Решение № 2-2662/2018 2-2662/2018 ~ М-1989/2018 М-1989/2018 от 5 июня 2018 г. по делу № 2-2662/2018

Дело № 2-2662/18


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

06 июня 2018 г. г. Таганрог

Таганрогский городской суд Ростовской области в составе председательствующего судьи Романенко С.В.

при секретаре Свиридовой М.В.

рассмотрев в открытом судебном заседание гражданское дело по иску Банка ВТБ (публичное акционерное общество) в лице ОО «Нальчикский» Филиала № 2351 ВТБ (ПАО) к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору

УСТАНОВИЛ:

Банк ВТБ 24 (публичное акционерное общество) и ФИО2 заключили кредитный договор № от 08.10.2014г. (далее - Кредитный договор), в соответствии с которым Банк обязался предоставить Заемщику кредит в сумме 1 000 000 рублей, на срок по 26 февраля 2018 года (включительно), с взиманием за пользование кредитом 22,9 (двадцать два целых и девять десятых процента) % годовых, а Заемщик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование Кредитом.

Из иска следует, что на основании решения внеочередного Общего собрания акционеров Банка ВТБ (ПАО) от 09.11.2017 года, а также решения внеочередного Общего собрания акционеров Банка ВТБ 24 (публичное акционерное общество) от 03.11.2017 года, Банк ВТБ (ПАО) реорганизован в форме присоединения к нему Банка ВТБ 24 (ПАО)

21.11.2013 года в Банк ВТБ 24 (публичное акционерное общество) обратился ФИО2 с анкетой на получение кредита, в соответствии с которой предусмотрено согласие на предоставление Банком международной банковской карты ВТБ 24 (ЗАО).

В соответствии с Распиской в получении банковской карты Заемщик получил Кредитную карту ВТБ 24 №, сроком действия до ноября 2015 года с установленным на ней кредитным лимитом в размере 192 000,00 рублей.

20.03.2014 года в Банк ВТБ 24 (публичное акционерное общество) обратился ФИО2 с анкетой на получение кредита, в соответствии с которой предусмотрено согласие на предоставление Банком международной банковской карты ВТБ 24 (ЗАО).

Свои обязательства банк по предоставлению кредитов выполнил.

Ответчик свои обязательства по своевременному возврату кредита нарушил.

Истец просит суд взыскать с ответчика в пользу Банк ВТБ (ПАО) задолженность по кредитному договору № от 08.10.2014г., в размере 733 838,16 рублей, из которых: 78 161,84 рублей - сумма задолженности по плановым процентам; 642 622 рублей - сумма задолженности по основному долгу; 4 519,16 рублей - сумма задолженности по пеням; 8 535,16 рублей - сумма задолженности по пеням по просроченному долгу.

Задолженность по кредитному договору № от 25.11.2013г., в размере 219 566,74 рублей, из которых: 22 659,32 рублей - сумма задолженности по плановым процентам; 192 000 рублей - сумма задолженности по основному долгу; 907,42 рублей - сумма задолженности по пеням.

Задолженность по кредитному договору № от 11.04.2014г., в размере 235 721,37 рублей, из которых: 200 000 рублей - сумма задолженности по основному долгу; 28 503 рублей - сумма задолженности по плановым процентам; 5 577,97 рублей - сумма задолженности по пеням; 1 640,40 - сумма задолженности по перелимиту. Судебные расходы по оплате госпошлины на сумму 21491 руб. 26 коп.

Дело рассмотрено в отсутствии представителя истца, извещенного о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, в соответствии с его ходатайством.

Ответчик ФИО2 в судебном заседании наличие кредитной задолженности не оспаривал. Показал, что при получении кредитов занимался предпринимательской деятельностью. Полный возврат задолженности не смог своевременно осуществить из-за нарушений партнерами своих обязательств. В настоящее время является пенсионером. От погашения кредита не отказывается, кредит намерен погашать из собственных средств. Также рассчитывает на помощь родственников. Заявил ходатайство об уменьшении размере взыскиваемой неустойки.

Выслушав ответчика, изучив материалы дела, суд приходит к следующему:

Материалами дела установлено, что Банк ВТБ 24 (публичное акционерное общество) и ФИО2 заключили кредитный договор № от 08.10.2014г. (далее - Кредитный договор), в соответствии с которым Банк обязался предоставить Заемщику кредит в сумме 1 000 000 рублей, на срок по <дата> (включительно), с взиманием за пользование кредитом 22,9 % годовых, а Заемщик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование Кредитом (л.д. 54).

