Решение № 2-1-238/2018 2-1-238/2018~М-1-245/2018 М-1-245/2018 от 22 ноября 2018 г. по делу № 2-1-238/2018

№2-1-238/2018


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

23 ноября 2018 года пгт. Кромы

Кромской районный суд Орловской области в составе: председательствующего судьи Иноземцевой Л.А.,

при секретаре Апухтиной Е.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банка «Церих» (Закрытое акционерное общество) в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о расторжении кредитного договора и взыскании кредитной задолженности,

установил:

Банк «Церих» (Закрытое акционерное общество) в лице конкурсного управляющего- Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» ( далее – истец ) обратился в суд с иском к ФИО1 о расторжении кредитного договора и взыскании кредитной задолженности, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком «ЦЕРИХ» и ответчиком был заключен договор потребительского кредита №, согласно которого истец предоставил ответчику кредит в размере 41 536 рублей 64 копейки на потребительские цели. Предельный срок погашения кредита установлен до ДД.ММ.ГГГГ. Согласно договору, за пользование кредитом заемщик выплачивает банку проценты в размере: 1) 330, 04 % с даты предоставления кредита по ДД.ММ.ГГГГ (ставка 1); 2) 25,00 % годовых с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (ставка 2). Указывает, что заемщик перестал исполнять свои обязанности, за ним числится неоднократная просрочка платежей. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность заемщика по договору составляет 52 764 рубля 10 копеек, из которых: 36 186 рублей 71 копейка - основной долг, 0,00 –задолженность по процентам, 13 189 рублей 03 копейки - пени на сумму непогашенного основного долга, 3 388 рублей 36 копеек - пени за несвоевременную уплату процентов. Просит суд расторгнуть договор потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскать с ответчика задолженность в общем размере 52 764 рубля 10 копеек и 1 738 рублей в счет оплаты государственной пошлины.

В судебное заседание представитель истца конкурсного управляющего- Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» М.А.В. не явился, представил заявление о рассмотрении дела в отсутствие представителя, требования поддержал в полном объеме, просил их удовлетворить.

При таких обстоятельствах, в соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившегося представителя истца.

Ответчик ФИО1 первоначально иск признала частично, в последующем пояснила, что с расчетом суммы задолженности, с учетом представленных ею квитанций, она согласна.

Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 309 Гражданского Кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таковых условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно статье 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору по общему правилу применяются правила о договоре займа.

В силу пункта 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Пунктом 1 статьи 810 ГК РФ определено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со статьей 450 ГК РФ (пункт 1) изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора (пункт 2).

Судом установлено, что приказом Центрального Банка Российской Федерации от 26 февраля 2016 года №ОД-674 у Банка «ЦЕРИХ» (ЗАО) отозвана лицензия на осуществление банковских операций.

Решением Арбитражного суда Орловской области от 21 апреля 2016 года Банк «ЦЕРИХ» (ЗАО) признан несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство, обязанности конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов».

В соответствии с п. 3 ст. 189.78. Федерального Закона от 26.10.2002 127-ФЗ «О несостоятельности банкротстве», конкурсный управляющий кредитной организации, признанной несостоятельной (банкротом), обязан предъявить к третьим лицам, имеющим задолженность перед кредитной организацией, требование о ее взыскании в порядке, установленном законодательством.

Таким образом, государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» вправе обратиться в суд с иском о взыскании кредитной задолженности.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком «ЦЕРИХ» (ЗАО) и ФИО1 заключен договор потребительского кредита №, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в размере 41 536 рублей 64 копейки на потребительские цели сроком до ДД.ММ.ГГГГ под 330,04 % годовых с даты предоставления кредита по ДД.ММ.ГГГГ и под 25% годовых с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д.6-7).

Индивидуальные условия договора были согласованы и подписаны сторонами. Из выписки лицевого счета усматривается, и не оспаривалось ответчиком, что денежные средства последнему были перечислены Банком «ЦЕРИХ».

Согласно пункту 6 договора, количество платежей установлено – как 24, периодичность погашения кредита должно осуществляться заемщиком ежемесячно в соответствии с графиком платежей, в котором указываются все суммы и даты платежей и который является неотъемлемой частью договора (л.д.6).

Согласно условиям договора потребительского кредита № п.п. 8 и 8.1 определены способы исполнения обязательств по договору заемщиком: как в наличном, так и безналичном порядке (л.д.6 оборот).

В соответствии с пунктами 4.5.1.1 и 4.5.1.2 Общих условий договора потребительского кредита закрытого акционерного общества Банка «ЦЕРИХ», заемщик принял на себя обязательства соблюдать условия договора потребительского кредита, погашать кредит и проценты за кредит в соответствии с графиком платежей (л.д.11 оборот).

Заемщик был ознакомлен с графиком платежей и реквизитами для исполнения обязательств по договору, которые были выданы ему на руки.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность заемщика по договору составляет 52 764 рубля 10 копеек, из которых: 36 186 рублей 71 копейка - основной долг, 0,00 рублей - задолженность по процентам, 13 189 рублей 03 копейки –пени на сумму не погашенного основного долга, 3 388 рублей 36 копеек - пени за несвоевременную уплату процентов. Следовательно, на настоящий момент задолженность полностью не погашена (л.д.36, оборот).

Из ч. 4 ст. 37 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» следует, что при использовании наличной формы расчетов оплата товаров (работ, услуг) потребителем производится в соответствии с указанием продавца (исполнителя) путем внесения наличных денежных средств продавцу (исполнителю), либо в кредитную организацию, либо платежному агенту, осуществляющему деятельность по приему платежей физических лиц, либо банковскому платежному агенту (субагенту), осуществляющему деятельность в соответствии с законодательством о банках и банковской деятельности, если иное не установлено федеральными законами или иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. При этом обязательства потребителя перед продавцом (исполнителем) по оплате товаров (работ, услуг) считаются исполненными в размере внесенных денежных средств с момента внесения наличных денежных средств соответственно продавцу (исполнителю), либо в кредитную организацию, либо платежному агенту, осуществляющему деятельность по приему платежей физических лиц, либо банковскому платежному агенту (субагенту), осуществляющему деятельность в соответствии с законодательством о банках и банковской деятельности.

ДД.ММ.ГГГГ между Банком «ЦЕРИХ» (ЗАО) и ООО «Орловское кредитное агентство» (ООО «ОКА) (в настоящее время - ООО МФО «Русские Финансы Запад») было заключено соглашение № о приеме платежей физических лиц банковским платежным агентом (далее по тексту - Соглашение №), которое определяло условия взаимодействия банка и банковского платежного агента в связи с осуществлением банковским платежным агентом деятельности по приему платежей плательщиков, а также проведения идентификации плательщика, его представителя и (или) выгодо приобретателя в целях осуществления перевода денежных средств без открытия банковского счета в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации (л.д.21-23).

По условиям указанного Соглашения № платежный агент обязался от имени и за счет банка осуществлять прием от плательщиков наличных денежных средств в счет погашения задолженности плательщиков перед банком. Перечисление платежей в банк производится банковским платежным агентом согласно Реестру принятых платежей в соответствии с регламентом взаимодействия между Банком «Церих» (ЗАО) и ООО «ОКА» от ДД.ММ.ГГГГ.

Установлено, что ДД.ММ.ГГГГ в адрес заемщика было направлено письмо от имени временной администрации по управлению кредитной организацией, из которого следует, что общество с ограниченной ответственностью Микрофинансовая организация «Русские Финансы Запад» с 17 марта 2016 года не имеет право принимать платежи как банковский платежный агент по Соглашению № 34 от 21 ноября 2011 года. В результате чего, денежные средства, перечисленные на их счета в банк «Церих» не поступили и поступать не будут. Банк приостановил действие Соглашения № и просит перечислять платежи по новым реквизитам, в случае возникновения вопросов разъяснено право на обращение в банк и указаны номера телефонов для связи (л.д.37-38).

В соответствии с Приложением № к кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ в качестве банковского платежного агента, которому заемщик может вносить денежные средства в счет исполнения обязательств по кредитному договору, указано ООО МФО «Российские Финансы Запад» с перечнем соответствующих адресов (л.д.10).

ДД.ММ.ГГГГ в адрес заемщика было направлено письмо от имени Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов», где указано, что за ним числится задолженность в размере 41 336 рублей 64 копейки и указаны новые реквизиты для погашения кредита, разъяснено право на обращение в банк и указаны номера телефонов для связи. Указанное письмо направлено истцом заказной почтой ДД.ММ.ГГГГ и вручено ответчику ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается данными почтового идентификатора и квитанциями об отправке(л.д.39).

ДД.ММ.ГГГГ в адрес заемщика заказной почтой было направлено письмо от имени Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов о наличии просроченной задолженности с предложением представить письменное согласие на расторжение договора и уплатить задолженность. Разъяснено, что при неполучении ответа и не погашении задолженности Агентство обратится в суд. Данное письмо было отправлено заемщику ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается данными внутренних почтовых отправлений списком № (партия 67) от ДД.ММ.ГГГГ. Таким образом, ответчик был осведомлен о наличии у него задолженности и действиях Агентства (л.д.43, 44-46).

Как следует из кассовых чеков, представленных ответчиком и его пояснений в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ она внесла платежи по договору через кассу платежного агента – ООО МФО «РФЗ» (л.д.90-97)

Из представленной по запросу суда информации представителя ГК «Агентство по страхованию вкладов» КУ Банка «ЦЕРИХ» (ЗАО) от ДД.ММ.ГГГГ усматривается, что платежи: от ДД.ММ.ГГГГ в размере 2 500 рублей, от ДД.ММ.ГГГГ в размере 2 500 рублей, от ДД.ММ.ГГГГ в размере 2 500 рублей, от ДД.ММ.ГГГГ в размере 2 500 рублей, от ДД.ММ.ГГГГ в размере 2 500 рублей, от января 2016 года в размере 3 000 рублей, от ДД.ММ.ГГГГ в размере 3 000 рублей; от ДД.ММ.ГГГГ в размере 2 500 рублей на банковский счет от заемщика не поступали.

Вместе с тем платежи от: ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, от ДД.ММ.ГГГГ, от ДД.ММ.ГГГГ, от ДД.ММ.ГГГГ года, от ДД.ММ.ГГГГ, от ДД.ММ.ГГГГ, от ДД.ММ.ГГГГ, от ДД.ММ.ГГГГ учтены в расчете задолженности в отношении заемщика ФИО1

Пунктом 16 кредитного договора № предусмотрено, что уведомление об изменении условий договора осуществляется путем вручения заемщику уведомления с соответствующей информацией (л.д.6 оборот).

Вместе с тем, уведомление конкурсного управляющего Банка «Церих» (ЗАО), не может служить основанием для того, чтобы не учитывать внесенные ФИО1 в ООО МФО «Русские Финансы Запад» платежи в счет погашения задолженности, поскольку содержание указанного уведомления не свидетельствует об изменении условий договора в части способа исполнения заемщиком обязательств, а содержит только информацию о размере задолженности и о реквизитах для ее погашения.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу, что неучтенные платежи, внесенные ФИО1 через кассу платежного агента – ООО МФО «РФЗ» должны быть учтены при определении размера задолженности по кредитному договору.

В соответствии с п. 2 договора потребительского кредита, кредит заемщиком должен быть погашен не позднее ДД.ММ.ГГГГ. Согласно п. 4 договора, процентная ставка установлена в размере 330,04 % годовых с даты предоставления кредита по ДД.ММ.ГГГГ и в размере 25% годовых с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. В соответствии с графиком платежей по договору последний платеж должен быть внесен ДД.ММ.ГГГГ (л.д.6)

Согласно п. 12 договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита заемщик оплачивает банку неустойку в размере 0,1 % от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки (л.д.6 оборот)

В судебное заседание предоставлен расчет задолженности ФИО1 по кредитному договору с учетом неучтенных платежей в соответствии с которым, задолженность ФИО1 по кредитному договору по основному долгу составляет -2396 рублей 68 копеек, по процентам – 0, 00 рублей, пени на сумму непогашенного основного долга -3 502 рублей 86 копеек, пени на несвоевременную уплату процентов – 232 рубля 07 копеек. Данный расчет не оспаривался ответчиком в судебном заседании.

В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Учитывая, что степень соразмерности заявленной истцом неустойки последствиям нарушения обязательства является оценочной категорией, суд принимая во внимание компенсационный характер данного вида ответственности, все имеющие для дела обстоятельства, в том числе и срок неисполнения обязательства, причины, препятствовавшие своевременному исполнению ответчиком своих обязательств, сумму договора, суд приходит к выводу о явной несоразмерности размеров заявленной неустойки последствиям нарушения обязательства и снижении подлежащей взысканию неустойки до 1000 рублей, что, учитывая конкретные обстоятельства дела, отвечает требованиям разумности и справедливости, способствует восстановлению прав истца вследствие нарушения ответчиком обязательств по кредитному договору.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу о взыскании с ФИО1 в пользу Банка «ЦЕРИХ» (ЗАО) в лице конкурсного управляющего – ГК «АСВ» задолженности по кредитному договору в размере 3 628 рублей 75 копеек из которых: 2 396 рублей 68 копеек – основной долг; 0, 00 рублей – задолженность по процентам; 1 000 рублей 00 копеек – пени на сумму непогашенного основного долга, 232 рубля 07 копеек –пени за несвоевременную уплату процентов.

Разрешая требование истца о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ. суд приходит к выводу об удовлетворении требований в данной части, принимая во внимание, что ФИО1 обязательства по погашению кредита в должной мере не выполняла.

Согласно части 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Поскольку при подаче иска истцом была оплачена государственная пошлина в размере 1 783 рублей 00 копеек, исходя из удовлетворенных требований, с ответчика ФИО1 в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 400 рублей 00 копеек.

Руководствуясь ст. 194 - 199 ГПК РФ суд,

решил:

исковые требования Закрытого акционерного общества Банк «ЦЕРИХ» в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о расторжении кредитного договора и взыскании кредитной задолженности удовлетворить частично.

Расторгнуть договор потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между Закрытым акционерным обществом Банк «ЦЕРИХ» и ФИО1.

Взыскать с ФИО1 в пользу закрытого акционерного общества Банк «ЦЕРИХ» в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 3 628 рублей 75 копеек из которых: 2 396 рублей 68 копеек – основной долг; 0, 00 рублей – задолженность по процентам; 1 000 рублей 00 копеек – пени на сумму непогашенного основного долга, 232 рубля 07 копеек –пени за несвоевременную уплату процентов.

Взыскать с ФИО1 в пользу Закрытого акционерного общества Банк «ЦЕРИХ» в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» расходы по оплате государственной пошлины в размере 400 рублей 00 копеек.

Решение может быть обжаловано в Орловский областной суд через Кромской районный суд <адрес> в месячный срок с момента составления мотивированного решения суда, которое изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Председательствующий Л.А. Иноземцева