Решение № 2-1118/2024 2-1118/2024~М-752/2024 М-752/2024 от 23 мая 2024 г. по делу № 2-1118/2024

Дело № 2-1118/2024

УИД 59RS0035-01-2021-003086-07


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Соликамск 24 мая 2024 года

Соликамский городской суд Пермского края в составе судьи Пантилеевой Е.В.,

при секретаре судебного заседания Ромодиной А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Соликамск Пермского края гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителей,

у с т а н о в и л:

истец ФИО1 обратился в Соликамский городской суд с исковым заявлением к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителей. В обоснование исковых требований указал, что 06.03.2023 года между ним (ФИО1) и АО «Альфа-Банк» был заключен договор потребительского кредита <данные изъяты> на сумму 1 854 000,00 рублей сроком на 60 месяцев до 21.03.2028 года под 21,99 % годовых. В силу п. 11 кредитного договора 06.03.2023 года кредитного договора между ним (ФИО1) и АО «АльфаСтрахование-Жизнь» было заключено два договора страхования на общую сумму 453 714,59 рублей по программам: «Страхование жизни и здоровья (Программа 1.04)», договор <данные изъяты> стоимостью 20 101,07 рублей, «Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы (Программа 1.6.7)» договор <данные изъяты>, стоимостью 433 613,52 рублей. В соответствии с условиями кредитного договора оплата страховой премии по договорам страхования включена в расчет полной стоимость кредита. Договор страхования <данные изъяты> от 06.03.2023 года по программе «Страхование жизни и здоровья (Программа 1.04)» был заключен на 13 месяцев, то есть до 06.04.2024 года. Договор страхования № U541AQN4WK2303062050 от 06.03.2023 года по программе «Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы (Программа 1.6.7)» был заключен на 60 месяцев, то есть до 06.03.2028 года.

Кредитные обязательства перед АО «Альфа-Банк» были им (ФИО1) выполнены в полном объеме 08.12.2023 года, что подтверждается справкой № 23-5073990 от 10.12.2023 года. Таким образом, кредитный договор окончен в связи с его исполнением.

22.12.2023 года истец обратился в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением о возврате денежных средств в сумме 6 062,07 рублей за неиспользованный период страхования по договору № <данные изъяты> от 06.03.2023 года; а также о возврате денежных средств в сумме 368 208,46 рублей за неиспользованный период страхования по договору <данные изъяты> от 06.03.2023 года.

10.01.2024 года в удовлетворении моих требований о возврате денежных средств в сумме 368 208,46 рублей по договору <данные изъяты> от 06.03.2023 года было отказано, а требование о возврате денежных средств в сумме 6 062,07 за неиспользованный период страхования по договору <данные изъяты> от 06.03.2023 года страховой компанией удовлетворено в полном объеме. Денежные средства были зачислены на его расчетный счет.

22.01.2024 года истец обратился в АНО СОДФУ (У-24-5110) с просьбой рассмотреть его обращение и взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в его пользу денежные средства в сумме 6 062,07 рублей за неиспользованный период страхования по договору X» <данные изъяты> от 06.03.2023 года; а также о возврате денежных средств в сумме 368 208,46 рублей за неиспользованный период страхования по договору № <данные изъяты> от 06.03.2023 года.

22.01.2024 года Службой финансового уполномоченного истец был уведомлен об отказе в принятии обращения к рассмотрению по тем основаниям, что он (ФИО1) якобы не обратился в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением о восстановлении нарушенного права по предмету спора в порядке, предусмотренном ст. 16 Закона № 123-ФЗ.

25.01.2024 года истец обратился в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением о восстановлении нарушенного права именуемым «Досудебной претензией» в которой изложил свою позицию по основанию возврата денежных средств и просил вернуть денежные средства в размере 368 208,46 рублей за неиспользованный период страхования по договору <данные изъяты> от <дата>.

01.02.2024 года электронным письмом в удовлетворении моих требований о возврате денежных средств в сумме 368 208,46 рублей по договору <данные изъяты> от 06.03.2023 года было повторно отказано.

26.02.2024 года я обратился в АНО СОДФУ (У-24-17682) с просьбой рассмотреть его обращение и взыскать с ООО «АльфаСтрахование- Жизнь» в его пользу денежные средства сумме 368 208,46 рублей за неиспользованный период страхования по договору <данные изъяты> от 06.03.2023 года, а также неустойку за отказ в удовлетворении требований потребителя из расчета 11 046,24 рублей в день, начисление которой производить с 01.02.2024 года по день фактического исполнения обязательства.

