Решение № 2-677/2024 2-677/2024~М-628/2024 М-628/2024 от 10 сентября 2024 г. по делу № 2-677/2024

Дело № 2-677/2024

55RS0013-01-2024-001012-74

З А О Ч Н О Е
Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Исилькульский городской суд Омской области

в составе председательствующего судьи Вовк О.В.,

при секретаре Скок О.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Исилькуле

11 сентября 2024 года

дело по иску общества с ограниченной ответственностью Микрокредитная компания «Касса Взаимопомощи Пятый Элемент Деньги» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа,

У С Т А Н О В И Л:

Общество с ограниченной ответственностью Микрокредитная компания «Касса Взаимопомощи Пятый Элемент Деньги» (далее – ООО МКК «КВ Пятый Элемент Деньги») обратилось в суд с требованием к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа, указав, что 12.07.2023г. между ООО МКК «КВ Пятый Элемент Деньги» и ФИО1 (заемщик) был заключен договор займа №№. В соответствии с договором займодавец передал заемщику денежные средства в размере 30000 руб. на срок по 13.09.2023г. с начислением процентов за пользование займом исходя из ставки в размере 255,5% годовых, а заемщик обязался возвратить сумму займа с процентами в установленный договором срок. Условия договора займа доведены до заемщика специалистом по выдаче займов при личном присутствии заемщика в обособленном подразделении организации. Также заемщик имела возможность ознакомиться с условиями договора займа до его заключения в течение 5 рабочих дней в личном кабинете заемщика.

Согласие заемщика с условиями займа подтверждается заключенным договора потребительского займа №№ от 12.07.2023г., который подписан заемщиком аналогом собственноручной подписи, представляющим собой числовой код, предоставленный обществом заемщику в смс-сообщении, направленном на номер телефона заемщика, и расходным кассовым ордером № от 12.07.2023г., подписанным заемщиком собственноручно.

Согласно п.21 договора займа, проценты за пользование займом начисляются со дня, следующего за днем предоставления суммы займа, до дня фактического возврата всей суммы задолженности, но не более 185 дней со дня, следующего за днем выдачи займа.

По окончании срока возврата займа, ответчик сумму займа с процентами не вернула, в связи с чем, истец обратился в мировой суд с заявлением о вынесении судебного приказа. 19.06.2024г. на основании заявления ответчика судебный приказ о взыскании с ФИО1 задолженности по договору займа отменен. 14.08.2023г. в счет частичного погашения задолженности по договору ответчиком внесены денежные средства в размере 7000 руб.

На момент подготовки искового заявления сумма задолженности ФИО1 по договору займа №К24Я04048 от 12.07.2023г. составляет 61775 руб. 52 коп., из которых: 29930 руб. 00 коп. – сумма основного долга, 31845 руб. 52 коп. – проценты за пользование займом.

Просит суд взыскать с ФИО1 задолженность по договору займа №№. в размере 61775 руб. 52 коп., из которых: 29930 руб. 00 коп. – сумма основного долга, 31845 руб. 52 коп. – сумма неуплаченных процентов за период с 12.07.2023г. по 13.01.2024г., а также взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере 2053 руб. 27 коп.

В судебное заседание представитель ООО МКК «КВ Пятый Элемент Деньги» не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о дне рассмотрения дела извещена по последнему известному месту жительства.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, требованиями закона и иными правовыми актами.

Согласно п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п.2 ст. 160 ГК РФ, использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

В соответствии с ч.4 ст. 11 Федерального закона от 27.07.2006г. №149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации», в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

В силу ч. 14 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013г. №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет». При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.

В соответствии с п.2 ст. 5 Федерального закона от 06.04.2011г. №63-ФЗ «Об электронной подписи» (далее – Федеральный закон №63-ФЗ), простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

Согласно п.2 ст. 6 Федерального закона №63-ФЗ, информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем.

В силу п. 7 ст. 807 ГК РФ особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами.

Согласно ст. 2 Федерального закона от 02.07.2010г. №151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (далее – Федеральный закон №151-ФЗ) микрозаем - заем, предоставляемый займодавцем заемщику на условиях, предусмотренных договором займа, в сумме, не превышающей предельный размер обязательств заемщика перед займодавцем по основному долгу, установленный настоящим Федеральным законом.