На основании решения внеочередного Общего собрания акционеров Банка ВТБ (ПАО) от <дата>, а также решения внеочередного Общего собрания акционеров Банка ВТБ 24 (публичное акционерное общество) от <дата>, Банк ВТБ (ПАО) реорганизован в форме присоединения к нему Банка ВТБ 24 (ПАО)

Таким образом, Банк ВТБ (ПАО) является правопреемником всех прав и обязанностей Банка ВТБ 24 (ПАО).

В Согласии ответчика на кредит в ВТБ 24 (ЗАО) от <дата> №, усматривается, что возврат кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно 10 числа каждого календарного месяца.

Банк исполнил свои обязательства по Кредитному договору в полном объеме. Кредит был выдан Ответчику путем зачисления денежных средств на банковский счет заемщика № открытый в валюте кредита в Банке.

Согласно условиям Кредитного договора и графика погашения кредита и уплаты процентов Заемщик обязался ежемесячно уплачивать Банку проценты за пользование кредитом за весь период со дня выдачи кредита до его погашения с выплатой соответствующей части долга.

В соответствии с условиями кредитного договора, в случае возникновения просроченной задолженности по основному долгу, процентам по Кредиту, на сумму соответствующей просроченной задолженности за каждый день просрочки начисляется неустойка в виде пени в размере 0,6 процента в день от суммы невыполненных обязательств.

Заемщик нарушил условия погашения кредита по кредитному договору. что подтверждается материалами дела, представленным расчетом и показаниями самого ответчика.

Банком направлено Заемщику письменное уведомление о досрочном истребовании задолженности, однако до настоящего времени Заемщик принятых на себя обязательств не выполнил, задолженность по Кредитному договору не погашена.

Согласно представленному в материалы дела расчету по состоянию на «14» декабря 2017 года включительно общая сумма задолженности по указанному Кредитному договору составляет: 733 838,16 рублей, из которых: 78 161,84 рублей - сумма задолженности по плановым процентам; 642 622 рублей - сумма задолженности по основному долгу; 4 519,16 рублей - сумма задолженности по пени; 8 535,16 рублей - сумма задолженности по пеням по просроченному долгу.

Также усматривается, что <дата> в Банк ВТБ 24 (публичное акционерное общество) обратился ФИО2 с анкетой на получение кредита, в соответствии с которой предусмотрено согласие на предоставление Банком международной банковской карты ВТБ 24 (ЗАО) (л.д. 70-73).

Между Банком и ответчиком заключен кредитный договор № от 25.11.2013г. о предоставлении и использовании банковских карт ВТБ 24 (ЗАО) с разрешенным овердрафтом, которым в соответствии с п. 2 и п.3 ст. 421 ГК РФ являются Анкета-заявление вместе с Правилами и Распиской в получении Карты (л.д. 75-76).

В соответствии с Распиской в получении банковской карты Заемщик получил Кредитную карту ВТБ 24 №, сроком действия до ноября 2015 года с установленным на ней кредитным лимитом в размере 192 000,00 рублей (л.д. 77).

Таким образом, Заемщику был открыт банковский счет с предоставленным кредитом.

В случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите, если иное не предусмотрено договором банковского счета (статья 850 Гражданского кодекса РФ).

Согласно п. 2.7 Положения ЦБ РФ «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» от <дата> №-П в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на банковском счете при совершении клиентом операций с использованием банковской карты клиенту в пределах лимита, предусмотренного в договоре банковского счета, может быть предоставлен овердрафт для осуществления данной расчетной операции при наличии соответствующего условия в договоре банковского счета.

Таким образом, исходя из ст.ст. 819, 850 ГК РФ, п. 2.7 Положения ЦБ РФ «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» от <дата> №-П, п.2.2 Правил сумма овердрафта (кредита) представляет собой предоставленный Банком Заемщику кредит.

Размер процентов, выплачиваемых Банку за пользование денежными средствами на счете, размер вознаграждения, взимаемого с Клиента за совершение операций по счету, размер процентов, неустоек, подлежащих уплате клиентом, а также совершение иных действий по исполнению Договора определен в Тарифах, являющихся неотъемлемой частью Договора.

В соответствии с Договором (тарифами) процентная ставка за пользование денежными средствами по кредиту составляет 18 % годовых, пеня за несвоевременное погашение задолженности по овердрафту составляет 0,5 % в день от суммы просроченной задолженности, пеня за превышение установленного лимита овердрафта составляет 0,5 % в день от суммы превышения.

С условиями Договора Заемщик был ознакомлен, что подтверждается его подписями на анкете-заявлении, расписке в получении карты.