27.02.2024 года Службой финансового уполномоченного он (ФИО1) был уведомлен об отказе в принятии обращения от 26.02.2024 года № У-24-17682 к рассмотрению по тем основаниям, что он обратился в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением о восстановлении нарушенного права по предмету спора в порядке, предусмотренном ст. 16 Закона № 123-ФЗ, однако ответ ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» на его заявление дано не на бланке финансовой организации и за подписью уполномоченного должностного лица, а ответным письмом, что по мнению ФНО СОДФУ не может расцениваться как надлежащий ответ финансовой организации.

Полагает, что направляя ему (ФИО1) ответ 01.02.2024 года по электронной почте и не на бланке организации, ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» умышленно создано препятствие к тому, чтобы его обращение было рассмотрено по существу в установленном законом порядке. Таким образом, в действиях ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» усматривает злоупотребление правом.

Из договора страхования <данные изъяты> от 06.03.2023 года следует, что страховая премия подлежит возврату Страхователю за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, при условии отсутствия событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по Договору страхования в случае полного досрочного исполнения Страхователем обязательств по Кредитному договору.

При этом, Договор страхования досрочно прекращается с 00 часов 00 минут даты, указанной в документе, подтверждающем полное досрочное исполнение заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), как дата исполнения заемщиком (Страхователем) всех обязательств по договору потребительского кредита (займа). Все права и обязанности Сторон с указанного момента прекращаются, Страховщик не несет обязательств по страховым выплатам.

Срок пользования кредитом составил 278 дней 06.03.2023 года по 08.12.2023 года, в то время как денежные средства по договору страхования <данные изъяты> по программе «Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы (Программа 1.6.7)» были уплачены за весь срок кредитования - до 21.03.2028 года.

Расчет денежных средств подлежащих возврату по договору № <данные изъяты> от 06.03.2023 года по программе «Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы (Программа 1.6.7)» составляет 433 613,52 рублей. Срок страхования 60 месяцев - 1843 дня.

433 613,52 рублей/ 1843 дня = 235,07 рублей за один день страхования.

Срок пользования кредитом 278 дней с 06.03.2023 года по 08.12.2023 года:

235,27 рублей х 278 дней = 65 405,06 рублей.

Итого: 433 613,52 рублей - 65 405,06 рублей = 368 208,46 рублей.

Поскольку требование о возврате денежных средств за неиспользованный период страхования по договору <данные изъяты> от 06.03.2023 года АО «АльфаСтрахование-Жизнь» не исполнило, считает, что в пользу истца также подлежит взысканию неустойка с 01.02.2024 года по день фактического исполнения обязательства, которая складывается из следующего расчета: 368 208,46 рублей: 100% х 3% = 11 046,24 рублей.

В связи с тем, что в удовлетворении моих законных требований о возврате денежных средств истцу было отказано, он испытывал нравственные страдания, был вынужден обратиться за помощью к юристу, у него появилась бессонница, постоянные тревоги, он испытывал стресс, свои нравственные страдания оценивает в размере 100 000,00 рублей.

Также полагает, что с ответчика подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами подлежат взысканию с ответчика со следующего дня после погашения кредита (09.12.2023 года) по день фактического возврата денежных средств в размере 16 498,80 рублей за период с 09.12.2023 года по 20.03.2024 года.

Просит взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в свою пользу денежные средства в сумме 368 208,46 рублей за неиспользованный период страхования по договору № <данные изъяты> от 06.03.2023 года, неустойку за отказ в удовлетворении требований потребителя из расчета 11 046,24 рублей в день с 01.02.2024 года по день фактического исполнения решения суда, компенсацию морального вреда в размере 100 000,00 рублей, штраф в размере 50 % от суммы удовлетворенной части исковых требований, проценты за пользование чужими денежными средствами в соответствии со ст. 395 ГК РФ начиная с 09.12.2023 года по 20.03.2023 года в сумме 16 498,80 рублей с 21.03.2024 года по день фактического исполнения решения суда.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, о дне, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, направил письменные пояснения по иску, дополнительно просил взыскать с ответчика расходы по оплате юридических услуг на досудебной стадии в размере 55 000,00 рублей, решение в части взыскания денежных средств в размере 433 613,52 рублей в исполнение не приводить.

Представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, представил письменный отзыв на исковое заявление, просили в удовлетворении исковых требований отказать.

Третьи лица АО «Альфа-Банк», АНО СОДФУ в судебное заседание не явились, о дне, времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, возражений и ходатайств не представили.

В соответствии с положениями ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие истца, представителя ответчика, третьих лиц.

Исследовав материалы дела, представленные документы, суд пришел к следующему.

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора, регулируются Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ (ред. от 24.07.2023) «О потребительском кредите (займе)».

В силу части 12 статьи 11 Федерального закона о потребительском кредите (займе) в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с ч. 2.4 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

В силу пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное (пункт 3).

В судебном заседании установлено, что 06.03.2023 года между ФИО1 и АО «Альфа-Банк» был заключен договор потребительского кредита № <данные изъяты> на сумму 1 854 000,00 рублей сроком на 60 месяцев до 21.03.2028 года под 21,99 % годовых.

Согласно п. 4.1 договора стандартная процентная ставка составляет 21,99 % годовых.

На основании п. 4.1.2 договора установлено, что в случае отсутствия добровольного договора страхования и (или) несоответствия заключенного заемщиком добровольного договора страхования требованиям, указанным в п. 18 настоящих ИУ, и (или) непредставления в Банк документальных подтверждений заключения добровольного договора страхования/оплаты страховой премии в указанный в п. 18 настоящих ИУ срок, по договору выдачи кредита наличными подлежит применению Стандартная процентная ставка.

Согласно п. 18 договора для применения дисконта, предусмотренного п.4 настоящих ИУ, Заемщик оформляет добровольный договор страхования, который отвечает всем перечисленным далее требованиям:

A. По добровольному договору страхования на срок страхования, указанный в п.п. «Г» настоящего пункта Индивидуальных условий выдачи Кредита наличными, должны быть застрахованы следующие страховые риски:

- страховой риск «Смерть Застрахованного (Заемщика) в результате несчастного случая в течение срока страхования» (далее - риск «Смерть Заемщика»);

- страховой риск «Установление Застрахованному (Заемщику) инвалидности 1-й группы в результате несчастного случая в течение срока страхования» (далее - риск «Инвалидность Заемщика»);

Допускается формулировка термина «несчастный случай» в соответствия с регламентирующими документами страховщика,

При этом, договором страхования в число страховых случаев должны включаться, в том числе, вышеперечисленные страховые риски, наступившие е результате несчастных случаев, произошедших с Застрахованным в результате эпилепсии и/или воздействия на Застрахованного радиации или радиоактивного заражения.

Б. По добровольному договору страхования страховая сумма должна составлять:

- по страховым рискам «Смерть Заемщика», «Инвалидность Заемщика» в размере не менее суммы основного долга по Кредиту за вычетом страховой премии по состоянию на дату заключения настоящею Договора выдачи Кредита наличными.

- по страховым рискам «Смерть Заемщика», «Инвалидность Заемщика» в добровольном договоре страхования по указанным рискам допустимо установление условия, согласно которому при наступлении страховых случаев размер страховой выплаты определяется как размер фактической задолженности Заемщика по Договору выдачи Кредита наличными на дату наступления страхового случая (не включая платежи, связанные с несоблюдением Заемщиком условий Договора выдачи Кредита наличными).

B. Территория страхования - по страховым рискам «Смерть Заемщика», «Инвалидность Заемщика»-весь мир, 24 часа в сутки. Допускается исключение из зоны страхового покрытия территорий боевых действий, военных конфликтов и т.п.

Г. Срок действия добровольного договора страхования (срок страхования) - в случае, если по Договору выдачи Кредита наличными Срок возврата Кредита (п.2 настоящих ИУ) составляет до 12 месяцев (включительно) - срок страхования должен совпадать со Сроком возврата Кредита, если по Договору выдачи Кредита наличными Срок возврата Кредита составляет белее 12 месяцев - срок страхования должен быть не менее_13 (тринадцати) месяцев, но не более срока возврата Кредита. Дата заключения добровольного договора страхования, оформленного по выбору Заемщика при заключении Договора выдачи Кредита наличными, должна приходиться на дату заключения Договора выдачи Кредита наличными. В случае заключения Заемщиком, оформившим добровольный договор страхования при заключении Договора выдачи Кредита наличными, добровольного договора страхования после даты заключения Договора выдачи Кредита наличными, такой добровольный договор страхования должен быть заключен в промежутке между датой заключения Договора выдачи Кредита наличными и датой не позднее 44 календарного дня с даты заключения Договора выдачи Кредита наличными, условие о сроке страхования должно соблюдаться путем установления условия, о распространении добровольного договора страхования на ранее возникшие (с даты заключения Договора выдачи Кредита наличными) отношения,