Частью 2 ст. 8 Федерального закона №151-ФЗ предусмотрено, что порядок и условия предоставления микрозаймов устанавливаются микрофинансовой организацией в правилах предоставления микрозаймов, утверждаемых органом управления микрофинансовой организации.

В силу п.2 ч. 3 ст. 12 Федерального закона №151-ФЗ микрокредитная компания не вправе выдавать заемщику - физическому лицу микрозаем (микрозаймы), если сумма основного долга заемщика перед микрокредитной компанией по договорам микрозайма в случае предоставления такого микрозайма (микрозаймов) превысит пятьсот тысяч рублей.

Согласно ч. 2.1 ст. 3 Федерального закона №151-ФЗ микрофинансовые организации вправе осуществлять профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов в порядке, установленном Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)».

Из материалов дела усматривается, что 12.07.2023г. между ООО МКК «КВ Пятый Элемент Деньги» и ФИО1 был заключен договор потребительского займа №К24Я04048, в соответствии с условиями которого, ООО МКК «КВ Пятый Элемент Деньги» обязалось предоставить заемщику денежные средства (займ) в размере 30000 руб. на срок с 12.07.2023г. по 13.08.2023г., срок возврата займа – 13.08.2023г. (п.п. 1-2 индивидуальных условий). Договор заключен с помощью ввода аналога собственноручной подписи (sms-сообщения с кодом подтверждения аналога собственноручной подписи) в соответствии с соглашением об использовании аналога собственноручной подписи от 19.04.2023г. Факт заключения договора ответчиком в судебном заседании не оспорен.

В соответствии с п. 4 процентная ставка по договору займа составляет 0,7% в день (255,5% годовых).

По договору установлен единовременный возврат суммы займа в размере 30000 руб. 00 коп. с процентами в размере 6720 руб. 00 коп. Итого: 36720 руб. 00 коп. 13.08.2023г. (п. 6 индивидуальных условий).

В соответствии с п.п.14, 18 индивидуальных условий, заемщик подтвердила, что ознакомлена и согласна с Общими условиями договора потребительского займа, Правилами предоставления микрозаймов.

Факт исполнения ООО МКК «КВ Пятый Элемент Деньги» обязательств по выдаче денежных средств ответчику по договору займа ответчиком в судебном заседании не оспорен и подтверждается расходным кассовым ордером от 12.07.2023г. №. (л.д. 10).

Согласно расчету истца, задолженность ответчика по договору займа составляет 61775 руб. 52 коп., из которых: 29930 руб. 00 коп. – сумма основного долга, 31845 руб. 52 коп. – задолженность по процентам за период с 12.07.2023г. по 13.01.2024г.

В соответствии со ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

На основании ч. 2 ст. 12.1 Федерального закона №151-ФЗ (в редакции, действующей на дату заключения договора займа), после возникновения просрочки исполнения обязательства заемщика - физического лица по возврату суммы займа и (или) уплате причитающихся процентов микрофинансовая организация по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает один год, вправе начислять заемщику - физическому лицу неустойку (штрафы, пени) и иные меры ответственности только на не погашенную заемщиком часть суммы основного долга.

Определяя размер процентов, подлежащих взысканию с ответчика по договору займа №№, суд отмечает, что исходя из императивных требований к порядку и условиям заключения договора микрозайма, предусмотренных ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными этим законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заемщика.

В соответствии с п.п.1,4 ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно п.1 ст. 422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Таким образом, принцип свободы договора в сочетании с принципом добросовестного поведения участников гражданских правоотношений не исключает обязанности суда оценивать условия конкретного договора с точки зрения их разумности и справедливости, с учетом того, что условия договора займа, с одной стороны не должны быть явно обременительными для заемщика, а с другой стороны, они должны учитывать интересы кредитора как стороны, права которой нарушены в связи с неисполнением обязательства.

Это положение имеет особое значение, когда возникший спор связан с деятельностью микрофинансовых организаций, которые предоставляют займы на небольшие суммы и на короткий срок, чем и обуславливается возможность установления повышенных процентов за пользование займом. Иное, т.е. установление сверхвысоких процентов за длительный срок пользования микрозаймом, выданным на короткий срок, приводило бы к искажению цели деятельности микрофинансовых организаций.

В соответствии с ч.8 ст. 6 Федерального закона от 21.12.2013г. №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (в редакции, действовавшей на момент заключения договора займа), Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых подлежит применению.

Категории потребительских кредитов (займов) определяются Банком России в установленном им порядке с учетом следующих показателей (их диапазонов) - сумма кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа), наличие обеспечения по кредиту (займу), вид кредитора, цель кредита, использование электронного средства платежа, наличие лимита кредитования, получение заемщиком на свой банковский счет, открытый у кредитора, заработной платы, иных регулярных выплат, начисляемых в связи с исполнением трудовых обязанностей, и (или) пенсий, пособий и иных социальных или компенсационных выплат (ч. 9 ст. 6 Федерального закона №353-ФЗ).

В силу ч. 11 ст. 6 Федерального закона №353-ФЗ (в редакции, действовавшей на момент заключения договора займа), на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать наименьшую из следующих величин: 292 процента годовых или рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. В случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых, Советом директоров Банка России в зависимости от категории потребительского кредита (займа), в том числе от вида кредитора, могут быть установлены периоды, в течение которых указанное в настоящей части ограничение не подлежит применению.

Согласно ч.23 ст. 5 Федерального закона №353-ФЗ, процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) не может превышать 0,8 процента в день.

В соответствии с ч.24 ст. 5 Федерального закона №353-ФЗ, по договору потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), достигнет 130 процентов от суммы предоставленного потребительского кредита (займа). Условие, содержащее запрет, установленный настоящей частью, должно быть указано на первой странице договора потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа).

Таким образом, законом установлены ограничения полной стоимости потребительского кредита (займа), предоставляемого микрофинансовой организацией гражданину, предельный размер которой зависит, в частности, от суммы кредита (займа), срока его возврата и наличия либо отсутствия обеспечения по кредиту.

В соответствии со сведениями, размещенными на официальном сайте Банка России в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» (http://cbr.ru/statistics/bank_sector/psk/), среднерыночные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов), подлежащие применению для договоров, заключенных в III квартале 2023г. микрофинансовыми организациями с физическими лицами, для потребительских микрозаймов без обеспечения в сумме до 30000 руб. включительно на срок от 31 до 60 дней включительно установлены в размере 328,124%.

Таким образом, размер начисленных ответчику процентов за период с 12.07.2023г. по 13.01.2024г. в соответствии с условиями договора не может превышать 69000 руб. (30000 х 130%).

Учитывая, что заявленный истцом ко взысканию размер процентов за пользование заемными денежными средствами не превышает среднерыночного значения полной стоимости потребительских кредитов (займов), подлежащего применению для договоров, заключенных в III квартале 2023г. микрофинансовыми организациями с физическими лицами, а также 130% от суммы предоставленного потребительского кредита (займа), заемщик ФИО1 в добровольном порядке не исполнила условия договора займа, допустила просрочку платежей, расчет задолженности ответчиком не оспорен, исковые требования о взыскании суммы задолженности, процентов, подлежат удовлетворению.

В связи с удовлетворением заявленных исковых требований с ответчика в силу п. 1 ст. 98 ГПК РФ подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 2053 руб. 27 коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199, 235-237 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования общества с ограниченной ответственностью Микрокредитная компания «Касса Взаимопомощи Пятый Элемент Деньги» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (паспорт РФ 52 03 №) в пользу общества с ограниченной ответственностью Микрокредитная компания «Касса Взаимопомощи Пятый Элемент Деньги» (ИНН <***>, ОГРН <***>) задолженность по договору займа №№ от 12.07.2023г. в размере 61775 руб. 52 коп., из которых: 29930 руб. 00 коп. – сумма основного долга, 31845 руб. 52 коп. – сумма неуплаченных процентов за период с 12.07.2023г. по 13.01.2024г., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 2053 руб. 27 коп., а всего – 63828 руб. 79 коп.

Ответчик вправе подать в Исилькульский городской суд Омской области заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда, путем подачи жалобы в Исилькульский городской суд Омской области.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья О.В. Вовк

Решение суда в окончательной форме изготовлено 11.09.2024г.