В соответствии с пунктом 3 части 15 статьи 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» в договоре потребительского кредита (займа) не могут содержаться:… условия, устанавливающие обязанность заемщика пользоваться услугами третьих лиц в связи с исполнением денежных обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа) за отдельную плату.

Оценив в совокупности имеющиеся доказательства, суд приходит к выводу, что ни в одном из документов, на основании которых между сторонами заключен договор потребительского кредита, не содержится условий о необходимости заключения истцом с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» договора страхования жизни и здоровья заемщика в целях получения кредита от ПАО «СКБ-банк», то есть обуславливающих предоставление кредита необходимостью осуществления страхования.

В заявлении о предоставлении кредита от ДД.ММ.ГГГГ, ФИО1, поставив отметку в графе «Да», указала, что в случае принятия положительного решения о предоставлении кредита по настоящему заявлению имеет намерение добровольно застраховать свою жизнь, здоровье и риск потери работы (оборот л.д.92).

Подписывая заявление на страхование от ДД.ММ.ГГГГ, ФИО1 указала, что желает заключить договор страхования жизни и здоровья заёмщиков кредита в соответствии с Условиям добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков №ДД.ММ.ГГГГ дней. Ознакомлена и согласна с размером страховой премии и условиями страхования. Ознакомление произведено посредством изучения Условия страхования на официальном интернет-сайте Страховщика и/или получение информации непосредственно у Страховщика, выбор Страховщика является осознанным и добровольным. Известно, что для оплаты страховой премии вправе воспользоваться услугами любой кредитной организации или платежного агента, либо оплатить страховую премию непосредственно страховщику в любом из его обособленных подразделений. Добровольно принимает обязательство уплатить страховую премию в размере 66357 рублей 20 копеек. Уведомлена, что заключение договора страхования не может являться обязательным условием для получения банковских услуг (включая получение кредита), уведомлена, что вправе не заключать договор страхования и вправе не страховать предлагаемые риски (или часть из них) или застраховать их в любой иной страховой компании по своему усмотрению. Известно и понятно, что размер предоставляемого кредита, процентная ставка за пользование кредитом, а также иные существенные условия кредитования никоим образом не поставлены в зависимость от того, будет осуществлено страхование жизни и здоровья или нет, таким образом, условия кредитования как со страхованием жизни и здоровья, так и без такового, будут являться идентичными (л.д. 94).

Истцом не представлены доказательства того, что ему не было разъяснено и не предоставлено право на получение кредита без личного страхования, что не была предоставлена информация об услуге, в том числе стоимость услуги, а также отсутствие выбора страховой компании.

Договор потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ не содержит условия об обязательном страховании.

Истец на основании заявления в ПАО «СКБ-банк» о предоставлении кредита и на основании заявления на страхование в ОО «АльфаСтрахование –Жизнь» указал, что вправе для оплаты страховой премии воспользоваться услугами любой кредитной организации или платежного агента.

На основании заявления истца с его счета списана сумма страховой премии в размере 66537 рублей 20 копеек для перечисления на счет ООО «АльфаСтрахование-Жизнь».

ФИО1 на основании заявления на страхование самостоятельно заключила договор страхования именно с той страховой компанией, к которой обратилась - ООО «АльфаСтрахование-Жизнь».

Данных о том, что у истца не имелось возможности заключить кредитный договор на иных условиях, материалы дела не содержат.

Подписывая заявления на предоставление кредита и на страхование, истец тем самым выразил согласие со всеми условиями договора, что соответствует положениям ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Суду истцовой стороной не представлены доказательства, подтверждающие совершение со стороны Банка действий, свидетельствующих о том, что услуга по страхованию жизни и здоровья была навязана истцу и у него не было право выбора, то есть право отказаться от такой услуги.

Стороны, будучи свободными в заключении договора, пришли к соглашению по всем его существенным условиям, которые требованиям закона не противоречат, следуют характеру возникших между сторонами отношений.

Изложенные обстоятельства свидетельствуют об отсутствии понуждения истца к заключению договора страхования со стороны Банка, о наличии у истца возможности заключить кредитный договор независимо от заключения договора страхования, о добровольности заключения истцом договора страхования, предоставления Банком услуги в виде суммы страховой премии за счет кредита с волеизъявления истца.

В связи с изложенным, требование о взыскании с ответчика суммы, уплаченной в качестве страховой премии по личному страхованию, в размере 66357 рублей 20 копеек является необоснованным и удовлетворению не подлежит.

В соответствии со ст. 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Согласно п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

В соответствии с п. 6 статьи 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Поскольку в ходе разбирательства нарушений ответчиком прав истца, как потребителя, не установлены, оснований для взыскания с ПАО «СКБ-банк» суммы компенсации морального вреда, штрафа не имеется.

В виду отсутствия оснований для удовлетворения заявленных исковых требований, расходы, понесенные истцом на оплату услуг представителя в силу ч.1 ст. 100 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, взысканию не подлежат.

Руководствуясь статьями 194 – 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Исковое заявление ФИО1 к публичному акционерному обществу «СКБ-банк» о взыскании суммы страховой премии по личному страхованию, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Татарстан в течение одного месяца со дня изготовления решения в окончательной форме через Приволжский районный суд г. Казани.

Судья Приволжского районного

суда г. Казани Л.Н.Зарипова