Решение № 2-628/2021 от 18 июля 2021 г. по делу № 2-628/2021

Дело № 2-628/2021

64MS0083-01-2021-001979-54


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

19 июля 2021 года г. Маркс

Марксовский городской суд Саратовской области в составе:

председательствующего судьи Уварова А.С.,

при секретаре Цыгановой С.И.,

с участием ответчика, истца по встречному иску ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Восточный Экспресс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитования, встречному иску ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Восточный Экспресс Банк» о признании кредитного договора расторгнутым

установил:

ПАО КБ «Восточный» обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. В обосновании заявленного требования указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО КБ «Восточный» (далее – Кредитор) и ФИО1 (далее – Заемщик) был заключен договор кредитования <адрес>, согласно которому ПАО КБ «Восточный» были предоставлены денежные средства в размере <адрес> руб. (<адрес>) сроком до востребования, а ФИО1 обязалась возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и условиях установленных договором. В соответствии с условиями договора заемщик обязана погашать задолженность путем уплаты ежемесячных платежей в соответствии с условия договора и графиком погашения. Для этих целей в каждый процентный период заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего рабочего дня процентного периода наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их списания. Проставлением своей подписи в договоре, заемщик подтвердил, что им до заключения договора получена достоверная и полная информация о предоставленных ему в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, а также то, что он согласен со всеми положениями договора и обязуется их выполнять. Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив заемщику кредит. В свою очередь заемщик ненадлежащим образом исполняет принятые на себя обязательства по договору, в связи с чем по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность по договору и составила <адрес> рубль из них <адрес> рублей задолженность по основному долгу, <адрес> рублей задолженность по процентам за пользование кредитными средствами. Задолженность образовалась в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. В связи с тем, что заемщик добровольно не исполняет обязательство по кредитному договору ПАО КБ «Восточный» обратился в суд с настоящим иском в котором просит взыскать с ответчика задолженность по договору <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ в размере <адрес> рубль, в том числе <адрес> рублей задолженность по основному долгу, <адрес> рублей задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, а также взыскать расходы Банка в сумме уплаченной государственной пошлины в размере <адрес> рублей.

Возражая против удовлетворения исковых требований, ФИО1 предъявила встречный исковые требования к ПАО КБ «Восточный» о признании договора расторгнутым. В обосновании иска указала, что требования ПАО КБ «Восточный» являются необоснованными по следующим основаниям. ДД.ММ.ГГГГ она обратилась в офис банка, расположенного по адресу: <адрес> целью досрочного погашения задолженности по кредитному договору. Сотрудником банка в устной форме была озвучена сумма задолженности, начисленная на момент обращения ДД.ММ.ГГГГ – <адрес> рублей. Также в устной форме сотрудником банка были разъяснены условия досрочного погашения кредита, и что ей предоставлены все необходимые документы для досрочного погашения задолженности по кредитному договору. После чего ей на текущий банковский счет № была внесена сумма в размере <адрес> рублей для досрочного погашения задолженности по кредитному договору. На основании вышеизложенного ФИО1 считает, что ДД.ММ.ГГГГ совершила все необходимые юридические действия полностью соответствующие кредитному договору и направленные на расторжение кредитного договора в связи с полным досрочным погашением задолженности. А тот факт, что документы были оформлены не верно, своей виной не считает и просит суд признать обязательства по кредитному договору ДД.ММ.ГГГГ от ДД.ММ.ГГГГ заключенные с ПАО КБ «Восточный» исполненным, а сам договор расторгнутым с ДД.ММ.ГГГГ. Исковые требования ПАО КБ «Восточный» просит оставить без удовлетворения.

Истец по первоначальному иску ПАО БК «Восточный», извещенный о времени и месте слушания дела, представителя для защиты интересов в суд не направил, ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствии представителя банка. В материалах дела представлены письменные возражения на встречное исковое заявление, в соответствии с которыми истец по первоначальному иску встречные исковые требования не признает. В обосновании несогласия с заявленными ФИО1 требованиями указано, что в соответствии со ст.ст. 450, 451ГК РФ, изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом или договором. По требованию одной из сторон договор, может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной, а также при существенном изменении обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора. Согласно, кредитного договора, при осуществлении полного досрочного гашения, ответчик должен был обратиться в офис банка за день до плановой даты ежемесячного платежа с заявление, о полном досрочном гашении. Списание денежных средств, в счет полного досрочного гашения, осуществляется только с согласия клиента после уведомления банка, также на текущем банковском счете заемщика должно быть достаточно денежных средств для полного досрочного гашения. Данный порядок прописан в Общих условиях кредитования для Кредитных карт с фиксированным размером платежа в п. 3.6.2. Ответчик был ознакомлен с порядком проведения полного досрочного гашения. В связи с тем, что от ФИО1 заявление на полное досрочное гашение не поступало, находящаяся на свободных средствах сумма, ежемесячно списывалась в счет погашения обязательного платежа.