Д. На дату начала срока страхования (либо на дату заключения договора добровольного страхования) страховая премия по договору страхования оплачена Заемщиком в полном объеме, документальные доказательства оплаты страховой премии и заключения добровольного договора страхования (включая экземпляр договора страхования) предоставлены Заемщиком в Банк не позднее дня заключения добровольного договора страхования.

Согласно п. 11 Индивидуальных условий кредитного договора целями использования заемщиком потребительского кредита являются любые цели по усмотрению заемщика, добровольная оплата заемщиком по договорам дополнительных услуг по программе «Страхование жизни и здоровья (программа 1.04)», «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы (программа 1.6.7)» кредитными средствами.

06.03.2023 года между ФИО1 и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключен договор добровольного страхования <данные изъяты>, по которому застрахованы страховые риски: смерть застрахованного в течение срока страхования, дожитие застрахованного до события недобровольной потери застрахованным работы в результате его увольнения (сокращения) с постоянного (основного) места работы.

Страховая сумма по риску «Смерть ВС» составляет 1 854 000,00 рублей, страховая премия по риску «Смерть ВС» составляет 147 393,00 рублей, страховая сумма по риску «Потеря работы» 1 854 000,00 рублей, страховая премия по риску «Потеря работы» 286 220,52 рублей. Итого страховая премия 433 613,52 рублей.

Страховая премия 433 613,52 рублей, которая уплачивается страхователем единовременно за весь срок страхования в срок не позднее 30 календарных дней с даты оформления полиса-оферты.

Согласно п. 8.2 Правил страхования договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, в следующих случаях: просрочки уплаты страхователем очередного взноса; исполнения страховщиком обязательств по договору страхования в полном объеме; отказа страхователя от договора страхования; ликвидации страховщика в установленном законодательством Российской Федерации порядке; признания договора страхования недействительным по решению суда; по соглашению сторон; смерть страхователя - физического лица или ликвидация страхователя - юридического лица, если только обязанность страхователя по уплате страховой премии (страховых взносов) не была исполнены в полном объеме и (или) иное лицо не принято на себя права и обязанности по договору страхования; в других случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации.

В силу п. 8.3 Правил страхования, если иное не предусмотрено договором страхования, при отказе страхователя - физического лица от договора страхования в течение 14 календарных дней с даты заключения договора страхования, страховая премия подлежит возврату страхователю - физическому лицу в полном объеме, при условии отсутствия в период с даты заключения договора страхования до даты отказа страхователя - физического лица от договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования.

Как предусмотрено п. 8.4 Правил страхования, если иное не предусмотрено договором страхования или законом, в иных случаях, не предусмотренных пунктом 8.3 правил страхования, при расторжении договора страхования уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит. Согласно ключевого информационного документа, подготовленного на основании Правил добровольного страхования жизни и здоровья ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» установлены основания для возврата страховой премии, сумма возврата, а также, что возврат страховой премии осуществляется в течение 7 рабочих дней со дня получения соответствующего заявления, а также документов, подтверждающих основание для возврата страховой премии.

Согласно представленной в материалы дела справке № 23-5073990 от 10.12.2023 года установлено, что кредитный договор от 07.03.2023 года <данные изъяты> в размере 1 854 000,00 рублей погашен 08.12.2023 года.

22.12.2023 года ФИО1 обратился в АО «Альфа Банк», АО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением о возврате денежных средств в сумме 6 062,07 рублей за неиспользованный период страхования по договору <данные изъяты> от 06.03.2023 года; а также о возврате денежных средств в сумме 368 208,46 рублей за неиспользованный период страхования по договору № <данные изъяты> от 06.03.2023 года.

10.01.2024 года поступил ответ ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» на заявление о расторжении договора страхования и возврате части страховой премии в связи с полным досрочным исполнением обязательств по договору потребительского займа. Согласно данному ответу установлено, что в связи с тем, что договор страхования не относится к договору страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), в удовлетворении требований о возврате денежных средств в сумме 368 208,46 рублей за неиспользованный период страхования по договору <данные изъяты> от 06.03.2023 года было отказано.

22.01.2024 года ФИО1 обратился в Службу финансового уполномоченного. В принятии обращения к рассмотрению было отказано в связи с тем, что ФИО1 не обратился в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением о восстановлении нарушенного права по предмету спора в порядке, предусмотренном ст. 16 Закона № 123-ФЗ.

25.01.2022 года в адрес ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» ФИО1 направлена досудебная претензия о возврате денежных средств в сумме 368 208,46 рублей за неиспользованный период страхования по договору <данные изъяты> от 06.03.2023 года.

Согласно предоставленному ответу на обращение №АСЖ/1414004/24 по страховому полису <данные изъяты> в удовлетворений требований ФИО1 было отказано.

26.02.2024 года ФИО1 обратился в Службу финансового уполномоченного. В принятии обращения к рассмотрению было отказано в связи с тем, что ответ ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» на заявление ФИО1 дан не на бланке финансовой организации и за подписью уполномоченного должностного лица, а ответным письмом, не может расцениваться как надлежащий ответ финансовой организации.

Учитывая, что договоры страхования заключены ФИО1 06.03.2023 года одновременно с заключением договора потребительского кредита, заключение как кредитного договора, так и каждого из договоров страхования осуществлялось одномоментно в сети «Интернет» путем заполнения соответствующих форм, страховая сумма по договорам страхования является одинаковой и равна сумме кредита, страховщик фактически произвел деление страховых рисков путем заключения нескольких договоров страхования при заключении заемщиком договора потребительского кредита, что является недопустимым.

Кроме того, наличие в договоре потребительского кредита различных условий предоставления кредита в части процентной ставки в зависимости от заключения либо не заключения договора страхования жизни и здоровья, оказание банком дополнительной услуги по заключению договоров страхования одновременно с заключением кредитного договора, схожесть страховых рисков, соответствие периода страхования и срока исполнения обязательств по возврату кредита, а также, что страховые премии по договорам страхования вошли в общую сумму кредита и по распоряжению истца выплачены за счет суммы кредита, говорит о том, что спорный договор страхования обладает признаками договора страхования, заключенного в обеспечение исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита.

Таким образом, положения спорного договора страхования <данные изъяты>, не предусматривающего возврат страховой премии при досрочном расторжении договора страхования, ущемляют права истца как потребителя и в силу ст. 16 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» не подлежат применению.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что с ответчика подлежит взысканию в счет возврата страховой премии за неиспользованный период страхования по договору в размере 368 208,46 рублей.

Учитывая, что на день вынесения решения суда требования истца о возврате страховой премии, ответчиком исполнены добровольно, 05.04.2024 года на основании платежного поручения № 51338 от 05.04.2024 года перечислены денежные средства в размере 433 613,52 рублей (страховая премия), решение в данной части исполнению не подлежит.

Разрешая требования истца о взыскании с ответчика неустойки за период с 01.02.2024 по день фактического исполнения решения суда в полном объеме, исходя из расчета 11 046,24 рублей в день суд принимает во внимание следующее.

Ст. 30 Закона о защите прав потребителей регламентированы сроки устранения недостатков выполненной работы (оказанной услуги). Согласно указанной норме недостатки работы (услуги) должны быть устранены исполнителем в разумный срок, назначенный потребителем. За нарушение предусмотренных данной статьей сроков устранения недостатков выполненной работы (оказанной услуги) исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с п. 5 ст. 28 данного Закона.

Ст. 31 Закона о защите прав потребителей установлены сроки удовлетворения отдельных требований потребителя. Так, в силу требований п.п. 1,3 ст. 31 Закона о защите прав потребителей требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные п. 1 ст. 28 и п.п. 1 и 4 ст. 29 данного Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования. За нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с п. 5 ст. 28 данного Закона.

В силу требований п. 5 ст. 28 Закона о защите прав потребителей в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании п. 1 данной статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени).

Оценив спорные правоотношения в указанной части, суд приходит к выводу, что отказ потребителя от страхования не связан с некачественной или несвоевременно оказанной финансовой услугой, а нарушение страхователем своих обязанностей состоит только в просрочке возврата страховой премии - в неисполнении денежного обязательства.

Как следует из ст.ст. 28, 31 Закона о защите прав потребителей предусмотренная их положениями неустойка начисляется за некачественную и (или) не оказанную в установленный срок услугу, что по настоящему делу не установлено. Возврат уплаченного по договору при его досрочном прекращении, в том числе, страховой премии, услугой не является, а представляет собой правомочие в соответствующем правоотношении по договору.

При изложенных обстоятельствах исключается применение к ответчику меры ответственности в виде неустойки, предусмотренной положениями Закона о защите прав потребителей, в связи с чем, требование истца о взыскании неустойки удовлетворению не подлежит.

Кроме того, с ответчика подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами в порядке статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации за период с 09.12.2023 года по 05.04.2024 года (по день исполнения требований) в размере 19 074,24 рублей, исходя из следующего расчета:

Расчет процентов по правилам статьи 395 ГК РФ

Задолженность,руб.

Период просрочки

Процентнаяставка

Днейвгоду

Проценты,руб.

c

по

дни

[1]

[2]

[3]

[4]

[5]

[6]

[1]x[4]x[5]/[6]

368 208,46

09.12.2023

17.12.2023

9

15%

365

1 361,87

368 208,46

18.12.2023

31.12.2023

14

16%

365

2 259,69

368 208,46

01.01.2024

05.04.2024

96

16%

366

15 452,68

Итого:

119

15,92%

19 074,24

Согласно статье 15 Закона о защите прав потребителей моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Определяя размер компенсации морального вреда, суд учитывает характер причиненных потребителю нравственных и физических страданий, длительность неисполнения требований истца, принцип разумности и справедливости и приходит к выводу о том, что в пользу истца подлежит взысканию компенсация морального вреда в размере 10 000,00 рублей.

Пунктом 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» предусмотрено, что при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В п. 47 постановления Пленума Верховного Суда от 28.06.2012 года № 17 разъяснено, что если после принятия иска к производству суда требования потребителя удовлетворены ответчиком по делу (продавцом, исполнителем, изготовителем, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) добровольно, то при отказе истца от иска суд прекращает производство по делу в соответствии со ст. 220 ГПК РФ. В этом случае штраф, предусмотренный п. 6 ст. 13 Закона о защите прав потребителей, с ответчика не взыскивается.

Исходя из приведенных выше правовых норм и акта их разъяснения штраф, предусмотренный п. 6 ст. 13 Закона о защите прав потребителей, не подлежит взысканию с исполнителя услуги при удовлетворении им требований потребителя после принятия иска к производству суда только при последующем отказе истца от иска и прекращении судом производства по делу.

Если отказ истца от иска заявлен не был, то в пользу потребителя подлежит взысканию предусмотренный Законом о защите прав потребителей штраф, исчисляемый от всей присужденной судом суммы.

Исковое заявление о защите прав потребителей поступило в Соликамский городской суд Пермского края 29.03.2024 года, 05.04.2024 года на основании платежного поручения № 51338 от 05.04.2024 года перечислены денежные средства в размере 433 613,52 рублей (страховая премия).

Суд полагает необходимым взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу истца штраф в размере 198 641,35 рублей из расчета: (368 208,46+10 000+19 074,24 рублей) х 50%.По смыслу указанной нормы права взыскание штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя является не правом, а обязанностью суда.

В ходе рассмотрения дела ответчиком ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» заявлено ходатайство о применении к требованиям истца о взыскании штрафа положений ст.333 ГК РФ и уменьшении заявленных ко взысканию сумм.

В соответствии с п. 34 Постановления Пленума от 28.06.2012 г. N 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснено, что применение ст. 333 ГК РФ по делам о защите прав потребителей возможно в исключительных случаях и по заявлению ответчика с обязательным указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера неустойки является допустимым.

Исходя из смысла приведенных выше правовых норм и разъяснений, а также принципа осуществления гражданских прав своей волей и в своем интересе (ст. 1 ГК РФ) размер неустойки и штрафа может быть снижен судом на основании статьи 333 ГК РФ только при наличии соответствующего заявления со стороны ответчика.

При этом ответчик должен представить доказательства явной несоразмерности неустойки и штрафа последствиям нарушения обязательства, в частности, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки и штрафа. Истец для опровержения такого заявления вправе представить доводы, подтверждающие соразмерность неустойки и штрафа последствиям нарушения обязательства.

Снижение размера неустойки и штрафа не должно вести к необоснованному освобождению ответчика (должника) от ответственности за просрочку исполнения обязательства и ответственности за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.

