Решение № 2-3151/2025 2-3151/2025~М-2802/2025 М-2802/2025 от 5 ноября 2025 г. по делу № 2-3151/2025

УИД 74RS0028-01-2025-005149-86

Дело №2-3151/2025


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

05 ноября 2025 года г. Копейск

Копейский городской суд Челябинской области в составе:

Председательствующего Курбатовой Е.Н.

при секретаре Фомичевой О.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (Далее ПАО «Совкомбанк», Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов.

В обоснование исковых требований указано, что между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 11 февраля 2025 года был заключен кредитный договор НОМЕР, по условиям которого заемщику был предоставлен кредит в размере 300000 рублей с возможностью увеличения лимита под 35,9% годовых сроком на 60 месяцев. В нарушение условий кредитного договора обязанности заемщиком не исполнялись, в связи с чем, образовалась задолженность за период с 17 мая 2025 года по 28 августа 2025 года в размере 757176 рублей 23 копейки, в том числе: комиссия за ведение счета – 447 рублей, иные комиссии – 13206 рублей 64 копейки, просроченные проценты – 47351 рубль 02 копейки, просроченная ссудная задолженность – 298500 рублей, просроченные проценты на просроченную ссуду – 82 рубля 63 копейки, неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 0 рублей 71 копейка, неустойка на просроченную ссуду – 44 рубля 64 копейки, неустойка на просроченные проценты – 05 рублей 95 копеек, неразрешенный овердрафт – 29953 рубля 67 копеек, проценты по неразрешенному овердрафту – 1101 рубль 55 копеек, причитающиеся проценты – 366482 рубля 42 копейки. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил, не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора. На основании изложенного истец просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в общей сумме 757176 рублей 23 копейки, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 20143 рубля 52 копейки (л.д.6-7).

Истец ПАО «Совкомбанк» о дате и времени судебного заседания извещены надлежащим образом, представитель в судебное заседание не явился, просят рассматривать дело без участия представителя (л.д.6-7, 87, 88).

Ответчик ФИО1 о дате и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, в судебное заседание не явился (л.д.86).

В силу ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд находит возможным рассмотреть дело в отсутствии не явившихся лиц.

Исследовав материалы дела, суд пришел к следующим выводам.

В силу п.1 ст. 160 ГК РФ двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

В соответствии со ст.435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом. Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной.

Пунктами 2,3 ст. 434 ГК РФ установлено, что договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии с п.3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно пунктам 1,4 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Обязательства возникают из договоров и других сделок, вследствие причинения вреда, вследствие неосновательного обогащения, а также из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ч.1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

В силу ч.1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Судом установлено, что между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 11 февраля 2025 года был заключен договор потребительского кредита НОМЕР, по условиям которого заемщику был предоставлен кредит в размере 300 000 рублей на 60 месяцев под 35,9% годовых, что подтверждается имеющимися в материалах дела анкетой-соглашением заемщика на предоставление кредита (л.д.42-43), заявлением о заключении договора потребительского кредита (л.д.46-48), офертой на подключение тарифного плана (л.д.49-50), индивидуальными условиями договора потребительского кредита НОМЕР от 11 февраля 2025 года (л.д.51-54), заявлением о предоставлении транша (л.д.55), общими условиями договора потребительского кредита (л.д.18-22), данными по подписанию договора (л.д.33), выпиской по счету (л.д.79-80).

Указанный договор заключен на основании заявления ФИО1 и подписан в электронном виде простой электронной подписью с использованием сервиса интернет Банка ПАО «Совкомбанк» (л.д.33).

Таким образом, кредитный договор заключен посредством электронного документооборота в офертно-акцептной форме путем направления заемщиком кредитору всех данных, идентифицирующих личность, подтверждающих согласие на использование простой электронной подписи, которая приравнивается к рукописной, является аналогом собственноручной подписи ответчика, письменная форма сделки соблюдена, договор подписан ответчиком с применением цифровой подписи в порядке, установленном Индивидуальными условиями кредитования, пунктом 2 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации, пунктом 2 статьи 5, пунктом 2 статьи 6 Федерального закона от 6 апреля 2011 года N 63 "Об электронной подписи", заемщику предоставлена полная информация о размере кредита, процентов за пользование кредита, сроке и порядке возврата суммы кредита.

Факт получения ФИО1 денежных средств по кредитному договору подтверждается выпиской по счету, из которой следует, что на лицевой счет заемщика были переведены денежные средства в размере 300 000 рублей (л.д.79-80).

В соответствии с п.п. 4.1.1.-4.1.2. Общих условий договора потребительского кредита (далее по тексту –Общие условия) установлено, что заемщик обязан возвратить кредит в сроки, установленные договором потребительского кредита, а также уплачивать проценты за пользование кредитом, а также иные платежи, предусмотренные договором потребительского кредита (л.д. 20).

В соответствии с п.5.2 Общих условий банк вправе требовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней (л.д.20 оборот).