Ответчик, истец по встречному иску ФИО1 в судебном заседании встречный иск поддержала и дала пояснения, аналогичные изложенным в иске, пр этом пояснила, что доказательств того, что она обращалась в банк с заявлением о досрочном погашении кредита, как того требовали Общие условия предоставления кредита у нее не имеется. Первоначальный иск считала не подлежащим удовлетворению по аналогичным основаниям.

В соответствии с положениями ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело дела в отсутствии представителя истца по первоначальному иску, ответчика по встречному иску.

Заслушав ответчика по первоначальному иску, истца по встречному иску, исследовав письменные материалы дела суд считает, что исковые требования по первоначальному иску подлежат удовлетворению, в удовлетворении встречных исковых требованиях следует отказать по следующим основаниям

В соответствии с положением ст. 30 Федерального закона от 02 декабря 1990 года №395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляется на основе договоров.

Согласно п.1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом, а согласно п.1 ст.314 ГК РФ обязательство должно быть исполнено в предусмотренный срок.

В силу ч. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Частью 2 ст. 819 ГК РФ предусмотрено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ч.ч. 1, 2 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии с ч.1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

При невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором (ст. 813 ГК РФ).

В соответствии с положениями ч. 1 ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В силу ст. 401 ГК РФ лицо, не исполнившее обязательство либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины, (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности.

Частью 1 ст. 56 ГПК РФ установлено, что каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основании своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом установлено, что 25.01.2018 между ПАО КБ «Восточный» (далее Кредитор) и ФИО1 (далее Заемщик) заключен кредитный договор №, согласно которому Кредитор предоставил Заемщику кредит в размере № под 27% годовых.

Согласно п. 2 договора, договор считается заключенным с момента его подписания Сторонами и действует до полного исполнения Сторонами своих обязательств по нему. Срок действия лимита кредитования – в течение полного срока действия Договора, Срок возврата Кредита – до востребования

Из пункта 6 договора кредитования следует, что погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитными денежными средствами должно было осуществляться заемщиком путем внесения минимального обязательного платежа на текущий банковский счет Заемщика. Размер минимального обязательного платежа – №.

Согласно п.7 договора кредитования в целях осуществления частичного досрочного гашения Кредита Заемщик до даты платежа предоставляет в Банк заявление, установленной Банком формы и вносит на текущий банковский счет денежные средства. Частичное досрочное гашение не освобождает Заемщика от обязанности планового погашения Кредита на дату платежа.

В п.8 указано, что погашение кредита осуществляется путем списания Банком денежных средств с текущего банковского счета.

В соответствии с п. 11 договора кредитования, кредит предоставлялся на потребительские цели

Согласно п.14 договора кредитования – подписывая договор, Заемщик подтверждает, что ознакомлен и согласен с действующими общими условиями кредитования для кредитной карты с фиксированным размером платежа

Пунктом 12 предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения. Штраф начисляется при каждом нарушении срока уплаты платежа в день, следующий за датой платежа и составляет: за нарушение сроков погашения кредитной задолженности № рублей, за факт образования просроченной задолженности, но не более 20% от просроченной суммы текущего минимального обязательного платежа.

Пунктом 3.6.2 Общих условий кредитования для Кредитной карты с фиксированным размером платежа установлено, что полное досрочное погашение Кредитной задолженности Банк осуществляет при условии уведомления Клиентом Банка о досрочном исполнении обязательств. Полное досрочное гашение Кредитной задолженности осуществляется в дату, указанную в Заявлении Клиента. В целях осуществления полного досрочного погашения Кредитной задолженности Клиент обязуется предоставить в Банк Заявление установленной Банком формы не позднее даты предполагаемого досрочного погашения, а также внести на текущий банковский счет к указанной дате денежные средства в размере достаточном для полного погашения Кредитной задолженности.

Согласно п. 3.6.3 Общих условий заявление (заявка на частичное) полное досрочное погашение Кредита подается Клиентом в письменном виде на бумажном носителе при обращении в структурное подразделение Банка. В случае отсутствия в населенном пункте проживания Клиента структурного подразделения Банка заявка на полное досрочное погашение Кредита может быть оформлена Клиентом при обращении в Информационную службу Банка.

В случае если Клиент не уведомляет Банк о досрочном погашении кредитной задолженности в установленной Банком форме, Банк производит списание денежных средств с текущего банковского счета в порядке, предусмотренном п.3.4.4 Общих условий.

Судом установлено, и подтверждено ответчиком по первоначальному иску, что заявление о полном досрочном гашении задолженности по кредитному договору написано не было, в связи с чем Банк не был уведомлен о намерениях ответчика полностью досрочно погасить вышеуказанную задолженность. Денежные средства, поступившие на текущий банковский счет, в размере № рубля списывались Банком в размере предусмотренном договором кредитования ежемесячного взноса в предусмотренную договором кредитования дату платежа (либо в день внесения Клиентом денежных средств на текущий банковский счет при просрочке платежа), с учетом установленной п.3.9. Общих условий очередностью (п.3.4.4).

