Решение № 2-1253/2021 2-1253/2021~М-940/2021 М-940/2021 от 7 июня 2021 г. по делу № 2-1253/2021

...

УИД: 89RS0005-01-2021-001673-42


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

8 июня 2021 г. город Ноябрьск, ЯНАО

Ноябрьский городской суд Ямало-Ненецкого автономного округа в составе председательствующего судьи Клышниковой О.М.,

при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Попеновой Е.Н.,

с участием истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1253/2021 по иску ФИО2 к. к акционерному обществу «Страховое общество газовой промышленности» о защите прав потребителей,

установил:

ФИО1 обратилась в суд с иском к акционерному обществу «Страховое общество газовой промышленности (далее – АО «СОГАЗ») о расторжении договора страхования от 26 ДД.ММ.ГГГГ №, заключенного между истцом и ответчиком, взыскании с АО «СОГАЗ» страховой премии в размере 548 156 руб. 70 коп., процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 1 959 руб. 84 коп., компенсации морального вреда в размере 10 000 руб., штрафа в размере 280 058 руб. 27 коп.

В обоснование своих требований истец указал, что между ФИО1 и ФИО3 ГГГГ заключен кредитный договор №, по условиям которого ей предоставлен кредит в размере 2 900 300 руб., сроком на ... лет, с уплатой за пользование кредитом ...% годовых.

Для заключения данного кредитного договора ей было необходимо заключить договор страхования (полис-оферта) № от ДД.ММ.ГГГГ с АО "СОГАЗ", страховая премия оплачена в размере 548 156 руб. 70 коп.

Полагает, что содержащаяся информация в памятке по программе страхования противоречит Указаниям Банка России от 20 ноября 2015 г. №3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», поскольку не предусматривает возможность возврата уплаченной страховой премии.

Воспользовавшись правом, предусмотренным ст. 39 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, ФИО1 уточнила исковые требования, указав, что в судебном порядке Газпромбанком (АО) с нее взыскана задолженность по кредитному договору, в связи с чем необходимость в дальнейшем действии договора страхования отпала.

В судебном заседании ФИО1 просила требования удовлетворить, поддержав доводы, изложенные в иске. Указала, что Банком взыскана в судебном порядке задолженность по кредитному договору, поэтому считает, что сумма страховой премии ей должна быть возвращена.

Представитель ответчика АО «СОГАЗ» в судебное заседание не явился, о месте и времени слушания дела извещен, ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие. В отзыве ответчик просил в удовлетворении иска отказать, указав, что основания для возврата страховой премии отсутствуют, поскольку условиями договора страхования предусмотрен возврат премии только до истечения 14-дневного срока, что соответствует Указаниям Банка России, однако истец этим правом не воспользовалась, после указанного срока возврат премии невозможен.

Представитель третьего лица Газпромбанк (АО) в суд не явился, направив ходатайство о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Исследовав представленные материалы дела, суд приходит к следующему.

Пуктом 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданского кодекса Российской Федерации, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии со статьей 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора.

Согласно пункту 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Как установлено судом и подтверждается материалами дела, ДД.ММ.ГГГГ между "Газпромбанк" (АО) и ФИО1 заключен кредитный договор, по условиям которого последней предоставлен кредит в размере 2 900 300 руб. сроком по ДД.ММ.ГГГГ

Кроме того, согласно устного заявления на страхование, между АО "СОГАЗ" (страховщик) и ФИО1 (страхователь) заключен договор страхования (полис-оферта) от ДД.ММ.ГГГГ по рискам: смерть в результате заболевания, смерть в результате несчастного случая, утрата трудоспособности (инвалидность) в результате заболевания, утрата трудоспособности (инвалидность) в результате несчастного случая.

Страховая премия в размере 548 156 руб. 70 коп. уплачена единовременно в полном размере.

Заочным решением Новоуренгойского городского суда от ДД.ММ.ГГГГ с ФИО1 в пользу «Газпромбанк» (АО) взыскана задолженность по кредитному договору в сумме 2 591 375 руб. 17 коп. и судебные расходы в сумме 27 156 руб. 88 коп., а также взыскана неустойка.

ДД.ММ.ГГГГ истец направил в АО "СОГАЗ" заявление об отказе от договора страхования и возврате страховой премии, в удовлетворении которого страховой компанией отказано. При этом разъяснено о возможности расторжения договора страхования без возврата страховой премии.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Как указано в пункте 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно статье 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

Материалами дела подтверждается, что в соответствии с полисом-офертой страхования заемщика кредита от несчастных случаев и болезней от ДД.ММ.ГГГГ заключение договора страхования производится заемщиком на основании добровольного волеизъявления и не является условием предоставления кредита.

Полис страхования содержит подробную информацию об условиях страхования, в том числе о сумме страховой премии. Волеизъявление истца и согласие с условиями и правилами страхования подтверждено путем проставления подписи в заявлении на страхование и в судебном заседании истцом не оспаривалось.

Согласно условиям договора страховая сумма является постоянной в течение срока действия договора страхования. Из положений полиса-оферты следует, что возврат страховой премии возможен при отказе страхователя от полиса в течение 14 календарных дней со дня его заключения, в этом случае страховщик возвращает страхователю уплаченную страховую премию в полном объеме в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от полиса.

В случае отказа страхователя от полиса по истечении 14 календарных дней со дня его заключения, уплаченная страховая премия не подлежит возврату. Отказ страхователя от полиса оформляется в письменном виде.

Указанное правило также содержится в общих условиях страхования от несчастных случаев, на основании которых был заключен договор страхования истцом (п. 11.6 Правил).

С учетом изложенного суд приходит к выводу о том, что досрочное взыскание кредитной задолженности не прекращает действие договора страхования в отношении заемщика и не предусматривает возврат страховой премии на основании п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Срок действия договора страхования между сторонами определен: с даты уплаты страховой премии по ДД.ММ.ГГГГ

Из выписки «Газпромбанк» (АО) по лицевому счету истца, следует, что страховая премия в сумме 548 156 руб. 70 коп. уплачена ФИО1 по полису-оферте от ДД.ММ.ГГГГ

Следовательно, договор страхования не прекращается до наступления срока, на который он был заключен, поскольку после его вступления в силу возможность наступления страхового случая не отпала и существование страхового риска не прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату.

Поскольку договор страхования не прекратился по основаниям, предусмотренным пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, то в силу пункта 3 указанной статьи при отказе застрахованного лица от договора страховая премия возвращается лишь в том случае, если это предусмотрено договором.

Согласно условиям договора страхования, возврат страховой премии при расторжении договора страхования не производится. Условия договора страхования не предусматривают возврат страховой премии в случае досрочного погашения кредита за пределами 14-дневного срока со дня его заключения. Указанное прямо отражено в полисе-оферте страхования заемщика кредита от несчастных случаев и болезней от ДД.ММ.ГГГГ

Поскольку предоставление кредита не было обусловлено обязательным заключением договора страхования, право на заключение договора страхования реализовано истцом самостоятельно, вся информация об условиях договора представлена в надлежащем виде и в полном объеме, условиями договора страхования не предусмотрен возврат страховой премии за пределами 14-дневного срока, следовательно, правовых оснований для удовлетворения требований ФИО1 не имеется.

Кроме того, условия договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ в полной мере соответствуют Указаниям Банка России от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (в редакции от 21.08.2017), поскольку, вопреки мнению истца, в них предусмотрены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Так страховщиком предусмотрено условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, о чем указано в полисе-оферте.

Как пояснила в судебном заседании истец, правом на возврат страховой премии в 14-дневный срок она не воспользовалась, поскольку не знала о такой возможности.

Вместе с тем, указанные условия содержатся в полисе-оферте, который был выдан непосредственно ФИО1 при заключении договора страхования, с которыми она самостоятельно вправе была ознакомиться.

С учетом установленных по делу обстоятельств, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения требований ФИО1.

В связи с отказом в удовлетворении основных требований истца оставлению без удовлетворения подлежат и производные требования о взыскании с ответчика АО «СОГАЗ» в пользу истца процентов, денежной компенсации морального вреда и штрафа.

Оснований для расторжения договора страхования в настоящее время по делу не имеется, поскольку иначе обязательства сторон в случае прекращения договора страхования будут считаться прекращенными, что лишает истца при наступлении страхового случая на получение страхового возмещения.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

ФИО1к. в удовлетворении требований к акционерному обществу «Страховое общество газовой промышленности» о защите прав потребителей отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в суд Ямало-Ненецкого автономного округа через Ноябрьский городской суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Председательствующий судья: (подпись)

Подлинник решения суда хранится в Ноябрьском городском суде в гражданском деле № 2-1253/2021.