Из представленного истцом расчета задолженности заемщика по состоянию на 28 августа 2025 года, выписки по счету, судом установлено, что со стороны заемщика имеет место неоднократное нарушение условий кредитного договора о своевременном и полном внесении ежемесячных платежей, что является основанием для предъявления кредитором требований о досрочном взыскании суммы задолженности по кредиту.

Как следует из материалов дела ФИО1 16 июня 2025 года направлена досудебная претензия о досрочном возврате задолженности по кредитному договору (л.д.17).

В силу ч.1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Согласно п.12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита НОМЕР от 11 февраля 2025 года заемщик несет ответственность за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) составляет 20% годовых – в соответствии с положения п.21 статья 5 ФЗ от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (л.д.53).

Согласно п. 6 договора потребительского кредита количество платежей 60. Минимальный обязательный платеж (далее МОП) составляет от 850 рублей до 15007 рублей 88 копеек. Состав МОП установлен общими условиями кредитования и включает часть ссудной задолженности и проценты за пользование кредитом. Дата оплаты МОП – ежемесячно по 16 число каждого месяца включительно, последний платеж по кредиту не позднее 11 февраля 2030 года. При наличии у заемщика иных непогашенных задолженностей на дату расчета МОП, как технический овердрафт (при наличии), просроченная задолженность по основному долгу и процентам, начисленные пени, штрафы, неустойки (при наличии), их оплата производится дополнительно к сумме МОП (л.д. 52).

Судом установлено, что ФИО1 свои обязательства по возврату кредитных денежных средств и уплате процентов исполняет ненадлежащим образом, в связи с чем образовалась задолженность.

Из представленного истцом расчета задолженности следует, что по состоянию на 28 августа 2025 года сумма задолженности ответчика по кредитному договору НОМЕР от 11 февраля 2025 года составляет 757176 рублей 23 копейки, в том числе: комиссия за ведение счета – 447 рублей, иные комиссии – 13206 рублей 64 копейки, просроченные проценты – 47351 рубль 02 копейки, просроченная ссудная задолженность – 298500 рублей, просроченные проценты на просроченную ссуду – 82 рубля 63 копейки, неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 0 рублей 71 копейка, неустойка на просроченную ссуду – 44 рубля 64 копейки, неустойка на просроченные проценты – 05 рублей 95 копеек, неразрешенный овердрафт – 29953 рубля 67 копеек, проценты по неразрешенному овердрафту – 1101 рубль 55 копеек, причитающиеся проценты – 366482 рубля 42 копейки (л.д.31-32).

Из выписки по счету следует, что ФИО1 последний платеж внесен 16 апреля 2025 года (л.д.79-80).

Суд считает возможным принять за основу представленный истцом расчет суммы долга, так как находит его правильным. Ответчиком указанный расчет не оспаривается.

Размер процентной ставки, на основании ст. 421 ГК РФ, согласован между сторонами при заключении кредитного договора, и не подлежит изменению в одностороннем порядке, кроме того, соответствует положениям п. 6 ст. 809 ГК РФ.

В соответствии с ч.1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Ответчик доказательств отсутствия задолженности по данному кредитному договору, суду не представил.

Согласно ст. 16 Закона Российской Федерации НОМЕР от 07 февраля 1992 года «О защите прав потребителей», недопустимыми условиями договора, ущемляющими права потребителя, являются условия, которые нарушают правила, установленные международными договорами Российской Федерации, настоящим Законом, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей. Недопустимые условия договора, ущемляющие права потребителя, ничтожны.

В силу п. 17 ст. 5 Федерального закона № 353-ФЗ от 21 декабря 2013 года «О потребительском кредите (займе)», в случае, если индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) предусмотрено открытие кредитором заемщику банковского счета, все операции по такому счету, связанные с исполнением обязательств по договору потребительского кредита (займа), включая открытие счета, выдачу заемщику и зачисление на счет заемщика потребительского кредита (займа), должны осуществляться кредитором бесплатно.

В соответствии с п.9 Индивидуальных условий договора потребительского кредита НОМЕР от 11 февраля 2025 года заемщик обязан заключить договор банковского счета (бесплатно) (л.д.52).

На основании изложенного, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для взыскания с ФИО1 комиссии за ведение счета в размере 447 рублей.

Вместе с тем, из расчета задолженности следует, что ФИО1 начислена комиссия в размере 1180 рублей (590 рублей х 2=1180 рублей) за услугу «возврат в график» (л.д.31-32).

Из Общих условий договора потребительского кредита следует, что режим «возврат в график» - режим, при котором заемщик вправе при нарушении срока оплаты МОП по договору – подать заявление на сдвиг сроков оплаты последующих платежей без изменения даты последнего платежа (сдвиг информационного графика) по договору, срок сдвига даты платежа определяется Тарифами на момент подключения. За переход в режим «возврат в график» подлежит оплате комиссия согласно Тарифам Банка на момент подключения режима. Условия режима «Возврат в график» отражены в Тарифах и размещены на официальном сайте и в офисах Банка, могут быть изменены Банком в одностороннем порядке. Дальнейшее подключение/отключение режима «Возврат в график» производится заемщиком самостоятельно неограниченное количество раз в течение срока действия договора через систему ДОБ, офис Банка (л.д.18 оборот – л.д.19).

