Решение № 2-3171/2024 2-3171/2024~М-1801/2024 М-1801/2024 от 20 ноября 2024 г. по делу № 2-3171/2024

Дело № 2-3171/2024

(УИД 52RS0006-02-2024-002582-28)

ЗАОЧНОЕ
РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

21 ноября 2024 года г.Н.Новгород

Сормовский районный суд г.Н.Новгорода в составе:

председательствующего судьи Калякулина Ю.А.,

при секретаре Тюлиной О.О.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО СК "Сбербанк страхование жизни" о признании недействительными условий договора страхования жизни и здоровья, признании смерти заемщика страховым случаем, взыскании страховой выплаты, компенсации морального вреда,

у с т а н о в и л:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО СК "Сбербанк страхование жизни" в котором просила признать недействительными условия договора добровольного страхования жизни и здоровья заемщика ФИО6. № от 18.02.2021 г., выраженные в п.1.1., 2.1 заявления страхователя о том, что, расширенное страховое покрытие не распространяется на лиц, возраст которых на дату подпсиания настоящего Заявления составляет менее 18 (восемнадцати) лет или более 70 (семидесяти) полных лет; лиц у которых до даты подписания настоящего Заявления (включая указанную дату) имелись (-ются) следующие заболевания: ишемическая болезнь сердца (инфаркт миокарда, стенокардия), инсульт, онкологические заболевания, цирроз печени. Признать смерть ФИО6, наступившая 15.05.2022 года страховым случаем по договору страхования. Взыскать с ООО СК "Сбербанк страхование жизни" в пользу истца страховую выплату в размере 300 000 руб., компенсацию морального вреда в размере 100 000 руб.

В судебное заседание истец не явился, о времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом.

Ответчик в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещался надлежащим образом, представил возражений на иск.

Третьи лица в судебное заседание не явились, о времени и месте слушания дела извещались надлежащим образом, возражений на иск не представили.

Учитывая принцип диспозитивности гражданского процесса, предоставляющий сторонам возможность самостоятельно по своему усмотрению распоряжаться своими процессуальными правами, а также требование эффективной судебной защиты в разумные сроки (ст.6 Европейской конвенции о защите прав человека и основных свобод), суд приходит к выводу, что неявка ответчиков в судебное заседание – их волеизъявление, свидетельствующее об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве и иных процессуальных прав, поэтому не может быть препятствием для рассмотрения дела по существу, ввиду чего суд, с согласия представителя истца, выносит заочное решение.

Исследовав письменные материалы дела, суд находит иск подлежащим частичному удовлетворению.

В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Как следует из положений статьи 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно пункту 3 статьи 940 ГК РФ страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

В силу пункта 1 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В пункте 1 статьи 944 ГК РФ указано, что при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются, во всяком случае, обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Согласно статье 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно Договору страхования под страховым случаем понимается совершившееся событие, предусмотренное Договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату.

30.05.2018 между ПАО Сбербанк и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» было заключено соглашение об условиях и порядке страхования № ДСЖ-5. В рамках Договора страхования ПАО Сбербанк и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» заключают договоры личного страхования в отношении заемщиков ПАО Сбербанк на основании письменных заявлений последних.

18.02.2022 между ФИО6 и ПАО Сбербанк был заключен кредитный договор №.

18.02.2022 ФИО6 на основании заявления на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика № стал застрахованным лицом по Договору страхования со сроком страхования с 18.02.2022 по 17.08.2025.

Договор страхования заключен на основании Правил комбинированного страхования №, а также Условий участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания заемщика (далее - Условия страхования).

Страховыми рисками по Договору страхования при расширенном страховом покрытии для лиц, не относящихся к категориям, указанным в пункте 2.1 и 2.2 Заявления на страхование, являются: «Смерть», «Инвалидность 1 группы в результате несчастного случая или заболевания», «Инвалидность 2 группы в результате несчастного случая», «Инвалидность 2 группы в результате заболевания», «Временная нетрудоспособность».

Страховыми рисками согласно Заявлению на страхование при базовом страховом покрытии являются: -для лиц, относящихся к категории, указанным в пункте 2.1 Заявления на страхование: «Смерть от несчастного случая».

Страховыми рисками согласно Заявлению на страхование при специальном страховом покрытии являются: -для лиц, относящихся к категории, указанным в пункте 2.2 Заявления на страхование: «Смерть».

Согласно Заявлению на страхование страховая сумма по всем рискам составляет 300 000 рублей 00 копеек.

Согласно пункту 4 Заявления на страхование плата за участие в программе страхования рассчитывается по формуле: страховая сумма, указанная в пункте 5.1 Заявления на страхование * страховой тариф по соответствующей программе страхования * срок действия Договора страхования (в месяцах) / 12. Тариф за участие в программе страхования составляет 2.40% годовых.

Согласно условиям, указанным в Заявлении на страхование, плата за участие в программе страхования составляет 25 200 рублей 00 копеек.

Согласно пункту 7 Заявления на страхование по всем страховым рискам, за исключением риска «Временная нетрудоспособность» является ПАО «Сбербанк» в размере непогашенной задолженности по Кредитному договору на дату страхового случая, в остальной части (а также после полного досрочного погашения задолженности по Кредитному договору) выгодоприобретателем является застрахованное лицо, а в случае его смерти наследники застрахованного лица. По риску «Временная нетрудоспособность» - застрахованное лицо.

15.05.2022 наступила смерть ФИО6, что подтверждается свидетельством о смерти серии № от 16.05.2022.

Согласно справке о смерти № от 16.05.2022 причиной смерти ФИО6 является: I. а) «Изнуряющая болезнь»; б) «Новообразование злокачественное вторичное печени»; в) «Рак хвоста поджелудочной железы». II. «Ишемия миокарда хроническая».

Согласно свидетельству о праве на наследство по закону № от 20.12.2022 Заявитель является наследником ФИО6

Из сведений и документов, предоставленных в материалы обращения, следует, что 27.06.2022 истец обратилась в ответчику с заявлением о страховой выплате по Договору страхования, что не оспаривается сторонами.

Ответчик письмом № и № от 30.06.2022 уведомила истца об отсутствии правовых оснований для признания заявленного события страховым случаем и осуществления страховой выплаты.

18.08.2022 в адрес ответчика поступила претензия Заявителя, что подтверждает отчет об отслеживании отправления с почтовым идентификатором 60300074356334, с требованием произвести страховую выплату по Договору страхования в связи со смертью ФИО6

Ответчик письмом № от 08.09.2022 уведомила истца об отсутствии правовых оснований для признания заявленного события страховым случаем и осуществления страховой выплаты.

01.12.2023 г. решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов в удовлетворении требований ФИО1 отказано.

Кроме того, истец указала, что на основании медицинских документов ее муж об онкологическом заболевании узнал 31.03.2022, после прохождения ультразвукового исследования брюшной полости в отделении поликлиники ГБУЗ НОГКБ 12, впоследствии это и стало основной причиной смерти ФИО6, на момент оформления кредита в ПАО Сбербанк и подписания Заявления на подключение к программе страхования 18.02.2022 супруг не владел информацией о наличии у него смертельного заболевания.

Пунктом 2 статьи 4 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации" установлено, что объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

Пунктами 1, 2 статьи 9 указанного выше закона определено, что страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Из приведенных правовых норм следует, что стороны договора страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не признаются страховыми.

При этом если страховой случай наступил, то страховщик может быть освобожден от выплаты страхового возмещения только по основаниям, предусмотренным статьями 963, 964 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В нарушение вышеприведенных норм страховая выплата истцу, как наследнику застрахованного лица, не выплачена, оснований для применения статей 963 и 964 Гражданского кодекса Российской Федерации, которые при наступившем страховом случае позволяют страховщику отказать в страховой выплате либо освобождают его от страховой выплаты, судами не установлено.

В соответствии с пунктом 3 статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации, если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 настоящего Кодекса. Страховщик не может требовать признания договора страхования недействительным, если обстоятельства, о которых умолчал страхователь, уже отпали.

Приходя к выводу об отсутствии оснований для признания договора страхования недействительным, суд исходит из того, что в ходе судебного разбирательства установлено, что ФИО6 скончался не от заболеваний, диагностированных у него на дату заключения договора, а вследствие иных обстоятельств и причин, указанных в справке о смерти, в связи с чем обстоятельства, о которых умолчал страхователь, отпали в связи с его смертью.

На основании ст. 15 Закона о защите прав потребителей, поскольку в рамках настоящего дела судом установлен факт нарушения прав истца со стороны ответчика, суд приходит к выводу о взыскании с ответчика в пользу истца компенсации морального вреда, определив ее размер с учетом фактических обстоятельств дела, характера причиненных истцу нравственных страданий, длительности нарушения прав истца со стороны ответчика, а также требований разумности и справедливости, в размере 10 000 руб.

В силу требований п. 6 ст. 13 Закона о защите прав потребителей, а также п. 46 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" суд взыскивает с ООО СК "Сбербанк страхование жизни" штраф, размер которого составляет 155 000 руб. (300 000 +10 000/2).

Согласно п.8 ч.1 ст. 333.20 НК РФ государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в федеральный бюджет пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ФИО1 удовлетворить частично.

Взыскать с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (<данные изъяты>) в пользу ФИО1 (СНИЛС №) сумм у страхового возмещения в размере 300 000 руб., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., штраф в размере 155 000 руб.

Взыскать с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (<данные изъяты>) в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 10750 руб.

В остальной части требований отказать.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий Ю.А. Калякулин