В соответствии с пунктом 5.6 Правил если клиент не обеспечил наличие на Счете денежных средств, достаточных для погашения задолженности по Овердрафту, Банк рассматривает непогашенную в срок задолженность как просроченную. Клиент уплачивает неустойку в размере, установленном Тарифами, за период с даты, следующей за датой образования просроченной задолженности, по дату фактического ее погашения включительно. На сумму просроченной задолженности по процентам за пользование Овердрафтом клиент уплачивает неустойку в размере, установленном Тарифами, за период с даты, следующей за датой образования просроченной задолженности по процентам, по дату ее фактического погашения включительно.

Ответчик нарушает условия погашения кредита по кредитному договору.

Банком в адрес ответчика было направлено письменное уведомление о досрочном истребовании задолженности и добровольно досрочно погасить задолженность по кредиту.

Заемщиком не предпринимаются меры по погашению задолженности.

Согласно представленному истцом расчету по состоянию на «14» декабря 2017 года включительно общая сумма задолженности по указанному Кредитному договору составляет: 219 566,74 рублей, из которых: 22 659,32 рублей - сумма задолженности по плановым процентам; 192 000 рублей - сумма задолженности по основному долгу; 4 907,42 рублей - сумма задолженности по пеням.

20.03.2014 года в Банк ВТБ 24 (публичное акционерное общество) обратился ФИО2 с анкетой на получение кредита, в соответствии с которой предусмотрено согласие на предоставление Банком международной банковской карты ВТБ 24 (ЗАО).

Между Банком и Заемщиком заключен кредитный договор № от 11.04.2014г. о предоставлении и использовании банковских карт ВТБ 24 (ЗАО) с разрешенным овердрафтом, которым в соответствии с п. 2 и п.3 ст. 421 ГК РФ являются Анкета-заявление вместе с Правилами и Распиской в получении Карты (л.д. 32-34).

В соответствии с Распиской в получении банковской карты Заемщик получил Кредитную карту ВТБ 24 №, сроком действия до марта 2016 года с установленным на ней кредитным лимитом в размере 200 000,00 рублей (л.д. 17-19).

Таким образом, Заемщику был открыт банковский счет с предоставленным кредитом.

В случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите, если иное не предусмотрено договором банковского счета (статья 850 Гражданского кодекса РФ).

Согласно п. 2.7 Положения ЦБ РФ «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» от 24.12.2004 г. № 266-П в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на банковском счете при совершении клиентом операций с использованием банковской карты клиенту в пределах лимита, предусмотренного в договоре банковского счета, может быть предоставлен овердрафт для осуществления данной расчетной операции при наличии соответствующего условия в договоре банковского счета.

Таким образом, исходя из ст.ст. 819, 850 ГК РФ, п. 2.7 Положения ЦБ РФ «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» от <дата> №-П, п.2.2 Правил сумма овердрафта (кредита) представляет собой предоставленный Банком Заемщику кредит.

Размер процентов, выплачиваемых Банку за пользование денежными средствами на счете, размер вознаграждения, взимаемого с Клиента за совершение операций по счету, размер процентов, неустоек, подлежащих уплате клиентом, а также совершение иных действий по исполнению Договора определен в Тарифах, являющихся неотъемлемой частью Договора.

В соответствии с Договором (тарифами) процентная ставка за пользование денежными средствами по кредиту составляет 22 % годовых, пеня за несвоевременное погашение задолженности по овердрафту составляет 0,5 % в день от суммы просроченной задолженности, пеня за превышение установленного лимита овердрафта составляет 0,5 % в день от суммы превышения.

С условиями Договора ответчик был ознакомлен, что подтверждается его подписями на анкете-заявлении, расписке в получении карты.

В соответствии с пунктом 5.6 Правил установлено, если клиент не обеспечил наличие на Счете денежных средств, достаточных для погашения задолженности по Овердрафту, Банк рассматривает непогашенную в срок задолженность как просроченную. Клиент уплачивает неустойку в размере, установленном Тарифами, за период с даты, следующей за датой образования просроченной задолженности, по дату фактического ее погашения включительно. На сумму просроченной задолженности по процентам за пользование Овердрафтом клиент уплачивает неустойку в размере, установленном Тарифами, за период с даты, следующей за датой образования просроченной задолженности по процентам, по дату ее фактического погашения включительно.

Заемщик нарушает условия погашения кредита по кредитному договору, это подтверждается материалами дела, объяснениями ответчика в судебном заседании.

Банком в адрес Заемщика было направлено письменное уведомление о досрочном истребовании задолженности добровольно погасить досрочно задолженность по кредиту. Меры по погашению задолженности заемщиком не предпринимаются.

Согласно представленному расчету по состоянию на «14» декабря 2017 года включительно общая сумма задолженности по указанному Кредитному договору составляет: 235 721,37 рублей, из которых: 28 503 рублей - сумма задолженности по плановым процентам; 200 000 рублей - сумма задолженности по основному долгу; 5 577,97 рублей - сумма задолженности по пеням; 1 640,40 рублей - сумма задолженности по перелимиту

В соответствии со ст. 309 и 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства или изменение его условий не допускаются.