Доводы ответчика ФИО1 о том, что ее намерения и действия, при полном фактическом и юридическом понимании их смысла, были оформлены неверно – не ее вина, а вина банка в лице сотрудника, который дал консультацию по поводу полного досрочного гашения задолженности по кредитному договору суд полагает не нашедшими своего подтверждения.

При рассмотрении данного дела, суд установил, что ФИО1 обращалась к истцу с заявлением о заключении договора на условиях, изложенных в Общих условиях предоставления кредита, подписала необходимые документы, получила от ПАО КБ «Восточный» денежные средства в размере <адрес> рублей.

В Договоре кредитования <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ прописаны все условия предоставления денежных средств ответчику, в том числе в документе содержатся сведения о размере процентной ставке и условиях досрочного погашения кредитной задолженности.

Ответчик своей подписью подтвердила факт ознакомления и согласия с действующими условиями кредитования для Кредитной карты с фиксированным размером платежа.

Данные обстоятельства свидетельствуют об осведомленности ответчика о существенных условиях кредитного договора и о его правовых последствиях при заключении договора.

Встречные исковые требования ФИО1 о признании обязательств по кредитному договору №;№ от ДД.ММ.ГГГГ полностью исполненными, а сам договор расторгнутым ДД.ММ.ГГГГ не подлежит удовлетворению.

В силу статьи 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются (статья 310 Гражданского кодекса РФ).

Таким образом, факт несоблюдения ответчиком обязательств по указанному кредитному договору нашел подтверждение в ходе судебного разбирательства, что влечет право Банка требовать от заемщика возврата основного долга, начисленных процентов по выданному кредиту.

В соответствии с п.1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Основания изменения и расторжения договора предусмотрены ст. 450 ГК РФ.

В соответствии с п. 1 ст. 450 ГК РФ изменения и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Какого – либо соглашения между ФИО1 и ПАО КБ «Восточный» заключено не было. Заявление о полном досрочном гашении задолженности по договору кредитования в Банк не поступало.

Согласно п.2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Договор, может быть, расторгнут по решению суда в иных случаях, которые должны быть прямо предусмотрены настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Согласно доводам истца по встречному иску, основанием для расторжения кредитного договора является тот факт, что ДД.ММ.ГГГГ она внесла на текущий банковский счет № денежные средства в размере № рублей остаток задолженности по договору кредитования на эту дату.

Но заявление о полном досрочном гашении задолженности она не писала, считает, что данное обстоятельство произошло по вине Банка.

Указанное обстоятельство не свидетельствует о существенном нарушении Банком условия договора, что свидетельствует об отсутствии оснований для его расторжения.

Таким образом, указанные ФИО1 обстоятельства не являются поводом для прекращения обязательств сторон.

Приведенные истцом основания для расторжения договора не свидетельствуют о нарушении ее права со стороны Банка. Более того, согласно ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условия не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Материалами дела подтверждается, что взятые на себя обязательства заемщик надлежащим образом не исполняет, что подтверждается выпиской по лицевому счету, и не оспаривается ответчиком.

Таким образом, поскольку суд не усмотрел оснований для расторжения кредитного договора и установил обстоятельства, свидетельствующие о нарушении со стороны ФИО1 обязательств по возврату денежных средств с ФИО1 подлежит взысканию задолженность по кредитному договору.

При этом взысканию подлежат как сумма основного долга, так и сумма процентов за пользование денежными средствами.

При расчете сумм, подлежащих взысканию, суд руководствовался расчетом, представленным Банком и выпиской по счету. Суд, проверив расчет, представленный стороной истца, признал его верным. Указанный расчет ответчиком не оспаривался.

В соответствии со ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии с ч.1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Истцом при подаче иска в суд, исходя из заявленного размера исковых требований в сумме <адрес> рубль, уплачена государственная пошлина в размере <адрес> рублей, что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, требование о взыскании с ответчика, понесенных истцом расходов в сумме уплаченной госпошлины в вышеуказанной сумме также подлежит удовлетворению.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования Публичного акционерного общества «Восточный Экспресс Банк» к ФИО2 о взыскании задолженности по договору кредитования удовлетворить в полном объеме.

Взыскать с ФИО2 в пользу Публичного акционерного общества «Восточный Экспресс Банк» задолженность по договору кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 17471 (семнадцать тысяч четыреста семьдесят один) рубль 91 копейку, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере № копеек.

В удовлетворении встречного иска ФИО2 к Публичному акционерному обществу «Восточный Экспресс Банк» о признании кредитного договора расторгнутым отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Саратовский областной суд в течение одного месяца со дня изготовления мотивированного решения суда путем подачи апелляционной жалобы через Марксовский городской суд.

Судья А.С. Уваров