Решение № 2-285/2018 2-285/2018~М-258/2018 М-258/2018 от 22 июля 2018 г. по делу № 2-285/2018

<данные изъяты>

Дело №


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

23 июля 2018 года

Дорогобужский районный суд <адрес>

В составе:

Председательствующего (судьи) ФИО4

При секретаре: ФИО2,

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску открытого акционерного общества «Смоленский Банк» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ :

ОАО «Смоленский Банк» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» обратилось в суд с иском к ответчику о взыскании задолженности по кредитному договору, указав в обоснование требований, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Смоленский банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор в форме заявления о предоставлении кредита №, по условиям которого ответчику выдан кредит в сумме 100 000 руб. на срок по ДД.ММ.ГГГГ под 21 %. Заемщик нарушил сроки платежей по договору, в связи с чем образовалась задолженность, составляющая по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ 159130,83 руб., из которых: задолженность по основному долгу – 89694,79 руб., задолженность по неуплаченным процентам за пользование кредитом – 52336,29 руб., штраф за просрочку исполнения обязательств – 17099,75 руб. Просит суд взыскать с ответчика в пользу истца указанные суммы, а также 4382,62 руб. в возмещение уплаченной госпошлины. Впоследствии истец представил пояснения к исковому заявлению, согласно которым информационный график платежей, с которым ответчик был ознакомлен, позволяет сделать расчеты, исходя из которых процентная годовая ставка по кредиту составляет 21%. Указывает, что подписание Информационного графика платежей свидетельствует об уведомлении заемщика о существенном условии кредитования - процентной ставке, равной 21% годовых, и согласие заемщика с данным условием.

В представленных письменных отзывах на иск ФИО1 исковые требования признал частично, просил суд взыскать с него в пользу истца 57 277 рублей 66 копеек, из которых: 42441 рубль 12 копеек - задолженность по кредиту, 9 950 рублей 16 копеек – задолженность по неуплаченным процентам, 4886 рублей 38 копеек – неустойка (штрафы), а также применить последствия пропуска истцом срока исковой давности, исключив из размера взыскания начисленные суммы задолженности со сроками погашения за период до ДД.ММ.ГГГГ, поскольку последняя оплата им по договору была произведена ДД.ММ.ГГГГ, а истец обратился в суд только ДД.ММ.ГГГГ, т.е. по истечении трехлетнего срока исковой давности. Ссылался на невозможность исполнения обязательств в связи с прекращением деятельности Банка, вызванной отзывом лицензии. Полагает, что со стороны истца имеет место просрочка кредитора, поскольку после отзыва лицензии Банк не предоставил ему реквизиты счета, на который должны вноситься платежи, в то время как он в силу юридической неграмотности не мог самостоятельно отслеживать эту информацию. Указал, что Банк, выдавая кредит, рассчитывал на его своевременный возврат и получение процентов, исчисленных по ставке 21% годовых, поэтому ответчик согласен с тем, что в пределах срока кредитования, то есть до ДД.ММ.ГГГГ, для расчета процентов истец вправе применять ставку 21% годовых. Однако, поскольку конкретный размер процентной ставки условиями договора не предусмотрен, для расчета процентов по истечении срока кредитования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ полагает необходимым применить п.1. ст.809 ГК РФ в редакции, действующей на момент заключения кредитного договора.

Истец явку своего представителя для участия в судебном заседании не обеспечил, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 и его представитель ФИО3 в судебном заседании не возражали против удовлетворения иска в части, приведенной в письменных отзывах.

Определено рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Выслушав ответчика и его представителя, исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

На основании ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренных договором займа.

В соответствии со ст. 330 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в том числе и в случае просрочки исполнения, должник обязан уплатить кредитору предусмотренную законом или договором неустойку.

Согласно п. 1 ст.811ГКРФ,если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса.

