Решение № 2-870/2017 2-870/2017~М-955/2017 М-955/2017 от 15 ноября 2017 г. по делу № 2-870/2017

Дело № 2-870/2017


РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

Мариинский городской суд Кемеровской области

в составе председательствующего судьи Гильмановой Т.А.

при секретаре Ибрагимовой Н.А.

рассмотрел в открытом судебном заседании в городе Мариинске 16 ноября 2017 года гражданское дело по иску Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о выпуске и обслуживании кредитных карт,

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «Тинькофф Банк» (ранее - «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) (далее по тексту - АО «Тинькофф Банк») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о выпуске и обслуживании кредитных карт.

Исковые требования мотивированы тем, что 23.07.2012 г. между ответчиком ФИО1 и АО «Тинькофф Банк» (далее по тексту – Банк) был заключен договор о выпуске и обслуживании кредитных карт <...> (далее по тексту - Договор) с лимитом задолженности 96 000,00 рублей.

Лимит задолженности по кредитной карте, в соответствии с п. 6.1 Общих условий (п. 5.3. Общих условий УКБО)), устанавливается Банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления Клиента.

Составными частями заключенного Договора являются Заявление - Анкета, подписанная ответчиком, Тарифы по тарифному плану, указанному в Заявлении-Анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф банк») в зависимости от даты заключения договора (далее по тексту - Общие условия УКБО).

Указанный Договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете. При этом моментом заключения Договора в соответствии с положениями Общих условий (УКБО), а также ст. 434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты.

Заключенный между сторонами Договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг.

Также ответчик был проинформирован Банком о полной стоимости кредита (далее по тексту – ПСК), до заключения договора кредитной карты, путем указания ПСК в тексте Заявления - Анкеты. При этом в соответствии с п. 2.1. Указания Банка России № 2008-У от 13 мая 2008 г. «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита в расчет ПСК включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора. ПСК, вытекающая из договора кредитной карты, не может быть рассчитана детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по договору кредитной карты не устанавливается, а погашение текущей задолженности зависит только от поведения Клиента. В настоящее время информация о ПСК, согласно Федеральному закону от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (настоящий Федеральный закон не применяется к договорам потребительского кредита (займа), заключенным до дня вступления его в силу), предоставляется клиентам Банка путем размещения ее размера в квадратной рамке в правом верхнем углу индивидуальных условий, являющихся неотъемлемой частью договора кредитной карты.

Согласно ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с условиями заключенного Договора, Банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности.

Согласно п. 1.8. Положения Банка России «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» № 266-П от 24 декабря 2004г. предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором. Поскольку Банк при заключении Договора не открывает на имя Клиента банковского счета, подтверждением надлежащего исполнения Банком своей обязанности по предоставлению кредита является реестра платежей ответчика.

Ответчик в свою очередь при заключении Договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные Договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по Договору. Банком ежемесячно направлялись ответчику счета-выписки - документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами Банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по Договору.

Однако ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора (п 5.6 Общих Условий (п. 7.2.1 Общих условий УКБО)).

В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по Договору, Банк в соответствии с п.11.1 Общих Условий (п. 9.1 Общих условий УКБО) расторг Договор 22.06.2015 г. путем выставления в адрес ответчика Заключительного счета, что является подтверждением факта порядка досудебного урегулирования – почтовый идентификатор <...>. На момент расторжения Договора размер задолженности ответчика был зафиксирован Банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял. Размер задолженности ответчика на дату расторжения Договора Банком указан в Заключительном счете.

В соответствии с п.7.4 Общих Условий (п. 5.1 2. Общих условий УКБО) Заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Однако ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок.

Так, на дату направления в суд настоящего искового заявления, задолженность ответчика перед Банком составляет 173173,99 рублей, из которых: сумма основного долга 103949,10 рублей - просроченная задолженность по основному долгу; сумма процентов 52586,23 рублей - просроченные проценты; сумма штрафов 16638,66 рублей - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте; сумма комиссий 0.00 рублей - плата за обслуживание кредитной карты.

Просит суд взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Тинькофф Банк» задолженность по договору о выпуске и обслуживании кредитных карт <...> от 23.07.2012 года в размере 173173 рубля 99 копеек, из которых: 103949 рублей 10 копеек - просроченная задолженность по основному долгу; 52586 рублей 23 копейки - просроченные проценты; 16638 рублей 66 копеек – сумма штрафов, а также расходы по уплате госпошлины в размере 4 663 рубля 48 копеек, всего 177 837 рублей 47 копеек.

Представитель истца в судебное заседание не явился, просил о рассмотрении дела в его отсутствие, полностью поддерживает исковые требования.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился. Согласно отчету об отслеживании отправления судебной повестки с почтовым идентификатором повестка не вручена ответчику по причине «срок хранения истек».

В соответствии с ч. 1 ст. 113 ГПК РФ лица, участвующие в деле, извещаются или вызываются в суд заказным письмом с уведомлением о вручении, судебной повесткой с уведомлением о вручении, телефонограммой или телеграммой, по факсимильной связи либо с использованием иных средств связи и доставки, обеспечивающих фиксирование судебного извещения или вызова и его вручение адресату.

Несмотря на возвращение судебного извещения по истечению срока хранения, суд находит извещение ответчика надлежащим. В соответствии со ст. 165.1 ГК РФ заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывают гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю. Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

Извещение о рассмотрении дела судом было направлено по месту жительства ответчика в установленном законом порядке и получено почтовым отделением. Кроме того, сообщение о дате рассмотрения дела было размещено судом на сайте суда. Данных о том, что ответчик по уважительным причинам не мог получить почтовое уведомление, в деле не имеется. Таким образом, сообщение суда ответчиком не получено по обстоятельствам, зависящим от него самого. При указанных обстоятельствах суд находит, что в условиях предоставления законом равного объема процессуальных прав неявка ответчика, извещенного судом в предусмотренном законом порядке, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве дела и иных процессуальных прав, поэтому посчитал, что не является преградой для рассмотрения дела по существу неявка ответчика.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика ФИО1

Суд, рассмотрев исковое заявление, исследовав письменные доказательства, находит исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объеме.

В соответствии с ч.1 ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Рассмотрев данное гражданское дело, заслушав ответчика, исследовав письменные доказательства, суд считает, что заявленные исковые требования подлежат удовлетворению.

Судом установлено, что согласно свидетельству о внесении записи в Единый государственный реестр юридических лиц <...> «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) зарегистрировано в качестве юридического лица 01.12.2006 года в Управлении Федеральной налоговой службы по г. Москве <...>

Согласно лицензии <...> Акционерному обществу «Тинькофф Банк» предоставляется право на осуществление следующих операций со средствами в рублях и иностранной валюте: привлечение денежных средств физических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок; размещение привлеченных во вклады (до востребования и на определенный срок) денежных средств физических лиц от своего имени и за свой счет; открытие и ведение банковских счетов физических лиц; осуществление расчетов по поручению физических лиц по их банковским счетам.

Согласно справке о размере задолженности от 27.09.2017 года, сумма задолженности ФИО1 по договору о выпуске и обслуживании кредитных карт <...> по состоянию на 27.09.2017 года составляет 173173,99 рублей, из которых: 103 949,10 рублей - основной долг, 52586,23 рублей – проценты, 16638,66 - комиссии и штрафы <...>

Согласно выписке по договору <...>, клиент ФИО1, указаны даты проведения операций по договору, даты расчета, тип операции, сумма в валюте транзакции, вид валюты, сумма в валюте счета <...>

Согласно расчету задолженности по договору кредитной линии <...>, клиент ФИО1, предоставлен детальный расчет образования задолженности, с указанием дат операций, сумм расходов по основному долгу, сумм поступлений, процентов, основного долга, штрафа, иных плат, общей суммы задолженности, тарифного плана, наименованием операций и пояснениям к операциям <...>

Согласно присоединению к договору коллективного страхования <...> от 04.09.2013, заключенному между ТКС Банк (ЗАО) и ОАО «ТОС», указаны условия страхования по «Программе страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней», Общие положения Программы страхования, Страховая защита по Программе страхования <...>