Учитывая размер нарушенного обязательства, его характер, а также период нарушения прав истца, принимая во внимание отсутствие со стороны ответчика доказательств явной несоразмерности штрафа последствиям нарушения обязательства, суд не находит оснований для применения положений ст. 333 ГК РФ, а потому с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф в сумме 198 641,35 рублей.

Также истцом ФИО1 понесены расходы по оплате юридических услуг в размере 55 000,00 рублей, а именно за: анализ ситуации, устная консультация, подготовка и согласование способов разрешения спора 8 000,00 рублей, подготовка заявления в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о возврате денежных средств, оплаченных по двум договорам страхования жизни от 22.12.2023 года 8 000,00 рублей, подготовка обращения в АНО СОДФУ от 22.01.2024 года 8 000,00 рублей, подготовка досудебной претензии ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» от 25.01.2024 года 8 000,00 рублей, подготовка обращения в АНО СОДФУ от 26.02.2024 года 8 000,00 рублей, составление искового заявления 15 000,00 рублей. Указанные услуги оказаны в полном объеме, в подтверждение чего представлен акт приема-сдачи выполненных работ от 08.04.2024 года. 08.04.2024 года услуги оплачены, о чем в материалах дела имеется расписка.

Статьей 94 ГПК РФ установлено, что к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся расходы на оплату услуг представителя и другие признанные судом необходимыми расходы.

На основании ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В соответствии с Постановлением Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» в целях реализации задачи судопроизводства по справедливому публичному судебному разбирательству, обеспечения необходимого баланса процессуальных прав и обязанностей сторон (статьи 2, 35 ГПК РФ) суд вправе уменьшить размер судебных издержек, в том числе расходов на оплату услуг представителя, если заявленная к взысканию сумма издержек, исходя из имеющихся в деле доказательств, носит явно неразумный (чрезмерный) характер.

Разумными следует считать такие расходы на оплату услуг представителя, которые при сравнимых обстоятельствах обычно взимаются за аналогичные услуги. При определении разумности могут учитываться объем заявленных требований, цена иска, сложность дела, объем оказанных представителем услуг, время, необходимое на подготовку им процессуальных документов, продолжительность рассмотрения дела и другие обстоятельства.

При определении размера расходов на оплату услуг представителя, понесенных истцами в связи с рассмотрением дела, суд принимает во внимание объем заявленных и удовлетворенных требований, объем оказанных представителем услуг, время, необходимое на подготовку представителем процессуальных документов, результат рассмотрения дела, из конкретных обстоятельств дела, количество и длительность судебных заседаний по его рассмотрению, в котором принимал участие представитель истцов, время его участия в рассмотрении дела, степени сложности, характера рассмотренного спора, соразмерность и значимость защищаемого права. Учитывая принцип разумности и справедливости, суд считает заявленную к взысканию сумму расходов по оплате юридических услуг по работе с исковым заявлением и представлением интересов в суде разумной. Указанная сумма в размере 30 000,00 рублей соответствует трудовым затратам представителя истца по данному делу.

Истец был освобожден от уплаты государственной пошлины, поэтому в соответствии со ст.103 ГПК РФ, ст.ст. 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в доход местного бюджета в сумме 7 372,83 рублей (300 руб.- по требованиям о компенсации морального вреда, 7 072,83 руб. – по требованиям имущественного характера).

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

Исковые требования ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителей удовлетворить частично.

Взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу ФИО1 денежные средства в сумме 368 208,46 рублей за неиспользованный период страхования по договору № <данные изъяты> от 06.03.2023 года, компенсацию морального вреда в размере 10 000,00 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в соответствии со ст. 395 ГК РФ начиная с 09.12.2023 года по 05.04.2024 года в сумме 19 074,24 рублей, судебные расходы в размере 30 000,00 рублей, штраф в размере в размере 198 641,35 рублей.

В удовлетворении остальных исковых требований отказать.

Взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в доход местного бюджета госпошлину в 7 372,83 рублей.

Решение в части взыскания с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу ФИО1 денежных средств в сумме 368 208,46 рублей за неиспользованный период страхования по договору <данные изъяты> от 06.03.2023 года в исполнение не приводить.

Решение может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Соликамский городской суд Пермского края в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме (с 29.05.2024 года).

Судья /подпись/ Е.В.Пантилеева

Копия верна. Судья Е.В.Пантилеева