На основании п.1. ст.809 ГК РФ (в редакции, действующей на момент заключения кредитного договора), если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ОАО «Смоленский Банк» на основании кредитного договора в форме заявления о предоставлении кредита № предоставил ФИО1 кредит в сумме 100 000 руб. на срок по ДД.ММ.ГГГГ. Ответчик обязался возвратить кредит и уплатить проценты за пользование им в размере, в сроки и на условиях, предусмотренных кредитным договором в форме заявления о предоставлении кредита, Правилами предоставления ОАО «Смоленский Банк» потребительских кредитов физическим лицам, информационным графиком платежей.

Согласно заявлению и информационному графику платежей погашение кредита и внесение платы за пользование кредитом производится заемщиком аннуитетными платежами по 5138,57руб. ежемесячно20числа каждого месяца одновременно с уплатой процентов.

В соответствии с заявлением и п. 3.5.1 Правил за нарушение срока уплаты очередного платежа с заемщика взимается штраф в размере 1,5% суммы просроченного платежа за каждый день просрочки.

Банк вправе потребовать от заемщика досрочного возврата полной суммы кредита, платы за пользование кредитом и иных платежей в случае нарушения заемщиком обязательств, установленных Правилами, в том числе в случае однократной просрочки уплаты очередного платежа на срок более 30 дней (п. 3.7.1. Правил).

Согласно п. 3.6.3. Правил заемщик обязан вернуть сумму кредита, плату за пользование кредитом и иные платежи банку в течение 3 календарных дней с момента получения соответствующего требования банка.

Истец полностью исполнил свои обязательства по предоставлению кредита в сумме100000руб.

Указанные обстоятельства ответчиком не оспариваются и подтверждаются представленными письменными доказательствами: расчетом задолженности (л.д.10), копией расходного кассового ордера № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.11), выпиской по счету (л.д.12-14), копией кредитного договора в форме заявления № (л.д.15), копией информационного графика платежей (л.д.16), копией правил предоставления ОАО «Смоленский Банк» потребительских кредитов физическим лицам (л.д.17), копией тарифов (л.д.18), копией уведомления о принятом решении по кредитному продукту «Пенсионный со страховкой» (л.д.19), копией распоряжения о предоставлении кредита (л.д.20), копией уведомления о полной стоимости кредита (л.д.21).

Приказом Центрального Банка РФ от ДД.ММ.ГГГГ № ОД-1028 у ОАО «Смоленский Банк» ДД.ММ.ГГГГ отозвана лицензия на осуществление банковских операций.

Решением Арбитражного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ по делу № А62-7344/2013 ОАО «Смоленский Банк» признано несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство, конкурсным управляющим ОАО «Смоленский Банк» утверждена Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» (л.д.23).

Определением Арбитражного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ срок конкурсного производства продлен до ДД.ММ.ГГГГ (л.д.24).

В соответствии с п. 1 ч. 12 ст. 20 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности» в период после дня отзыва лицензии на осуществление банковских операций и до дня вступления в силу решения арбитражного суда о признании кредитной организации несостоятельной (банкротом) или о ее ликвидации кредитная организация имеет право взыскивать и получать задолженность, в том числе по ранее выданным кредитам, осуществлять возврат авансовых платежей ранее осуществленных кредитной организацией, получать средства от погашения ценных бумаг и доходы по ценным бумагам, принадлежащим кредитной организации на праве собственности.

Таким образом, действующим законодательством о банковской деятельности не предусмотрено, что отзыв у банка лицензии, как и признание банка банкротом, влекущее открытие в отношении него конкурсного производства, отменяет обязанность заемщиков Банка погашать задолженность, уплачивать проценты, неустойку за пользование кредитами в соответствии с условиями кредитных договоров.

Со дня отзыва Банком России у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций заемщик имеет возможность погашать задолженность по кредиту по реквизитам, указанным в кредитном договоре, при этом произведенная оплата засчитывается в счет погашения задолженности.

Данная возможность сохраняется на все время действия временной администрации, которая назначается Банком России по основаниям, предусмотренным статьей 189.26 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», в том числе в обязательном порядке не позднее дня, следующего за днем отзыва у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций.

Новые реквизиты для внесения денежных средств в счет погашения задолженности по кредитным договорам устанавливаются после вынесения Арбитражным судом решения о признании кредитной организации (Банка) банкротом.

21.02.2014г. на официальном сайте государственной корпорации «Агентства по страхованию вкладов» была опубликована информация «О погашении задолженности перед Банком» с реквизитами, по которым следует производить оплату. Также информация о погашении задолженности и реквизитах была распечатана и вывешена в каждом отделении Банка.

Вместе с тем, из материалов дела усматривается, что от ФИО1 после ДД.ММ.ГГГГ ежемесячные платежи в счет погашения кредита на счет Банка не поступали. Следовательно, заемщик перестал надлежащим образом исполнять условия кредитного договора.

Таким образом, довод ответчика о том, что причиной неоплаты кредита явилось отсутствие реквизитов для перечисления денежных средств в связи с отзывом у Банка лицензии на осуществление банковской деятельности, отклоняется судом, поскольку отзыв у Банка лицензии, как и решение о признании истца несостоятельным (банкротом) не освобождают ФИО1 от выполнения взятых на себя обязательств по договору.

Кроме того, в силу п. 1 ч. 1 ст. 327 ГК РФ в случае, если обязательство не могло быть исполнено должником вследствие отсутствия кредитора или лица, уполномоченного им принять исполнение, в месте, где обязательство должно быть исполнено, ответчик вправе был внести причитающиеся с него денежные средства по кредитному договору в депозит нотариуса, а в случаях, установленных законом, в депозит суда. Указанные действия, по смыслу ч. 2 этой же статьи, считались бы надлежащим исполнением обязательства, однако данной возможностью заемщик не воспользовался.

Однако доказательств того, что ФИО1 в указанном выше порядке пыталась исполнить возникшие из кредитного договора обязательства, ею не представлено.

При указанных обстоятельствах нельзя согласиться с доводами ответчика о том, что со стороны истца имела место просрочка кредитора.

Поскольку в нарушение принятых на себя обязательств по кредитному договору ответчик неоднократно нарушал условия кредитного договора в части сроков и сумм ежемесячных платежей, образовалась просроченная задолженность по кредиту, что подтверждается представленным расчетом, выписками движения по счету. Факт ненадлежащего исполнения обязанности по уплате кредита, с последним платежом ДД.ММ.ГГГГ, ответчиком в судебном заседании не оспаривался.

В связи с чем требование о взыскании задолженности по кредитному договору суд находит обоснованным.

При этом, определяя размер подлежащей взысканию суммы, суд исходит из следующего.

Из представленного истцом расчёта в подтверждение заявленных требований усматривается, что общая сумма задолженности по кредитному договору на ДД.ММ.ГГГГ составила 159130,83 руб., из которых: задолженность по основному долгу – 89694,79 руб., задолженность по неуплаченным процентам за пользование кредитом – 52336,29 руб., штраф за просрочку исполнения обязательств – 17099,75 руб.

Из материалов дела следует, что заемщик до настоящего времени не погасил просроченную задолженность. Данный факт ФИО1 не оспаривается.

Ответчиком заявлено о применении судом последствий пропуска истцом срока исковой давности для обращения с требованиями о взыскания задолженности по основному долгу, по процентам за пользование кредитом, штрафа за просрочку внесения очередного платежа в суд.

В соответствии со ст.196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года.

На основании ст.200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Из разъяснений, изложенных в пункте 24 Постановления Пленума Верховного суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" следует, что по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, применяется общий срок исковой давности, который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (пункт 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ).

В силу п.2 ст.199 ГК РФ, исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В соответствии со ст.192 ГК РФ срок, исчисляемый годами, истекает в соответствующие месяц и число последнего года срока.

На основании ч. 1 ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительному требованию о неустойке, в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

В силу ст. 204 ГК РФ если иск оставлен судом без рассмотрения, то начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается в общем порядке; время, в течение которого давность былаприостановлена,не засчитывается в срок исковой давности. При этом, если остающаяся часть срока менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п.п.17, 18 Постановления Пленума Верховного Суда РФ №, срок исковой срок исковой давности не течет, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет».

Начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абз. 2 ст. 220 ГПК Российской Федерации, п. 1 ч. 1 ст. 150 АПК Российской Федерации, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если не истекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев.

Согласно расчету задолженности, выписки по счету, ответчиком внесен последний платеж ДД.ММ.ГГГГ, что им и не оспаривается.

Следовательно, о наличии просрочки по кредиту Банку должно было стать известно ДД.ММ.ГГГГ- на следующий день после даты очередного ежемесячного платежа, который должен был последовать до ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, предусмотренный ст. 196 ГК РФ 3-хлетний срок исковой давности начал течь с ДД.ММ.ГГГГ.

Принимая во внимание, что кредитный договор предусматривал исполнение обязательства по частям, иск предъявлен о взыскании с ответчика периодических платежей, срок исковой давности подлежит исчислению по каждому платежу.

Мировым судьей судебного участка № в МО <адрес> ДД.ММ.ГГГГ был вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 в пользу ОАО «Смоленский банк» задолженности в сумме 159130 руб. 83 коп, а также госпошлины в размере 2191 руб. 31 коп. Определением мирового судьи от ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления ответчика судебный приказ отменен (л.д.8).

Из имеющихся в материалах дела копии определения об отмене судебного приказа от ДД.ММ.ГГГГ, копии почтового конверта следует, что с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с ответчика задолженности истец к мировому судье судебного участка № обратился 21.02.2017г.

Таким образом, принимая во внимание, что истец обратился в суд с настоящим иском ДД.ММ.ГГГГ, по истечении шести месяцев со дня отмены судебного приказа, поэтому с учетом приведенных выше разъяснений, исковая давность по заявленным требованиям распространяется на период, предшествующий ДД.ММ.ГГГГ, срок обращения с требованиями о взыскании задолженности со сроком погашения ДД.ММ.ГГГГ не пропущен.

Согласно графику платежей, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности по уплате основного долга ответчика составляет42441,12 руб., которая подлежит взысканию с ФИО1 в пользу истца.

Информационный график платежей содержит расчеты сумм процентов за пользование кредитом, исходя из процентной ставки по кредитку, равной21%. Однако конкретная сумма процентной ставки условиями кредитного договора не предусмотрена.

Истец подписал информационный график и был уведомлен о размере процентов, которые подлежат уплате им за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Вместе с тем, поскольку конкретный размер процентной ставки за пользование кредитом условиями договора не установлен, за период, следующий после срока кредитования, т.е. с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ суд считает необходимым для расчета данных процентов применить ставку рефинансирования на дату расчета (ДД.ММ.ГГГГ) 10% годовых, с учетом положений п.1. ст.809 ГК РФ.

Согласно представленному ответчиком расчету, который истцом не оспорен и сомнений у суда не вызывает, с учетом применения ставки в 21 % годовых за период до установленной договором даты погашения кредита, а начиная с ДД.ММ.ГГГГ, с использованием ставки банковского процента в 10% годовых, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию проценты за пользованием кредита в размере 9950,16 руб.

За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (с учетом срока давности) за нарушение сроков внесения платежей в соответствии с расчетами сторон, которые идентичны, с ФИО1 в пользу истца надлежит взыскать штраф в сумме 4886,38 руб.

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ пропорционально размеру удовлетворенных требований с ответчика должна быть взыскана госпошлина в сумме 1918,33 руб.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ :

Исковые требования открытого акционерного общества «Смоленский Банк» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу открытого акционерного общества «Смоленский Банк» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» 42441,12 руб. в счет задолженности по кредиту, 9950,16 руб. задолженности по неуплаченным процентам, 4886,38 руб. штрафа за просрочку исполнения обязательств, всего- 57277(Пятьдесят семь тысяч двести семьдесят семь) рублей 66 коп.

Решение может быть обжаловано в Смоленский областной суд через Дорогобужский районный суд в течение месяца.

Судья <данные изъяты> ФИО4