Согласно ст. 330 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в т.ч. в случае просрочки исполнения, должник обязан уплатить кредитору предусмотренную законом или договором неустойку.

В соответствии со ст.ст. 811 и 819 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, в случае, если заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 ГК РФ со дня, когда она должна быть возвращена, до дня ее возврата кредитору независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 ГК РФ.

Таким образом, Ответчик обязан уплатить Истцу сумму Кредита, проценты за пользование Кредитом и неустойку за нарушение срока возврата Кредита и процентов за пользование Кредитом. Однако до настоящего времени вышеуказанная задолженность Ответчиком не погашена.

Учитывая систематическое неисполнение Ответчиком своих обязательство по погашению долга и уплате процентов, Банк на основании ч. 2 ст. 811 ГК РФ потребовал досрочно погасить всю сумму предоставленного кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, а также иные суммы, предусмотренные кредитным договором.

Ответчик настаивает на снижении размера неустойки, ссылаясь на её несоразмерность и сложное материальное положение.

Так, в силу ст. 333 ГК РФ суд вправе уменьшить размер неустойки, если она несоразмерна последствиями нарушенного обязательства. При этом судом должны быть приняты во внимание степень выполнения обязательств должником, имущественное положение истца, а также не только имущественный, а всякий другой заслуживающий внимание интерес ответчика.

Принимая во внимание обстоятельства дела, личность ответчика, суд приходит к следующему: Ответчик ФИО2 является пенсионером, ДД.ММ.ГГГГ года рождения. Суд при наличии просроченной задолженности находит, что в соответствии со ст.333 ГК РФ размер требуемой неустойки (пени просроченному долгу пени и за несвоевременную плату плановых процентов) по рассматриваемому обязательству подлежит уменьшению до размера 1000 рублей, по каждому требованию о взыскании задолженности по пеням.

Общая сумма задолженности, подлежащая взысканию по двум кредитным договорам составляет 1 120047,37 руб.

В том числе сумму задолженности по пеням по договору суммы задолженности по пеням по просроченному долгу по договору 08.10.2014 г – до 1000 руб.

суммы задолженности по пеням по договору от 25.11.2013 г. - до 1000 руб.

суммы задолженности по пеням по договору от 11.04.2014 г. - до 1000 руб.

Исходя из изложенного: общая сумма задолженности по кредитному договору № от 08.10.2014г., составляет 722783,84 рублей.

Общая сумма задолженности по кредитному договору № от 25.11.2013г., составляет 215659,32 рублей.

Общая сумма задолженности по кредитному договору № от 11.04.2014г., составляет в размере 231143 рубля.

В связи с удовлетворением иска с ответчика в пользу истца в силу, ст. 98 ГПК РФ, подлежит взысканию понесенные судебные расходы по оплате госпошлины на общую сумму 21491 руб. 26 коп. (платежные поручения от 04.04.2018 г. и от 12.02.2018 г. (л.д. 9,10).

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ

РЕШИЛ:

Иск Банка ВТБ (публичное акционерное общество) удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО2 в пользу Банк ВТБ (ПАО) задолженность по кредитному договору № от 08.10.2014г., в размере 722783,84 рублей, из которых:

78 161,84 рублей - сумма задолженности по плановым процентам;

642 622 рублей - сумма задолженности по основному долгу;

1000 рублей - сумма задолженности по пеням;

1000 рублей - сумма задолженности по пеням по просроченному долгу.

Взыскать с ФИО1 в пользу Банк ВТБ (ПАО) задолженность по кредитному договору № от 25.11.2013г., в размере 215659,32 рублей, из которых:

22 659,32 рублей - сумма задолженности по плановым процентам;

192 000 рублей - сумма задолженности по основному долгу;

1000 рублей - сумма задолженности по пеням.

Взыскать с ФИО1 в пользу Банк ВТБ (ПАО) задолженность по кредитному договору № от 11.04.2014г., в размере 231143 рубля, из которых:

200 000 рублей - сумма задолженности по основному долгу;

28 503 рублей - сумма задолженности по плановым процентам;

1000 рублей - сумма задолженности по пеням;

1 640,40 - сумма задолженности по перелимиту.

В остальной части исковые требования оставить без удовлетворения.

Взыскать с ФИО2 в пользу Банк ВТБ (ПАО) расходы по оплате госпошлины в сумме 21491 руб. 26 коп.

Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд, через Таганрогский городской суд в течение месяца.

Решение изготовлено 13.06.2018 г.

Председательствующий: