Решение № 2-3864/2017 2-3864/2017~М-3223/2017 М-3223/2017 от 7 августа 2017 г. по делу № 2-3864/2017

Дело № 2-3864/17


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

08 августа 2017 г. г. Таганрог

Таганрогский городской суд Ростовской области в составе председательствующего судьи Романенко С.В.

при секретаре Свиридовой М.В.

рассмотрев в открытом судебном заседание гражданское дело по иску Банка ВТБ 24 (публичное акционерное общество) в лице ОО «Ростовский» Филиала № 2351 ВТБ 24 (ПАО) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору

УСТАНОВИЛ:

ВТБ 24 (ПАО) и ФИО1 17.12.2012 года заключили кредитный договор №, по которому ответчику предоставлен Кредит в сумме 500000,00 рублей на срок по 18.12.2017 года с взиманием за пользование Кредитом 25,10 процента годовых.

Свои обязательства банк выполнил. Ответчик систематически нарушает свои обязательства по возврату кредита.

По состоянию на 20.04.2017 г. включительно общая сумма задолженности по Кредитному договору составила 657304,48 рублей.

Истец просит взыскать с ответчика задолженность, которая (с учетом снижения банком при предъявлении иска суммы штрафных санкций до 10%) составила 375718,10 рублей.

Также ВТБ 24 (ПАО) и ФИО1 17.12.2011 года заключили договор о предоставлении и использовании банковских карт путем присоединения Ответчика к условиям (акцепта условий) «Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ24 (ЗАО) с разрешенным овердрафтом» и «Тарифов по обслуживанию международных пластиковых карт».

Ответчиком была подана в адрес Банка подписанная Анкета-Заявление, получена банковская карта №, что подтверждается соответствующим заявлением и Распиской в получении карты.

Согласно Расписке в получении банковской карты Ответчику был установлен лимит в размере 150000,00 рублей.

В соответствии с «Тарифами по обслуживанию международных пластиковых карт с льготным периодом уплаты процентов», утвержденных приказом по банку, проценты за пользование овердрафтом (кредитом) составляют 28,00 % годовых.

Сумма задолженности Ответчика перед Банком по состоянию на 19.04.2017 г. составляет 363697,00 рублей.

Истец просит взыскать с ответчика задолженность, которая (с учетом снижения банком при предъявлении иска суммы штрафных санкций до 10%) составила 201 699,34 рублей.

Дело рассмотрено в отсутствии представителя истца, извещенного о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом.

Ответчик ФИО1 в суд не явилась, были извещена о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом. Направила ходатайство, в котором, со ссылкой на ст. 333 ГК РФ, просила о снижении размера требуемой к взысканию пени.

Дело рассмотрено в отсутствии ответчика в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Изучив материалы дела суд приходит к следующему:

1. ВТБ 24 (ПАО) и ФИО1 <дата> заключили кредитный договор № по которому ответчику предоставлен Кредит в сумме 500000,00 рублей на срок по 18.12.2017 года с взиманием за пользование Кредитом 25,10 процента годовых.

Ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование Кредитом (п.п. 1.1 и 2.2. Кредитного договора). Возврат Кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно

В связи с систематическим нарушением ответчиком своих обязательств истец на основании ч. 2 ст. 811 ГК РФ потребовал досрочно погасить всю сумму предоставленного Кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, а также иные суммы, предусмотренные Кредитным договором.

Согласно ст. 330 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в т.ч. в случае просрочки исполнения, должник обязан уплатить кредитору предусмотренную законом или договором неустойку.

В соответствии со ст.ст. 811 и 819 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, в случае, если заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 ГК РФ со дня, когда она должна быть возвращена, до дня ее возврата кредитору независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. I ст. 809 ГК РФ.

Таким образом, по состоянию на 20.04.2017 года включительно общая сумма задолженности по Кредитному договору (с учетом снижения суммы штрафных санкций) 375 718,10 рублей, из которых: 277282,33 рублей - основной долг; 67148,40 рублей - плановые проценты за пользование Кредитом; 10317,39 рублей - пени за несвоевременную уплату плановых процентов; 20969,98 рублей - пени по просроченному долгу.

2. Также ВТБ 24 (ПАО) и ФИО1 <дата> заключили договор о предоставлении и использовании банковских карт путем присоединения Ответчика к условиям (акцепта условий) «Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ24 (ЗАО) с разрешенным овердрафтом» и «Тарифов по обслуживанию международных пластиковых карт».

Ответчиком была подана в адрес Банка подписанная Анкета-Заявление, получена банковская карта №, что подтверждается соответствующим заявлением и Распиской в получении карты.

Согласно Расписке в получении банковской карты Ответчику был установлен лимит в размере 150000,00 рублей.

В соответствии с «Тарифами по обслуживанию международных пластиковых карт с льготным периодом уплаты процентов», утвержденных приказом по банку, проценты за пользование овердрафтом (кредитом) составляют 28,00 % годовых. (Кредитный договор № от <дата>).

Согласно ст. 428 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) договор может быть заключен посредством присоединения одной стороны к договору, условия которого определены другой стороной в формулярах и иных стандартных формах. Подписав и направив Банку Анкету-Заявление на получение международной банковской карты и получив банковскую карту (что подтверждается Распиской в получении карты), Ответчик в соответствии со ст. 428 ГК РФ заключил с Банком путем присоединения «Договор о предоставлении и использовании банковских карт с льготным периодом уплаты процентов». Условия данного договора определены в «Правилах» и «Тарифах», с которыми согласился Ответчик путем направления Анкеты-Заявления и получения банковской карты.

В соответствии с п.п.1.8, 2.2. Правил данные Правила/ Тарифы/ Анкета-Заявление и Расписка в получении карты являются в совокупности договором о предоставлении и использовании банковской карты, заключенным между Истцом и Ответчиком посредством присоединения Ответчика к условиям Правил путем подачи Анкеты-Заявления и Расписки в получении карты.

Согласно п.3.5 Правил Ответчик обеспечивает расходование денежных средств по банковскому счету в пределах остатка на счете, а в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на счете Банк предоставляет для совершения операций кредит в форме овердрафта в сумме не более согласованного в расписке лимита овердрафта.

В соответствии со ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Согласно п. 2.7 Положения ЦБ РФ «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» от <дата> №-П в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на банковском счете при совершении клиентом операций с использованием банковской карты клиенту в пределах лимита, предусмотренного в договоре банковского счета, может быть предоставлен овердрафт для осуществления данной расчетной операции при наличии соответствующего условия в договоре банковского счета.

Таким образом, исходя из ст.ст. 819, 850 ГК РФ, п. 2.7 Положения ЦБ РФ «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» от <дата> №-П, п.3.5 Правил сумма овердрафта (кредита) представляет собой предоставленный Банком Ответчику кредит.

Согласно ст.809 ГК РФ, п.3.5 Правил Заемщик обязан уплачивать Банку проценты за пользование овердрафтом (кредитом), начисляемые за период с даты, следующей за датой возникновения задолженности по овердрафту до даты, установленной договором для возврата включительно по ставке, установленной Тарифами. В соответствии с «Тарифами по обслуживанию международных пластиковых карт с льготным периодом уплаты процентов», утвержденных приказом по банку, проценты за пользование овердрафтом (кредитом) составляют 28,00 % годовых.

В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства или изменение его условий не допускаются.

В соответствии со ст.ст. 809, 810, 819 ГК РФ заемщик по кредитному договору обязан возвратить в срок полученную сумму кредита кредитору и уплатить проценты за пользование кредитом.

Исходя из п.п. 5.2, 5.3 Правил Заемщик обязан возвратить сумму кредита (овердрафта) и уплатить проценты за пользование кредитом в следующие сроки и порядке:

ежемесячно не позднее 20 числа месяца, следующего за месяцем предоставления кредита (месяцем пользования кредитом) - погасить не менее 10% от суммы задолженности по кредиту и погасить начисленные проценты за пользование кредитом;

не позднее последнего дня срока действия кредита, указанного в Расписке о получении карты - погасить всю сумму задолженности по кредиту (овердрафту) и проценты за пользование кредитом.

пользования кредитом, уплачивать Истцу в счет возврата кредита 10% от суммы задолженности и проценты за каждый месяц пользования кредитом.

Ответчик в установленные сроки не произвел возврат кредита и уплату процентов за пользование кредитом в полном объеме.

Учитывая систематическое неисполнение Ответчиком своих обязательство по погашению долга и уплате процентов, Банк на основании ч. 2 ст. 811 ГК РФ потребовал досрочно погасить всю сумму предоставленного кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование овердрафтом (кредитом), а также иные суммы, предусмотренные кредитным договором.

Согласно ст. 330 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в т.ч. в случае просрочки исполнения, должник обязан уплатить кредитору предусмотренную законом или договором неустойку.

В соответствии со ст.ст. 811, 819 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, в случае, если заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 ГК РФ со дня, когда она должна быть возвращена, до дня ее возврата кредитору независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 ГК РФ.