Согласно ФИО2 Тимиряновича, <...> от 28.06.2012 года, он просит оформить на его имя кредитную карту Тинькофф Платинум, с тарифным планом ТП 1.0 RUR, сделать от его имени безотзывную и бессрочную оферту ТКС Банку (ЗАО). Номер договора <...>

Согласно паспорту <...> ФИО1, <...> зарегистрирован по адресу: <...>

Согласно заключительному счету <...> направленному ФИО1, банк уведомляет ответчика об истребовании всей суммы задолженности и расторжении договора кредитной карты, при этом указывает на то, что заключительный счет является досудебным требованием о погашении всей суммы задолженности по договору, которая по состоянию на 22.06.2015 года составила 173173,99 рублей, из которых 103949,10 - кредитная задолженность, 52586,23 рублей - проценты, 0,00 рублей - штрафы, 0,00 рублей - плата за обслуживание кредитной карты <...>

Согласно Тарифам по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО), продукт ТИНЬКОФФ ПЛАТИНУМ, тарифный план ТП 1.0 RUR, беспроцентный период составляет 0% до 55 дней, базовая процентная ставка – 12,9 % годовых; плата за обслуживание основной карты –590 рублей, плата за обслуживание дополнительной карты - 590 рублей, комиссия за выдачу наличных денежных средств 2,9% плюс 390 руб., минимальный платеж не более 6% от задолженности мин. 600 рублей; штраф за неуплату минимального платежа: первый раз 590 руб., второй раз подряд - 1% от задолженности плюс 590 рублей; третий и более раз подряд - 2% от задолженности плюс 590 рублей; процентная ставка по кредиту при своевременной оплате минимального платежа – 0,12 % в день, при неоплате минимального платежа - 0,20% в день; плата за предоставление услуги «СМС-банк» - 39 руб.; плата за включение в программу страховой защиты 0,89% от задолженности; плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности - 390 рублей; комиссия за совершение расходных операций с картой в других кредитных организациях- 2,9% плюс 390 рублей <...>

Согласно Условиям комплексного банковского обслуживания в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) установлены основные положения, права и обязанности сторон, порядок осуществления дистанционного обслуживания, порядок внесения изменений и дополнений в Универсальный договор, ответственность сторон, урегулирование споров, заключительные положения. Согласно Общим условиям выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк установлены основные положения, выпуск кредитных карт, операции и платежи, предоставление и обслуживание кредита, компрометация кредитной карты, права и обязанности сторон, оспаривание операций, расторжение договора кредитной карты <...>

В соответствии со ст.421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, добровольно принимают на себя права и обязанности, определенные договором, либо отказываются от его заключения.

Частью 1 ст.160 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пп.2 и 3 ст.434 Гражданского кодекса РФ, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в п.3 ст.438 Гражданского кодекса РФ (уплата соответствующей суммы и т.п.).

В силу ст.433 Гражданского кодекса РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно ст.435 Гражданского кодекса РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Статьей 438 Гражданского кодекса РФ установлено, что акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст.819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п.2 ст.811 Гражданского кодекса РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 28.06.2012 года ФИО1 заполнил и направил в "Тинькофф кредитные системы" Банк (ЗАО) заявление-анкету на оформление кредитной карты Тинькофф Платинум <...> Согласно условиям, изложенным в анкете, ФИО1 предложил Банку заключить с ним договор о выпуске и обслуживании кредитной карты на условиях, установленных предложением, в рамках которого Банк выпустит на имя ФИО1 банковскую карту и установит ему лимит задолженности для осуществления операций по кредитной карте за счет кредита, предоставляемого банком. Настоящее предложение для ФИО1 является безотзывным и бессрочным, акцептом предложения будут являться действия Банка по активации кредитной карты. Договор считается заключенным с момента поступления в банк реестра платежей. Заявление-анкета, тарифы по кредитным картам, общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт в совокупности являются неотъемлемой частью договора. ФИО1 своей подписью в анкете подтвердил, что ознакомлен с действующими общими условиями и тарифами, размещенными в сети Интернет, а также обязался их соблюдать. Кроме того, ФИО1 согласился с тем, что уведомлен о полной стоимости кредита для тарифного плана, указанного в заявлении-анкете, при полном использовании лимита задолженности в 21 000 рублей для совершения операций покупок составит: при выполнении условий беспроцентного периода на протяжении двух лет – 2,9 % годовых; при равномерном погашении кредита в течение 2 лет – 53,3% годовых. Своей подписью в заявлении ответчик удостоверил, что согласен со всеми существенными условиями договора, содержащимися в тексте заявления, общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт и тарифах по кредитным картам.

Банком (ЗАО) "Тинькофф Кредитные Системы" была выпущена кредитная карта на имя ФИО1 Указанная карта была выпущена без открытия счета, что не противоречит Положению об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием, утвержденному Банком России 24 декабря 2004 N 266-П (зарегистрировано в Минюсте России 25 марта 2005 N 6431).

24.07.2012 года ФИО1 активировал кредитную карту Банка (ЗАО) "Тинькофф Кредитные Системы".

Факт получения и пользования кредитными денежными средствами подтверждается выпиской по номеру договора <...>

Ответчик свои обязательства по возврату кредита выполнял ненадлежащим образом, в связи с чем Банк, пользуясь правом, предоставленным ему пунктом 11.1 Общих условий (п. 9.1 Общих условий УКБО), расторг договор 22.06.2015 года и направил ФИО1 заключительный счет, подлежащий оплате последним в течение 30 дней после даты его формирования (п. 7.4 Общих условий (п. 5.12 Общих условий УКБО)).

Общая сумма задолженности по договору кредитной карты ФИО1 перед Банком согласно представленному расчету, составила 173173 рубля 99 копеек, из которых: 103949 рублей 10 копеек - просроченная задолженность по основному долгу; 52586 рублей 23 копейки - просроченные проценты; 16638 рублей 66 копеек – сумма штрафов.

Суд проверил методику и правильность расчета представленного истцом, не оспоренного ответчиком, и считает, что подвергать его сомнению нет основания, он произведен верно в соответствии с представленными документами.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что требования истца о взыскании с ответчика суммы задолженности по договору о выпуске и обслуживании кредитных карт <...> от 23.07.2012 года по состоянию на 27.09.2017 года в размере 173173 рубля 99 копеек, из которых: 103949 рублей 10 копеек - просроченная задолженность по основному долгу; 52586 рублей 23 копейки - просроченные проценты; 16638 рублей 66 копеек – сумма штрафов, обоснованы и подлежат удовлетворению в полном объеме.

На основании определения мирового судьи Долматовой Т.В., и.о. мирового судьи судебного участка № 2 Мариинского городского судебного района Кемеровской области от 05.12.2016 года <...> судебный приказ от 12 августа 2016 года, вынесенный мировым судьей судебного участка № 2 Мариинского городского судебного района Кемеровской области на основании заявления АО «Тинькофф Банк» о взыскании с ФИО1 задолженности по договору о выпуске и использовании кредитной банковской карты, судебных расходов отменен.

Согласно п.1 ст.98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Согласно платежным поручениям <...> от 15.06.2016 г. <...><...> от 14.08.2017 года <...> истец уплатил госпошлину в размере 2331,74 рублей, 2331,74 рублей. С учетом полного удовлетворения исковых требований, госпошлина в размере 4663,48 рублей подлежит взысканию с ответчика в пользу истца в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования акционерного общества «Тинькофф Банк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, <...>, в пользу акционерного общества «Тинькофф Банк» задолженность по договору о выпуске и обслуживании кредитных карт <...> от 23.07.2012 года по состоянию на 27.09.2017 года в размере 173173 рубля 99 копеек, из которых: 103949 рублей 10 копеек - просроченная задолженность по основному долгу; 52586 рублей 23 копейки - просроченные проценты; 16638 рублей 66 копеек – сумма штрафов, а также расходы по уплате госпошлины в размере 4 663 рубля 48 копеек, всего 177 837 рублей 47 копеек.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Мариинский городской суд в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья – Т.А. Гильманова

Мотивированное решение изготовлено 17 ноября 2017 года

Судья – Т.А. Гильманова

<...>

<...>

СОГЛАСОВАНО: Судья_______________________________Т.А. Гильманова