Материалы настоящего дела не содержат документов и сведений, подтверждающих факт обращения ФИО1 в Банк с заявлением об изменении даты минимального обязательного платежа в соответствии с общими условиями договора потребительского кредита, в связи с чем оснований для взыскания комиссии за услугу «Возврат в график» в сумме 1180 рублей не имеется.

Как усматривается из материалов дела, истцом заявлены требования о взыскании причитающихся процентов в размере 366482 рубля 42 копейки, на весь период, на который заключен договор, то есть до 11 февраля 2030 года.

Суд приходит к выводу, что требование банка в части взыскания причитающихся процентов до даты окончания действия кредитного договора – 11 февраля 2030 года противоречит нормам закона.

По смыслу статьи 809 ГК РФ, проценты за пользование займом (кредитом) являются платой за период использования заемщиком денежных средств. При этом согласно пункту 2 статьи 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Иное заключенным между истцом и ответчиком кредитным договором не предусмотрено.

Содержащиеся в пункте 16 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 13, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации N 14 от 08 октября 1998 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» разъяснения о праве кредитора требовать уплаты процентов до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена, соответствуют положениям пункта 6 статьи 809 ГК РФ и не противоречат выводу о праве кредитора требовать убытков в виде уплаты процентов за весь период фактического пользования денежными средствами, если денежные средства фактически возвращены кредитору позднее дня возврата, указанного в кредитном договоре (в данном случае - со дня выставления требования о досрочном возврате кредита).

Вместе с тем, требуя взыскания с заемщика убытков в виде причитающихся процентов по кредиту за период после вынесения судом решения истец обязан доказать наличие у него убытков.

Истец, досрочно получив сумму займа, имеет возможность использовать эти денежные средства в своей деятельности. В такой ситуации убытки истца в виде упущенной выгоды отсутствуют, так как предполагается, что денежные средства, используемые в коммерческой деятельности, приносят соответствующий доход.

Таким образом, возложение на заемщика обязанности по уплате причитающихся процентов по кредиту с момента возврата истцу полной суммы кредита не может быть обосновано убытками истца в виде упущенной выгоды, если такие проценты взыскиваются за период после возвращения всей суммы займа.

Кроме того, одновременное взыскание основного долга и платы за пользование кредитом вперед при исполнении судебного акта позволит истцу досрочно получить в свое распоряжение сумму займа, которую банк может использовать в коммерческой деятельности. В таком случае это может привести к двойному доходу от использования денежных средств.

Истец не лишен права в последующем обратиться с отдельным иском о взыскании процентов за пользование кредитом до даты фактического исполнения обязательства по возврату заемных денежных средств.

В данной части требования удовлетворению не подлежат.

При таких обстоятельствах, суд пришел к выводу, что следует взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по договору потребительского кредита НОМЕР от 11 февраля 2025 года по состоянию на 28 августа 2025 года в размере 389066 рублей 81 копейка, в том числе: иные комиссии – 12026 рублей 64 копейки, просроченные проценты – 47351 рубль 02 копейки, просроченная ссудная задолженность – 298500 рублей, просроченные проценты на просроченную ссуду – 82 рубля 63 копейки, неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 0 рублей 71 копейка, неустойка на просроченную ссуду – 44 рубля 64 копейки, неустойка на просроченные проценты – 05 рублей 95 копеек, неразрешенный овердрафт – 29953 рубля 67 копеек, проценты по неразрешенному овердрафту – 1101 рубль 55 копеек, в остальной части исковых требований отказать.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй ст. 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В материалах дела имеется платежное поручение НОМЕР от 29 августа 2025 года об уплате истцом государственной пошлины в размере 20143 рубля 52 копейки (л.д.5).

При таких обстоятельствах суд считает, что следует взыскать с ответчика в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенным исковым требованиям (51,38%) в размере 10349 рублей 74 копейки.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд-

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1, ДАТА года рождения, МЕСТО РОЖДЕНИЯ (паспорт серии НОМЕР) в пользу ПАО «Совкомбанк» (ИНН <***>) задолженность по договору потребительского кредита НОМЕР от 11 февраля 2025 года по состоянию на 28 августа 2025 года в размере 389066 рублей 81 копейка, в том числе: иные комиссии – 12026 рублей 64 копейки, просроченные проценты – 47351 рубль 02 копейки, просроченная ссудная задолженность – 298500 рублей, просроченные проценты на просроченную ссуду – 82 рубля 63 копейки, неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 0 рублей 71 копейка, неустойка на просроченную ссуду – 44 рубля 64 копейки, неустойка на просроченные проценты – 05 рублей 95 копеек, неразрешенный овердрафт – 29953 рубля 67 копеек, проценты по неразрешенному овердрафту – 1101 рубль 55 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в размере 10349 рублей 74 копейки, всего 399416 рублей 55 копеек.

В удовлетворении остальной части исковых требований ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Челябинский областной суд через Копейский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий Е.Н. Курбатова

Мотивированное решение изготовлено 06 ноября 2025 года

Председательствующий Е.Н. Курбатова