Исходя из п. 5.4 Правил непогашенная в срок задолженность по кредиту и процентам признается как просроченная, а Заемщик уплачивает на сумму просроченной задолженности по кредиту и процентам за каждый день просрочки за пользование кредитом неустойку в размере, установленном Тарифами.

Таким образом, Ответчик обязан уплатить Банку сумму овердрафта (кредита), проценты за пользование кредитом и неустойку за нарушение срока возврата кредита и процентов за пользование кредитом. Однако до настоящего времени вышеуказанная задолженность Ответчиком не погашена.

При этом сумма задолженности Ответчика перед Банком по состоянию на 19.04.2017 г. составляет 363 697,00 рублей.

Общая сумма задолженности по Кредитному договору (с учетом снижения суммы штрафных санкций) составила 201 699,34 рублей, из которых: 149907,34 рублей - основной долг; 33792,27 рублей - плановые проценты за пользование Кредитом; 17 999,73 рублей - пени за несвоевременную уплату плановых процентов.

Ответчик настаивает на снижении размера неустойки, ссылаясь на её несоразмерность.

Так, в силу ст. 333 ГК РФ суд вправе уменьшить размер неустойки, если она несоразмерна последствиями нарушенного обязательства. При этом судом должны быть приняты во внимание степень выполнения обязательств должником, имущественное положение истца, а также не только имущественный, а всякий другой заслуживающий внимание интерес ответчика.

Суд усматривает, что истец при предъявлении иска снизил суммы штрафных санкций до 10% по обоим кредитным обязательствам.

Тем самым пени по просроченному долгу истец заявил в размере 17 444,55 рублей от расчетной суммы 314343,76 руб.

В данном случае сам истец, усмотрев несоразмерность неустойки последствиями нарушенного обязательства, снизил требования по неустойки на 90%.

Принимая во внимание обстоятельства дела, суд считает, при наличии просроченной задолженности, по кредиту 17.12.2012 г. с января 2016 г. (л.д. 11), а по кредиту от 07.02.211 г. с декабря 2015 г. (л.д. 25) истец длительное время не предпринимал мер к взысканию этой задолженности, обратился с иском только в июне 2017 г., с расчетом задолженности по состоянию на апрель 2017 г., что, безусловно, влияет на размер денежной суммы требуемой к взысканию. Кроме того, неустойка несоразмерна последствиями нарушенного обязательства.

При этом суд находит, что в соответствии со ст.333 ГК РФ размер требуемой неустойки (пени просроченному долгу пени и за несвоевременную плату плановых процентов) по рассматриваемому обязательству подлежит уменьшению до 50%.

А именно пени просроченному долгу по кредиту от 17.12.2012 г. подлежит уменьшению до суммы 10969,98 руб. А пени за несвоевременную плату плановых процентов подлежит уменьшению до суммы 5158,56 руб.

По кредиту от 17.02.2011 г. пени за несвоевременную плату плановых процентов подлежит уменьшению до суммы 8999,86 руб.

Общая сумма, подлежащая взысканию составляет 552289 руб. 04 коп.

Из которых по кредиту 17.12.2012 г. - 359589,56 руб.;

По кредиту от 17.02.2011 г. - 192699.48 руб.

В связи с удовлетворением иска с ответчика в пользу истца в силу, ст. 98 ГПК РФ, подлежит взысканию понесенные судебные расходы по оплате госпошлины в сумме 8974,17 руб. (платежное поручение от 15.05.2017 г. (л.д. 8)

Руководствуясь ст. ст. 194, 199 ГПК РФ

РЕШИЛ:

Иск Банка ВТБ 24 (публичное акционерное общество) удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу ВТБ 24 (ПАО) задолженность по кредитному договору - по кредитному договору от <дата> № в общей сумме по состоянию на <дата> включительно 359589,56 рублей, из которых:

277 282,33 рублей - основной долг;

67 148,40 рублей - плановые проценты за пользование Кредитом;

5158,56 рублей - пени за несвоевременную уплату плановых процентов;

10969,98 рублей - пени по просроченному долгу.

- по кредитному договору от <дата> № в общей сумме по состоянию на <дата> включительно 192699,48 рублей, из которых:

149 907,34 рублей - основной долг;

33 792,27 рублей - плановые проценты за пользование Кредитом;

8999,86 рублей - пени за несвоевременную уплату плановых процентов.

В остальной части иска отказать.

Взыскать ФИО1 в пользу ВТБ 24 (ПАО) расходы по оплате госпошлины в сумме 8974,17 рублей.

Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд, через Таганрогский городской суд в течение месяца.

Решение изготовлено 14 августа 2017 г.

Председательствующий: