Решение № 2-183/2020 2-183/2020~М-57/2020 М-57/2020 от 19 января 2020 г. по делу № 2-183/2020

Дело № 2-183/2020

УИД26RS0020-01-2020-000098-02


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

03 марта 2020 года село Кочубеевское

Кочубеевский районный суд Ставропольского края в составе:

председательствующего - судьи Кайшева А.Е.,

при секретаре судебного заседания Чесунас В.А.,

с участием:

представителя истца ФИО1,

ответчика ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Кочубеевского районного суда гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО2 о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора и обращении взыскания на предмет залога (ипотеки),

У С Т А Н О В И Л:

Публичное акционерное общество «Сбербанк России» обратилось в суд с иском к ФИО2 о расторжении кредитного договора, досрочном взыскании задолженности по кредитному договору № от 22.12.2014 года в размере 1 606304 рубля 60 копеек, обращении взыскания на предмет залога (ипотеки), расходов по уплате государственной пошлины в размере 22 231 рубль 52 копейки, а также за проведение досудебной оценочной экспертизы объекта недвижимости – 1 447 рублей 86 копеек, указав в обоснование заявленных исковых требований, что 22.12.2014 года Публичным акционерным обществом «Сбербанк России» заключен кредитный договор № с ФИО2 о предоставлении кредита «Приобретение готового жилья» в сумме 1400000 рублей 00 копеек на приобретение объекта недвижимости: дом и земельный участок, находящихся по адресу: <...> под 13,75 % годовых на срок 240 месяцев. В качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств заемщик предоставил кредитору залог (ипотеку) указанные объекты недвижимости. Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору надлежащим образом предоставив заемщику денежные средства, предусмотренные условиями кредитного договора. Заемщик свои обязательства по кредитному договору исполняет ненадлежащим образом. Условием кредитного договора (п. 6 и п.8), а также графиком платежей, являющимся неотъемлемой частью кредитного договора, предусматривается ежемесячное погашение кредита и уплата процентов. В нарушение условий кредитного договора заемщиком ежемесячные платежи в счет погашения кредита и начисленных процентов за пользование кредитными средствами не производятся. Согласно п. 12 кредитного договора при несвоевременном внесении (перечислении) платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20% годовых от суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно). В соответствии со ст. 334 ГК РФ, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество. Взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства (статья 348 ГК РФ). По состоянию на 20.12.2019 года задолженность заемщика по кредитному договору составляет 1606304 рубля 60 копеек, которая состоит из просроченной задолженности по основному долгу 1339501 рубль 70 копеек, задолженности по просроченным процентам – 259 586 рублей 22 копейки, неустойки 7 216 рублей 68 копеек. Учитывая, что заемщиком не исполняются обязанности по ежемесячному погашению кредита и уплате процентов, в соответствии с п. 4.3.4 общих условий кредитования и на основании п.2 ст. 811 ГК РФ, кредитор имеет право потребовать от заемщика досрочного возврата всей суммы кредита и уплаты причитающихся процентов за пользование кредитом, неустойки, предусмотренной условиями кредитного договора и обратить взыскание на заложенное имущество. Кредитор направил заемщику требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки, которое не выполнено. В связи с чем, просит суд взыскать с ФИО2 в пользу ПАО «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору <***> от 22.12.2014 года в размере 1 606 304 рубля 60 копеек, расторгнуть кредитный договор №111007 от 22.12.2014 года, заключенный ПАО «Сбербанк России» и ФИО2, обратить взыскание на предмет залога (ипотеки), установив начальную продажную цену заложенного имущества равной 80 % рыночной стоимости имущества – 594 400 рублей. Также просит взыскать с ФИО2 в пользу ПАО «Сбербанк России» расходы по уплате государственной пошлины в размере 22 231 рубль 52 копейки, а также за проведение досудебной оценочной экспертизы объекта недвижимости – 1 447 рублей 86 копеек.

Представитель истца Публичного акционерного общества «Сбербанк России» ФИО1, действующая на основании доверенности в судебном заседании поддержала исковые требования и просила удовлетворить по основаниям, изложенным в иске.

Ответчик ФИО2 исковые требования признал, просил принять добровольное признание иска и вынести решение с его учетом.

Выслушав участвующих в деле лиц, исследовав письменные доказательства, суд считает исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России» подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно статье 307 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство возникает из договора, в силу которого должник обязан совершить в пользу кредитора определенные действия, в частности, уплатить деньги, а кредитор вправе требовать от должника исполнение его обязанности.

На основании пункта 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно пункту 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно статье 820 Гражданского кодекса Российской Федерации, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Данные требования закона выполнены, договор по своей форме соответствует положениям Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии со ст. 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения. Стороны вправе установить, что условия заключенного ими договора применяются к их отношениям, возникшим до заключения договора. Законом или договором может быть предусмотрено, что окончание срока действия договора влечет прекращение обязательств сторон по договору.

Судом установлено, что 22.12.2014 года между Публичным акционерным обществом «Сбербанк России» и ФИО2 заключен кредитный договор №111007 согласно которому банк обязался предоставить кредит «Приобретение готового жилья» в сумме 1400000 рублей 00 копеек на приобретение объекта недвижимости: дом и земельный участок, находящихся по адресу: <адрес> под 13,75 % годовых на срок 240 месяцев, с даты фактического предоставления.

Свои обязательства по договору банк выполнил в полном объеме, предоставив заемщику кредит в сумме 1400000 рублей, что подтверждается материалами дела.

В качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств заемщик предоставил кредитору залог (ипотеку) объекта недвижимости: дом, общей площадью 40,8 кв.м. и земельный участок, общей площадью 1295 кв.м., расположенные по адресу: <адрес>.

Кредитный договор заключен в соответствии с Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения жилищных кредитов Срок и порядок возврата указанных денежных средств ответчиком обусловлен вышеуказанным кредитным договором. ФИО2, подписав договор, подтвердил, что с содержанием Общих условий кредитования ознакомлен и согласен.

Согласно условиям кредитного договора погашение кредита осуществляется ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей 17 155 рублей 68 копейки (п.6 индивидуальных условий кредитования), кроме последнего, платеж составляет 15547 рублей 48 копеек.

Таким образом, ответчик обязан был исполнить условия заключенного договора, погашая ежемесячно в оговоренные сроки сумму основного долга, а также предусмотренные договором проценты за пользование кредитом в размере 13,75 % годовых.

В соответствии с пунктом 12 кредитного договора (индивидуальных условий кредитования) за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом (в соответствии с п. 3.3. Общих условий кредитования) заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно).

Согласно п. 11 кредитного договора цели использования заемщика кредита - является приобретение объекта недвижимости: жилое помещение – жилой дом с земельным участком, расположенный по адресу: Россия, 357000, <адрес>.

Из пункта 10 кредитного договора следует, что в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по договору заемщик предоставляет (обеспечивает предоставление) кредитору объект недвижимости в залог, указанный п. 11 кредитного договора. Залогодателем выступает ФИО2 залоговая стоимость объекта недвижимости устанавливается в размере 90% от его стоимости в соответствии с отчетом об оценке стоимости объекта недвижимости.

Согласно кредитного договора выдача кредита производится путем зачисления на счет кредитования.

Из представленных истцом доказательств следует, что ответчик свои обязательства по договору не исполняет, возврат долга и уплату процентов в порядке, предусмотренном договором, не производит. На момент рассмотрения дела в установленном законом порядке кредитный договор № №, заключенный между сторонами 22 декабря 2014 года, ответчиком не оспорен, и таких доказательств в условиях состязательности процесса суду не представлено.

Только надлежащее исполнение прекращает обязательство должника в соответствии с требованиями статьи 408 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии со статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Учитывая системность и неоднократность нарушения ответчиком согласованных условий кредитного договора и неисполнение графика платежей, уклонение от выплат по договору, следует расценивать как односторонний отказ ответчика от исполнения обязательств по договору.

Согласно представленному истцом расчету по состоянию на 20.12.2019 года задолженность ответчика перед ПАО Сбербанк составляет 1 606 304 рубля 60 копеек, которая состоит из: просроченной задолженности по основному долгу 1 339 501 рубль 70 копеек, задолженности по просроченным процентам 259 586 рублей 22 копейки, неустойки - 7216 рублей 68 копеек.

Данный расчет судом проверен, не противоречит нормам закона, соответствует положениям кредитного договора и установленным судом фактическим обстоятельствам дела. Иного расчета ответчиками суду не представлено.

Из материалов дела следует, что 19.11.2019 года в адрес заемщика ФИО2 было направлено требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки не позднее 19.12.2019 года, однако, до настоящего времени требования банка не исполнены.

На основании изложенного, суд считает требования истца о досрочном взыскании с ответчика суммы основного долга, причитающихся по договору процентов и неустойки, предусмотренных договором, согласно представленному расчету, обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Разрешая исковые требования о расторжении кредитного договора, суд исходит из следующего.

В соответствии с п. 1 ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами и договором.

Пунктом 2 указанной статьи предусмотрена возможность расторжения договора решением суда по требованию одной из сторон при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Судом установлено, что кредитным договором не предусмотрено право заемщика на односторонний отказ от исполнения своих обязательств по договору.

Необходимым условием для обращения одной из сторон договора в суд с требованием о его расторжении согласно п. 2 ст. 452 ГК РФ является получение отказа другой стороны на предложение расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии – в тридцатидневный срок.

Согласно материалам дела, в адрес ответчика ФИО2 истцом были направлены требования 19.11.2019 года о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки и расторжении кредитного договора, однако данные требования ответчиком не исполнены.

Таким образом, у истца возникли основания для расторжения кредитного договора № от 22 декабря 2014 года, заключенного между кредитором и заемщиком ФИО2, в связи с чем, исковые требования о расторжении кредитного договора подлежат удовлетворению в полном объеме.

Разрешая исковые требования об обращении взыскания на недвижимое имущество, заложенное по кредитному договору – жилой дом и земельный участок, суд исходит из следующего.

Согласно ч. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

В качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств заемщик предоставил кредитору залог (ипотеку) объекты недвижимости: жилой дом и земельный участок, расположенные по адресу: <адрес>, принадлежащие на праве собственности ФИО2, с существующими обременениями.

Согласно статье 334 ГК РФ, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Согласно статье 348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Статьей 349 ГК РФ предусмотрено, что требования залогодержателя удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда.

Согласно ст.350 ГК РФ, реализация заложенного имущества, на которое в соответствии со ст.349 ГК РФ обращено взыскание осуществляется в порядке, установленном законом об ипотеке.

В соответствии с п.4 ч.2 статьи 54 Федерального закона №102-ФЗ от 16.07.1998 года (ред. от 02.08.2019) «Об ипотеке (залоге недвижимости)», принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Рыночная стоимость предмета ипотеки, исходя из отчета № ООО «Мобильный оценщик» об оценке рыночной и ликвидационной стоимости жилого дома площадью 40,8 кв.м., с кадастровым номером 26:15:150708:227 и земельного участка, общей площадью 1295 кв.м., с кадастровым номером 26:15:150708:16, расположенных по адресу: <адрес>, составляет 743 000 рублей.

При таких обстоятельствах, суд считает необходимым удовлетворить требования банка об обращении взыскания на заложенное имущество - жилой дом и земельный участок, расположенные по адресу: <адрес>, район Кочубеевский, <адрес>, установив начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации, в размере 80 % рыночной стоимости залогового имущества - 594 400 рублей.

Пунктом 1 статьи 56 Федерального закона от 16.07.1998 года №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», определено, что имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание, реализуется путем продажи с публичных торгов.

В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу расходы.

На основании изложенного и, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО2 о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора и обращении взыскания на предмет залога (ипотеки) – удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от 22.12.2014 года заключенный Публичным акционерным обществом «Сбербанк России» и ФИО2.

Взыскать с ФИО2 в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору № от 22.12.2014 года в размере 1 606 304 рубля 60 копеек, которая состоит из: просроченной задолженности по основному долгу 1 339 501 рубль 70 копеек, задолженности по просроченным процентам 259 586 рублей 22 копейки, неустойки - 7216 рублей 68 копеек.

Взыскать с ФИО2 в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» расходы по уплате государственной пошлины в размере 22 231 рубль 52 копейки, а также за проведение досудебной оценочной экспертизы объекта недвижимости – 1 447 рублей 86 копеек.

Обратить взыскание на имущество, принадлежащее на праве собственности ФИО2, являющееся предметом залога, ипотеки в силу закона – жилой дом, кадастровый (условный) №, и земельный участок, кадастровый (условный) №, расположенные по адресу: <адрес>, р-н Кочубеевский, <адрес>, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость заложенного имущества равной 80% рыночной стоимости имущества – 594 400 рублей.

Решение может быть обжаловано в Ставропольский краевой суд в течение месяца со дня принятия его судом в окончательной форме 11 марта 2020 года путем подачи апелляционной жалобы через Кочубеевский районный суд.

Председательствующий,

судья А.Е. Кайшев